为您找到与车贷还清还有什么退款相关的共41个结果:
偿清车贷后,以为立即就能拿回当初缴纳的担保金吗。下面读文网小编来告诉大家车贷还清不退保的原因是什么。
去年1月,董先生在园区的一家汽车4S店看中了一款价值约五万五千元的汽车。由于无法支付全款,董先生准备通过车贷来购买意中的商品。在贷款之前,4S店向董先生提出条件,如果董先生坚持贷购,那么他必须先与4S店指定的担保公司进行合作。于是,在签订购车合同时,董先生与一家高新区的投资担保公司签订了担保合同。除了500元的服务费外,董先生还向这家公司缴纳了1100元的担保金。“合同上写得十分明白,等我把车贷还完了,他们就把担保金退还给我。”董先生说
今年春节前,董先生就偿还了全部贷款。问询过后,他带好车辆所有权证明、解除抵押登记证、收据等多种材料,第一时间内就到担保公司准备赎回担保金。然而,即使原件全部被对方收取,董先生并未立即拿回钱款。“当时负责接待我的业务员说,因为快到年关了,所以希望我年后再来拿钱。”董先生回忆道。
又两个月过去,董先生从未收到担保公司发来的讯息。3月中旬,由于数度联络未果,他亲自再度前往公司实地。然而令他惊讶的是,不仅是自己,还有其他人也正面临着类似的情形。“有位宋先生,他的情况和我差不多,都来要好多次钱了。我们还互相留了联系方式。”董先生十分担忧。这半个多月以来,董先生时常向这间公司的业务员问讯咨询,但从未得到明确的答复。“后来负责我的业务员也辞了职。她告诉我,我的钱可能真的就要不回来了。”董先生怀疑自己踏入了陷阱之中。
商报律师团成员、江苏达源律师事务所俞超律师认为,如果董先生所说属实,该担保公司事实上已经违约。除了追还担保金外,当事人同时还有权利主张该公司赔偿逾期之后的贷款利息。如果合同上并未注明还款日期,那么这一天就以车贷偿清,或者其它合理日期起算。
该投资担保公司无锡总部的业务员告诉记者,由于今年春节后,该公司苏州分部一直处于人事变更期,因此日常事务无法正常运转。不过董先生等人可以携带相关证明,到无锡总部去办理后续手续。
不退保的原因相关
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兔子无法站立是否还有救_兔子奄奄一息怎么急救
兔子有着敏捷的动作和活泼的性格,经常被人们驯养为宠物。兔子的繁殖期比较短,通常在春季和秋季进行繁殖。这里给大家分享一些关于兔子无法站立是否还有救,供大家参考学习。
兔子的平均寿命为5~12年,最长寿的兔子活了将近19年,一般体型小的兔子寿命比体型大的兔子短。兔子是胆小的动物,突然吵闹的声音、生人和陌生动物如猫狗等,都会使它恐慌。兔子通常4个月就成年了,然而交配的话雄兔子5个月以上,雌兔子最好6个月以上。如果照顾好的话活5~10年不是问题。
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小满除了小麦还有哪些农作物_小满农事特点
小满时节是养生保健的好时机。此时人体的新陈代谢旺盛,可以通过适当的运动和饮食调整来增强身体素质和免疫力。这里给大家分享一些关于小满除了小麦还有哪些农作物,供大家参考学习。
小满时节,小春作物即将收获,中稻全面栽插,农事繁忙,晴天抢收,雨天抢栽。但小满时节又易出现干旱天气,“蓄水如蓄粮”,“保水如保粮”,既要注意蓄水防旱,又要注意可能出现的阴雨天气影响小春收获。此时,农事活动也即将进入大忙季节,夏收作物已经成熟,或接近成熟;春播作物生长旺盛;秋收作物播种在即。
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很多女性都会出现全身酸痛、小腹绞痛以及头痛等周期性痛经,通常会影响到女性正常的工作和生活,不过40岁女性痛经是怎么回事呢?以下就是读文网小编给你做的整理,希望对你有用。
首先我们先看运动调理痛经的办法
1、加强体育锻炼:尤其是体质虚弱者,在利用饮食改善营养的同时,可以配合做一些轻度的运动,比如散步。
2、多喝热水:也可在腹部放个热水袋进行热敷,一次数分钟,可以缓解腹部的胀痛。
3、保持饮食均衡:少吃过甜或过咸的食物,因为它们会使你胀气并且行动迟缓,应多吃蔬菜、水果、鸡肉、鱼肉,并尽量少吃多餐。
4、牛奶加蜂蜜:每天晚上睡觉前先喝一杯加一勺蜂蜜的热牛奶,可以有效的缓解甚至消除痛经带来的痛苦,效果非常好。
5、注意忌口:行经前及经期尽量不吃生冷和辛辣等刺激性强的食物,如冰淇淋、烧烤、辣椒等。、“痛经看西医不行的,要看中医的,还要靠生活中的调理,平时都要忌食生冷,尤其绝对不能吃冰。生理期就更不必说了,都不能沾冷水的……痛经主要是由寒所引起的,寒凝血滞,行经不畅所以会疼痛。平时注意保暖,少食寒凉的食物,来月经时煮生姜红糖水喝,还介绍个有效的,月经期间在腹部贴经必舒TP,,热热的疼痛很快就缓解了,坚持几次,就会彻底好了。”
痛经药物调理方法
1、服用维生素类药物:B族维生素,特别是B6对经前紧张症有显着疗效,它能稳定情绪,帮助睡眠,并能减轻腹部疼痛。当然,对于痛经不能缓解的女生,还应当及时到妇科就诊。
2、适当服用止痛药:当经痛开始时,可以服用一定量的止痛药,如:芬必得、阿托品片及安定片等。效果好的止痛药会在20-30分钟后立刻起效,并持续12小时不疼痛。
但是长期服用止痛药并不是治本之策,且会造成人体对止痛药的依赖,所以,如非必要,尽量少用或不用
痛经按摩调理方法
“除了上面说的,按摩也能缓解痛经。先是按摩背腰部,再按摩腹部,后按摩下肢。先涂擦活血药液(如药油、药酒),后再进行按摩:
1、用手指或掌根揉按背腰部胸椎第11节至腰椎第2节,并揉按两侧的肌肉和相关的脊中、悬枢、命门、夹脊、脾俞、胃俞、三焦俞、肾俞、志室等穴。
2、用拳头轻捶背腰部压痛处。
3、用手指揉按腹部疼痛的肌肉和神阙、气海、关元、天枢、外陵、大巨等穴。
4、用手指捏按下肢的阴包、血海、三阴交、太冲等穴。”
痛经相关
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上海部分银行车贷利率暗降3%,你知道么?下面由读文网小编为你分享车贷利率的相关内容,希望对大家有所帮助。
车贷利率有望降至6%
最近有消息透露,银行将在近期开始下调车贷利率,最低利率将达到6%。有消息表明,在即将出台的汽车振兴规划中,未来可能出台相关措施,拓宽汽车金融公司的融资渠道、降低融资成本,车贷利率或将因此下调,从此前的高于10%降至6%。
据悉,目前汽车信贷的终端利率实际上在10%左右甚至更高,但现在银行3至5年的贷款年利率为5.76%。某汽车金融公司的负责人表示:“如果开拓新的金融品种,购车者可以享受到6%的贷款年利率。”然而该内容仍处于讨论过程中,还未正式对外施行。
目前,部分银行的终端利率已出现松动,记者从上海一家专业代理贷款审批手续的二级经销商处获悉,由于他们的车贷业务量很大,因此他们从银行那里获得的最低利率已降为7%。“下调车贷利率的目的就是增加一定的业务量,从目前各种信息看,银行可能会在近期调整利率。”目前,在个人住房贷款持续萎缩的情况下,各大银行不得不重启车贷市场。记者从上海大众的一家经销商处获悉,他们已和渣打银行联手推出无首付汽车贷款,消费者只要符合信贷审批资格,便可以不付一分钱的首付就提车。
还款期部分延长为4年
就在银行暗中调整利率时,汽车金融公司已经开始了复兴车市的计划。从今年1月开始,福特金融公司已同步与银行共同调整利率,不少车主都收到了福特下调利率的通知。同时,汽车金融公司的车企推出各种零首付、零利率、贴息等汽车信贷业务。例如,华晨宝马也对外宣布在全国19个城市推行宝马“零利率”购车方案。还有一些车企也联合银行推出贷款购车优惠活动。同时,不少金融公司已将还款期由原来的3年延长至4年。不少金融公司还推出各种人性化贷款服务,比如东风标致雪铁龙金融公司推出了无担保、无户口限制的金融服务。
汽车信贷或将刺激车市
在银行和金融公司的促进下,我国的车市将通过信贷树立起对09年的信心,而金融公司和银行也通过数据看到了我国车市信贷消费的前景。据最新新华信的数据显示,在利率连续下调及车市低迷的影响下,国内利用贷款方式进行汽车消费的客户份额已经从之前的7%上升为20%-25%,个别品牌的贷款购车率已接近40%。
由此,汽车金融公司也开始扭亏为盈,在连续两年亏损后,上汽通用汽车金融公司于2008年实现了盈利,同样盈利的还有丰田汽车金融公司。据悉,大众汽车金融公司也有望实现盈利。此外,众多自主品牌车企也开始筹建自己的金融公司。
同时,全国乘联会在继对燃油税、购置税的建议后,提议政府指导银行放松车贷政策,将住房公积金改为住房和汽车公积金,用于发放优惠的个人住房及汽车信贷。对此,多年从事贷款审批的张先生说:“真正意义上的车贷(无追加抵押物)与房贷是两个概念。因为车贷若出现坏账,银行很难追回损失。”他表示。所以,目前银行的车贷业务,一般更看重客户资质、真实用途以及负债、收入是否与所购车型匹配。
目前,银行对汽车信贷的审批力度的确开始逐渐从严。记者从一位业内人士处了解到,一汽-大众对个人贷款的不通过率有所加大。因为尽快解决可能出现的坏账率,汽车信贷才能真正对销售起到促进作用。
车贷利率相关
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生活中总会出现一些让我们防不胜防的病症,面对心跳快还有点胸闷我们可能一时间难以应对,但是只要我们找出病因,对 症下药的同时多注意还是能够预防这些让我们透不过气的病况。
1.休息是第一位,注重休息,不要给自己过多的压力。要养成愉悦的心情。临睡前和一杯牛奶助你快速睡眠,多听有优美愉悦的音乐调节心情。
2.注意饮食健康,均衡饮食,多吃蔬果,饮食要清淡,少吃刺激性食物。
3.多做有氧运动,在高压的生活下要注意劳逸结合才能活得更加美好。
4.注意室内多通风透气,多放松思想,调节情绪。
5.注重健康,不要过渡饮食和节食,避免不必要的健康问题。
6.在注重生活健康规律的情况下,到正规医院作专业的检查,看看是否有存在身体问题,及早对症下药治疗,争取早日康复。
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计算贷款的利息是个麻烦事,在这里读文网小编给大家提供一个比较简单的计算器使用方法,希望能对大家有帮助。
1、在现款购车价格中填入您要购买的汽车的裸车价格,并选择首付款的比例。
2.、选择您要分期的年限,比如说,您选择一年的分期。
3.、点击汽车利息计算器的计算按钮,您就可以获取相关的利息数值。
4、目前国家已经上调了存贷款的基准利率,详细的利率如下图所示。
5、注意事项
车价一栏要填入的是裸车的价格,而不能包括其他费用。
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上海城镇居民社会养老保险缴费退款申报如何办理?需要哪些材料?下面就让读文网小编带大家一起了解下上海城镇居民社会养老保险缴费退款申报的相关信息吧。
1、申请人到办理机构办理缴费退款申报,填写《上海市城镇居民社会养老保险缴费退款申请表》。办理机构初审未通过的,将《告知单》送达申请人;初审通过的,办理机构将申请材料报区(县)经办机构复审。
2、复审通过的,予以退款,办理机构将签署意见的《上海市城镇居民社会养老保险缴费退款申请表》送达申请人。
3、复审未通过的,办理机构将《告知单》送达申请人。
4、其他:缴费退款由经办机构直接汇入个人银行卡中。
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不少普通消费者开始制定自己的购车计划,其中不乏还不具备一次性付款的能力的消费者。无法实现一次性消费,借助贷款买车自然在所难免。所以0利息0手续费贷款买车也流行了起来,比例已上升的很快。那么汽车贷款0利息0手续费究竟怎么回事呢?下面就让读文网小编带大家了解下吧。
1、首先到4S店选择合适的车型。
2、然后向店内工作人员出示身份证、信用卡和工作证明。
3、经销商负责向发卡银行提交资料,银行经过最快几个小时的后台审批后确认放款。
4、费者支付首付款(首付是不能透支的),并刷卡支付分期款。
5、提车,是很方便吧。
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贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。那么你对贷款有多少了解?下面由读文网小编为你详细介绍贷款的相关法律知识。
借款理由:贷款人在申请贷款的过程中,贷款理由应该坦诚并且清晰,详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如:良好的个人信用记录。
借款金额:贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高,因为金额越大,失败的可能性也就越高,然而这并不是贷款人所希望的,他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话,建议你适当降低贷款数额,这样通过银行审核的希望也就大大增加了。
借款说明:详细的填写申请资料,借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况,都能够准时的偿还贷款。
贷款偿还:借款人成功申请贷款之后,就必须要按照规定的时间还款,切勿出现侥幸心理,耽误还款时间,从而造成不良的个人信用记录。另外,对于拖欠的贷款,相关部门也会尽全力追回。
贷款如何省钱
1、货比三家 慎选银行
作为商业银行,也会存在激烈的竞争,各自为了争取得到更多市场份额,都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。所以,贷款人在贷款时要做到货比三家,选择低率的银行。
2、 合理计划 选准期限
贷款人的用款时间有长有短,为了避免多付利息,就应该在贷款之前合理计划好用款的时间。同样贷款,选择贷款的档次期限越长的利率就会越高,也就是说选择贷款期限档次越长,即使是同一天还贷款,所要支付的利息也会不同。 例如,现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次,并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率,超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率。
3、贷款协议 慎重签订
相信有很多贷款人在同银行签订贷款协议的时候都会显得非常的随意,其实这种潇洒签订行为一方面表现出了他们缺乏良好的融资理财的,另一方面也会造成人为的“高息”,多给银行掏利息,因为有些银行的贷款协议会让贷款人在无形中多掏利息,
例如,留置存款余额贷款和预扣利息贷款。因此,贷款人在同银行签订协议时需要谨慎对待,切莫马虎。
看过“五种常见的买车贷款”
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婚前协议,是指将要结婚的男女双方为结婚而签订的、于婚后生效的具有法定约束力的书面协议。你对婚前协议有多少了解?下面由读文网小编为你详细介绍婚前协议的相关法律知识。
在西方,婚前签订关涉财产、离异后子女抚养权等问题的婚前协议已非常普遍,毕竟,谁都不希望大家在分开时为诸事闹得剑拔弩张,最后成为冤家。当然,签署这么一份协议,自然不是什么浪漫事儿。更多的恋人在结婚前,压根就不会想到这档子事,认为太伤感情。
也许是观念差异,由律师们起草的标准婚前协议在国内就像当初的夫妻间 AA制一样,很难受到准新人们的广泛认同。相反,一些模仿婚前协议格式,但内容却更为温情浪漫的别样“协议”却受到年轻人的热捧。
全社会离婚率属上升态势,如果能事先就财产的处分达成一致,显然可以简化程序和节省各方人力、物力、财力。婚前财产约定在西方国家十分普遍,但和中国传统婚姻观有一定冲突,很多人在山盟海誓的鼓舞下,对未来无限向往,对婚姻危机没有一个前瞻性的认识,而签订 婚前财产协议这种 未雨绸缪的做法,是一种社会进步的表现。
财产的界定主要通过相关财产凭证,例如存折、 有价证券的交割记录、 房产证等等,举证原则主要还是民法上的“谁主张,谁举证”原则。也就是说,主张财产属于自己的一方,不但要证明财产存在还要证明财产属于自己,最后还要证明财产在什么地方。法院对民事纠纷所能够采取的措施是受到限制的,因此财产的所在需要由当事人自己提供详尽资料和证明。
婚前财产范围比较广,既可以是房屋、车辆、工资、奖金,也包括知识产权的收益、继承或赠与所得的财产、股票、股权等。而婚后共同财产主要看财产取得的日期是在结婚日前还是结婚日后。如果财产取得的时间是在结婚证颁发的日期之后,就是共同财产。
这一部分财产的分割原则同样可以在财产协议中予以明确,比如双方各占多少比例,甚至具体的某一个特定财产权益属于谁,都是可以在财产协议中 言明。应当注意的是如果没有约定或约定不明确,则下列财产仍然归一方所有:一方的婚前财产;一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用; 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;一方专用的生活用品;其他应当归一方的财产。
看过“婚前订立的协议婚后还有效吗”
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我们很多人在京东商城里面都买过东西,也有退过货的,我们退货的时候,货款一般是退回到我们的京东账户余额里面,但是,我们在自己的京东账户上面,并没有提现到银行卡账户的选择,今天我把自己退款到银行卡账户的经验分享一下。
首先,我们登陆到我们自己的京东账户,如下图,按照图内红色圈的按钮点击操作
然后,我们可以看到自己的京东账户有多少余额,接着按照红色圈你指示点击选择在线客服,
接下来,我们选择对应退款到卡里的客服咨询,选择相应退款的订单号
最后,进入到了人工客服的界面,我们直接提问如何提现余额到银行卡,客服会给回答,我们按照客服说的提供提现金额与相关资料即可提现成功
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根据《中华人民共和国劳动法》(以下简称《劳动法》)第十六条第一款规定,劳动合同是劳动者与用工单位之间确立劳动关系,明确双方权利和义务的协议。下面由读文网小编为你详细介绍劳动合同的相关法律知识。
普通员工签订注意事项
一、劳动合同签订的时间
自用工之日起一个月内订立书面劳动合同即可。否则用人单位须向劳动者支付双倍工资。自用工之日起超过一年未与劳动者签订书面劳动合同的,视为双方已经形成无固定期限劳动合同。
二、劳动合同的期限
劳动合同的期限有三种:有固定期限的劳动合同、无固定期限的劳动合同和以完成一定的工作为期限的劳动合同。所以用人单位与劳动者在签订劳动合同时要根据双方的需求来协商确定劳动合同的期限。同时,如果有约定试用期,试用期是包含在劳动合同期限内的,若劳动合同仅约定试用期的,试用期不成立,该期限为劳动合同期限。并且以完成一定的工作为期限的劳动合同或者劳动合同期限不满3个月的,依照劳动合同法规定该情形不得约定试用期。
三、对非全日制用工要特别注意
1、非全日制劳动者在同一用人单位一般平均每日工作时间不超过4小时。每周工作时间累计不超过24小时。
2、非全日制用工不得约定试用期。
3、非全日制用工小时计酬标准不得低于最低小时工资标准。
4、非全日制用工劳动报酬结算支付周期最长不得超过15日。
5、用人单位必须为劳动者缴纳工伤保险,否则发生工伤事故则要承担相关责任。
高级管理人员签订注意事项
一、聘任和解聘的问题
对于高级管理人员的聘任和解聘不同于一般的劳动者,他主要是由《公司法》等法律专门规定的,如依照公司法规定未经用人单位董事会的决议,用人单位是无权直接聘任或解聘高级管理人员的。所以在签订劳动合同时要规定明确,以便和普通员工的劳动合同区别开来。
二、加班费问题
对于高级管理人员来说,其工作性质是与普通劳动者不同的。在实务中,经常会有公司的高级管理人员离职以后,向公司要求给付加班费的问题,所以用人单位在签订劳动合同时应注意解决这个问题。
三、保密条款
由于高级管理人员会接触到用人单位的商业秘密,所以为了防止高级管理人员将商业秘密泄露给他人损害用人单位的利益,就需要在劳动合同中增加保密条款,并且对违反保密条款时应承担的责任做好约定。
四、竞业限制条款
竞业限制是用人单位对劳动者在用工时或终止、解除劳动合同后的一定期限内不得经营同类业务或在与本单位有竞争关系的其他用人单位任职,也不得自己生产与原单位有竞争关系的同类产品或经营同类业务。为了更好的保护用人单位的利益,在与高级管理人员签订的劳动合同中根据实际情况添加竞业限制条款。
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根据相关法律规定,所谓假离婚是指夫妻一方或者双方本无离婚的真实意思而因双方通谋或受对方欺诈而作出离婚的意思表示。虚假离婚包括两种情形:一是通谋离婚,二是欺诈离婚。下面由读文网小编为你详细介绍假离婚的相关法律知识。
通谋离婚,是指婚姻当事人双方为了共同的或各自的目的,串通暂时离婚,等目的达到后再复婚的离婚行为。
通谋离婚具有以下基本特征:
(1) 双方当事人并无离婚的真实意思,不符合协议离婚的实质条件。
(2) 双方当事人以离婚为手段,以达到共同的或者各自的目的。如为了逃避计划生育而多生子女;为了逃避债务;为了两边享受分房或购房的国家优惠政策;为了给子女办理农转非户口等等。
(3) 双方均有恶意串通离婚的故意,共同采取欺骗或者隐匿事实真相的方法,欺骗婚姻登记机关以违法获取离婚登记。
(4) 通谋离婚一般具有暂时性,待预期目的达到后,双方通常会按约定复婚。但也有一部分人弄假成真,离婚后置原先的约定于不顾,不愿复婚或者与他人再婚,从而容易引起纠纷发生。
(5)一般假离婚多数为了某种利意.如落户口,房产等等。
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夫妻共同债务是指为满足夫妻共同生活需要所负的债务。夫妻共同债务主要是基于夫妻家庭共同生活的需要,以及对共有财产的管理、使用、收益和处分而产生的债务。下面由读文网小编为你介绍相关法律知识。
1.夫妻共同财产的主体,是具有婚姻关系的夫妻,未形成婚姻关系的男女两性,如未婚同居、婚外同居等,以及无效或被撤销婚姻的男女双方,不能成为夫妻共同财产的主体。
2.夫妻共同财产,是在婚姻关系存续期间取得的财产,婚前财产不属于夫妻共同财产。婚姻关系存续期间,自合法婚姻缔结之日起,至夫妻一方死亡或离婚生效之日止。
3.夫妻共同财产的来源,为夫妻双方或一方所得的财产,既包括夫妻通过劳动所得的财产,也包括其他非劳动所得的合法财产,当然,法律直接规定为个人特有财产的和夫妻约定为个人财产的除外。
4.夫妻对共同财产享有平等的所有权,双方享有同等的权利,承担同等的义务。
5.不能证明属于夫妻一方的财产,推定为夫妻共同财产。
6.分割夫妻共同财产,原则上应当均等分割。根据生产、生活的实际需要、财产的来源等情况,由双方协议处理,协议不成时,由人民法院根据财产的具体情况,照顾子女和女方权益的原则判决。
7.夫妻一方死亡,如果分割遗产,应当先将夫妻共同财产的一半分归另一方所有,其余的财产为死者遗产,按照继承法处理。
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有些朋友想买车,但是一时之间没有那么多钱,这时候贷款购车可以帮助你。但是记得要及时还款。下面是小编带来的关于车贷逾期的内容,欢迎大家阅读!
1、明确贷款人、担保人身份、贷款数额、贷款利率;
2、明确各方责任。还款方式、还款时间、还款数额、逾期责任;
3、保留车辆大本、车辆行驶证复印件或拍照
车贷逾期如何维权:
1、及时补还贷款、逾期利息,防止贷款公司扣留车辆
2、如难支付高额违约金,可至法院起诉要求返还车辆
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借款担保相信很多人都听说过,不过在借款和担保之间涉及时间顺序的问题该如何解决就不太了解了。尤其是担保合同早于借款合同时,是否还有法律效力的问题。下面就由读文网小编来为你详细担保合同早于借款合同还的法律介绍。
A银行为在中华人民共和国境内依法设立的一家商业银行。A银行为拓展业务,发展了名为“B卡”的业务模式。该模式内容为:A银行根据借款人的申请及A银行对借款人的调查,向借款人发放一张透支额度不等的B卡,同时借款人需提供有担保能力的担保人。
甲于2015年1月1日与A银行签订了《B卡申请合同》,向A银行申请一张额度为人民币10万元的B卡。随后,应A银行要求,甲提供了担保人乙,乙与A银行于2015年1月3日签订了《甲与A银行B卡业务担保合同》,对甲使用A银行B卡的行为进行担保,担保额度10万元,担保期限约定自主合同项下借款期限届满之次日起两年。2015年2月1日,A银行向甲邮寄了一张额度为5万元的B卡;2015年2月3日,甲将该卡激活,并将5万元提现,至今未还。
鉴于甲迟迟不能还款,A银行以甲为债务人、乙为担保人向人民法院起诉,主张甲返回借款,乙承担担保责任。诉讼中,乙以“签订担保合同时,主债权合同尚未生效,担保合同无效进行抗辩,主张不承担担保责任”。
该案争议焦点,可以归纳为:
一、甲与A银行《B卡申请合同》何时生效;
二、乙与A银行《甲与A银行B卡业务担保合同》是否有效;
三、乙是否承担担保责任。
一、关于甲与A银行《B卡申请合同》何时生效
根据《中华人民共和国合同法》(以下简称“《合同法》”)第15条,要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。A银行向社会推出并宣传B卡的行为,意在希望社会公众向其申领B卡,A银行的行为为要约邀请。根据《合同法》第14条,要约是希望和他人订立合同的意思表示。甲向A银行申请B卡的行为,是向A银行发起的一个要约。A银行向甲发放额度为5万元的B卡的行为,由于对透支额度进行了变更,根据《合同法》第30条,属于合同的实质性变更,该行为属于新的要约。甲领取该卡并激活的行为是对新要约的承诺,此时,即2015年2月3日,甲与A银行《B卡申请合同》生效。
二、关于乙与A银行《甲与A银行B卡业务担保合同》是否有效
合同成立与合同生效是两个法律概念。根据《合同法》第25条,合同成立是以承诺为要件。乙于2015年1月3日,对甲使用A银行B卡业务的行为自愿进行担保,A银行也以与乙签订担保合同的方式作出承诺,A银行与乙之间的担保合同于2015年1月3日成立。
合同生效,是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力,也就是通常所说的法律效力。根据《中华人民共和国担保法》第5条,担保合同是主合同的从合同,主合同无效,担保合同无效。乙与A银行《甲与A银行B卡业务担保合同》是作为甲与A银行《B卡申请合同》的担保,是从合同,其生效时间应不能早于主合同。关于合同生效时间,虽然乙与A银行在《甲与A银行B卡业务担保合同》中没有约定,但应属附法定生效条件的合同。根据《合同法》第四十五条,附生效条件的合同,自条件成就时生效。虽A银行对为甲发放的B卡额度作出调整,但并未超出乙的担保范围,并未损害担保人乙的利益,且不存在合同无效的其他情形,故乙与A银行的担保合同应为有效合同。乙与A银行《甲与A银行B卡业务担保合同》应于2015年2月3日,甲与A银行《B卡申请合同》生效时生效。
三、关于乙是否承担担保责任
鉴于乙与A银行的《甲与A银行B卡业务担保合同》有效,同时目前尚未超过乙的担保期限。乙向A银行就甲使用B卡的行为作出担保,必然能够预见甲存在无法还款的可能性,其担保行为包含对甲拒不还款的行为的担保,所以乙应当依法承担担保责任。
综上,笔者认为,成立于主合同之前的担保合同,如果没有效力问题,应与主合同同时生效,这种类型的担保合同应属附法定生效条件的合同。
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