你知道借贷合同吗?借贷合同是指出借人把一定数量的货币或实物交付借用人所有，借用人在约定期限内负责归还同等数量的货币或同种类、品质、数量的实物的合同。那么与银行签订借贷合同呢?下面由读文网小编为你详细介绍借贷合同的相关法律知识。

借贷合同的特征

①属于要物合同(实践合同)。除当事人协议外,在出借人把货币或实物交付借用人时,合同才能成立，双方的权利义务关系才能发生。但《中华人民共和国经济合同法》规定，企、事业单位的借款合同根据国家批准的借贷计划和有关规定签订，合同自签订时起成立。

②属于单务合同，借贷合同成立后，只有借用人单方面承担偿还的义务。出借人则享有收回原本或收取本息的权利，而不负对待给付的义务。

但对于有偿的借贷，如标的物有瑕疵，出借人应另换无瑕疵的物，借用人并得请求赔偿因此所受的损失。一般认为，出借人对故意隐瞒实物的瑕疵所发生的损害，负赔偿责任。

③转移标的物的所有权。借贷合同的目的，在以货币或实物供对方消费或处分，使借用人通过借用合同而取得标的物的所有权，因此，出借人必须是有权处分标的物的人。标的物亦限于货币和其他代替物，其风险亦由借用人承担。因此它与借用合同以及租赁合同以特定物为标的，且不移转所有权不同。

看过“与银行签借贷合同要注意什么问题”

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。对于银行借贷，需要了其中具备的基本条件。下面由读文网小编为你详细介绍银行借贷需要具备的条件的相关法律知识。

银行短期借贷的特点

1)期限短。最短的是隔夜贷款，最长的不超过1年，以1天、7天、30天、60天、90天为最多。

2)起点高。参与欧洲货币市场业务活动的当事人，大多是规模较大的企业，以及各国政府的金融当局，它的存款额最低起点是10万美元。单笔借贷金额的起点为25万美元或50万美元，一般为100万美元、1000万美元，甚至l亿美元。所以按其性质来说，它是一个“金融批发市场”。

3)条件灵活，选择性强。欧洲货币市场的存款手续十分简单，存款者只需与任何接受外币存款的商业银行或其他金融机构议定存款期限后，将外币支票或汇票转交给银行，即宣告存款手续完成。而借款期限、币种、金额、交割地点等均由借贷双方议定。加之资金充足，币种多样，借贷双方均有很大的选择余地。

4)存贷利差小。通常存款利率略高于国内市场利率，贷款利率略低于各国国内商业银行对大客户的贷款利率。借入贷款单位的资信对借入额度、期限、利率水平产生影响。存贷利差一般在0.25%一0.5%之间。

5)利息先付。借款人借款时，就由贷款银行将利息从贷款总额中扣除，然后将扣除了利息后的余额付给借款人，在借款到期时，借款人则按贷款额偿还。利息先付，对借款人来说，比利息后付成本负担要重些。

如某国因国际收支出现赤字，到欧洲货币市场借款100万美元，期限6个月，年利率8%，该贷款银行先从贷款额中扣除利息：

l000000美元××=40000美元

然后将扣除利息后的余额付给该借款人：

l000000美元-40000美元=960000美元

半年后贷款到期，借款人应偿还100万美元。

6)手续简便，无需签订协议。由于短期借贷常发生在交往有素的银行间、银行与企业间，彼此了解，通常靠双方信用，信贷条件相沿成习，双方均明晰各种条件的内涵与法律责任，一般通过电信联系，无需签订书面协议，双方即可确定贷款金额与主要贷款条件，手续非常简便。

借贷纠纷是指因借用他人财物不能按时归还，在借用人与出借人之间产生的纠纷。那么你听说过银行借贷纠纷吗?下面由读文网小编为你详细介绍银行借贷纠纷的相关法律知识。

借贷纠纷与贷款诈骗罪的本质区别

贷款诈骗罪是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。

要把贷款诈骗罪和借贷纠纷作区分，应重点把握以下三方面：

1、若发生了到期不还的结果，还要看行为人在申请贷款时，履行能力不足的事实是否已经存在，行为人对此是否清楚。如无法履约这一点并不十分了解，即使到期不还，也不应认定为诈骗贷款罪而应以借贷纠纷处理。

2、要看行为人获得贷款后，是否积极将贷款用于借贷合同所规定的用途。

3、要看行为人于贷款到期后是否积极偿还。如果行为仅仅口头上承认还款，而实际上没有积极筹款准备归还的行为，也不能证明行为人没有诈骗的故意，不赖帐，不一定就没有诈骗的故意。

看过“发生银行借贷纠纷的主要原因是什么”

银行利率这种事，你是必须要有所了解的，那可是呢刚给你带来一笔额外的收录的啊，下面由读文网小编为你分享各大银行利率是多少，希望对你有所帮助。

银行利率计算：

零存整取是普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。[1]

零存整取的余额是逐日递增的，因而不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：

SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)

=NA+1/2 N(N+1)AR

其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所储蓄的本金的总额，1/2 N(N十1)AR 是所获得的利息的总数额。

通常，零存整取是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，将存期可化为常数如下：

如果存期是1年，那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78

同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D=300，如果存期为3年，则常数为D=666。

这样算来，就有：1/2 N(N十1)AR=DAR，即零存整取利息。

例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入月利率为1.425‰(2004年10月29日起执行的现行一年期零存整取月利率)，则期满年利息为：1000×78×1.425‰=111.15(元)

又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。

零存整取有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。

所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。

每元定额息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA

=1/2(N十1)R

如果，现行一年期的零存整取的月息为1.425‰。那么，可以计算出每元的定额息为：1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625

你每月存入1000元，此到期余额为：1000×12=12000(元)

则利息为：12000×0.0092625=111.15(元)

扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.(注：2008年10月9日以后产生的利息已不用交利息税)

中国人民银行利率是多少?下面由读文网小编为你分享最新的中国人民银行利率表，希望对大家有所帮助。

中国人民银行主要职能：

(一)起草有关法律和行政法规;完善有关金融机构运行规则;发布与履行职责有关的命令和规章。

(二)依法制定和执行货币政策。

(三)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。

(四)防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。

(五)确定人民币汇率政策;维护合理的人民币汇率水平;实施外汇管理;持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。

(六)发行人民币，管理人民币流通。

(七)经理国库。

(八)会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。

(九)制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。

(十)组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。

(十一)管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。

(十二)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。

(十三)按照有关规定从事金融业务活动。

(十四)承办国务院交办的其他事项。

还款别延迟，最低还款额仍要按天计息，下面由读文网小编为你分享中国银行最低还款额的相关内容，希望对大家有所帮助。

中国银行信用卡最低还款规定：

您可选择全额或最低还款额的还款方式。如您选择全额还款方式，则您在到期还款日前全数清偿信用 卡账户内所有欠款的，中国银行免收甲方非现金交易透支利息。如您选择最低还款额还款方式，不适用免 息还款规定，您应按银行相关规定支付透支利息。

所以说如果是选择这种最低还款方式的话，虽然可以从一定程度上减轻还款的压力，但同时也不再享 受免息还款待遇，有利也有弊，就看你怎么对待了，具体情况具体分析。

中国银行信用卡还款指南：

您可以将您名下的中国银行借记卡、长城信用卡、活期一本通或活期储蓄账户等与信用卡关联进行自动还款，并可灵活设置自动还款金额。

另外，您还可以通过我行网上银行、手机银行、电话银行、存取款一体机(CDM)或自动取款机(ATM)等自助设备、柜台、合作机构等多种渠道进行主动还款。

一、自动还款

在填写申请表时，您可以在“还款信息”栏中，选择“自动还款”，并提供您名下的中国银行借记卡、长城信用卡、活期一本通或活期储蓄账户等卡号或账户号。信用卡开卡成功后，若无账户异常情况，便可在到期还款日前完成自动还款，一次设定，一劳永逸。

若您在申办信用卡时没有选择“自动还款”，信用卡开立成功后，可随时致电我行24小时信用卡客户服务热线40066-95566或登录我行网上银行、“中银掌上行”手机银行，开通自动还款服务。

点击此处查看自动转账还款细则

温馨提示

1、自动还款须由主卡持卡人本人申请，附属卡不可单独申请自动还款，附属卡还款方式将与主卡保持一致，即主卡选择自动还款，附属卡亦通过主卡指定的账户进行自动还款。

2、如果使用您在我行开立的中国银行借记卡、长城信用卡、活期一本通或活期储蓄账户等作为自动还款的转出账户，需确保转出账户正常，并有足够的存款余额。若因转出账户余额不足、账户异常等原因造成自动还款失败，我行会短信告知您，请您通过主动还款渠道在到期还款日之前进行还款，避免产生透支利息、滞纳金等费用。

二、主动还款

网上银行转账：如果您开通了理财版网上银行服务，可登录网上银行，通过您名下的中国银行借记卡、长城信用卡、活期一本通或活期储蓄账户等账户进行转账还款。如果您未持有中国银行的上述账户，可以通过我行网上银行的”跨行收付款“服务使用其他银行的借记卡向中国银行信用卡还款，或通过其他银行网上银行向我行信用卡转账还款。

手机银行转账：开通”中银掌上行“手机银行，随时随地轻松完成转账还款。(点击此处下载”中银掌上行“客户端)

银行自助终端还款：我行提供7×24小时自助终端还款服务，您可以使用中国银行借记卡或长城信用卡在24小时服务的存取款一体机(CDM)或自动取款机(ATM)等自助设备向您的信用卡转账还款;也可通过存取款一体机(CDM)使用现金自助还款，还款时如果您忘记携带需还款的信用卡，可通过”无卡存款“手输信用卡卡号也可轻松还款。(点击此处查看自助设备地址)

电话银行转账：如果您是我行电话银行签约客户，还可拨打我行客户服务热线95566，使用您名下的中国银行借记卡、长城信用卡、活期一本通或活期储蓄账户等账户向信用卡转账还款。(点击此处查看电话银行个人客户转账服务介绍)

柜台还款：您可在中国银行网点柜台进行现金还款或通过您名下的中国银行借记卡、长城信用卡、活期一本通或活期储蓄账户等向信用卡账户进行转账还款;您还可以通过其他银行的柜台进行跨行还款，跨行柜台还款的具体收费标准请咨询转出银行。还款入账成功后，中国银行将发送短信通知。(点击此处查看中国银行网点地址)

合作机构还款：

支付宝：您可登录支付宝选择”信用卡还款“业务，通过储蓄卡快捷支付、储蓄卡网银、储蓄卡卡通等支付方式从他行储蓄账户资金向中国银行信用卡账户免费转账还款。

财付通：您可登录财付通选择”还信用卡“业务，通过网银、快捷支付等支付方式通过他行储蓄账户向中国银行信用卡账户免费转账还款。

拉卡拉：您可通过拉卡拉支付终端从他行借记卡账户向中国银行信用卡账户转账还款，每笔将收取转出方账户2元服务费。(点击此处下载拉卡拉支付终端)

温馨提示

1、委托他人代为办理主动还款时，请注意提供正确的信用卡卡号。

2、您采取主动还款进行信用卡还款时，鉴于办理主动还款后系统一般需1-3天完成资金入账，因此请在到期还款日前3天办理主动还款。

3、如您通过转账还款，请填写正确的开户行名称：中国银行总行银行卡中心(外国汇款开户行名称：BANK OF CHINA HEAD OFFICE BANK CARD CENTER ，国外汇款编码：BKCHCNBJ)

小贴士：

1、不同逾期状态的中国银行信用卡具有不同的还款入账顺序。对逾期90天(含)以内的欠款进行还款时，还款入账顺序是利息、费用(年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等)、透支取现款、透支消费款;逾期91天以上还款时，还款入账顺序是透支取现款、透支消费款、利息、费用(年费、超限费、滞纳金、分期付款手续费等)。

2、根据您自身的财务状况，如需调整当月自动还款的还款金额，您只需在账单日后、到期还款日前2个工作日或更早致电40066-95566办理灵活计划自动还款，便可自由设定当期自动还款金额，助您智慧理财，详询40066-95566。

银行定期存款利率的多少，你知道么?你所在行的定期利率是多少你知道么?下面由读文网小编为你分享各大银行定期存款利率的相关内容，希望对大家有所帮助。

建设银行

1.750%

2.250%

2.750%

2.750%

银行利率下调了，那到底贷还是不贷?下面由读文网小编为你分享银行利率下调的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行利率下调了，贷还是不贷?

汽车贷款指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的贷款数额与本金的比例。

贷款利率

基准利率

按央行规定，汽车贷款执行贷款基准利率，但各金融机构可在基准利率上下一定范围内进行浮动。各大银行汽车贷款期限一般不超过5年，车贷利率多少直接决定了人们进行贷款的成本高低，从而也就成为决定人们是否进行贷款消费的一项重要因素。目前，汇通金融公司车贷利率已经大幅度下调了，三年利率9.5%。

车贷利率怎么算

车贷月供的计算公式: A=P(1+i)[(1+i)^n-1]/n^2/i

A:每月供款 P:供款总金额 i:月利率(年利/12) n:供款总月数(年×12)

贷款利率具体数据

车贷的实际利率由办理银行根据客户的实际情况，参照央行规定的贷款基准利率来制定，普通客户则需要在基准利率基础上上浮10%左右。

车贷类型

个人贷款购车业务分为直客式、间客式、信用卡车贷三种。直客式一般为客户直接见面进行贷款的银行车贷，间客式一般为汽车金融公司转接客户的汽车金融公司车贷。

直客式银行车贷，所收的费用项目为押金、本息、担保费等，银行优质客户费用还会有所优惠，不过每家银行的优惠政策各有不同。

间客式汽车金融公司车贷除了缴纳以上费用外，有的管理费、GPS、质保续保押金。

还有一种就是信用卡车贷，信用卡分期购车贷款只对银行信用卡用户提供分期付款，不是任何条件都可以办理，还要有一个审核程序，有不良信用记录的信用卡用户就很难办理。

基本贷款条件

1.具有有效身份证明且具有完全民事行为能力;

2.能提供固定和详细住址证明;

3.具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力;

4.个人社会信用良好;

5.持有贷款人认可的购车合同或协议;

6.合作机构规定的其他条件。

车贷渠道

1. 汽车金融公司：最大优势在于便利和低门槛，公司一般都是由汽车企业投资 创建的。其“便捷”体现在通过4S店就能直接申请办理，但是对工作单位、户口、房产等硬性条件有要求，并且贷款周期较短，多为一年(12个月)左右。

2. 信用卡分期购车：常见信用卡都可以申请办理，车型也跨品牌，选择面较广。前提是需要较高的信用额度才能享受。(如果个人没有较高额度，可以选择专业车贷公司如汇通金融帮您申请办理。)

3.银行车贷， 最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。但银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门暂时关闭。因此，现在的汽车贷款业务需要担保公司或车贷公司担保，审批放款也会更快，购车者会要承担一定担保费用。

还贷方式

可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。

一次性还本付息法

又称到期一次还本付息法，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息，日前人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款，采用的就是这种方式。 现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。一次还本付息法的计算公式如下：

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)] (贷款期为一年)

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)] (贷款期不到一年)

其中：月利率=年利率÷12

如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：

10000元×[1+(4.14%÷12月)×7月] = 10241.5元

等额本息

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款额计算公式如下：

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

等额本金

是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额 =(贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

注意事项

买车是否贷款，这要看车主的资金情况。贷款买车，不但可以让资金不够的市民提前消费买到中意的汽车，也可以使一些虽然资金足够却另有用途的市民腾出一部分本来会垫在车价里的资金用于发展。

毋庸置疑，“免息、免手续费”让原本很多买不起车的人有了购车冲动，然而，这种超值性价比背后的问题却让很多人考虑不周，有汽车信贷从业人士认为，消费者在贷款购车时必须注意三点：

第一，有的客户在享受了商家“零利率免息贷款”后，是否还可以享受车价优惠;

第二，日前市场的车贷手续费在4%~7.5%的区间内，是否免了利息提高了手续费;

第三，一般购车利率是按银行基准利率收取，是否免了手续费，利息会在银行基准利率基础上上浮。

因此，在做车贷时最重要的还是要货比三家，消费者应该选择具备一定资质和实力的正规汽车贷款服务公司，其在服务、收费等方面不仅规范，而且不会给您留下隐患。不过，目前有一家汇通汽车贷款是手续简，放款快，费用低，并且也无押金，无GPS费的。电话咨询82880200，大家可以对比参考一下。

车贷建议

2010年11月份以来，央行多次调整存款准备金率导致银行银根收紧，目前车贷的渠道格局正发生显著变化：银行车贷因为与金融政策关系最直接，很多银行已经暂停或暂缓车贷发放，信用卡分期付款车贷的市场也或多或少受此影响，相比之下，银行合作的车贷业务作为主业则不受此影响。虽然涉足车贷业务最早的是银行，然而随着信用卡的普及，通过信用卡车贷也越来越多，而在中国汽车市场日趋成熟的趋势下，中国汽车信贷市场渠道已经呈现“三分天下”的态势。

一、汽车金融公司 -利率较高，门槛较低，放款较快

二、信用卡分期—审核严格，利率较低，放款最快

三、银行车贷金融—覆盖车型广泛，利率较高，有一定担保费用

总之，不同方式车贷各有利弊，只有适合自己的才是最好的。汇通汽车金融专业协助客户办理汽车贷款，让您信用卡分期审批手续简便快捷，帮助客户更轻松办理贷款，帮助合作经销商更高效处理各项疑难杂症，让优质的客户快速提车，资质不好的客户也能贷款买到自己的爱车。

最近有许多人咨询小编中国人民银行贷款利率是多少啊？在此为了满足读者大大的要求，小编在这里整理了最新的中国人民银行贷款利率表，希望对大家有所帮助。

中国人民银行贷款基准利率完整版：

根据最高院关于民间借贷纠纷的司法解释以及内蒙古高院、鄂尔多斯市中级人民法院关于审理民间借贷纠纷中，“按照中国人民银行同期同类贷款利率”计息的规范，经整理，方便法官们在审理民间借贷纠纷案件时准确计算出相应的利息。

本基准利率来源于中国人民银行官方，数据真实、准确、可靠。

计算方法例举：基准年利率5.35%÷12(月)=月利率

月利率×用款时间×本金×倍数(如4)=实际利息

央行本轮降息，取消了各档存款利率上浮上限。降息后，各银行执行利率上浮多少，成为了人们普遍关心的问题。下面由读文网小编为你分享各大银行活期存款利率，希望对大家有所帮助。
各大银行最新存款利率表：

银行活期存款利率详述：

2015年10月24日央行宣布降息0.25个百分点，并降准0.5个百分点。这是今年以来，第五次降息，第五次降准，第三次“双降”。值得注意的是，在此次“双降”的同时，央行还宣布放开存款利率浮动上限。这意味着银行可以根据自身资金状况情况，合理设置存款利率水平。不过央行有关负责人强调，取消对利率浮动的行政限制后，并不意味着央行不再对利率进行管理，利率市场化将进入新的阶段。

据了解，五大行和招商银行的各期限存款利率保持步调一致，一年期存款利率为1.75%，较基准利率上浮约16.7%。城商行及股份制银行的利率要高于国有大行，普遍上浮幅度约为30%。例如，中信银行、广发银行、浦发银行、民生银行、南京银行、恒丰银行等股份制商业银行或城商行一年期存款利率为2%，较基准利率上浮约33%。北京银行和宁波银行一年期存款利率均为2.025%，较基准利率上浮35%，上浮程度最高。

值得注意的是，虽然各大银行在定期存款利率上普遍采取上浮，但部分银行对活期存款却没这么大方，执行利率不仅没有上浮甚至出现下调，低于基准利率尚属首次。其中，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行五大国有银行和民生银行、招商银行等股份制商业银行，活期存款利率较基准利率0.35%下调14%左右至0.3%。

某银行工作人员称，他们接到总行的通知就是活期存款利率为0.30%，确实低于央行基准利率，这在过去是没有过的情况。之前基本都会予以一定幅度上浮，最低不会低于基准利率。

有专家表示，自去年以来央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，在此过程中各家银行一浮到顶的情况逐渐绝迹，主动定价能力日益凸显，说明存款利率上限实际上已经失去约束力。

利率市场化并非一放了之，利率仍然是需要调控的

央行副行长易纲表示，利率市场化是中国经济体制改革非常重要的内容，也是实现市场在资源配置中起决定性作用的重要环节。

从微观上讲，利率市场化能够优化资源配置;从宏观调控角度讲，利率市场化以后，并不是要一放了之，还是要根据逆周期调控的需要和宏观调控的整体取向，对利率进行调控。

具体讲，要根据国家发展战略的不同阶段，以及不同的通货膨胀周期，进行必要的利率调控。在利率市场化的同时，更要强调健全央行的利率调控体系，建立更好的金融市场利率传导机制。对市场利率要有一定的监督和自律管理，要加强对利率的引导和有效调控，稳妥推进中国的利率市场化进程。

随着利率市场化进程基本收官，银行存款定价的自主权也越来越高。记者昨天从京城各大银行获悉，央行上周六降息并宣布放开存款利率上限后，各银行已连夜调整最新的存贷款利率，不少中小银行选择将存款利率上浮30%左右，一年期存款利率上浮后普遍在2%左右。但部分银行对活期存款不但没有上浮利率，反而下调了利率。

银行从上周末起开始执行新的利率，目前，北京地区银行普遍上浮30%左右。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行五大行以及招商银行利率较基准利率上浮16.7%，上浮程度最低。数据显示，这六家银行一年期存款利率在1.75%。

此外，民生银行、中信银行、恒丰银行等股份制商业银行存款利率较基准利率上浮33%左右，一年期存款利率为2%。在北京地区有网点的银行中，北京银行上浮35%，上浮程度最高，一年期存款利率为2.025%。同是城商行的宁波银行和南京银行一年期存款利率均上浮33%至2%。记者了解到，上海地区，上海农商行一年期存款利率为2.1%，较基准利率上浮40%，为目前上浮程度最高的银行。

值得注意的是，此次央行放开存款利率浮动上限之后，部分银行对于活期存款，不但没有上浮利率，反而还下调了利率。记者看到，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行五大国有银行和民生银行、招商银行等股份制商业银行，活期存款利率较基准利率0.35%下调14%左右至0.3%。

■分析

银行自主定价能力增强

自去年以来，央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，在此过程中，各家银行“一浮到顶”的情况逐渐绝迹，主动定价能力日益凸显。

中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚指出，此前将上限放大至1.3倍时，商业银行大多数没有再上浮存款利率，说明存款利率上限实际上已经失去约束力，银行存款自主定价能力基本都由银行自身掌控。

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，此次“双降”，意味着释放着更多资金，也将会引导整个市场利率下行。同时，当前经济下行压力大，企业贷款有效需求不充足，银行对资金需求也会受到影响。活期存款是最便宜的资金来源之一，占比比较大，但也正因此，不同银行有不同策略。在西方国家，美国甚至对存款进行收费，欧洲也有一些国家是负利率。因此，某些期限的存款利率下调的可能性不能排除，未来一段时间内，我们可能会走向低利率、零利率甚至负利率的时代。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，即使是国有大行，在存款上也面临压力，随着利率市场化的推进，未来局部地区利率浮动将成为常态。

■探访

储户反应淡定

昨天，记者走访了多个银行网点发现，储户面对此次双降反应淡定。在西单附近的光大银行，一位王姓女士对记者表示，没有怎么对比过银行之间的差异，也不打算把存款转移到高利率的银行，部分资金已经存在余额宝等理财客户端里了，未来会考虑选择中长期理财收益较高的产品。

而在北京银行一个网点，一位老年客户表示，自己活期存款很少，定期存款目前还没到期，目前觉得北京银行利率和理财收益还不错，到期后如果有变化，可能会考虑转移到更高利率的银行。另一位年轻客户表示，没有时间去对比存款的利息，活期存款更加不考虑利息，只是应急用的，大多数资金都在各种理财渠道，因此不会去考虑存款搬家。

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10万存一年最多相差350元

以存款10万元一年为例计算，存到上浮幅度最高的银行，利率2.10%，利息就是2100元，如果存到上浮幅度最低的银行，利率1.75%，利息是1750元，两者相差350元。

房屋抵押贷款怎么计算银行利率？银行计算利率方面都有哪些内容呢？下面由读文网小编为你分享房屋抵押贷款银行利率计算的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行利率浮动：

按现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

央行及银监会发布的《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》中，明确表示各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。在系列监管“重锤”下各行对个人消费贷款都收紧了审核标准。一位股份制银行广州分行行长对记者表示，该行房产抵押贷款利率上浮已达20%，预计其他银行贷款利率都将酝酿上调。

四大行对房产抵押贷款利率为基准水平上浮15%，而部分股份制银行为基准利率上浮10%。但已有股份制银行个贷客户经理对记者表示，上浮10%水平的贷款已很难申请。央行年底加息，房贷的按揭利率已经相应上浮0.25个基点，而多位银行个贷人士称，预计今年个人消费贷款的利率水平还会进一步提升，客户贷款成本与加息前比或将再上升10%。

利息计算的基本常识

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

时常有人咨询小编银行存款利率怎么计算，为了满足读者大大的需求，小编特地去搜集了一些文章，希望对大家有所帮助。

银行存款利息的存期：

在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。

例如：支取日：1998年6月20日-存入日：1995年3月11日=3年3月9日按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360(天)3×30(天)9如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。

2、计算零存整取的储蓄利息到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

零存整取定期储蓄计息方法有几种，一般家庭宜采用“月积数计息”方法。其公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率，其中：累计月积数=(存入次数1)÷2×存入次数。

据此推算一年期的累计月积数为(121)÷2×12=78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830.储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。

例：某储户1997年3月1日开立零存整取户，约定每月存入100元，定期一年，开户日该储种利率为月息4.5‰，按月存入至期满，其应获利息为：

应获利息=100×78×4.5‰=35.1元

3、计算存本取息的储蓄利息储户于开户的次月起每月凭存折取息一次，以开户日为每月取息日。储户如有急需可向开户银行办理提前支取本金(不办理部分提前支取)，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并扣回每月已支取的利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。

例：某储户1997年7月1日存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息7.47%，约定每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为：利息总额=10000×3(年)×7.47%=2241元。每次支取利息=2241÷36(月)=62.25元。欢迎到无忧财务

4、计算定、活两便的储蓄利率：定活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。其公式：利息=本金×存期×利率×60%因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，出现这种情况，适用于日利率来计算利息。

例：某储户1998年2月1日存入定活两便储蓄1000元，1998年6月21日支取，应获利息多少元?

先算出这笔存款的实际存期为140天，应按支取日定期整存整取三个月利率(年息2.88%)打六折计算。应获利息=1000元×140天×0.8%%(日利率)×60%=6.72元。

住房抵押贷款，又称按揭贷款。购房者在买房的时候，可以一定的利率办理住房抵押贷款，而抵押物可以是自有或者第三者的物业。贷款办理成共之后，购房者需要向银行还本付息。下面由读文网小编为你分享房屋抵押贷款利率的相关内容，希望对大家有所帮助。

2016年住房抵押贷款利率和申办条件是什么?

住房抵押贷款，又称按揭贷款。购房者在买房的时候，可以一定的利率办理住房抵押贷款，而抵押物可以是自有或者第三者的物业。贷款办理成共之后，购房者需要向银行还本付息。但在购房者准备申办住房抵押贷款之前需要对住房抵押贷款的利率、首付、贷款期限和申办条件都有所了解。

2016年住房抵押贷款利率是多少?

2016住房抵押贷款利率：自2015年10月央行降息后，目前银行执行的基准利率为：贷款一年以下(含一年)利率为4.35%;一年至五年(含五年)利率为4.75%;五年以上为4.90%。在2016年，银行也会按照此基准利率执行。

2016住房抵押贷款首付比例

① 首套房：首套商品住宅(产权70年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的20%(2成);

商业性质房产(产品40年或50年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的50%(5成)。

② 二套房：二套房贷款首付比例是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的40%，

提醒：家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭名下只要有房贷未结清，再贷款买房就叫二套。

③ 购买第三套及以上套数的住房，银行不接受办理家庭第三套住房抵押贷款。

2016住房抵押贷款首付比例

① 首套房：首套商品住宅(产权70年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的20%(2成);

商业性质房产(产品40年或50年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的50%(5成)。

② 二套房：二套房贷款首付比例是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的40%，

提醒：家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭名下只要有房贷未结清，再贷款买房就叫二套。

③ 购买第三套及以上套数的住房，银行不接受办理家庭第三套住房抵押贷款。

南阳个人住房抵押贷款新利率首付、申请条件、流程讲解：

自去年11月22日央行宣布降息以来，到目前近的一次5月11日降息，五年以上贷款基准利率已经从6.55%下调到了5.65%，三次降息让贷款利率降低了90个基点;五年以上个人住房公积金贷款也从4.5%下调到了3.75%。

贷款利率的降低使贷款买房者的成本降低了不少。用购房贷款计算器算一下，商业贷款100万，20年，等额本息，还款总额约167万元，月还款额约6964元，同样的这些贷款放到三次降息之前，还款总额约180万元，月还约7485元，也就是说在此种贷款方式下，购房总额减少了13万!月还款减少521元。

如此丰硕的利息减免，加上330房贷新政中对首套房和二套房首付比例的下调，贷款买房者的购房门槛也降低了，双料作用下，个人住房抵押贷款越来越多。

330房贷新政后，购房首付比例的调整包括商业贷款首付比例的调整和住房公积金贷款首付比例的调整，其中商业贷款二套房首付比例调整为不低于40%，公积金贷款首套房首付调整为20%，公积金贷款二套房首付比例调整为30%。

贷款利率相关

如果招行信用卡持卡人当期消费金额太大，不能按时足额还款时，可以先偿还最低还款额。对此，可能有人会问：如何查看我的最低还款额是多少?具体计算方式是什么?下面由读文网小编为你分享招商银行最低还款额的相关内容，希望对大家有所帮助。

招商银行信用卡临时额度

1、临时额度有限时间

临时信用额度调高的有效期一般在30天内，到期后您的额度将自动恢复为原来的信用额度。

2、超额部分的还款时间

调高临时额度后，实际使用超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对账单的最低还款额中。超额使用部分不加收任何费用，但不能享有循环信用的便利，请记得要在到期还款日一次还清以免留下不良记录。

3、附属卡的信用额度

附属卡持卡人的信用额度由主卡设定，附属卡持卡人无法申请额度调整。如果主卡人已限制了附属卡的信用额度，则调高临时信用额度后，不会改变已限制的附属卡额度。如果主卡人未对附属卡的信用额度做过单独限制，则调高临时信用额度时，附属卡的信用额度也随之调高。

招商银行信用卡临时额度到期怎么办?

调高临时信用额度后，实际使用超过原信用额度的超额部分，将加入到下期对账单的最低还款额中。超额使用部分不加收任何费用，但不能享有循环信用的便利，请在到期还款日一次还清。

临时额度最高可达到固定额度的50%。如遇大型节假日，则还可在(固定额度+50%临时额度)的基础上在上调20%，总计高达80%。

如果申请的部分临时额度不够用，则还可以继续申请，直至接近50%;临时额度部分也可以取现(节假日调整的临时额度部分一般不可取现)。

临时额度如果到期还没有用完，还可以继续申请。比如，申请了50%的临时额度，但是只用了20%的就到期了，则还可以继续申请回到50%，直至用完剩余的30%)。临时额度部分未必会要求在下期帐单全额还款。

招商银行信用卡额度查询

招商银行信用卡额度可以通过客服热线、短信、网银查询，随时随地了解人民币及美元账户欠款情况、当前可用额度等信息。

1、拨打招商银行信用卡中心电话8008205555查询信用卡额度;

2、通过短信查询额度：移动用户可以用申请信用卡的时候填写的手机号发送ED到1065795555 (0.1/条)，查询招商银行信用卡额度;

3、通过网上银行查询额度，收到卡后可以注册一卡通登录网银进行信用卡额度查询。

招商银行相关

今天为中信银行信用卡的卡友带来了福利，下面由读文网小编为你分享中信银行信用卡还款的方式，希望对大家有所帮助。

你了解中信银行信用卡如何分期付款么?

信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。

分期付款优势

1.信用卡分期付款的主要好处：

2.先享受，后付款。

3.免保证人，手续简单。

4.定时定额，付款轻松。

5.付款随意每月还款额度任选。

业务类型

从分期付款形式来看，持卡人办理这项业务，单笔交易起点金额是有限制的，分期还款的档次和手续费的标准也不相同;大致可分三类：

第一类是银行与特约商户合作进行的，但产品种类有限;

第二类是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中;

第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后向银行申请分期还款就行，甚至于有银行把受理范围设定为全球的。

中信银行信用卡分期简介

中信银行信用卡可以在国美、苏宁等指定商家分期付款，信用卡额度必须要大于等于支付该商品的全部额度才能支付成功。例如：该商品3000元，需要分12期，每月还250元。中信的做法是将3000元的额度全部冻结，每月还250元就可以了。(如果你信用卡额度是3000，那么办理分期后你的可用额度就等于0，需要还款完成后额度才能变回3000.)

分期付款业务的起始金额为：人民币1500元;

可选期数：可自由选择6期、9期、12期;

选择3期、6期均无手续费，选择12期分期付款的客户需要交纳交易金额2.5%的手续费，该手续费将直接从客户信用卡账户扣款。

积分兑换

传真申请兑换礼品

中信银行信用卡卡友填写《积分兑换申请表》，并将表格邮寄或传真至中信银行信用卡中心。也可登录中信官网下载该表格。中信银行信用卡中心将对收到的兑换申请表进行审查。如兑换申请表填写无误，且申请人符合要求的，中信银行信用卡中心将接受其积分兑换礼品的申请。

电话申请兑换礼品

中信银行信用卡卡友可致电中信银行信用卡40088-95558客服热线提出积分兑换礼品申请。

中信银行相关

只还最低还款额,你知道要交银行多少钱利息吗?下面由读文网小编为你分享交通银行最低还款额我，希望对大家有所帮助。

只还最低还款额，你知道要交银行多少钱利息吗?

比如小编的信用卡账单日是每个月的5日，到期还款日是每月25日。

小编在8月30日消费了一笔支出，金额为人民币1000元。那么，小编本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为本期账单的10%是100元。

1 第1个月的利息

如果小编在9月25日前，由于太穷木有钱，只偿还最低还款额100元，那么10月5日对账单的循环利息=17.5元。

1000元* 0.05%* 26天 (8月30日---9月25日) +(1000-100)* 0.05% *10天(9月25日-10月5日)

循环利息=17.5 元

本期应还款：117.5元

2第2个月的利息

如果小编在10月25日之前，继续偿还最低还款额100元，那么11月5日账单上的循环利息是19.4元。

1000* 0.05%*30天(9月26日—10月25日)+ (1000元-200元)*0.05% *11天(10月25日—11月5日)

循环利息= 19.4元

本期应还款：119.4元

3第3个月的利息

如果小编在11月25日之前，继续偿还最低还款额100元，则12月25日对账单的循环利息是19.35元。

1000* 0.05%* 31天(10月26日—11月25日)+(1000元-300元)* 0.05% *11天(11月25日—12月5日)

循环利息=19.35元

本期应还款：119.35元

4第4个月的利息

如果小编在12月25日前，继续偿还最低还款额100元，则1月5日对账单的循环利息= 18.5元。

1000 * 0.05%* 31天(11月26日---12月25日)+ (1000元-400元)* 0.05%*10天(12月25日---1月5日)

循环利息=18.5元

本期应还款：118.5元

5第5个月的利息

如果小编在1月25日前，继续偿还最低还款额100元，则2月5日对账单的循环利息=17.75元。

1000*0.05% * 30天(12月26日—1月25日)+ (1000-500)*0.05% *11天(1月25日---2月5日)

循环利息=17.75元

本期应还款：117.75元

6第6个月的利息

如果小编在2月25日前，继续偿还最低还款额100元，则3月5日对账单的循环利息=17.5元

1000* 0.05% * 31天(1月26日---2月25日)+ (1000-600) * 0.05% *11天 (2月25日---3月5日)

循环利息=17.5 元

本期应还款：117.5元

7第7个月的利息

如果小编在3月25日前，继续偿还最低还款额100元，则4月5日对账单的循环利息=15.65元

1000* 0.05% *28天(2月26日---3月25日)+ (1000-700) *0.05% * 11天(3月25日---4日5日)

循环利息：15.65

本期应还款：115.65

8第8个月的利息

如果小编在4月25日前，继续偿还最低还款额100元，则5月5日对账单的循环利息=16.6元

1000* 0.05% *31天(3月26日---4月25日)+ (1000-800) * 0.05% * 11天(4月25日---5日5日)

循环利息：16.6元

本期应还款：116.6元

9第9个月的利息

如果小编在5月25日前，继续偿还最低还款额100元，则6月5日对账单的循环利息=16. 05元

1000* 0.05% *31天(4月26日---5月25日)+ (1000-900) *0.05% *11天(5月25日---6日5日)

循环利息：16.05元

本期应还款：116.05元

10第10个月的利息

如果小编在6月25日前，继续偿还最低还款额100元，则7月5日对账单的循环利息=15.5元

1000*0.05% *31天(5月26日---6月25日)+ (1000-1000) * 0.05% * 11天(6月25日---7日5日)

循环利息：15.5元

本期应还款：115.5元

如果一直按照最低还款额还款的话，本金和利息合计

117.5+119.4+119.35+118.5+117.75+117.5+115.65+116.6+116.05+115.5=1173.80元

还款相关

银行贷款利率高于人民银行基准利率是否合理?下面由读文网小编为你分享人民银行基准利率的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行贷款利率高于人民银行基准利率是否合理?

一、案情简介

申请人：某银行白云支行

第一被申请人：广州某皮具公司

第二被申请人：王某

第三被申请人：南某

第四被申请人：赵某

第五被申请人：赵某丽

第六被申请人：广州某科技公司

第七被申请人：广州某商业公司

2012年10月31日，申请人(贷款人)与第一被申请人(借款人)签订《借款合同》。合同约定：合同借款金额为400万元;借款期限为24个月，自2012年10月31日至2014年10月25日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准;借款月利率为11.275‰，借款利息采用按月结息的方式，付息日为每月的10日，最后一次付息日为合同到期日;借款还款方式为混合还款，具体方式：350万元期限2年，采用按月等额还款方式;50万元期限不超过2年，采用按月付息，到期一次性还本方式。

同日，申请人与第二至第七被申请人签订《保证合同》。约定：保证方式为不可撤销连带责任保证;各保证人承担共同连带保证责任，申请人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务;《借款合同》项下还存在其他担保的，申请人有权选择优先行使本合同项下权利，要求第二至第七被申请人承担连带保证责任，第二至第七被申请人对申请人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以申请人向第一被申请人或其他任何担保人提出权利主张或进行仲裁为前提。保证期间为自《借款合同》约定的主债务履行期届满之日起两年。第一被申请人在债务履行期限届满(包括主债权分次到期)未依约还款的，申请人均有权要求第二至第七被申请人按照本合同的约定承担连带保证责任。

申请人还与第一、第五被申请人签订了《抵押合同》。约定：第一、第五被申请人将其享有所有权或处分权的现有及将有的皮革原材料、皮包原材料、半成品、成品存货(见抵押财产清单)作为抵押物，为《借款合同》的债务履行提供担保。《借款合同》项下还存在其他担保的，申请人有权选择优先行使本合同项下抵押权，第一被申请人对申请人承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以申请人向其他任何担保人提出权利主张或进行仲裁为前提。抵押物分别在2012年10月30日及2012年11月7日办理了抵押登记，申请人取得《动产抵押登记书》及《广东省房地产他项权证》，载明抵押权人为申请人。

申请人与第一被申请人分别签订了三份《借款借据》。其中两份约定申请人向第一被申请人共发放贷款350万元，借款月利率为11.275‰，还款方式为按月等额还款，借款到期日为2014年10月25日。另一份约定申请人向其发放贷款50万元，借款月利率及还款到期日与前述两份相同，还款方式为按月付息，到期一次性还本。

合同履行期间，第一被申请人多次拖欠到期应付的本金及利息，七被申请人亦未履行担保责任。申请人提起仲裁申请，申请人的仲裁请求为：(一)裁决第一被申请人立即偿还贷款逾期本金232441.57元，欠息99344.13元(暂计至2013年6月5日)，合计331785.7元，逾期本金、利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款逾期本息清偿完毕之日止;(二)裁决第二至第七被申请人对第一被申请人拖欠的贷款本金及利息承担连带清偿责任。(三)裁决申请人对第五被申请人所有的抵押物拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿;(四)裁决七被申请人承担全部仲裁、财产保全等实现债权的费用。

二、争议焦点

本案的争议焦点在于：1.第一被申请人认为其执行的月利率为11.275‰，即年利率是13.53%，高于人民银行规定的一年至三年的贷款基准利率6%，该利率不合理。2.《借款合同》约定罚息利率及复利利率为约定利率加收50%，罚息和复利的利率过高，亦不合理，且计算复利违反金融法规的的规定。

三、裁决结果

根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条和第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，仲裁庭作出裁决：(一)第一被申请人向申请人支付逾期本金232441.57元，利息99344.13元，及逾期利息、复利(逾期利息及复利分两部分：第一部分，截至2013年6月5日，逾期利息20206.13元，欠复利6309.04元;第二部分，从2013年6月6日起，以逾期本金232441.57元为基数，按16.9125‰/月的标准向申请人支付逾期利息，对于第一被申请人未能按约支付的利息、逾期利息，按16.9125‰/月计收复利，计算至本息清偿完毕之日止);(二)第二至第七被申请人对上述第(一)项裁决承担连带清偿责任;(三)申请人对第一被申请人提供的抵押物在抵押权限内享有优先受偿权;(四)七被申请人补偿申请人财产保全费1089元;(五)本案仲裁费15196元由七被申请人承担。

四、裁决理由

(一)关于第一被申请人抗辩执行利率不合理的问题。

第一被申请人抗辩称《借款合同》约定的贷款月利率是11.275‰，超过中国人民银行规定的上浮范围，而且罚息利率的约定也是不公平不合理的。对此，仲裁庭认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”的规定，参照中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定以及中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》(银发[2004]251号)第二条第(一)项“金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，城市信用社和农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍”的规定，经查，中国人民银行同期贷款基准年利率为6.15%，因此，《借款合同》中的约定“月利率11.275‰;逾期还款的，罚息利率为约定利率加收50%，不按借款合同约定用途使用借款的，罚息利率为约定利率加收100%”并没有违反法律、行政法规强制性的规定，符合中国人民银行的规定，而且《借款合同》是双方当事人真实意思表达一致签订的，并不违反公平合理原则。因此，仲裁庭对该抗辩不予采纳。

(二)关于申请人要求第一被申请人偿还逾期贷款本金及利息、逾期利息和复息的请求。

三份《借款借据》载明，第一被申请人有350万元的还款方式是按月等额还本付息，有50万元的还款方式是按月付息一次性还本。由于第一被申请人从2013年4月10日起开始逾期向申请人偿还应还本息，已经构成违约。截至2013年6月5日的月结息日，第一被申请人已欠申请人逾期本金232441.57元，欠利息99344.13元。申请人提供了《借款合同》、《借款借据》及第一被申请人《还款记录表》及《欠息情况表》予以证明，《还款记录表》及《欠息情况表》虽然是申请人自行制作的文件，但能与其他证据相互印证，可以形成证据链证明申请人的主张。根据《借款合同》第13.4条“本合同项下借款发生逾期，按月计收逾期利息、罚息和复利”的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，第一被申请人应当向申请人归还逾期本金及相应利息、逾期利息、复利。

由于《借款合同》约定贷款是按月还款结息，至裁决之日，第一被申请人向申请人借款等额还本付息的350万元的本金以及按月还息一次还本的50万元的利息均已经发生逾期，故逾期本金及利息计算至裁决当月的结息日，即2013年6月5日止。此后应还的借款本金及利息尚未发生逾期，故仲裁庭不予处理。

逾期利息和复利的计算分两部分：第一部分，截至2013年6月5日，第一被申请人尚欠申请人利息99344.13元。第二部分，《借款合同》约定借款月利率为11.275‰，第一被申请人不按照合同约定的还款期限偿还到期(含提前到期)应付借款本金的，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。第一被申请人不能按期支付利息的，应按约定的罚息利率计收复利。因此，从2013年6月6日起，第一被申请人以逾期本金232441.57元为基数，按16.9125‰[11.275‰×(1+50%)]/月的标准向申请人支付逾期利息，对于第一被申请人未能按约支付的利息、逾期利息，按16.9125‰/月的标准计收复利，计算至本息清偿完毕之日止。

(三)关于申请人要求第二至第七被申请人承担连带清偿责任的仲裁请求。

申请人与第二至第七被申请人签订了《保证合同》，合同约定第二至第七被申请人为第一被申请人的《借款合同》主债务承担不可撤销的连带保证责任。在保证期间内，第一被申请人没有依约偿还到期贷款，根据《保证合同》第6.2条“第一被申请人在债务履行期限届满(包括主债权分次到期或申请人宣布债务提前到期)未依约还款的，申请人均有权要求第二至第七被申请人按照本合同的约定承担连带保证责任”的约定，申请人有权要求第二至第七被申请人对第一被申请人的债务承担连带清偿责任。

双方签订的《保证合同》第3条约定，各保证人承担共同连带保证责任，申请人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务;《借款合同》项下还存在其他担保的，申请人有权选择优先行使本合同项下权利，要求第二至第七被申请人承担连带保证责任，申请人对第二至第七被申请人承担的保证责任不受任何其他担保的影响。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，申请人在第一被申请人没有按期还贷的情况下，有权按照合同约定要求第二至第七被申请人承担保证责任。

综上所述，申请人该项仲裁请求有事实及合同依据，符合法律规定，仲裁庭予以支持。

(四)关于申请人要求对第一、第五被申请人的抵押财产享有优先受偿权的请求。

第一、第五被申请人与申请人签订了《抵押合同》，约定了抵押物并办理了抵押登记，申请人取得《动产抵押登记书》及他项权证，载明申请人为抵押物权人。现第一被申请人没有按期偿还贷款，根据《抵押合同》第8.1条“发生主债权到期第一被申请人未予清偿的，申请人有权实现抵押权”的约定，申请人有权实现抵押权，对第一、第五被申请人的抵押财产在抵押权限内享有优先受偿权。申请人该项仲裁请求有事实及合同依据，仲裁庭予以支持。

(五)关于财产保全费用的承担。

如前所述，七被申请人应当向申请人归还逾期借款本金及相应利息、逾期利息、复利。申请人此前向广州市花都区人民法院申请了财产保全，支出了财产保全费1089元，有《民事裁定书》、《保全被申请人财产通知书》及《人民法院诉讼收费专用票据》予以证明，属于为处理本案支出的合理费用。根据《仲裁规则》第七十四条第六款规定，仲裁庭可以在裁决书中裁定败诉方应当补偿胜诉方因办理案件所支出的合理费用，但补偿金额最多不超过胜诉方所得胜诉金额的百分之十。申请人要求七被申请人承担财产保全费1089元的金额，并未超过其胜诉金额的10%，仲裁庭予以支持。

(六)关于本案仲裁费的承担。

本案是因第一被申请人逾期还款的违约行为引起，第二至第七被申请人应当对第一被申请人的债务承担连带清偿责任，申请人的仲裁请求基本得到了仲裁庭的支持，故本案仲裁费15196元应由七被申请人承担。

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