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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
我们收到一封大学生寄来的理财咨询求助信。她告诉我们,自己有2.4万元助学贷款未还,同时家里也有18万元资产,但父母是偏保守的投资者。她希望我们理财师能提供一些理财建议,以便她家资产保值。本刊记者文熙李雨樊茜是一名在校的大三学生,因在学校看到我们杂志为个人作的投资理财分析,所以也想请我们给她的家庭一些理财建议。
“我的爸爸妈妈是下岗工人,现在手头上约有13万元的活期储蓄,另有5万元投资于余额宝,1万元投资股市。没有负债,在县城有一套房子。每个月扣除各种生活开销还有1000元左右的剩余。请问如果要实现资产的保值增值,我的父母应该如何合理地配置资产?我的父母是保守的投资者,太高的风险承受不起。”李同学在来信中指出。
据李同学透露,她的父亲虽然下岗了,但现在开一辆面包车,属于城乡客运,拉客赚钱,每月净收入2500元左右。母亲在一个酒厂打工,每天赚40元,但不是每一天都有活干,所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费,包括她在学校的开销,每月大概只有1000元的结余。
另外,李同学在校期间还申请了助学贷款,每年6000元,所以毕业的时候需要一次性还清24000元的贷款,要不然,这笔欠款就要开始算利息。
她的母亲有养老保险,不过还没有到领养老金的年纪。父亲今年50岁了,从1994年开始缴纳养老保险金,但只交了15年就没有交了,所以也不清楚以后能不能领养老金,能领的话,每月有多少?若没有养老金领的话,父亲是不是需要购买一份保险?
理财需求1.还清24000元助学贷款;2.积蓄该如何打理以便家庭资产保值?3.解决父亲的养老问题。孙威龄香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司资深理财师,具有国家一级理财师资质,在金融业从业多年,在多类产品领域中,担任高级理财经理。1)家庭收支情况分析
在李雨樊茜同学家的收入支出表中,家庭日常生活年支出占年收入的71%。可见,家庭开支比较高,而且父母的年收入也比较少,差不多只够用于平时家庭的生活开支,能存下来的钱基本很少,属于低收入水平的家庭。2)家庭资产结构分析李雨樊茜同学家的资产结构比较简单,活期存款占19%,余额宝占7%,股市投资占1%,自主房产占73%。其中流动性资产(活期存款、余额宝和股市)就占去27%,意味着家庭一旦发生意外等风险,基本能维持一段时间或完全能维持。不过,理财师认为这样的家庭资产结构太过于保守,家庭资产利用率很低,尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。通过以上分析可以看出,李雨樊茜同学的父母目前收入较低,除了父母的日常生活开支,自己上大学的生活费用都需要父母给予,所以家庭每月结余仅1000元。其次,家庭资产结构也比较单一,储蓄所占比率太高,整个家庭财产管理太过于保守,影响了家庭资产的收益,所以理财师建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益,实现家庭资产保值增值的理财目标。另外,李雨樊茜同学的父亲的保障非常弱,作为家庭的顶梁柱,父亲的保障方面需要进一步加强。
理财建议
1.还清2.4万元助学贷款
助学贷款,即是上大学的学费借支,学生在校期间无需偿还贷款本息,但毕业后开始还款,还款方式分为一次或分次还清,李同学有两种方案来还清助学贷款:
方案一:毕业后一次性还清贷款。那就需要父母帮忙,李雨樊茜在校期间,要努力学习争取获得更多的奖学金,其次可以通过勤工俭学获得额外的收入,减轻父母的还款压力。
方案二:毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息,第三年起开始按年分期偿还贷款本金,每年12月20日还款一次。李雨樊茜同学待毕业后,可以根据自身的实际情况,比如就业是否难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。
2.调整家庭资产结构
目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析,资产结构过于保守,建议尽快调整家庭资产结构,适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看,虽说接触过股票等投资品种,但可以看出投资经验仍不足,风险承受能力较低。理财师认为家庭应以稳健型投资方式为主,建议将银行活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛财富月月盈,2年期,每月能固定获得收益1105元(13万*0.85%),一来实现家庭储蓄的保值增值,二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金,帮助提高生活质量。在生活中,尽量减少一些不必要的开支,按需购物,也能省下不少钱。
3.父亲的保障计划
李雨樊茜的父亲是家庭的顶梁柱,是家庭收入的主要来源者,因此对父亲的保障一定要重视。父亲今年50岁,曾缴纳过15年的养老保险金,按照国家规定,养老保险只要累计缴纳15年,到退休时,就可以领取退休金,当然多交多得。现在男性法定退休年龄普遍为60岁,如果父亲之前从事的是高风险工种,就可以申请提前领取养老金。至于未来能领取多少养老金,需要从多方面来看,可以使用养老金的计算公式来计算:基本养老金=基础养老金+个人账户养老金,其中基础养老金=(市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%。个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。
或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询,他们会为你作详细解答。另外,考虑到李雨樊茜的父亲目前只靠开面包车拉客来赚钱,意外风险的几率较大,所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高保障,有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。卢敏娟1996年加入保险业,现任中意人寿江苏分公司江阴营销服务部业务总监。
一、财务现状分析:
1.县城的房产按50万估算,为整个家庭主要资产;2.活期储蓄和余额宝作为流动性资产累计18万,在家庭总资产中占较大比例,对家庭资产增值是一种浪费;3.投资性资产股票只有10000元,在总资产中占比只有1.45%,影响家庭投资性收益;
三、综合理财建议:
1.流动性资产较高,影响家庭收益,依据家庭目前的月度开支和收入的稳定性,建议保留6个月的生活费即15000元,这笔钱可以通过余额宝实现。
2.助学贷款还有1年到期,而且家庭没有较好的投资渠道,建议到期后从余额宝一次性支付,如果余额宝回报高于贷款利息,可以考虑分期偿还。
3.活期存款13万是家庭增加收入的重要资源,鉴于家庭的风险承担能力较弱,可以考虑部分购买万能型保险、分红型保险以保证养老生活,另一部分购买稳定型基金作为孩子的创业或者婚嫁备用。
4.家庭的主要收入来自父亲,而且客运风险较大,必须考虑充足的意外保险以保证家庭的稳健。
5.父母均在50岁左右,有社保基础医疗保障,但家庭资产较少,能以抵御重大疾病所带来的大额资金风险,可以考虑适当增加储蓄性大病保险。
6.子女是父母的未来,即将踏入社会为家庭作出贡献,要有意外风险的意识,建议购买一定金额的意外保障。
四、保险规划:
保费为预估,不同险种会略有不同,年缴保费控制在10000元左右,年金保险采用一次性缴费。保险缴费规划:保费为预估,不同险种会略有不同,年缴保费控制在10000元左右,年金保险采用一次性缴费。
保险缴费规划:
1.从活期储蓄中支出5万购买年金保险,作为晚年的养老补充。
2.活期储蓄支出5万,剩余8万加上年度盈余大概10万购买稳定型基金,回报率8%~10%,可以支付每年的保费,首年保费从余额宝支出,余额宝剩余金额作为家庭备用金和助学还款。
3.每年的年度结余可以选择基金定投,以保证家庭的投资受益。
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每天我们都在问许多个为什么,这个为什么这样,那个为什么这样,究竟着这么多个为什么要怎样解决呢?以下是读文网网小编为大家整理的十万个为什么之SEO十万个为什么?
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什么是SEO?
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谷歌(Google Inc.,NASDAQ:GOOG、FWB:GGQ1)是一家美国的跨国科技企业,致力于互联网搜索、云计算、广告技术等领域,开发并提供大量基于互联网的产品与服务,其主要利润来自于AdWords等广告服务。Google由当时在斯坦福大学攻读理工博士的拉里·佩奇和谢尔盖·布林共同创建,因此两人也被称为“Google Guys”。以下是读文网网小编为大家整理的十万个为什么之谷歌为什么退出中国?
2006年,谷歌推出中文站点Google.cn,由李开复掌舵运营。2009年李开复辞职建立新公司,他的继任者是刘允。谷歌在中国雇佣了数百名销售人员和工程师,设立了北京、上海和广州3个办事处。最新的分析报告显示,2009年中国搜索引擎市场规模达69.5亿元,其中百度和谷歌中国两家市场份额之和超96.3%,基本垄断中国搜索引擎市场,其中百度占据了63.1%的市场营收份额,谷歌中国占33.2%。
中国推行过滤和屏蔽部分网站的政策,一直是频频导致中美两国,以及中国与谷歌和雅虎(Yahoo)等科技公司关系紧张的导火索之一。谷歌首席法律顾问大卫德拉门德在公司网志(blog)上发表声明称:鉴于类似网络袭击及其中所揭示的监视问题,再加上过去一年中国对于网络言论自由的进一步限制措施,使我们决定应该重新审视中国业务的可行性。
谷歌公司面对全球迅猛增长的政府网络审查制度,特别是在亚洲和中东地区,越来越感受到这一制度对其在线广告驱动的商业盈利模式的威胁,希望政府官员更多考虑从经济角度考虑问题,而不仅是关注政治和任期。美国的人权激进分子则对谷歌反对网络审查制度的行动表示欢迎。
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谷歌是一家美国的跨国科技企业,致力于互联网搜索、云计算、广告技术等领域,开发并提供大量基于互联网的产品与服务那么,只是最后谷歌还是退出了中国,下面是小编带来的关于谷歌退出中国的原因的内容,欢迎大家阅读!
Google 搜索
Google是全球最大的并且最受欢迎的搜索引擎,主要的搜索服务有:网页,图片,音乐,视频,地图,新闻,问答。
Google已将大量先前的测试服务整合为搜索功能的一部分(如Google计算器)。在Google中搜索what is the answer to life the universe and everything?(什么是生命,宇宙以及所有一切事物的答案?)将会得到智能化的搜索结果42。
Google Web API
Google Web API(网络应用程序接口或网络服务)是Google为注册的开发者提供的公共接口.使用Simple Object Access Protocol(SOAP,简单对象访问协议),程序员可以依据Google搜索结果开发搜索服务和进行数据挖掘.同样的,网虫们也可以访问页面缓存然后对页面提出建议。
缺省的,一个开发者每天只能有1000次搜索请求.这个程序仍然处于测试中.Google是很少的几个把其结果通过公共网络应用程序接口公开给大众的搜索引擎;Technorati是另外一个这样做的公司. Google这项服务的一些流行应用包括,Google Alert新资料快报FindForward,它同时也是一个调查Google跳舞情况的工具,它监视着Google蜘蛛在万维网上的活动情况。
Google Book Search
2004年8月,Google开始提供一项名为Google Print的新服务,现已更名为Google Book Search。该工具可以在搜索页面提供由内容出版商提供的书本内容的搜索结果,并提供连向购买书本的网页以及内容相关广告。Google会限制可查阅书本的页数。不过有人已经发现解除方法。至2005年12月,该服务仍然处于Beta阶段。这个服务与A9 .com提供的很类似。
2004年12月,Google扩展了Google Print的功能。其书本包括了一些著名大学和一些公共图书馆,包括密歇根大学,哈佛大学的Widener图书馆,斯坦福大学的格林图书馆),牛津大学的牛津大学图书馆以及纽约公共图书馆。根据这些大学图书馆和图书的出版状况,Google计划十年内将有约1500万本位于公共领域的书上线。
2005年11月17日,Google将此服务更名为Google Book Search。
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材料:肥鸭一只
调味:八角,桂皮,白糖,料酒,生抽,姜,葱
做法:
1、 鸭子煮熟,趁热抹老抽上色
2、 鸭子凉后入油锅炸。
3、 锅里放少许油爆香姜葱,放入小半锅水,加入生抽,盐,白糖,八角,桂皮,白糖,料酒,再将炸好的鸭子放入,慢火煮 1-2 小时至肉软糯,酥烂,入味。小诀窍小 TIPS :可以放入一些泡好的香菇和鸭子一起煮,装盘的时候,将香菇摆在盘四周或用西兰花等翠绿的蔬菜点缀,更锦上添花。
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你对股票发行有多少了解?股票发行是指符合条件的发行人以筹资或实施股利分配为目的,按照法定的程序,向投资者或原股东发行股份或无偿提供股份的行为。下面由读文网小编为你详细介绍股票发行的相关法律知识。
综述
股票在上市发行前,上市公司与股票的代理发行证券商签定代理发行合同,确定股票发行的方式,明确各方面的责任。股票代理发行的方式按发行承担的风险不同,一般分为包销发行方式和代理发行方式两种。
包销发行
是由代理股票发行的证券商一次性将上市公司所新发行的全部或部分股票承购下来,并垫支相当股票发行价格的全部资本。
由于金融机构一般都有较雄厚的资金,可以预先垫支,以满足上市公司急需大量资金的需要,所以上市公司一般都愿意将其新发行的股票一次性转让给证券商包销。如果上市公司股票发行的数量太大,一家证券公司包销有困难,还可以由几家证券公司联合起来包销。
代销发行
是由上市公司自己发行,中间只委托证券公司代为推销,证券公司代销证券只向上市公司收取一定的代理手续费。
股票上市的包销发行方式,虽然上市公司能够在短期内筹集到大量资金,以应付资金方面的急需。但一般包销出去的证券,证券承销商都只按股票的一级发行价或更低的价格收购,从而不免使上市公司丧失了部分应有的收获。代销发行方式对上市公司来说,虽然相对于包销发行方式能或获得更多的资金,但整个酬款时间可能很长,从而不能使上市公司及时的得到自己所需的资金。
看过“证监会的股票发行许可流程优化措施”
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对于谷歌退出宣称退出中国的原因众说纷纭,但是,其决策的过程却经过了相当激烈的争论,谷歌两位创始人佩奇(Larry Page)和布林(Sergey Brin)深度参与了此次事件。那么,谷歌为什么退出中国市场?谷歌退出中国的真正原因是什么?下面小编为你揭秘。
谷歌表示,去年12月中旬,公司辨识出“来自中国”、针对其企业系统的“技术高度复杂、有目的性的攻击”,在此次攻击中,谷歌公司的知识产权遭到窃取。同时谷歌已经发现证据证明有人企图侵入其Gmail邮件系统,但仅成功进入两个账户。公司还发现证据表明,另有“至少”20家金融、媒体以及其它领域的公司也受到类似攻击。一位与谷歌关系密切的人士表示,谷歌公司没有证据证明这些网络攻击得到了官方的批准。
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中国为什么要屏蔽谷歌?这是怎么回事呢。那么,中国屏蔽谷歌的原因是什么?下面就由读文网小编告诉大家中国为什么要屏蔽谷歌吧!
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而谷歌搜索引擎,则在5月31日开始被“完全屏蔽”,所有谷歌服务均无法从中国访问。从这些事件可以看出,屏蔽谷歌很有可能是对美国的多项报复政策之一。
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面对由来已久的批评,谷歌终于作出了相应的调整。那么你对谷歌优化了解多少呢?以下是由读文网小编整理关于谷歌优化知识的内容,希望大家喜欢!
1.用户体验与网页设计
用户体验是必须要重视的,网站中的一些功能的设计、位置的部署等方面都是用户体验设计的细节,把经营目标和真正的用处有效结合起来。网页设计需要考虑用户体验、网站目标用户的属性。
2.网站内容建设
内容为王,是很多重视SEO提出的观点。确实,网站的内容建设是搜索引擎优化的重中之重。靠转载、采集而来的内容,对于搜索引擎来说已经没有任何的优势了。如果想要把网站培养的更好,须以原创、独特的网站内容来丰富网站,以SEO为目的的文案写作。
3.网站结构
尽管目前搜索引擎已经不再像以前那样重视网站的URL,无论是动态或者静态的URL,搜索引擎都能够索引自如。但是巧妙的整体网站结构布局,依然可以令某些重要的页面获得更好的排名.
4.外部链接建设
外部链接仍然是目前SEO的重点,外部链接扩展要看重质,而不是量。外部链接的导入速度如果太快,容易引起搜索引擎处罚。
5.内部链接设计
好的内部链接设计可以带动新页面的收录速度、重要页面的排名、网站整体的PR传递等。内部链接的设计也是SEO重点。
6.坚持
培养一个好的网站,不是一天两天,也不是2-3个月时间内办到的。只有坚持做上面提到的几点,网站半年到一年的时间,在搜索引擎上肯定会有一个好的表现。如果在培养站点的时候,能融入好的策略进行培养,会更好。
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