综观《条例》内容，小编认为，现在的焦点落在四大节点上。

第一，作为一项长期制度建设，存款保险的短期影响有限，将为民营银行、中小银行打开发展空间。对储户而言，最高偿付限额50万元，能为我国99.63%的存款人提供全额保护，只有不到0.4%的高净值储户将受到影响，存款分流现象轻微、可控。对银行来说，影响主要取决于费率高低。根据《条例》，各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理和风险状况等因素确定。《条例》虽未明确规定费率的具体数值，但从差别费率机制看，中小型银行将执行更高费率，从而在竞争中处于较为不利的位置。不过，由于中小型银行已在靠高价格吸引储户，存款保险的费率差别相较于存款利差几可忽略不计，因此实际影响不会很大。

第二，存款保险制度的出台标志着银行存款由政府提供隐性担保的时代告终。事实上，对于日益升高的金融风险，在3月15日全国两会记者会上，已有明确表态，“允许个案性金融风险的发生，按市场化的原则清算。这是为了防止道德风险，也增强人们的风险意识。”李此番讲话包含了两层含义：一方面，逐步打破刚性兑付，允许金融风险的有序释放;另一方面，中央将把金融风险的暴露控制在有限范围内，避免上升为系统性区域性风险。让一些违约事件顺应市场的力量而自然发生，有利于强化市场纪律的约束，端正产品发行者和投资者的行为，有利于财富管理市场的健康发展。但能否真正打破刚性兑付还需要进一步观察，毕竟这是一个能否“依法治市”的大命题。

从国际经验看，存款保险从推出到实施还将经历很长的时间，存款保险制度本身也将在处置金融风险的实践中不断演进。就目前而言，存款保险在理论上虽然意味着不会兜底，实际执行时可能还是会不一样，看看打破刚性兑付那么难，就知道银行破产在短期内基本不太可能。从这一方面看，不宜高估存款保险制度在短期内的作用，但作为一项基础性的制度，存款保险制度的出台仍然具有相当的积极意义。

第三，刚性兑付打破将倒逼传统信托产品转型。《条例》提出，被保险存款包括投保机构(商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等银行业金融机构)吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款等除外。这意味着银行理财等不包括在偿付范围内，更重要的是，这是利率市场化的先决条件之一。利率市场化之后，信托的刚性兑付将被彻底打破。信托业享受“政策红利”的日子到头了。麦肯锡和平安信托联合发布的一项研究显示，随着金融改革推进，中国中长期信托业务90%的收入面临不确定性会向高风险高收益回归，未来几年可能丧失预期收益的40%。数据显示，目前信托行业70%以上的收入来自融资项目，30%左右的项目是平台类业务，即原有的银信合作业务。传统业务对利润的贡献度或在五年内由100%下降到50%—60%，这个数字也有可能随着政策的调整加快。利率市场化，资本市场可在市场直接融资，信托发展空间将会不断被压缩，需要重新思考出路。

第四，存款保险制度是利率市场化进程中的一道保护阀，这项制度的出台意味着存款利率市场化改革即将开启。利率市场化，是金融资源市场化定价的重要机制，改革的意义毋庸多言。不过，我国利率市场化改革的战线拉得很长，在去年实现了贷款利率市场化之后，仍剩下存款利率市场化这最后一只靴子。长期以来，我国由政府管控的利率制度扭曲了金融资源的定价，人为压低了借贷成本，一方面鼓励了有特殊权力的企业(如国企)获得廉价金融资源，刺激了基础设施和制造业领域的过度投资，并致钢铁、水泥和有色金属等行业产能严重过剩，带来大量不能盈利的企业;另一方面，利率非市场化也使金融机构业务创新能力不足，金融市场业务结构长期固化，融资市场“脱媒”不易。与此同时，由于金融资源配置的中间环节太多，中介节节加码，人为抬高了流向最终需求方的资金成本。随着存款保险制度的推出，利率市场化改革已不存在制度方面的障碍。当然，利率市场化需要与对财务软约束企业改革一同深化，存款利率放开只是其中一步，通过利率杠杆修正各经济主体的行为，让市场在资源配置中起决定性作用，才是关键。

或许，市场人士对推行存款保险制度仍存担忧：我国金融市场的法律法规是否做好了市场化处置风险的准备，能否依法保护各利益相关方的合法权益?各级政府与金融机构又能否按照更加市场化的方式操作?等等。还有更具体的问题。比如如何对银行收费?即便按万分之五的水平收费，银行业也需承担每年400亿以上的费用，压力不轻;存保制会不会“骚扰”银行?现在央行“骚扰”银行的主要手段是反洗钱，将来借助存保的早期介入也来现场检查，银行可能会比较痛苦;如何处置问题银行?美国FDIC是由富有问题银行处置经验的律师、会计师、投资银行家组成的，如果存保制度在中国成了一些官员养老的场所，那将会令人失望。

一个月后，这些疑问就会有答案了。

上周，五大国有商业银行悉数交出了2014年成绩单。据统计，2014年，五大行共实现净利润9273.07亿元，同比增长7.5%，各家银行的净利润增速均跌入个位数。与此同时，银行业信用风险继续上升，不良贷款率均超过1%。未来随着民营银行开设、存款保险制度施行以及存款利率上限的放开，银行业将全面步入市场化时代。

利率市场化改革挑战不小

金融改革持续深化，民营银行开设、存款保险制度施行以及存款利率上限的放开……利率市场化改革即将完成“最后一跃”，改革将会给银行业带来深远的影响。中国银行发布的《全球银行业展望报告》指出，伴随着利率市场化的推进，激烈的市场竞争将导致银行存款成本上升，预计将导致上市银行全年净利润少增2个百分点左右。

3月31日，《存款保险条例》公布，并将于5月1日起正式实施，标志着我国存款保险制度正式建立。“存款保险制度建立，实际上也给了普通存款人一项用存款投票的选择权，那些综合实力强、安全稳健、服务高效的银行将面临更好的发展机遇。同时，在利率市场化的推动下，那些主要依靠价格吸引存款的金融机构可能面临更大的资金成本压力。利率市场化加速推进、《存款保险条例》的实施，一定程度增加了银行资金成本和管理成本，将促进银行进一步改善经营管理，对银行宏观研究、战略管理、资产负债管理、风险成本管控、科技运营、国际化运作等各方面软实力提出了更高的要求，强化了对商业银行的市场化约束。”张兴荣说。

面对挑战，银行业已经积极应对。张兴荣介绍，从2014年的情况看，在经济增速放缓、利率市场化加速的背景下，中国的上市银行已及时进行了战略和结构调整，例如，工农中建四大行加大了海外和零售银行业务的投入，2014年海外资产和净利润的平均增速分别达27.8%和43.3%，大大高于集团资产和净利润个位数的增速;个人贷款的平均增速达14.1%，比公司贷款平均增速高5.4个百分点。

导读：2015年3月24日，保监会发布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出商业车险改革的时间表和路线图，并且从4月1日开始，确定在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个保监局所辖地区进行试点，上述地区经营商业车险业务的财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。那么，车险费率为什么要改革呢?对于保险消费者来说又有什么影响呢?

现行车险收费标准导致保险公司成本较大

保险业界认为，车险业务成本增加的重要原因之一，就是现行收费标准缺少了车型风险这一关键因素。各家保险公司目前现行的车险收费标准，仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费相同。以一辆25万的宝马一系和一辆25万的一汽大众迈腾为例，保费基本是一致的。但是，由于零整比(具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵)不同，一旦出险，宝马的维修成本显然更高。因此，当前的车险收费标准与风险程度不匹配，对险企以及车主都有失公平。同时，不断攀升的汽车零部件价格、人工成本、人伤医疗成本，激烈竞争下不断上涨的渠道费用等造成了各家保险公司车险业务的成本大幅增加，并将面临亏损困境。

银行利率这种事，你是必须要有所了解的，那可是呢刚给你带来一笔额外的收录的啊，下面由读文网小编为你分享各大银行利率是多少，希望对你有所帮助。

银行利率计算：

零存整取是普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。[1]

零存整取的余额是逐日递增的，因而不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：

SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)

=NA+1/2 N(N+1)AR

其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所储蓄的本金的总额，1/2 N(N十1)AR 是所获得的利息的总数额。

通常，零存整取是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，将存期可化为常数如下：

如果存期是1年，那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78

同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D=300，如果存期为3年，则常数为D=666。

这样算来，就有：1/2 N(N十1)AR=DAR，即零存整取利息。

例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入月利率为1.425‰(2004年10月29日起执行的现行一年期零存整取月利率)，则期满年利息为：1000×78×1.425‰=111.15(元)

又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。

零存整取有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。

所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。

每元定额息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA

=1/2(N十1)R

如果，现行一年期的零存整取的月息为1.425‰。那么，可以计算出每元的定额息为：1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625

你每月存入1000元，此到期余额为：1000×12=12000(元)

则利息为：12000×0.0092625=111.15(元)

扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.(注：2008年10月9日以后产生的利息已不用交利息税)

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。下面由读文网小编为你分享利率市场化的影响，希望对大家有所帮助。

利率市场化的定义：

实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。

利率市场化得积极影响：

1、让金融更好地支持实体

金融机构采取了差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。

2、增加金融机构获利能力

贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么，就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加金融机构之间的市场竞争，进一步提高金融机构服务水平，促进金融服务创新。

3、提高信贷质量

贷款利率市场化之后，金融机构会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。

4、更有效地吸引闲置资金。

利率市场化或再择机有序放开存款利率，存款利率市场化以后，可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户闲置资金，利率市场化以后，金融机构可以根据自身特点来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。更好地把闲置资金利用起来，利率市场化可以起到积极作用。提高资金利用效率，更好地创造价值，更好地促进经济发展。

5、有利于信誉好的客户

利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进信用体系先前迈进一步。

6、将推进存款保险制度

利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，或将推进存款保险制度。

7、促进农村金融服务进一步提高

农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社自主定价，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造更加公平竞争环境，有利于发挥价格杠杆作用，不断优化资源配置，促进农村金融服务进一步创新与提高。

8、加速银行升级

利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。

中国人民银行利率是多少?下面由读文网小编为你分享最新的中国人民银行利率表，希望对大家有所帮助。

中国人民银行主要职能：

(一)起草有关法律和行政法规;完善有关金融机构运行规则;发布与履行职责有关的命令和规章。

(二)依法制定和执行货币政策。

(三)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。

(四)防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。

(五)确定人民币汇率政策;维护合理的人民币汇率水平;实施外汇管理;持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。

(六)发行人民币，管理人民币流通。

(七)经理国库。

(八)会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。

(九)制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。

(十)组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。

(十一)管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。

(十二)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。

(十三)按照有关规定从事金融业务活动。

(十四)承办国务院交办的其他事项。

银行利率下调了，那到底贷还是不贷?下面由读文网小编为你分享银行利率下调的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行利率下调了，贷还是不贷?

汽车贷款指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的贷款数额与本金的比例。

贷款利率

基准利率

按央行规定，汽车贷款执行贷款基准利率，但各金融机构可在基准利率上下一定范围内进行浮动。各大银行汽车贷款期限一般不超过5年，车贷利率多少直接决定了人们进行贷款的成本高低，从而也就成为决定人们是否进行贷款消费的一项重要因素。目前，汇通金融公司车贷利率已经大幅度下调了，三年利率9.5%。

车贷利率怎么算

车贷月供的计算公式: A=P(1+i)[(1+i)^n-1]/n^2/i

A:每月供款 P:供款总金额 i:月利率(年利/12) n:供款总月数(年×12)

贷款利率具体数据

车贷的实际利率由办理银行根据客户的实际情况，参照央行规定的贷款基准利率来制定，普通客户则需要在基准利率基础上上浮10%左右。

车贷类型

个人贷款购车业务分为直客式、间客式、信用卡车贷三种。直客式一般为客户直接见面进行贷款的银行车贷，间客式一般为汽车金融公司转接客户的汽车金融公司车贷。

直客式银行车贷，所收的费用项目为押金、本息、担保费等，银行优质客户费用还会有所优惠，不过每家银行的优惠政策各有不同。

间客式汽车金融公司车贷除了缴纳以上费用外，有的管理费、GPS、质保续保押金。

还有一种就是信用卡车贷，信用卡分期购车贷款只对银行信用卡用户提供分期付款，不是任何条件都可以办理，还要有一个审核程序，有不良信用记录的信用卡用户就很难办理。

基本贷款条件

1.具有有效身份证明且具有完全民事行为能力;

2.能提供固定和详细住址证明;

3.具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力;

4.个人社会信用良好;

5.持有贷款人认可的购车合同或协议;

6.合作机构规定的其他条件。

车贷渠道

1. 汽车金融公司：最大优势在于便利和低门槛，公司一般都是由汽车企业投资 创建的。其“便捷”体现在通过4S店就能直接申请办理，但是对工作单位、户口、房产等硬性条件有要求，并且贷款周期较短，多为一年(12个月)左右。

2. 信用卡分期购车：常见信用卡都可以申请办理，车型也跨品牌，选择面较广。前提是需要较高的信用额度才能享受。(如果个人没有较高额度，可以选择专业车贷公司如汇通金融帮您申请办理。)

3.银行车贷， 最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。但银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门暂时关闭。因此，现在的汽车贷款业务需要担保公司或车贷公司担保，审批放款也会更快，购车者会要承担一定担保费用。

还贷方式

可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。

一次性还本付息法

又称到期一次还本付息法，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息，日前人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款，采用的就是这种方式。 现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。一次还本付息法的计算公式如下：

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)] (贷款期为一年)

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)] (贷款期不到一年)

其中：月利率=年利率÷12

如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：

10000元×[1+(4.14%÷12月)×7月] = 10241.5元

等额本息

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款额计算公式如下：

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

等额本金

是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额 =(贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

注意事项

买车是否贷款，这要看车主的资金情况。贷款买车，不但可以让资金不够的市民提前消费买到中意的汽车，也可以使一些虽然资金足够却另有用途的市民腾出一部分本来会垫在车价里的资金用于发展。

毋庸置疑，“免息、免手续费”让原本很多买不起车的人有了购车冲动，然而，这种超值性价比背后的问题却让很多人考虑不周，有汽车信贷从业人士认为，消费者在贷款购车时必须注意三点：

第一，有的客户在享受了商家“零利率免息贷款”后，是否还可以享受车价优惠;

第二，日前市场的车贷手续费在4%~7.5%的区间内，是否免了利息提高了手续费;

第三，一般购车利率是按银行基准利率收取，是否免了手续费，利息会在银行基准利率基础上上浮。

因此，在做车贷时最重要的还是要货比三家，消费者应该选择具备一定资质和实力的正规汽车贷款服务公司，其在服务、收费等方面不仅规范，而且不会给您留下隐患。不过，目前有一家汇通汽车贷款是手续简，放款快，费用低，并且也无押金，无GPS费的。电话咨询82880200，大家可以对比参考一下。

车贷建议

2010年11月份以来，央行多次调整存款准备金率导致银行银根收紧，目前车贷的渠道格局正发生显著变化：银行车贷因为与金融政策关系最直接，很多银行已经暂停或暂缓车贷发放，信用卡分期付款车贷的市场也或多或少受此影响，相比之下，银行合作的车贷业务作为主业则不受此影响。虽然涉足车贷业务最早的是银行，然而随着信用卡的普及，通过信用卡车贷也越来越多，而在中国汽车市场日趋成熟的趋势下，中国汽车信贷市场渠道已经呈现“三分天下”的态势。

一、汽车金融公司 -利率较高，门槛较低，放款较快

二、信用卡分期—审核严格，利率较低，放款最快

三、银行车贷金融—覆盖车型广泛，利率较高，有一定担保费用

总之，不同方式车贷各有利弊，只有适合自己的才是最好的。汇通汽车金融专业协助客户办理汽车贷款，让您信用卡分期审批手续简便快捷，帮助客户更轻松办理贷款，帮助合作经销商更高效处理各项疑难杂症，让优质的客户快速提车，资质不好的客户也能贷款买到自己的爱车。

中国利率市场化，你了解多少呢?下面由读文网小编为你分享中国利率市场化，背后的故事。希望对大家有所帮助。

中国利率市场化分析：

周末，央行“双降”，在人民银行的公告上，有一句话非常惹眼“对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限”。

这句话意味着什么呢?

它意味着，中国的利率彻底市场化了。利率市场化并非说央行对利率就不管不问了，而是央行对利率的调控更多地将倚重市场的调节，央行的政策也更多地去通过政策工具和传导机制来影响市场实际货币价格，而非强制性地去限制利率。

利率市场化表明，我国市场化改革已经取得了很大的成就，央行已经掌握了利率市场化调节的手段，在不失对货币价格总的调控能力的基础上，给市场更大的发挥空间，以提高货币在市场上的利用效率。所以，利率市场化改革的完成对中国来说意义很重大。

很多人不太明白利率和汇率市场化的风险，对一个国家来说，利率和汇率的市场化改革都必须是渐进式的，必须让市场有一个适应过程，必须要有强大的市场掌控能力。否则，利率和汇率市场化无疑是经济自杀，后面必酿成灾难。因为，他国可以通过对汇率或利率的攻击实现对一国的经济洗劫，很多国家的经济危机都是在经济内部失调，利率价格出现异常时，汇率遭到攻击而最终使得经济崩溃。

在使用这些工具进行货币攻击方面，西方特别是华尔街拥有极强的能力，譬如“坏小子”索罗斯就攻击过英镑，在1997年亚洲金融危机中对多个国家的货币发起过攻击，那都是赤裸裸的货币战。

那么，到底利率、汇率、资本流动与实体经济是什么关系呢?这些金融战、货币战、经济战又是怎么玩的呢?这些在金融的课堂上不会讲的东西，下面就听占豪(微信号：zhanhao668)说说其中玄机。

其实，说清楚这一系列逻辑并不容易，特别是用大家都看得懂的语言更难，占豪一贯追求的风格是专业文章尽量做到识字、有一些基本逻辑和常识就能看得懂，所以这篇文章思考起来很麻烦，想来想去，还是从举例的逻辑入手较好。

我们知道，一个国家要发展经济，在现代社会封闭是玩不转的，譬如主动封闭的朝鲜、被封闭的古巴情况都不太好。哪怕是中国这么大的国家，在新中国后特别是60年代(与美苏均交恶)，在被动封闭的情况下也是发展困难极大的。中国之所以能挺过去，根本原因在于中国人口多，地大物博又有强有力的领导人和政党，且主要劳动力在农村。有吃的，有劳动力，有资源，有强大的组织能力，又有强大的精神力量，愣是扛过去了头三十年。

但是，对于一般的国家来说，若被全面封锁生活得必然很艰难，经济发展一定会很不顺畅。道理很简单，现在是全球化市场下的全球化分工，一国只有自己国家的市场与国际市场对接，通过国际市场放大需求，借被放大的需求才能快速发展自己。中国在改革开放后之所以经济发展得非常快，根本原因就是与西方市场的对接激发了我国生产要素的潜力，这也是中国必须走改革开放的逻辑的根本原因。在经济全球化的大背景下，国家必须是开放的才能有发展机会，这一点大家应该都能理解。

国家开放，西方往往以各种条件要求相关国家赶紧市场化改革，汇率、利率、各种物价全部市场化。他们为什么要这样做?因为只有价格都市场化了，政府不控制了，他们才便于操纵，才能以自己的实力来通过掌控价格实现巨大获利。

当一国市场还很弱小时，如果盲目放开价格，一旦需求失控，在没有健全法律体系的情况下，商人必然囤积居奇，那么接着就会产生民生灾难，国家的稳定也就没有了。至于汇率和利率，对经济的影响就更加深远了。西方国家让很多新兴市场放开各种价格的控制，目的就是为了自己操控这些价格方便。因为，相比他们的经济能力，一般新兴经济体的经济规模要小很多，市场更不健全，往往很容易被他们这些熟悉规则、实力强大的对手洗劫。关于这些手段，占豪在拙作《大博弈 中国之危与机》当中都有详述。

这么说虽然很笼统，但大家应该有这样一个概念，即谁控制了供求谁就控制了价格，而一个缺少市场深度、体系不完整、法律不健全的国家，如果完全放开基本相当于不管，那一定是既控制不住供给，也控制不住需求，市场必乱。

什么时候才可以放开价格，当市场体量足够大，市场机制足够健全，市场法律足够完善，市场供求已很难被操控或政府已经有手段避免被操控的情况下，或者说相关国家已可以通过宏观调控主导自己国家市场的供求的情况下，方可以放开价格。因此，各种商品的价格由计划到市场化，是需要一个放开的过程，否则过快、过猛的开放，市场必乱，社会必乱，国家必乱。

苏联崩溃后俄罗斯、东欧国家的惨状，就是因为对这些完全不懂，完全按照西方的建议，一下子全放开价格导致的。稍微年长一些的战友应该还记得，我国1980年代末进行价格闯关时，也出现了疯抢商品的情形。试想，如果整个社会当时没有足够的供给，当食品难以充足供应时，国家、社会是不是会乱掉?

基于这种简单的逻辑，无论是普通商品价格、货币价格改革都必须是一个渐进过程，越重要的商品价格改革往往越往后放，改革周期会越长。什么是重要商品，譬如食品、石油、货币，这些都是最重要的商品。

货币的价格包括两种价格，对内价格和对外价格(对外价格还包括在岸市场和离岸市场)，对内价格就是利率，对外价格就是汇率。对一国来说，这两个价格如果是固定的，那么境外资本短期进出该国市场本身是无利可图的。进来，要不投资实业经营以实现资本增值，要不把钱交给办实业的人然后收取货币利息。所以，在固定汇率时代，短期的投机热钱基本上是不存在的，因为进来也无利可图。在一国刚开始与国际市场对接时，相对固定汇率、固定利率是最为安全的选择，因为这样不会引来热钱的攻击(譬如，中国1994年汇改之后兑美元长期维持在8.27:1左右。当然，美国之所以让人民币盯紧美元，是因为人民币保持低汇率可以让美国购买到大量中国制造的廉价商品，这样可以增加美国社会的福利。否则，美国人怎么可能让中国盯紧美元，这实际上就是中国和美国进行的一种战略交易。这一战略交易平衡在2005年美国逼迫人民币升值后被打破)。

当然，这不是说热钱就一点好处没有，热钱也是钱嘛，当池子足够大，水足够多，热钱作为活水的一部分进出都不是问题，对整个池子来说翻不起什么波浪，但由于有热钱的进出总的水量还是增加了，对经济发展是好的。所以，热钱并非一无是处，关键是在什么情况下用什么视角去观察，谈热钱色变是因为缺乏对资本的深刻认识，对热钱完全不管不问那是不知死活。

假如一个国家一开始与国际市场对接，其利率和汇率就是市场化的，那么结果会怎样呢?

刚开始，由于这个国家的市场开放(只要国家政治平稳、经济有发展潜力)，国际资本看好其市场发展潜力，就会对该市场进行投资，这些投资最初产业资本投资多，投机热钱少。但是，这个时候由于该国经济规模小、市场容积小、货币供应小，所以随着外资的流入，在汇率市场化的情况下汇率价格会因为外币的流入而上升，同时实体经济也会因为外资投资的增加也增长。为了平抑货币价格以及满足经济增长需要，此时该国央行往往会发行更多货币。

随着经济的增长，货币需求越来越大，央行发行也越来越多，由于该国经济增长，此时热钱也看到了机会，加快流入，货币价格会继续上涨。此时，该国经济一般看似发展得很好，甚至会显得有些过热。当然，伴随着的是货币越发越多，货币价格越涨越高。

到了这种时候，西方的机构、经济学家往往会吹捧该国经济发展得多么好，多么优秀，未来前景多么好云云，使该国放松在经济政策上的警惕，沉醉于一片繁荣之中。

对于该国央行来说，有经济显得有些过热，货币流动性显得过于充足，为了平抑经济增长过快，他们不得不通过加息以降低市场的热度。加息就是提高国内货币价格，国内货币价格上涨会增加对热钱的吸引力，热钱涌入会加速，这又会引发汇率价格的上涨(对外的货币价格)。对内和对外货币价格双涨的结果是：进来的热钱在汇率账面上获得大笔的盈利，而国内的实体经济则因为货币价格的上涨而利润不断减少。某种程度上说，这是自己国家的央行在行使政策时不知不觉将国内实体经济的利润导入到了热钱手里。

当热钱在汇率上赚得足够多，该国实业赚钱也越来越困难时，他们会第一批撤出该国。热钱的撤出相当于热钱抛售该国的货币，买回其母国的货币，于是该国的汇率开始贬值，贬值又会引发更多热钱甚至产业资本的获利撤离，汇率就会继续下跌。

此时，如果该国央行降息，增加货币流动性，那么境外资本在撤离时卖货币，央行也发货币，该国货币会贬值得将会更快，物价会飞涨，经济危机会爆发;如果此时央行去市场上收货币以维持市场价格，则会引发更多的境外资本和产业资本的撤离，该国实体经济会因为流动性减少而遭受更大打击，货币依然会因为经济的下滑而大幅贬值，资本的撤离会进一步引发实业的发展困难，如此恶循环，经济危机一样爆发。

所以，很多国家不懂利率和汇率的重要性，上来就搞利率和汇率市场化，根本没有过程，遭受西方发达国家的货币战洗劫就在所难免了。真到那时，一国货币的政策将彻底失去对经济的调控能力，会陷入首鼠两端的境地。1997年的东南亚经济危机，大概就是这么个情况。

可能战友们就要问了，既然危险这么大?中国的利率现在为何市场化了?事实上，中国进行利率和汇率改革时间周期已经很长了，两者虽然并行，但我们依然是遵循事物发展的规律，即先实现利率的市场化，即国内货币价格的市场化，然后最终再实现汇率的市场化。试想，如果国内货币价格央行都没办法通过市场手段控制，放开汇率这个外部价格岂不是找死?

中国现在完成利率市场化，说明现在中国央行已经具备了在国内通过政策手段以市场化的方式控制国内货币价格的能力。换句话说，就是中国央行已经可以根据中国经济的需要实现国内货币价格的引导性控制，而不是进行利率的强制性控制。这种引导性控制是基于市场对货币的需求，而不是央行自己根据自己的看法。譬如，现在实体经济市场需要更多货币流动性，央行就可以通过降息来指导利率下降，但商业银行自己可以根据市场的需求去控制货币的实际市场价格。

中国之所以现在做到了这一点，是因为中国经济体已经足够大，中国央行有足够强的控制能力保证国内利率市场是符合实体经济发展需要的，境外资本并不能控制人民币的对内货币价格。特别是，当中国央行不再是根据外汇出口结汇来发货币，而是开始让商业银行可以用信贷资产到央行进行抵押再贷款来发行货币，就是放弃了过去根据外部需求来发行货币的模式，这意味着中国经济的发展开始转为以自己市场为主而不是以外部市场为主。同时，这也意味着我国货币发行悄悄地进行了一场革命(参考拙作《原创丨央行放大招，不仅仅是QE中国版，而是金融革命!》)。

一方面是我国发行货币根据商业银行需求，另一方面是人民币正在加速国际化，这表明商业银行完全可以根据自己的需要发行人民币，然后这些人民币既可以发到国内市场，也可以发到国际市场。这种格局，意味着人民币有了一个国内国际市场的概念，中国央行变成了以自己为主，在国内国际市场发行人民币的央行。这种模式，有些类似于美联储。

随着外部市场对人民币的需求，商业银行就会有更多的货币需求，然后商业银行就可以拿着这些信贷资产到央行再贷款，再贷款完成后就可以将这些人民币投入到世界范围内需要人民币的的地方。于是，过去商业银行凭利差过日子，未来就要凭着对自己在全球范围内发行人民币的能力来过日子了。这就是央行和商业银行发行人民币和盈利模式的改变。

而且，央行也开始向外施加自己的货币政策影响力，譬如中国央行开始在英国市场发行人民币的央票，这就是一种主动对国际市场人民币供求的一种调节工具测试。当中国央行逐渐有了对国际市场调节的工具，那么也就会不断提升对离岸人民币市场的价格调控。

未来，随着“一带一路”战略的推动，人民币国际化速度必然会加速，那么接下来人民币资本项目下的可自由兑换也就到了实现的时候了。到那时，汇率也就自由化了。

人民币汇率自由化后，鉴于中国资本市场的影响力和中国经济的影响力，当中国央行发出人民币，人民币又通过商业银行一部分发到国际市场，发到国际市场的人民币再从国际市场上流入到中国的多层次资本市场，如此一来，国内到国际后再到国内的货币内外循环体系就形成了。这一体系再加上我国刚刚建立起来的、脱离西方SWIFT系统的人民币结算系统，人民币国际化的闭环就OK了。有了这个闭环，中国自然就不需要再去盯什么美元汇率，也当然就可以自由化了。而之前8月份人民币汇率改革放宽波动幅度，就是一次汇率脱离美元的尝试。

当这一切OK后，只要中国经济是没问题的，中国就不怕任何所谓的货币战，因为中国在国内、国际市场都可以通过给种手段调配货币供给，境外资本试图通过进出中国市场就获得汇率的涨和跌基本不可能了。再加上中国还有那么多美元外汇，这种金融攻击只有是大的国家级别方有可能。因为，当外资进来拉升人民币时，中国央行可以根据需要调整国内和国际的货币供给来抵消这种非主观意愿的货币价格波动，还可以通过抛售美元来调控人民币价格。如此一来，所谓的货币战仅仅想通过技术层面实现基本不再可能。如果非要打，那就不是货币战了，而是变成国家间的敌对，国家间的热战争了。当然，真若如此，自然也脱离的货币战和经济战的范畴，而是变成了现实的战争，这个门槛可就太高了。至少，发动对中国这么大国家的战争，仅仅凭资本家和政客的媾和是无法完成的，因为玩过火了民众会不答应。

基于此，本质上说，中国这次利率市场化是在中国经济发展、人民币国际化大背景下，中国完成了技术准备后顺理成章的过程，是中国在世界上经济战、货币战能力取得质的飞跃的见证。

房屋抵押贷款怎么计算银行利率？银行计算利率方面都有哪些内容呢？下面由读文网小编为你分享房屋抵押贷款银行利率计算的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行利率浮动：

按现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

央行及银监会发布的《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》中，明确表示各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。在系列监管“重锤”下各行对个人消费贷款都收紧了审核标准。一位股份制银行广州分行行长对记者表示，该行房产抵押贷款利率上浮已达20%，预计其他银行贷款利率都将酝酿上调。

四大行对房产抵押贷款利率为基准水平上浮15%，而部分股份制银行为基准利率上浮10%。但已有股份制银行个贷客户经理对记者表示，上浮10%水平的贷款已很难申请。央行年底加息，房贷的按揭利率已经相应上浮0.25个基点，而多位银行个贷人士称，预计今年个人消费贷款的利率水平还会进一步提升，客户贷款成本与加息前比或将再上升10%。

利息计算的基本常识

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。