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保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。险种也有很多种,那么分红险。万能险和投连险三者有什么区别呢?下面由读文网小编为你详细介绍相关法律知识。
最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信,对自己的义务善意履行。包括如下内容:
保险人的告知义务
保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。
投保人的如实告知义务
投保人应该对保险标的的状况如实告知。
投保人或者被保险人的保证义务。
弃权和禁止反言原则。
弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。例如投保人明确告知保险人保险标的的危险程度足以影响承保,保险人却保持沉默并收取了保险费,这时构成保险人放弃了拒保权。再如保险事故发生,受益人在合同规定的期限不索赔,构成受益人放弃主张保险金的权利。
禁止反言指既然已经放弃某种权利,就不得再主张该权利。比如上面第一个例子,保险人不能在承保后,再向投保人主张拒保的权利。
看过“分红险、万能险与投连险的区别”
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从2015年的发展态势来看,投连险亏损仅8个账户,hold住了股灾,整体迎来大丰收,收益率虽然不敌基金,但是相比宝宝类产品、银行理财产品却更胜一筹。那么这么牛气的投连险究竟该怎么买?下面读文网小编来告诉大家。
投连险的便利之处在于,客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资,最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合。也就是说,两个客户在同时购买了同样的投连险,在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的,因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。
那么买投连险的窍门就来了。如果资本市场波动比较大,那么投保人可以根据情况调整投连险投资账户,以规避投资风险。简单来说就是:股市好,钱去股票型账户、偏股型账户博取高收益;股市差,钱去货币账户、稳健账户躲避风险。 尽管投连险不适合频繁交易,但如能在市场转向明显的时候适时转换账户,将能给投资者避险并带来更好收益。
因此,一旦选择投保投连险,就不能做甩手掌柜。账户价格要勤看,市场发生变动的时候,择机转换账户,这样才能发挥投连险的最大效用。
但要注意的是,换账户并非“无本买卖”,保险公司一般会规定每年有几次免费账户转换机会,超出部分要收费。另外,投保人选择投连险账户,应该根据年龄、收入状况、个人风险承受能力等作出决定,一旦选定就不要随意改变。有保险专家指出,除非股市大跌30%以上,进入持续性下跌状态,投连险才考虑较大账户调整。因为很多保户正是因为缺乏炒股炒基的经验或精力,才选择了投连险这一专家理财方式,如果保户有频繁转换账户赚取高收益的能力,建议不如直接炒股炒基金。
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如果你也有购买投连险的想法,以下的8件事可要注意了,保险代理人不一定会告诉你哦。
很少有保险代理人会主动跟客户提起,投连险的保障功能单一,只有身故或全残保障等,而且保障部分的保额也不高。因为投连险将投保人交的保费分成了“保障”和“投资”两个部分,其中大部分资金都在投资账户,只有小部分资金放在保障账户。
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谁都知道,天下沒有免费的午餐,可是面对寿险代理人推荐的似乎完美无缺的投连险产品,你能抗拒诱惑吗?一旦被代理人“忽悠”了,吃亏的永远都是自己.
几年前,曾女士的一位朋友—保险代理人向她推荐了一種最新上市的投资连结保险.这位代理人说:“这種保险目前有30%的盈利,将来可以使你成为百万富翁,如果低于银行利率,我給你利息,保准你不会亏.”就这样,曾女士很爽快地买了五份,交了6060元.
当第二年保险公司又来催交保费时,曾女士才知道这種保险原来是每年都要交6060元.“当初我还以为一年交了6060元就算是給保险公司去投资.哪知那个保险代理人帮我投了25年,也就是说25年之中我每年都要交6060元.”那位代理人当时并沒有提醒曾女士:每年都要交6060,交25年能够承受得起吗?曾女士这才回忆起当时在填有关资料时,代理人将她的收入比實际收入增加了好几倍,否则保险公司根据她的實际收入是不会給予办理的.第二年,曾女士还是交了6060元.
到了第三年又要交保费时,曾女士感到沒有能力交下去了,也不想做“百万富翁”的梦了.便产生了退保的打算.曾女士记得当初代理人说过?“可以随时退保”.还记得她说,保险公司只收5%手续费.“这样我一算,退保后,就算损失一半,也可以退回个四五千元吧.”于是,曾女士到保险公司办理退保手续,将原来的五份投连险减为一份.当拿到钱时,曾女士惊讶地发现,一共才800多元,两年时间她亏了9000多元.
曾女士随后与代理人联系,代理人说,“买股票不也会亏吗?”与保险公司联系,他们说,“你当初为何不看条款,签了合同的,亏了自负.”曾女士真是哑巴吃黄连,有苦说不出.
保险专家表示,曾女士之所以遭受损失,主要是因为掉进了代理人的三大营销陷阱.一是,盲目相信代理人承诺的高收益;二是忽视了自己的承受能力;三是对投连险退保的巨大损失缺乏认识.
专家介绍,投资连结保险是沒有预定利息聦嵞险種,其储蓄保费的實际价值会随着市场波动发生较大的变化.各家保险公司推出这样投资性强的险種时,往往会告诉客户是由保险公司的专家进行理财,让客户对投资状况放心,而客户则为这样的“专家理财”支付了较直接购买基金高得多的附加费用.但无论多么卓越的专家,都要选择合蕦嵞投资種类,选择合蕦嵞投资时间,特别是对于中国这样不能做空的股票市场,进入时间尤为重要,如果在股指处于高位的时候进入市场(无论是直接入市或是间接入市),会面临巨大的风险,甚至可以说,受到损失几乎成为一種必然.
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随着股市逐渐回暖,与股市紧密相关的投连险有望迎来热销,而保险消费者在瞄上投资收益的同时,也不得不重视其中的风险。读文网小编提醒消费者,购买投连险时要牢记“一二三”,即一个定义、两个条件、三大细节。
购买投连险前,投保人应务必向销售人员索要保险条款和产品说明书,确保清楚各项费用的收取情况。
投连险收取费用项目有:一是初始费用,即交纳的保费在进入投资账户之前扣除的费用,是对投保人影响较大的一项费用。二是风险保费,即投保人为自己的风险保障支付的费用。风险保费会根据风险保额、性别、年龄等情况不同而变化。三是资产管理费,每年的管理费不高于投资账户的2%。资产管理费是按账户资产净值的一定比例收取,如果是收益较低的稳健类投资账户,那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。四是退保费用和部分领取费用,如退保,将根据保单年限扣除一定的退保费用。一般随着保单年限增加,退保费用会逐年递减。部分领取费用通常与退保费用类似,收取比例也逐年减少。
除此之外,投连险产品还可能收取账户转换费用、保单管理费和买入卖出差价等。
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