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什么是银行理财产品?什么是分红险?分红险与银行理财产品哪个好?下面读文网小编来告诉大家
对于想投资分红保险的来说,需要注意的就是,保险公司的分红预定利率在2.5%-6%之间,用户的保单红利取决于资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素,所以每个购买分红产品的用户具体分红情况都不一样。
与银行理财产品相比,分红险的责任设计由风险保障和保证收益基础构成,风险保障指提供各类保障功能,如疾病保障、身故保障等,这部分是理财产品无法取代的,也是其与理财产品的本质区别。分红险保险产品在提供保障功能的基础上,再享受额外分红收益,所以不能将分红保险产品与理财产品做单纯的收益对比。
银行理财产品收益相对固定,收益区间变化不大,不过分红产品的分红幅度较大,与保险公司分红业务实际运营相关。如果保险公司的分红险业务盈余高,用户的额外收益便“水涨船高”;盈余低,用户的额外收益也低,最低为零。
记者再三强调一下:保险的分红是不确定的!保险宣传中提到的只是演示分红,并非实际分红。其次,一般来说,分红计算的基数不是你交的保费,而是保单的现金价值。同样,如果投保人想要退保,能够拿回的钱也是当年对应的现金价值,而非所交的全部保费。保单的现金价值就是保费扣除一部分管理费用,这是一个逐年递增的资产。
如果投保人投保后想反悔,千万要记得用好10天犹豫期,犹豫期内退保是全额返还的;如果过了犹豫期,那损失就无法弥补了。
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分红保险的一般特点是按照相对保守的精算假设设定较高的费率,而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。以下是由读文网小编整理关于分红保险基础知识的内容,希望大家喜欢!
保险费用比较高,具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的,分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系,保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。有分红为零的理论可能。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动,但寿险保单的保障期限往往长达几十年, 在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。
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分红保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类,保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。以下是由读文网小编整理关于分红保险知识的内容,希望大家喜欢!
分红保险最早出现在十八世纪的英国,比非分红保险有着更为悠久的历史。分红险最初是为抵御通胀和利率波动风险而设计推出的,投保人不但可以得到传统保单规定的保险金给付,而且还有机会参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。
分红险的红利分配方式随着时间一直演变:1776年,英国公平保险公司进行决算时,发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多,于是将已收保费的10%还给保单持有人;1850年,出现增加保额的分红方式;1863年,英国Homans 和 Fakler认为应根据死亡率、利息率、费用率产生的盈余对保单进行分红,而这也是延续至今的红利分配方式。
分红险发展至今已有200多年的历史,在世界各国的寿险市场上,占有相当的市场份额。如北美,80%的寿险产品具有分红功能;香港分红险市场占比份额更是高达90%。当前,分红险在世界保持着寿险主导产品的地位。
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家里理财保险保障误区
“目前一些成人重疾险可以从0岁开始投保,保费低廉,但成人险并不能替代少儿险。”沃保专家建议,成人疾病谱和少儿疾病谱并不一样,比如心肌炎、哮喘是孩子成长中发病率较高的疾病,但成人险并不包括这些疾病的保障,应该有针对性地购买少儿险。另外,给孩子买保险不要奢望一次到位,要量力而行。“孩子刚出生时,父母往往比较年轻,经济能力有限,没有必要一次性到位。”沃保专家提醒。
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如何做好家庭保险理财规划
家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。
一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉国,在上海从事外贸工作,年收入15万元,现为部门主管,未来收入还有上升空间。爱好旅游,没有特别擅长的投资渠道,也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁,年收入10万元,税务师,收入稳定。两人育有一子,3岁半,正在上幼儿园。5年前,他们通过按揭,购得房产一套,这几年通过几次提前还贷,还欠贷款36万元,月供为3000元,基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保,没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏,这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析,看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则,确定该家庭必要的保障额度为250万元,其中男主人的保障额度为150万元,女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度,可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险,带分红,有病看病,无病养老。剩余100万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险,可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险,可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险,然后是10万元的终身重疾险,再根据对宝宝未来的大学教育规划,确定教育险的年交费额度。
上述案例中,体现了一个完备的保险规划过程。其中,必须有几个要遵守的原则。
在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
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保险与家庭理财:观念保障生活
谈到理财,很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见,人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。
中国人都习惯儿女养老,但儿女养老有两大风险:一、道德风险;二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量,他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱,有的是养老的钱,你不用担心。但是,年轻的时候有钱,年老的时候还能保证有钱吗?穷不可怕,只要我们年轻,老也不怕,只要我们富有,怕的是又穷又老。那么,您是否有一个良好的习惯,让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢?
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三分理财法即将家庭的资金分三份来管理一是应急资金以备家庭不时之需这部分资金的流动性要比较强能随用随取可以存活期短期定存或购买货币市场基金等二是保命资金这部分资金绝对不可拿来进行投资要确保资金的安全最好进行一些低风险的投资如购买国债银行保本理财产品三是闲置资金是可以进行一些高风险投资比如买股票期货外汇等以此来获得更高的收益
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理财并非不仅仅为了理财而理财,而是需要有比较有明确的目标、有计划、有打算的,所以,学习一些生活理财的小知识将使你的生活过得更加明确与直接。下面是读文网小编为大家带来的保险理财知识,欢迎阅读。
保险理财绝对不是“发横财”
通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。一般来说,保险产品的主要功能是保障,而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能,而投资是风险和收益并存的。之前一些购买了投资连结、分红保险等投资类保险的保户发现收益与预期相差太远后纷纷退保,这固然与一些营销员只强调投资收益前景的误导有关,但是一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态也是一个重要原因。
2. 分红保险可以保证年年分红
分红产品不一定会有红利分配,特别是不能保证年年分红。分红产品的红利来源于保险公司经营分红产品的可分配盈余,包括利差、死差、费差等。其中,保险公司的投资收益率是决定分红率的重要因素,一般而言,投资收益率越高,年度分红率也会越高。但是,投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素,年度分红率的高低,还受到费用实际支出情况、死亡实际发生情况等因素的影响。保险公司的每年红利分配要根据业务的实际经营状况来确定,必须符合各项监管法规的要求,并经过会计师事务所的审计。
保户每年可以通过分红业绩报告、电话服务中心及特别通知等方式获知年度分红率,但按照规定,保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
3. 寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险,所以保了也没用
首先,保险保障的不是疾病或死亡,而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、养老保险和大病、住院医疗等健康保险。终身寿险是在被保险人死亡、全残时,受益人可领取一笔保险金。而养老寿险则是除了保险期间有死亡或全残的保障外,在满期时,还有一笔满期金可以作为被保险人的养老金。健康险产品的保障功能更强,是在被保险人患病时由保险公司支付医疗费用或保险金,“雪中送炭”的意味非常明显。因此,一项调查表明,大部分的城市居民都倾向于投保重大疾病保险。
4. 孩子重要,要买保险也得先给孩子买
保险专家指出,重孩子轻大人,是很多家庭买保险时容易犯的错误。孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。而且在资金投入上,应该是给大人,特别是家庭经济支柱上的越多越好。
5. 购买“人情保险”
很多保险营销员从熟人“下手”,而相当多的人也是因为人情不好推辞而买的保险。其实,保险是一种特殊商品,只能根据自己的需要购买,不能出于情面购买自己根本不需要的保险,或者为了照顾情面而只买象征性的一点,却远不能满足真正出险后的需要,成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问,仔细研究分析自己家庭的财务特点,然后再选择合适的险种和保险金额。
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人们理财,是为了能达到盘活资金和盈利的目的,但无论是那种理财方式,市民们都希望本金不要亏损。下面是读文网小编为大家带来的几种保险的理财方式,欢迎阅读。
相对于基金市场的整体亏损来说,保本基金的收益情况相对较好。从目前情况来看,在已经完成3年保本期的所有保本基金中,平均年化收益率达到20%。在3年保本期中,当上证指数出现下跌时,没有任何一只保本基金发生亏损;但是当上证指数上涨时,保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。保本基金具有一定的保本周期,投资者只有在认购期购买并持有到期,才能享有保本条款承诺的权利。投资保本基金时,应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。
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理财风潮涌起,越来越多的倾向于风险低又安全的理财方式,那么读文网小编和大家一起分享保险的理财方式有哪些呢?以供参考。
6月之前,A股市场一路高歌。在大盘逼近5000点时,中国股民总数超过1亿,股市取代楼市成为投资主战场。老股民十倍几十倍杠杆配资炒股,新股民拿养老金、生活费入市的新闻不断,几乎人人都在谈论股票。高收益伴随高风险,随后的震荡行情让一些股民退出,也让另一些投资者留了下来。分析人士认为,资产配置荒中股市仍是投资首选。
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保险理财产品销售技巧:商谈中勿犯的大忌 |
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现在,保险+理财的概念越来越细化,人们在理财的时候还能加注一份保险,何乐而不为呢?那么,保险理财是什么?下面读文网小编来告诉大家利用保险来理财到底好不好。
各位消费者不要只着眼于短期内的高收益率。长远考虑谨慎投资才是上策。在投资理财保险的过程中应遵循量力而行的原则,进行多样化的投资理财选择。购买时也应审慎选择保险代理人和保险公司,仔细阅读保险理财规划书及合同条款。并且,在购买保险理财后,不要轻易“退保”,要注意“退保”所带来的潜在风险。
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保险因在投资方面没有“进攻性”,主要以“防守”为主,因而一般不被短期和极具欲望型投资者看好。而现在,保险与理财已涉及百姓生活方方面面,理财生活质量关系到每个人生活质量。那么,作为普通的三口之家,应该购买的险种有哪些呢?理财专家建议大家应该先买纯保障类险种,如意外险和意外医疗保险,再买子女教育险、养老等保险。
买保险应投入多少?业内人士建议以家庭(个人)年收入的5%到15%为宜,不要太多。具体到买的保险品种,要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先,要考虑能提供纯保障类险种,然后再考虑进行子女教育、储蓄、养老金等各项财务规划。对于纯保障类险种,意外及意外医疗保险保障能够满足一般家庭防范意外风险的最基本需求,这类保险不需要太多费用;在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品,以防范出现意外情况后,家庭(个人)的财务状况不会受到重大影响。
同时在购买保险时,一般家庭(个人)还需对受保障成员的风险、财务、健康等状况进行整体客观评估,最好在保险公司的专业人员指导下进行。“不要小看这种评估,它能够以最少的成本获得最大保障。”
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2017工行短期理财产品有哪些?短期理财产品,期限短,资金流动性强,一向比较受欢迎。工商银行有哪些短期理财产品?下面,下面读文网小编来告诉大家。
工商银行短期理财产品:稳得利
稳得利 期次型人民币个人理财产品是以高信用等级人民币债券的投资收益为保障,面向个人客户发行,到期向客户支付本金和收益的低风险产品,按期次发行,期限38天、50天、78天、90天180天、360天。
工商银行短期理财产品:灵通快线
灵通快线 系列个人人民币理财产品是工行为满足客户现金管理需求,自行开发设计的创新型理财产品,具有本金安全,流动性强,预期收益高的特点,是客户提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。目前,工行 灵通快线 系列个人人民币理财产品包括:一款无固定期限超短期理财产品,两款28天滚动型理财产品、两款7天滚动型理财产品。
工商银行短期理财产品:步步为赢
工商银行短期理财产品有哪些? 步步为赢 理财产品是工商银行继 灵通快线 系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品,具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点,能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。
工商银行短期理财产品:人高净值客户专属60天增利
期限:60天;投资类型:非保本浮动收益型;预期最高年化收益率:4.6%;委托金额递增单位:1千元;认购起点金额:5万元,该款理财产品优点是低门槛,短期限。客户赎回当日持有份额在20万元(不含)以下时,预期年化收益率为4.60%;客户赎回当日持有份额在20万元(含)以上,预期年化收益率为4.65%。
工商银行短期理财产品:安享回报
安享回报 套利273天人民币理财产品AXTL273,最短投资273天,预期年化收益率4.9%,交易起点金额为100000元; 安享回报 套利77天人民币理财产品AXTL77,最短投资77天,预期年化收益率4.7%,起点交易金额为100000元;保本稳利35天,63天,182天,预期年化收益分别为3.8%,3.85%,3.95%,交易起点金额均为50000元。
工商银行短期理财产品: 汇财通 外汇理财产品
汇财通 是指工商银行以一系列与利率、汇率、信用、股票或商品等挂钩的结构性产品为载体,向个人客户提供的外汇理财服务。产品特色有:产品丰富,工商银行销售包括美元、港币和欧元等世界主要货币在内的 汇财通 外汇理财产品, 汇财通 外汇理财产品品种繁多;产品具有本金安全、收益率同业领先、利息高于同期定期存款、投资期限灵活多样等特点;购买方便,现钞现汇均可办理。
工商银行短期理财产品包括了以上六大类,你会选择哪一类呢?这需要你结合自身的需要,做好必要的分析,达到收益最大化。如果想了解更多关于工商银行短期理财产品的资讯,尽请关注来财街官网旗下的互联网理财。
2017工行短期理财产品有什么相关
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人生是由不同的阶段组成的,幼儿、少年、青年、中年、老年……,每个阶段所体现的意义不一样,理财也一样。对于现在的上班一族而言正是如此,理财分九段,现在的你在哪一个层次呢?
货币市场基金、人民币理财产品 等各类保本型理财产品。目前,金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品,如P2P网上理财、集合理财产品、可转债等,也可以归到这一个段位。
这是个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给金融中介机构,所购买的产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品。
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我们通常说某人八字气势旺,一般都是指比劫旺,因为比肩、劫财都旺的人,往往自尊心强、好面子、脸皮薄,心思敏感,别人稍有言词和脸色怠慢就无法忍受,凡事多靠自己,能不求人绝对不求别人。那么从命理角度来看,如何理财对自己最有利最保险呢?以下是读文网小编和大家分享的资料,仅供参考。
1.身弱财旺者投资固定资产
身弱财旺,是指八字中日元衰弱而财星强旺,自身和财星的力量对比严重失衡,所以身弱不足以胜财。在现实当中,这样的人会有赚钱机会,但是却不容易赚到大钱,一旦有钱就容易破财生祸事。那么对这样的人而言,最好的理财方式就是:多为父母消费、多投资固定资产(买房购车),总的原则就是不能过度攒钱。
2.身旺偏财旺投资商业金融
身旺财旺之人注定富有,偏财旺的人特别适合投资或经商。偏财为横财﹑意外之财,数额巨大且具有不稳定性。命中偏财旺者可以多做商业和金融投资,可以尝试多种得财渠道,特别是以钱生钱的方式很容易获得成功(比如股票),但忌与别人合作投资风险项目,会容易上当受骗,反而是自己单独运作会更保险。
3.行运破财时保守理财
身旺者行比劫运,身弱者行财运,或者运势对命中财星形成破坏力的时候,命主都容易破财。在破财的运势当中,就不建议再做大额的投资,资金运作也要格外小心,应以保守理财为主,这时应该存一部分钱以备不时之需。当然,行破财运时破财是不可避免的,破财才能消灾,但应尽力把破财的程度减小至最轻。
提示:财富的积累是每个人一生要做的功课,因为它是我们安身立命的保障,即使命格里有不善理财的信息,也可以找到方法进行规避,同时找到最适合自已的致富方式,财富总会掌握在自己手中的。
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随着国内医疗保险体系的改革逐步深入,公费医疗逐步取消,医疗费用支出成为现代人不得不考虑的一项重要开支。既然未来的医疗费用支出无法避免,那如何将这笔未来支出纳入个人财务规划中,以最少的支出获得最大的医疗保障已经成为现代人理财的一个重要目標。
根据资料显示在基本社会医疗保险制度下,个人至少要负担30%的医疗费用,某些重大疾病个人甚至需要负担50%的治疗费用。在面对如何做到“老有所养”的问题时,如果不及早为自己的将来进行规划投资,未来肯定要面临更大的压力。因此,在国家的社会医疗保障体系之外通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障,就成为了越来越多人的选择。
目前国内保险公司推出的商业医疗保险主要分两类,一类是一年期的纯消费型商业医疗保险;一类是非消费型的终生商业医疗保险。 一年期纯消费型商业医疗保险保险期限为一年,投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况,灵活选择投保年份,有较高的财务自由度。缺点在于,随着年龄的增大,保险公司的厘定保费会逐年上升。
同时随着社会物价水平的上升,保费支出额也会逐步增加。此外,一旦投保人发生重大疾病,在以后年度续保的难度也将加大,保险公司拒保的风险较高。因此,这类商业医疗保险由于缺乏跨年度的统一规划,因此在控制整体保费支出方面具有较高风险,不利于长期保障。 而对于非消费型的终生商业医疗保险,投保者一般只需要每年缴纳保费,不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象。可有效的防范短期纯消费型险種存在的弊端,但投保人自由度较底,中途不易变更保险公司。
从理财的角度来考虑,投保终生商业医疗保险更具有一定的储蓄投资功能,在理财规划中可发挥更大的作用。投保人相当于在保险公司设立了个人医疗基金,除投保当年起即可享受重大疾病保障外,投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还給指定收益人。
以最近信诚人寿推出的一款“心聆一生”终身医疗保险计划为例:如投保人40岁,购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位,将获得基本保额6万,20年缴费,保费不变,保额每年递增,20年后保额为9万,年缴保费3279元。在投保当年即可享受:住院津贴、重症监护津贴、住院前后门急诊费用、重大疾病豁免保费等保障。
这基本同一年期消费型重大疾病险类似,即通过较小的资金投入获得较高的医疗保障。在进入普通消费型医疗保险无法投保的65岁年龄段后,投保人在无需继续缴纳保费的情况下也可享受普通门急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。在身故后,将投保额与总报销金额间的差额返还給收益人。 我们看到总保额9万元實际相当于按一定利率计算的年金复利终值,保险公司以这一金额作为理赔最高上限。
类似于设立个人医疗保险资金储蓄账户,个人可在规定的条件下支出账户内资金,如身故前未提取完毕则可以由指定收益人继承。从理财角度来看一方面其财务杠杆作用较大,在投保当年即可将这一年金复利终值纳入个人资产;另一方面,同消费型保险相比,投保人缴纳的保费最终将給予返还,同时具有一定保值作用。因此通过非消费型医疗保险筹划个人在65岁以后医疗资金的来源,无疑是一个非常不错的选择。
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