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家庭理财,就是合理、有效地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。那么,每个家庭应该如何做好理财的规划呢?下面一起随读文网小编来看看。
1、在建立家庭资产的起步阶段,应当选择一个基本上没有风险的投资机构,最好是采取银行储蓄的方式积累资金。
2、购买住房是一种建立终生资产的投资行动,应当在深思熟虑后谨慎进行。
3、在采取为获得不动产的任何行动之前,都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。
4、建立一个家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。
5、尽量使你的家庭资产多元化。在家庭资产的结构中,要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。
6、使你的家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的,通过各种途径,使其保值增值。
7、使你的家庭资产活起来。如果你将家庭资产选择的是中长期投资,那就很难考虑这一点,只有采用短期投资方式才能达到这种目的。
8、你应当关心税制的执行和变化情况,如果有必要应改变你的家庭积蓄策略,必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全,有利于家庭理财规避风险。
9、要时刻为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足,以确保安度晚年。
10、切实保护好你的家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面都应当有所考虑,作出统筹安排。
总结:
确定家庭的财务目标,制定财务计划,运用各种理财工具,达到不断积累并合理运用财富,从而实现这些目标的目的。
家庭理财相关
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家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。
一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉国,在上海从事外贸工作,年收入15万元,现为部门主管,未来收入还有上升空间。爱好旅游,没有特别擅长的投资渠道,也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁,年收入10万元,税务师,收入稳定。两人育有一子,3岁半,正在上幼儿园。5年前,他们通过按揭,购得房产一套,这几年通过几次提前还贷,还欠贷款36万元,月供为3000元,基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保,没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏,这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析,看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则,确定该家庭必要的保障额度为250万元,其中男主人的保障额度为150万元,女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度,可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险,带分红,有病看病,无病养老。剩余100万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险,可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险,可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险,然后是10万元的终身重疾险,再根据对宝宝未来的大学教育规划,确定教育险的年交费额度。
上述案例中,体现了一个完备的保险规划过程。其中,必须有几个要遵守的原则。
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。
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每个家庭的理财方法,理财目标,投资策略等也许不同,但目的都一样,幸福的生活。以下是收集到的家庭理财规划,希望对家庭如何做好理财有些帮助。
“三”个家庭投资技巧
在家庭理财计划中,投资是重要的一方面,利用家庭闲置资金通过一些投资渠道让钱生钱,能让家庭财富实现保值增值。但是如今家庭的投资渠道增多,理财产品五花八门,也让很多家庭心生烦恼。为此,嘉丰瑞德理财师关于家庭投资技巧方面,总结了三点:
1、有多少钱理多少财。
有多少钱理多少财,就是说量力而行。首先要考虑家庭的资金实力,适合选择哪种投资方式,要从家庭的经济实力考虑。举个例子,家庭目前有10万元闲置资金,那最好选择一些投资门槛低,收益稳定的投资方式,如储蓄、国债等;如果有100万的资金,那么可以考虑买房或商铺做投资等,即可居住,又可以保值增值。而不可像有些股民,为了赚的更多钱,借钱做投资,这就是不自量力。
2、多元化投资。
家庭投资渠道多样,可以采取多元化投资策略,不仅能分散风险,还能实现收益最大化。嘉丰瑞德理财师建议家庭投资可以遵循“金字塔法则”,最底层以储蓄、国债和保险等低风险产品为主,打好家庭理财的基础;中层以企业债券、金融债券、混合基金类稳利精选基金等中等风险的产品为主;最顶部以股票、期货或外汇等高风险投资为主,各个投资品种的配置比例,可以参考“家庭资产配置4321法则”,但同时需要根据家庭的实际情况进行合理配比。
家庭理财规划
3、寻找财富私人管家。
随着家庭理财需求的日趋复杂化和多元化,越来越多的家庭寻求更加省时省力,更为轻松的理财方式,寻找一些专业的理财人士帮助理财,也就是所说的财富私人管家如嘉丰瑞德。财富私人管家的角色由国外引入国内,近些年在国内越来越受欢迎,能帮助各个家庭量身定制财富规划方案,帮助客户有效地实现财富的保值增值。
“五”个夫妻理财之道
1、夫妻共同掌管财政大权
家中到底谁掌管财政大权?答案是“共同掌管”。夫妻彼此相互信任是基础,各自的工资各自管理,但夫妻还应建立一个共同账户,两人每月计划存入一笔资金,这笔资金就作为未来家庭所需的大额资金,并一起共同分担家庭生活开支。
2、共同储备孩子教育金
孩子教育金是每个家庭的硬性支出,嘉丰瑞德理财师建议每个家庭在孩子成年之前,可以提前储备这笔资金,每年强制拿出一定的资金做教育储备,选择一些固定收益类产品进行投资。比如国债、银行理财产品及由理财机构推出的宜盛宝等;也可以选择那种纯粹的教育类保险,也能起到强制储蓄的作用,为孩子提供初中、高中和大学期间的教育费用。
3、家庭要做到理性消费
家庭要想做到理性消费,首先不要超前消费,信用卡少刷,做到该买的买,不该买的不买;其次要艰苦奋斗,崇尚勤俭节约。对于日常生活用品、衣服、奢侈品包包,电子产品等不可冲动购买,避免带来不必要花费。另外电话费,水电费等,也要做到节省,重视平时的小钱积累。
4、家庭保障要做好
为了规避家庭那些可能出现的风险事件,防止对家庭生活带来影响,就需要为家人做好保障。尤其是作为家庭主要经济支柱的父母们,更需要全面的保障,先以社保为主,然后再选择那些意外险、重疾险、寿险等商业保险,来补充社保。在此基础上,再考虑孩子的保险需求。
5、夫妻和睦不离婚
离婚,肯定是两败俱伤,也会导致家庭投资理财的终结,为了分财产,一些理财产品期限就要变更、提前赎回等都会给家庭的财产带来比较大的损失。所以,嘉丰瑞德理财师表示对待婚姻要“且行且珍惜”,珍惜现在的幸福!
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当我们认识到理财的重要性之后,就会想知道如何来做理财,总体来说理财是一辈子的事,它是人们生活的一部分。要做好理财,首先还是要做好理财规划。那么如何做好理财规划下面读文网小编来告诉大家。
教育规划在整个家庭理财中是属于支出状况,不过既然知道教育需要支出,也就必须要的做好此方面的规划,比如说以保险的方式来做教育规划。
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三口之家如何理财?中国现在越来越多的家庭都是三口之家,压力相对来说比较小,下面读文网小编来告诉大家,三口之家怎样做理财规划 。
从此案例看,于女士的苦恼在于钱总不够花。理财专家认为重点在于资金没有很好的统筹规划,不经意间就溜走了。
改进的方法很简单,就是建立良好的支出管理体系,并开源节流。
三口之家理财第一步,需要于女士和爱人各有一张信用卡,每人的现金全部上缴,每月能刷卡消费的地方,无论是加油站、超市、饭店……都用信用卡,只能用现金的地方,如停车费、早餐等用现金,但每月支取现金总额必须记账。信用卡的好处不仅是递延消费,更重要的是有一个完整清晰的账单,经过几个月消费,通过账单分析可以得知哪些消费是必需的,哪些不是必需的。同时对日常消费支出有个大致概念,如每月超市消费多少,加油消费多少,外出就餐消费多少。有了量的概念后就可以分析哪些支出是可以削减的。通过半年以上持续控制账务,就会有资金结余。
三口之家理财第二步,资金结余的应用,任何一个家庭都应有一定的可变现资产,以备不时之需,当结余出资金后,首先建立现金账户,这部分钱一般10万-20万为宜,可购买银行低风险按天或按月计息的理财,或货币基金,以便随时支取。同时此时应买一些消费型的重疾和人身保险,以增加保障。
三口之家理财第三步,填补资本性支出,从于女士现在的情况看,每月车贷,房贷以及车款分期占了收入的很大比例,建议在手头已经积蓄了流动资金后,继续增加的资金优先考虑还贷款,以房贷为例,按5年以上基准利率5.4%上浮10%计算,实际年利率为5.94%,高于大多数低风险银行理财。
三口之家理财第四步,投资积累阶段。这时于女士不仅没有贷款的利支出,每月还有一定结余可以投资,根据每个人投资偏好不同,可以选择高中低风险多种产品,但根据于女士希望换房的终极目标,不建议过于激进的投资方式,具体可以每月结余部分三分之二用来购买低风险理财,三分之一用来基金定投。定投在一定程度上平滑了波动带来的风险,但分享了市场发展带来的红利。不建议大资金投入单一渠道的高风险投资,如期货,证券,任何风险都可能影响换房的梦想。
三口之家理财第五步,当资金积累到一定阶段,就可以考虑合适的房产,用积累的资金支付首付,然后每月还贷款。
三口之家怎样做理财规划 相关
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任何方式的投资活动,都是风险收益兼在的。投资者在参与之前,需要清楚地了解自己的需求,科学规划,避免盲目跟风。下面读文网小编来告诉大家怎样科学规划理财理性基金投资。
2006年以来,基金投资者的队伍急速壮大,基金规模也急剧增长。在越来越多的普通百姓加入到基金投资者队伍中来的时候,需要提醒的是:您了解基金吗?您知道怎么选择基金吗?
我们不妨来看看在决定进行基金投资的时候,究竟都需要做哪些功课呢?
一是了解自己的财力状况。根据自己的收入状况,合理地按比例进行投资,避免将急需使用的资金投资于股票基金等高风险类的基金,更要避免通过借贷等“寅吃卯粮”的方式进行投资。
二是衡量自己的风险承受能力。任何投资总会伴随着一定程度的风险,高收益的背后往往就是高风险。基金投资也是如此,在基金投资之前,需要客观地衡量自身的风险承受能力,选择适合自己风险承受能力的基金类型,才是明智之举。
三是拟定投资目标。在清楚地了解自己的财力状况和风险承受能力之后,客观地设定自己的投资目标。每个人的目标不一样,比如,你要确保五年后孩子上大学,有足够的钱让他完成学业;又或者,你十年后要退休,你希望到时候有一笔可观的养老金。目标有调整,投资基金的品种和组合也要相应调整,如果组合中某项投资不能实现目标,应考虑及时更换。
四是选择合适的基金。在做好了上述准备之后,接下来就可以选择适合自己的基金产品。
科学规划三、选择适合自己的基金。一味地迷信明星基金经理、热门基金、短期绩效……是许多投资者在选择基金时容易犯下的错误。如何才能选择最适合自己的基金产品呢?
首先是选择值得信赖的基金管理公司。目前国内有50多家基金公司,投资者在选择之前,要综合考虑基金公司的整体实力、投研团队的投资管理能力、过往业绩是否优异稳定、旗下基金的整体表现等因素。
其次是挑选适合自己投资目标、风险承受能力的基金。对于普通基金投资者来说,与其去说基金好不好,倒不如说选择的基金适合不适合自己。只有与自身的情况相匹配的基金,才能达到既定的目标。开放式基金种类很多,按照投资目标、投资对象以及投资策略的不同大致可以分为以下几种基本类型:(1)股票基金:主要投资于股票,高风险高收益。(2)混合基金:分散投资于股票、债券和货币市场工具,风险和收益水平都适中。(3)债券基金:主要投资于债券,以获取固定收益为目的。风险和收益都较股票型基金小得多。(4)货币市场基金:仅仅投资于货币市场工具,收益稳定,风险极低。对于无风险承受能力且希望获得稳定收益的人来说,应选择货币市场基金或债券型基金;有一定风险承受能力和较高收益偏好,但又不想冒过多风险的人来说,则适合选择混合基金;而对有风险承受能力、希望博取高收益的人来说,股票基金则是较理想的选择。
第三是选择适合自己的投资方式。就像买房子或买车子,您可以根据自己的能力,选择一次付清或分期付款。投资开放式基金也一样,可以一次投资一大笔钱,也可以分期小额投资,前者为单笔投资方式,后者则是定期定额方式。对于领固定薪水的上班族、未来某一时点有特殊资金需求者、不想承担过大投资风险者来说,采取定期定额方式来投资开放式基金不啻为好的选择。
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每个人都想成为他人的理财顾问,因为觉得这工作迷人又有趣。业内专家分析,在未来的几十年里,理财顾问更将会成为炙手可热的行业。下面是读文网小编为您整理的理财顾问技巧,与您分享。
随着人们财产保护意识的增强,把目光越来越多的投入到了理财顾问的这个行业。既然这一行业在当下有这么好的前景,并且在未来的几年都有可能是炙手可热的一个行业。那么怎样才能成为一名真正的、优秀的理财顾问呢?
具体说来,必须具备一个金融通才的特性。他们不仅要熟悉众多金融产品,还需要熟悉各种投资工具,如证券保险等,以及对相关法规的掌握、运用,只有掌握了丰富的专业知识和敏锐的洞察力,并将自己所知所学不断更新,才能为客户提供最具价值的信息。
同时,必须有强大的数据、政策平台作为支持,以确保为客户所制订的方案规避可能出现的风险。其中最重要的是他们要有掌控全局的能力,在熟悉市场发展规律的前提下,为投资者提出全方位的投资建议。
理财顾问因其特殊的工作特性和必须具备的专业技能等等原因,制约了一部分人成为一名优秀的顾问,当然也正是因为这个原因才显示出了这一行业的珍稀性,只有经过了这些考验才可能在老百姓的财富保卫战打响胜利的一炮。
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助理理财规划师即为三级理财规划师,通常将专门从事理财规划业务的从业人员称为理财规划师.理财规划师能忠实、客观地为客户长期服务,故在很多家庭往往享有准家庭成员的地位。下面读文网小编和您一起分享助理理财规划师的相关知识内容,以供参考.
内容分为8个知识点。
将家庭财产在成员间进行合理分配
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随着社会的发展,人们越来越认识到理财的重要性。;那么如何合理的理财,让理财成为一种习惯呢?以下是读文网小编给您的一些理财建议。以供参考。
合理理财规划:坚持记录财务情况,明确自己的收入情况、净资产、花销以及负债,一份好的记录能够帮助您衡量自己所处的经济地位,有效改变自己的理财行为。
合理理财规划:按照自己的消费情况,给自己的收入制定一个合理的规划,分出比例来,比如按照生活消费支出、自我提升花费、意外开销、投资理财等几个方面,保证每个月都有不低于上个月的投资额度。
合理理财规划:削减开销,节省每一块钱,因为即使很小数目的投资,也可能会带来不小的财富。例如,假如你24岁,每个月都多存100块钱,并且可以拿到10%的年利润,34岁时就有了20000元钱,投资的时间越长,复利的作用就越明显。
合理理财规划:对于使用信用卡的人来说,要杜绝信用卡的盲目透支行为,信用卡实际消费总额不宜超过工资收入的四分之一,为了防止盲目透支,建议只办一张信用卡。
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助理理财规划师即为三级理财规划师,通常将专门从事理财规划业务的从业人员称为理财规划师,分为一级、二级、三级。下面是读文网小编为大家带来的助理理财规划师基础知识,欢迎阅读。
助理理财规划的主要工具
理财规划的主要工具有:共同基金、商业保险、固定收益证券、股票、期货、对冲基金、私募股权基金、外汇、黄金、法律、个人信托、银行理财产品、权证、券商集合理财产品、房地产投资信托(REITs)等。
1)共同基金
共同基金,即公募基金,是指通过公开发行基金单位的方式,集中投资者的资金,由基金托管人托管,由基金管理人管理和运用资金,从事证券投资。共同基金具有专业化、大众化、相对低风险、高收益等特点,相对于其他投资工具来说,共同基金投资起点低.比较适合大众投资者。
2)商业保险
保险是风险管理中传统有效的财务转移机制,人们通过保险将自行承担的风险进行转移,以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障,使风险的损害后果得以减轻或消化。在所有理财工具中,保险的防御性最强,因此,保险是财务安全规划的主要工具之一。
3)固定收益证券
固定收益证券,也称固定收入证券,它是一种要求发行者按照发行时规定的时问和方式向投资者支付利息和偿还本金的有价证券。按照固定收益证券的定义,中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股也属于固定收益证券的范畴。由于固定收益证券未来的现金流发生的时间和金额都预先有规定,因此,其风险较低,收益也较稳定,适合保守型的投资者,同时也被广泛应用于各种风险程度的资产配置当中。
4)股票
作为交易对象和质押品,股票已成为金融市场上主要的、长期的信用工具。但实质上,股票只是代表股份资本所有权的证书,它本身并没有任何价值,而是一种独立于实际资本之外的虚拟资本。股票一经认购,持有者不能以任何理由要求退还股本,只能通过证券市场将股票转让或出售。股票投资的收益来自于上市公司的分红和买卖价差。在以股票作为投资工具时。投资者还应注意通过投资组合来降低风险。
5)期货
期货是交易双方按约定价格在未来某一期间完成特定资产的交易行为。期货交易的最终目的并不是商品所有权的转移,而是通过买卖期货合约,回避现货价格风险。按照交易标的期货可以划分为商品期货和金融期货。前者是期货交易的起源品种,主要包括农产品期货、有色金属期货和能源期货等。后者是指以金融工具作为标的物的期货合约,主要包括外汇期货、利率期货和股票指数期货等。
6)对冲基金
一般认为.对冲基金是指在运作中使用做空、套期和套利等方法对风险进行对冲的投资基金。对冲基金通过非公开方式发行,面向少数机构投资者和富有个人投资者募集资金.投资于证券市场,其投资目标更具有针对性,并能够根据客户的特殊需求提供量身定做。对冲基金的操作手法多样,经营机制灵活,没有短期的利润指标和确定的资金投向限制,在投资工具、财务杠杆、投资策略等各个方面也没有过多限制,这样,基金经理就能在范围更广的投资领域选择投资战略,以获取长期的高额利润;在信息披露方面.对冲基金不必像共同投资基金那样定期公开披露详细的投资组合,每个工作日对外公布基金净值,通常只需要向投资者定时或按约定披露基金的相关信息即可。
7)私募股权基金
私募股权基金是指非公开募集资金并投资于未公开上市公司股权的投资基金。一般来讲,私募股权基金的投资起点、要求的回报都较高,投资风险较大,且面向特定投资者以非公开方式发行。根据投资方式和操作风格的不同,通常将私募股权基金分为风险投资基金、成长型基金和收购基金三种,其中,成长型基金即狭义的私募股权基金。在世界范围内,私募股权基金的组织形式有三种:公司型、有限合伙型和信托型。
8)外汇
一般来讲,一个经济前景看好、政局稳定的国家的货币相对一个经济发展减速或经济倒退、政局动荡的国家的货币来说,其价值(汇率)会不断走高,反之则下降。因此,在外汇市场进行投资也正是利用汇率本身的变动,进行低买高卖或高卖低买,通过其中的差额来获取利益。随着外汇形成机制的改革,浮动的范围扩大,以及炒汇手段的多样化。越来越多的人投入到炒汇当中。外汇的汇率随着市场而波动,所以需要投资者有敏锐的洞察力和相对及时的信息来源。
9)黄金
黄金作为理财规划的工具具有非常重要的意义:以黄金作为理财组合中的一个重要部分与其他投资产品进行资产配置,可以获取相对稳健的理财收益。黄金投资一般分为实物黄金投资和纸黄金投资。实物黄金通常包括金条、金币和黄金饰品。实物黄金交易对象直观。但缺点是兑现难,交易成本高,而纸黄金通常报价参考国际黄金报价,即通过即时的汇率折算成人民币后再报价,具有交割方便的特点。目前很多商业银行都推出了纸黄金的交易业务。
10)法律 -
理财规划师的工作除了要运用大量的金融知识,还需要法律知识的积累,包括税法、婚姻法、继承法、收养法、公司法、合伙企业法、其他民商事法等。掌握必要的法律知识是理财规划师在提供理财规划服务时有效规避风险、与客户建立良好关系、保障自己的合法利益不受侵犯的有效手段。
11)个人信托
共同基金、对冲基金、私募股权基金是信托在投资领域的具体表现形式,除了公众熟悉的投资功用之外,信托还可以在非增值财产管理领域内发挥重要作用,个人信托即是此类工具的代表:在教育规划领域,子女教育信托或子女激励信托的运用可以起到保全子女教育资金、鼓励子女发展等作用。
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助理理财规划师能忠实、客观地为客户长期服务,故在很多家庭往往享有准家庭成员的地位。那么助理理财规划师如何报名呢?下面是读文网小编为大家带来的相关内容,欢迎阅读。
两本书:基础知识和专业能力
书名:理财规划师(基础知识)
简介:本书内容包括有第一章、理财规划基础。第二章,财务与会计,第三章,宏观经济分析,第四章,金融基础,第五章,税收筹划,第六章,理财规划法律基础。第七章,理财计算基础。第八章,理财规划师的工作流程和工作要求
书名:助理理财规划师教材(专业能力)
简介:本书内容包括有第一章,现金规划;第二章,消费支出规划;第三章,教育规划;第四章,风险管理和保险规划;第五章,投资规划;第六章,退休养老规划;第七章,财产分配与传承规划等。
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理财规划师是为客户提供全面理财规划的专业人士。下面是读文网小编为大家带来的理财规划师的相关内容,欢迎阅读。
助理理财师考两门:基础知识和专业能力,均为上机考试;《基础知识》包括单选、多选和判断,《专业能力》只有选择题)。
理财规划师考三门:基础知识、专业能力和综合评审,均为上机考试;其中《基础知识》包括单选、多选和判断;《专业能力》均为单选题,《综合评审》为不定项选择题。
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对于月薪3000-5000元的工薪族来说,将一部分资金来投资理财可谓是明智的选择。应该要做好理财投资的规划方法。以下是月薪3000的理财投资规划方法,欢迎阅读。
既然有了些许积蓄,也不能让它闲置,我们建议把1万元分为5份,分成5个2000元,分别作出适当的投资安排。这样,家庭不会出现用钱危机,并可以获得最大的收益。
(1)用2000元买国债,这是回报率较高而又很保险的一种投资。
(2)用2000元买保险。以往人们的保险意识很淡薄,实际上购买保险也是一种较好的投资方式,而且保险金不在利息税征收之列。尤其是各寿险公司都推出了两全型险种,增加了有关“权益转换”的条款,即一旦银行利率上升,客户可在保险公司出售的险种中进行转换,并获得保险公司给予的一定的价格折扣、免予核保等优惠政策。
(3)用2000元买股票。这是一种风险最大的投资,当然风险与收益是并存的,只要选择得当,会带来理想的投资回报。不过,参与这类投资,要求有相应的行业知识和较强的风险意识。
(4)用2000元存定期存款,这是一种几乎没有风险的投资方式,也是未来对家庭生活的一种保障。
(5)用2000元存活期存款,这是为了应急之用。如家里临时急需用钱,有一定数量的活期储蓄存款可解燃眉之急,而且存取又很方便。
这种方法是许多人经过多年尝试后总结出的一套成功的理财经验。当然,各个家庭可以根据不同情况,灵活使用。
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理财就像滚雪球,只有不断地滚才能积累变大,如果雪球过小,或者推雪球的时间不够长,那么雪球将无法滚大,甚至还有可能被融化掉。而只有进行良好的个人理财规划,才能让自己的财富不断地增值,才能让自己的雪球越滚越大。那么,如何进行个人理财规划呢?下面读文网小编告诉你。
购买商业保险的前提是你已经购买了社保,也许有人可能会问既然已经购买了社保为什么还有买商业保险,你也许不知道,社保它并不能全保,它的工伤保险只保与工作有关的,其它情况是不保的,而购买商业保险可以弥补这一点。商业保险建议购买以意外险为主的险种,报费一般为收入的10%,保额一般为年收入的10倍。这样假如出现风险,就可以最大限度的减少你受到的损失了。
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理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的过程,那么你对理财规划了解多少呢?以下是由读文网小编整理关于理财规划的内容,希望大家喜欢!
成功理财规划是有计划、有步骤、持续地执行并能及时调整的理财方案。
在明确客户理财目标、理财偏好、财务情况等因素后,您对客户个人或其家庭应有一个整体性的评估。评估主要包括:
(1)客户个人或家庭风险承担能力评估;
(2)预期理财结果评估;
(3)理财期间长短的评估。
在充分评估的基础上,根据理财的三性原则,即流动性、安全性和变现性,设定对客户最合适的理财策略,建立理财工具的合理组合。之后还要随时注意分析宏观经济以及市场行情的变化,随时修订理财策略组合。若遇到个人家庭状况有大的变动,可以按照原先考虑的步骤再重新来一次。
根据您对客户所作的理财需求分析和理财行为偏好测试,在正确处理保障与理财的基础上,可以给出客户以下几种理财策略:
(一)保本型理财策略
该理财策略的目标是保本:一是保证本金不减少,二是理财所得资金可以抵御通货膨胀的压力,比较适合风险承受能力比较低的理财者,如上面所说的超级保守型和有点保守型家庭。主要理财工具是储蓄、国债和保障型险种。参考理财组合:储蓄和保险占70%,债券占20%,其他占10%。
(二)稳定一增长型理财策略
该理财策略的目标是在稳定收入的基础上寻求资本的增值,比较适合具备一定风险承受能力的理财者,如上述的理想型理财者。主要理财工具是分红保险、国债、基金、汇富贷。储蓄和保险占40%,债券占20%,基金和股票占20%,其他理财占20%。
(三)高收益型理财策略
该理财策略的目标是获取高收益,比较适合具备较高风险承受能力的理财者,如上述的冲动型理财者。主要理财工具有股票、基金、投资连接保险等,如有足够的资金还可以买房、炒外汇。参考理财组合:储蓄保险20%,债券和股票占60%,外汇、房地产等占20%。
无论是何种理财组合,每个家庭必须拥有保险计划,只不过不同的理财组合中保险所占的比例和类别有所不同而已。随着理财型产品的出现,保险已不仅仅具有保本安全的功能,它还兼有理财的功能,成为家庭实现资本增值的理想理财工具。
看过“理财规划基础知识“
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理财规划师是为客户提供全面理财规划的专业人士。很多人对理财规划师了解并不多,以为他们只是管理钱财的人。以下是由读文网小编整理关于理财规划师的基础知识的内容,希望大家喜欢!
在理财规划实际工作中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:
1、必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用,所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄和短期投资工具来满足。
2、合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划,使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3、实现教育期望。教育为人生之本,时代变迁,人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升,教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划,通过合理的财务计划,确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
4、完备的风险保障。在人的一生中,风险无处不在,理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好地规避风险,保障生活。
5、合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标,理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出。
6、积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质,个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力,理财规划师可以确定有效的投资方案,使投资带给个人或家庭的收入越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由的层次。
7、安享晚年。人到老年,其获得收入的能力必然有所下降,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,达到晚年有一个“老有所养,老有所终,老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8、财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分,理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出,协助客户对财产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
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专业的理财规划师要为客户提供全方位的专业理财计划,指导人们理财和制定投资计划,规避金融风险,确保财务独立和金融安全。以下是由读文网小编整理关于理财规划师基础知识的内容,希望大家喜欢!
在理财规划实际工作中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:
1、必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用,所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄和短期投资工具来满足。
2、合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划,使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
3、实现教育期望。教育为人生之本,时代变迁,人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升,教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划,通过合理的财务计划,确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
4、完备的风险保障。在人的一生中,风险无处不在,理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好地规避风险,保障生活。
5、合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标,理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出。
6、积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质,个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力,理财规划师可以确定有效的投资方案,使投资带给个人或家庭的收入越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源,最终达到财务自由的层次。
7、安享晚年。人到老年,其获得收入的能力必然有所下降,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,达到晚年有一个“老有所养,老有所终,老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
8、财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分,理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出,协助客户对财产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
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如何做好家庭保险理财规划
家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。
一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉国,在上海从事外贸工作,年收入15万元,现为部门主管,未来收入还有上升空间。爱好旅游,没有特别擅长的投资渠道,也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁,年收入10万元,税务师,收入稳定。两人育有一子,3岁半,正在上幼儿园。5年前,他们通过按揭,购得房产一套,这几年通过几次提前还贷,还欠贷款36万元,月供为3000元,基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保,没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏,这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析,看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则,确定该家庭必要的保障额度为250万元,其中男主人的保障额度为150万元,女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度,可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险,带分红,有病看病,无病养老。剩余100万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险,可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险,可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险,然后是10万元的终身重疾险,再根据对宝宝未来的大学教育规划,确定教育险的年交费额度。
上述案例中,体现了一个完备的保险规划过程。其中,必须有几个要遵守的原则。
在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
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