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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
随着6月1日我国银行卡清算市场全面开放的临近,银行卡产业的全新发展机遇也引发热议。
近日,中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告》指出,随着国内银行卡转接清算市场开放政策明确,开放竞争格局形成,银行卡转接清算市场迎来重大变局。而有关消息指出,线上线下支付手续费的价格双轨制也将随之结束。
定价市场化将水到渠成
4月22日,国务院正式发布了《关于实施银行卡清算机构准入的决定》,符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,在中国境内从事银行卡清算,并在6月1号正式实施。
这也被解读为银行卡产业一个标志性事件,将令银行卡产业由政府主导、市场推动的发展模式,转向由市场主导、政府推动的模式。事实上,多位专家均指出,银行卡清算机构的放开,正标志着银行卡清算市场已步入市场化的阶段,至此,银行卡市场化将由此开始取得实质性突破。
而其中,价格领域的市场化定价机制的实现,则被认为是银行卡产业市场化圆满完成的重要标志。
事实上,银行卡刷卡定价一直是市场热点问题。值得关注的是,目前我国共有62家专门从事银行卡收单的支付机构和117家网络支付机构,而其主要根据服务的性质、特点和市场竞争状况,商业银行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。以信用卡为例,目前其商户结算手续费是根据不同的行业来确定的,而这无疑也造成了套利空间。
另一方面,目前银行卡线下业务主要是由政府定价,线上业务则靠市场定价。但从现实情况来看,“线上线下”业务的界限正在越来越模糊,很多网上的支付发展很难区分界限。这也为“套码”埋下风险隐患。
毋庸质疑的是,要推动银行卡刷卡手续费定价的市场化,类似的问题必须得到解决。不过,这一天或以不远。人民银行支付结算司副司长樊爽文指出,未来将尽快改革银行卡刷卡手续费定价机制,实行统一标准。同时还将统一传统银行卡收单、新兴网银收单的收费标准,防止产生新的套利空间。这也意味着,线上线下支付手续费的价格双轨制将会结束。“随着清算市场的开放和充分竞争,银行卡定价机制市场化将水到渠成 。”
不过,对于线上线下业务,如何定价的问题,中国支付清算协会副会长蔡洪波则指出,要及时关注线上线下业务发展的趋势和存在的一些问题,逐步完善全业务定价体系。
未来市场将出现明显细分
值得关注的是,随着银行卡清算市场的开放实操阶段的临近,随之而来的市场格局的改变也引发关注。
尽管不少业内人士预测银联的“独生子”身份将宣告打破,但另一方面,也有部分业内人士认为,虽然市场放开,但真正能达到准入门槛的机构并不多。
对此,樊爽文也在“2015清华五道口全球金融论坛”上也予以了赞同。他直言,目前只有中国银联一家从事境内银行卡清算业务的格局将被彻底改变,中国银联将从“唯一”变为“之一”。但是由于银行卡清算自身特点所决定,未来的银行卡清算机构数量不宜也不会太多,而具体数量最终还是要靠市场优胜劣汰。
不过,樊爽文认为,由于银行卡清算业务具有较强的网络外部性和典型的双边市场特征,加之几大境外银行卡机构已经有成熟的银行卡业务经验和在国内长期从事外币卡、双币卡的历史,因此银行卡清算机构之间的竞争一开始可能就会相当激烈,直接的短兵相接,步入“红海”,没有缓冲地带。
央行数据显示,截至2014年末,全国累计发行银行卡49.36亿张,较上年末增长17.13%,同时共发生银行卡业务595.73亿笔,金额449.90万亿元。面对清算市场这块巨大的蛋糕,站在同一条“起跑线”上,支付宝,以及万事达、维萨等境外发卡组织都被认为会是有力的竞争者。
对此,樊爽文认为,不同清算机构的业务重点选择会明显不同。“尽管目前国内外银行卡清算机构,都同时开展借记卡和信用卡业务,但未来外资机构进入中国后,可能会首先把注意力放在信用卡业务上。同时,为了充分发挥其境外网络优势,跨境业务可能将会被优先考虑和发展。而新成立的境内机构,可能会将重点首先放在借记卡和境内业务拓展上。中国银联可能会继续保持现有选择,借记卡和信用卡业务并重,境内外业务并重。”
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破产清算是指宣告股份有限公司破产以后,由清算组接管公司,对破产财产进行清算、评估和处理、分配。你对我国破产清算人制度有多少了解?下面由读文网小编为你详细介绍破产清算人制度的相关法律知识。
依《中华人民共和国企业破产法》和《 中华人民共和国民事诉讼法》的规定,公司破产清算的程序是:
一、 成立清算组。人民法院应当在宣告企业破产之日起十五日内成立清算组,接管破产企业,清算组应当由股东、有关机关及专业人士组成;
二、清算组接管破产公司。人民法院宣告企业破产后,破产企业由清算组接管,负责对破产企业的财产进行管理、清理、估价、处理、分配,代表破产企业参与民事活动,其行为对人民法院负责并汇报工作;
三、破产财产分配。分配破产财产,由清算组提出分配方案,在债权人会上讨论通过,报人民法院批准后由清算组具体执行;
清算组分配破产财产前,首先应拨付清算费用,包括:
1)破产财产管理、变卖、分配所需的费用;
2)破产案件诉讼费;
3)为债权人的共同利益而在破产程序中支付的其他费用。
破产财产在优先支付清算费用后,按以下顺序清偿:
1)破产企业拖欠的职工工资、劳动保险费用;
2)破产企业拖欠税款;
3)破产债权。
四、清算终结。破产财产清算分配完毕,由清算组向人民法院汇报清算分配工作的情况,并申请人民法院裁定破产终结,未得到清偿的债权,不再进行清偿;
五、注销登记。企业破产,破产财产分配完毕,企业法人依法终止其民事行为能力,清算组向破产公司的原登记机关申请注销原公司登记。
看过“关于完善我国破产清算人制度的建议”
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
新机构落地最快两年
国务院要求,在中国境内从事银行卡清算业务,必须依法取得银行卡清算业务许可证,成为专门从事银行卡清算业务的机构。申请成为银行卡清算机构的,注册资本不低于10亿元人民币。
《决定》还对银行卡清算机构的主要出资人也提出了一系列具体要求,主要包括注册资本不低于10亿元人民币;至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人,或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人;且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。目前中国境内仅有银联一家银行卡清算机构,放开银行卡清算市场的规定让一家独大的银联地位不在,按照上述规定,原则上银行、第三方支付以及境外的Visa、Mastercard等机构都可以申请这一牌照。
自2002年成立以来,中国银联相继建立了银联卡清算标准、业务规则和交易处理系统等基础设施,创设银行卡清算品牌,促进了中国银行卡产业的跨越式发展。
在申请流程方面,根据《决定》规定,央行在征求银监会同意后,自受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作,筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备工作完成后,再向央行提出开业申请,央行在征求银监会同意后,自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定,批准则颁发银行卡清算业务许可证。获得许可证后,申请人须在6个月内正式开办银行卡清算业务。
上述规定意味着按照正常进度,新的银行卡清算机构最快也需要两年才能成立,可以预见届时整个银行卡清算市场也都会受到不同程度的影响。
银联“无力”继续垄断
央行数据显示,截至2014年底,全国累计发卡量达到49.36亿张,2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔,金额449.90万亿元。同时,银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长,从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。值得注意的是,这50亿张银行卡几乎都是62开头的“银联卡”,“银联卡”交易范围覆盖消费交易、日常缴费、转账汇款、出境旅游等,与居民日常生活息息相关。
业内人士称,有两个原因促使中国放开银行卡清算市场。一方面,独家经营的银联不能满足目前的社会需求。有数据显示,相对于发达国家的200台/万人的POS机分布密度,我国仅为50台/万人。发达国家超过80%的商户拥有银行卡受理终端,而我国目前仅有不到20%的符合受理条件的商家安装了联网POS受理银行卡交易,大量中小商户、偏远地区的商户不能得到高门槛的银行卡支付服务。此外,当互联网+金融大潮来袭,移动第三方支付市场崛起,扫描二维码支付清算业务也变得频繁起来,银联已经没有能力全面垄断银行卡清算市场。
另一方面,现有制度已经不能适应支付结算市场多元化的需要。目前的大部分制度,包括2013年颁布的《银行卡首单业务管理办法》都主要立足于线下刷卡业务,但许多机构已经绕过银联清算系统自立门户,清算市场的游戏规则正面临前所未有的挑战。
早在去年10月,国务院在常务会议上就决定,进一步放开和规范银行卡清算市场,提高金融对内对外开放水平。《决定》颁布后,中国银联相关负责人表示,中国银联支持并坚决执行国家进一步开放和规范银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体,中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下,依法合规开展平等的市场竞争。
境外机构虎视眈眈
此次《决定》明确指出,境外机构为中华人民共和国境内主体提供银行卡清算服务的,应当依法在中华人民共和国境内设立外商投资企业,并根据本决定规定的条件和程序取得银行卡清算业务许可证。在业内人士看来,外资卡组织进入国内银行卡清算业务的步伐将加大。
对于境外机构而言,中国清算市场开放这一消息等了近30年。上个世纪90年代,国际卡组织进入中国市场。1988年,万事达成立北京代表处,5年后VISA也来到中国设立代表处,多年来,中国的银行卡清算市场始终未能开放,国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。
2010年6月,VISA与银联“反目”,VISA封堵中国银联部分境外通道,最终WTO定案:银联在中国市场并没有垄断行为,但需要尽快开放境内支付清算市场。中国支付清算市场开放提速。去年10月底,国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。
业内人士称,银行卡清算组织的放开有利于提高行业服务水平和效率,但实际上,《决定》规定的银行卡清算需要具备的条件很高,并非一般的机构具备相关的交易水平和技术能力。外资清算卡组织以及以支付宝为代表的互联网企业,在设立第二家银联上具有优势。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
4月22日,国务院正式发布《关于实施银行卡清算机构准入的决定》(以下简称《决定》),决定自6月1日起施行。随着6月1日临近,相关参与方积极布局,一场激烈的市场争夺战恐难避免。而作为之前银行卡清算市场的独占者,中国银联也开启二次创业。
近日,中国银联宣布,为积极迎接市场开放后的竞争和挑战,将在全国范围内开展银联成立以来最大规模的持卡人优惠活动。
据了解,作为清算市场的潜在进入者,VISA和支付宝正按部就班准备之中,VISA中国相关负责人告诉《每日经济新闻》记者,VISA现在正在研究并等待进一步的细则出台。
此外,坐拥数亿用户的支付宝,也在继续布局线下场景,拿到牌照似乎只是早晚的事情。
银联人士:线上线下均面临竞争
当国务院宣布开放银行卡清算市场时,市场都在观察银联的反应以及接下来的应对策略,而银联给出的答案是启动“二次创业”,努力打造具有全球影响力的支付服务平台,而此次走向线下场景,是其打通O2O环节的关键一步。
据悉,银联此次活动时间为5月30日~6月2日,围绕文娱、餐饮、购物、旅游等亲子热门消费领域,覆盖线上、线下和移动支付渠道,覆盖500多个品牌商户及上万家门店,将为银联卡(卡号以62开头)持卡人提供62折消费等系列优惠。
据上述活动相关负责人介绍,此次活动呈现三个特点:一是总投入翻倍,优惠力度空前;二是参与商户数量加倍,活动规模更大;三是与产业各方合作更紧密,全国各地近百家商业银行联动,受益范围更广。
银联相关人士告诉《每日经济新闻》记者,目前,银联处于“二次创业”阶段,支付清算市场放开了,银联也面临一定的压力,希望通过此次活动把银联钱包、银联在线支付以及银联闪付等产品推向持卡人,让用户更多了解产品,改变大家对银联的固有认识。
“银联在线上面临支付宝竞争,线下将面临VISA、万事达等机构的竞争,需要打通线上线下场景,银联钱包是一款O2O产品,线上下载消费券,线下消费,完成闭环流程,而针对支付宝的线上竞争,银联在线支付2011年就开始运作。”上述银联人士称。
央行官员:清算机构将直接进入红海
日前,央行支付结算司副司长樊爽文在“2015清华五道口全球金融论坛”上表示,由于银行卡清算业务具有较强的网络外部性和典型的双边市场特征,加之几大境外银行卡机构已经有成熟的银行卡业务经验和在国内长期从事外币卡、双币卡的历史,因此银行卡清算机构之间的竞争一开始可能就会相当激烈,直接短兵相接,进入红海,没有过渡或缓冲地带。另外,未来的银行卡清算机构数量不宜也不会太多。具体数量最终还是要靠市场去选择,优胜劣汰。
樊爽文表示,银行卡清算市场是一个小众市场,服务对象有限,未来竞争将十分激烈。所以,有意进入银行卡清算市场的社会资本,不要以成立一般企业或支付机构的认识去看待成立银行卡清算机构,要正确认识银行卡清算机构作用,充分了解、评估所需要的资源,三思而行,切忌盲目冲动,一哄而上。
同时,樊爽文也不认同“国内某大银行或是某几家银行会发起成立新的银行卡清算机构”的说法。他认为,以美国运通等代表的封闭型结算机构模式正在向以中国银联、维萨(VISA)和万事达等代表的开放型模式转变,在开放型模式下,银行卡清算机构和发卡行、收单机构之间不存在竞争关系,因此更容易获得市场认可和规模经济。
由此,这也意味着之前被普遍看好,由工商银行等发起成立清算组织的可能性不大。
除了银行系,电商系的支付宝和财付通也备受市场关注。随着互联网+和移动支付技术的发展,线上支付巨头们通过先进的技术手段和庞大的投入,正不断侵蚀线下支付市场。
虽然目前支付宝和财付通并未直接表态进军银行卡清算市场,不过支付宝的准备工作却做得十分充分,积极在线下渠道、金融大数据以及云计算技术方面发力,在金融场景和精准营销方面更是走在市场前列。
记者注意到,《决定》出台当晚,国际卡组织VISA方面就回应称,“对该决定充满期待,希望相关规定将允许更多的参与者来参与中国国内支付市场的建设与发展。”第二天,万事达卡中国区总裁常青也说,“一定会申请牌照。”
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
随着中国银行卡清算市场开放,银联垄断局面将被打破。
日前,国务院印发了《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,并将于2015年6月1日起施行。这意味着我国银行卡清算市场将全面开放,同时意味着中国银联在国内银行卡清算市场上的长期垄断地位将被打破。
中国银联成立13年来,已建立起银联卡的清算标准、业务规则和交易处理系统等一整套基础设施,对促进我国银行卡产业的高速发展和金融基础建设的战略性布局起到了极大的推动作用。据统计,目前全国累计发行银行卡49.36亿张,较上年末增长17.13%,相当于全国人均持有3.64张。其中,2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔,金额达449.9万亿元。垄断中国银行卡清算市场的中国银联从中获得了巨额利润。
中国开放人民币银行卡清算市场,当然是履行WTO对中美电子支付服务案的裁定,但更有助于中国进一步市场化改革,形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局,为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务,也有助于扩大中国消费市场。
长期以来,中国银联不仅对境外信用卡公司构成歧视,对国内其他银行卡及支付信用系统也具有垄断优势。自2004年起,在监管机构的要求下,所有人民币银行卡必须使用银联的银行标识代码。与此同时,原先由各家银行自己铺设的POS机网络也统一被银联收编。
如果没有银联卡的统一和垄断,消费者持某一信用卡去对应商户消费,除了支付所消费的商品金额外,只需向发卡机构支付一笔汇划费即可,而这笔费用往往可以得到返扣、优惠而予以抵充,因而有利于扩大消费。然而,银联垄断后使得这样的汇划变成两次(商户与银联的汇划支付、银联与信用卡发行机构的汇划清算),这多出的一笔汇划费最终还是由持卡者承担。由此看来,银联实际上已经代替了央行对发卡银行间的相当部分的清算功能,而这样的清算是不免费的。
银行卡市场竞争的缺乏,使银行卡消费的优惠越来越少,这其实是限制了信用卡消费市场的扩展,不利于促进消费。
中国放开信用卡市场,维萨、万事达、运通等国际大牌信用卡就无须再被要求印上银联标志,而可在中国商业市场上独立运作,这对中国银联无疑将是一个重大的冲击。
这样的冲击目前恐怕还不会立马产生,因为那些全球知名信用卡的收费率一般要比银联卡高出一倍以上。因此,如果不借助于银联渠道,而要在中国市场站稳脚跟,在一段时间内,它们还有很多工作要做。
现实来看,目前对银联冲击较大的首先来自于国内大银行,如工商银行 、农业银行 。它们有遍及全国的营业网点,所发信用卡对应的商户也遍及全国城乡。因此,只要没有“红头文件”的制约,工行、农行这样的大银行完全有能力独立发行银行卡,并在信用卡市场占得较大市场份额。
对银联冲击更大的可能是互联网+金融第三方支付工具。譬如,支付宝有3亿实名用户,半年交易额高达3000亿元,合作银行有160多家,线上发卡与受理都由自己完成,可以说已基本上是一个线上“虚拟卡”了。信用卡市场放开,支付宝不仅自己可以做线下业务,并做成线下线上连为一体的信用卡系统,而且可以与一些大小银行联合起来,形成新的银行卡联合组织,这样,俨然就可以与中国银联分庭抗礼了。
开放中国银行卡清算市场,对提高中国金融服务效率,优化中国商业市场环境,促进消费,作用巨大,意义深远。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
国务院日前印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(简称《决定》),使得零售支付体系中的清算市场改革终于拉开序幕。
银行卡清算市场加快开放
根据《决定》的内容来看,体现出了几方面特点。一是国际惯例与中国国情相结合。就全球来看,在银行卡清算环节都体现出适度、有限竞争的特点,一方面在发展演变过程中,各国都逐渐形成不同规模的银行卡清算组织,另一方面在激烈的长期市场竞争中,加上规模经济和服务效率的影响,只有VISA、万事达等极少数卡组织占据了主要市场份额。就我国来看,从过去的单一卡组织,到放开市场准入,充分体现了清算市场的开放与竞争。而考虑到银行卡清算市场的特殊性,加上我们需在较短时间内跨越欧美国家几十年的市场探索,因此有必要进行相对严格的市场准入管理,以此避免出现大量低效和无序竞争。
二是坚持改革创新与维护金融稳定相结合。《决定》出台的目的,也是基于社会各方对于银行卡及其清算服务越来越多样化的需求,以制度创新带动市场结构创新,进而通过推动有序竞争与行业生态建设,促进整个银行卡产业的技术创新、产品创新与服务创新。同时,在2008年金融危机之后,各国都开始高度关注各类支付清算金融基础设施的风险控制问题。银行卡清算涉及诸多主体的利益,也是最重要的金融基础设施之一,对于金融乃至经济社会稳定都有复杂影响,因此其创新必须以稳定为出发点和前提,努力实现效率与风险的平衡,这在《决定》对于市场准入资格的描述中已得到了体现。
三是对外开放与对内开放相结合。虽然在2008年金融危机考验的“后WTO时代”,全球贸易与金融保护主义不断抬头,但是对致力于在经济金融全球化中承担更大职责的我国来说,合理的对外开放仍然是重要的国家战略。《决定》对于外资卡组织提供了进入的通道,正体现出我国以对外开放来维护公平竞争,并鼓励外资卡组织为我国金融机构、企业和居民提供更高质量的国际化服务。此外,在支付体系的工具与交易层面,我国对民营企业的开放程度可谓全球领先。在清算环节也有许多第三方支付企业进行了特定环境下的探索。由此,《决定》不仅可以在更多的支付清算环节落实对内开放的原则,而且有助于引导和规范已有的、民营资本对银行卡清算领域的介入。
四是准入管理与业务管理相结合。对于银行卡清算市场来说,放开准入是第一步,使得现有卡组织、外资卡组织、有志于组建卡组织的银行或企业等,都能在同等原则下开展新的竞争。《决定》对于具体申请程序已做了详细描述,使得这一改革的时间表更加清晰可期。另外,卡组织往往属于“系统重要性机构”或“系统重要性金融基础设施”,其业务运行都是各国监管的重点。还有,卡组织通常掌握大量的支付交易信息,也关系到国家战略利益或持卡人信息保护。因此,《决定》提出了业务管理的要求,旨在构建准入之后的常态化监管机制,也反映了这项改革的制度完整性和连续性。
完善清算市场准入运营的游戏规则
应该说,银行卡清算市场的放开,对于不同主体带来的影响是有差异的。
首先,各方最为关注的是对银联的影响。对在特定历史时期对中国银行卡产业发展做出突出贡献的银联来说,当前也到了“二次创业”的时期。无论是外资卡组织进入,还是出现新的内资卡组织,在目前整个银行卡收费模式既定的情况下,可能会分掉银联一部分市场份额。但是长远来看,则或许会化危机为动力。一是在竞争作用下,银行卡清算服务乃至整个银行卡产业可能形成更好的发展生态,最终导致技术引领的交易和清算环节创新不断涌现,使得整个市场“蛋糕”不断做大;二是依托于多年的国内深耕和品牌影响力,银联在市场化转型和二次创业的动力下,可能在依托平台提供多元化增值服务、拓宽盈利模式方面,做出更大文章;三是银行卡清算市场的“引进来”和“走出去”是同步的,也代表了我国支付清算市场基础设施的国际化趋势,这样银联借助近年来在国外的品牌和渠道建设成绩,依托“一带一路”等国家战略,也很有可能在全球范围内进行更大的业务拓展,同步服务于我国金融市场和人民币国际化进程。
其次,对于多数没有跨行转接清算能力的第三方支付机构来说,可能这是一个被动的改革。当然如果有多个卡组织,第三方支付机构会有更多的业务合作空间和模式创新。对于支付宝等行业领先的、实际上已经进行了分布式清算模式尝试的第三方支付机构来说,这确实是一个正面的信息。在我国独特的发展背景下,部分第三方支付机构的清算模式,实际上与原有的集中式清算、代理式清算都有所不同,也缺乏有效规则的约束,更多是处在模糊地带。对监管者来说,可能会担心其会否带来系统性风险、缺乏结算最终性;对第三方支付机构本身来说,也担心法律风险和沉淀资金的“双刃剑”作用。那么无论从监管部门,还是具有清算功能的第三方支付企业自身来看,都面临如何促进转接清算业务更加规范发展的问题。由此来看,《决定》出台有助于通过开“正门”促使第三方支付的分布式清算走向更加稳健和规范,有利于引导民营资本对银行卡清算领域的合理介入。这些相应的第三方支付机构,完全可以参与到银行卡清算市场建设中。
但是,进一步来看,部分事实上已经具有转接清算功能的第三方支付机构,如果单独申请卡组织,可能需要投入更大的成本,也不一定获得理想结果。相对而言,支付企业、银行、其他组织的共同合作发起,可能是更好的结果。第三方支付机构期望做清算业务的动力,或许有以下三方面:一是希望现有的清算功能走向“阳光”和“规范”,进一步完善清算业务的布局和风险控制,避免规则缺乏的不确定性;二是完善产业链和构造大平台,对于支付清算产业来说,除了交易和支付产品的创新环节,清算环节的作用和重要性同样突出;三是在提供清算服务基础上打造的大平台,也能够用来提供多样的金融增值服务,从而构造网络时代平台经济模式的重要基础设施,这也是诸多具有互联网+企业背景的第三方支付机构的愿望。
此外,各界对于哪些机构能够获得牌照有许多猜想,但需要看到,《决定》的准入条件只是基本条件,还需要深入分析申请机构对于支付清算基础设施的实际运营能力,实现“优中选优”,因为银行卡清算组织在各国都是最重要的金融基础设施之一,对于效率、稳定性、安全性的要求都极高。根据国际经验,银行卡清算市场的有限竞争通常是符合各方利益的,而不是过度的无序竞争。因此,银行卡清算市场的开放也不能走向大量发牌照的另一个极端。短期来看,一方面,银联和外资卡组织,可能需要重新申请牌照;另一方面,对于新设机构来说,或许更为合理和现实的选择,是推动有条件的各方共同发起成立一个新的银行卡清算机构,从而通过引入竞争,努力在推动银行卡品牌和清算服务的多元化、差异化等方面有所变革。
最后,按照现在《决定》的流程,大概一家机构从申请到最终开业,要有2年的时间。当然具体的程序,还需随后可能推出的相应《细则》加以描述。长远来看,银行卡清算领域的适度竞争,能够更好地满足消费者、商户与社会利益的平衡,也是支付清算产业发展的正确方向。随着支付清算体系市场化的推进,未来转接清算体系要对国民经济增长起到更好的支持作用,就需要在明确风险控制底线的前提下,不断完善清算市场准入和运营、退出的游戏规则,促使各个卡组织自下而上地进行技术创新,采取顶层设计和基层探索相结合的方式,最终形成多层次、高效率、低风险的跨行转接清算服务体系。
《决定》作为这一改革的起点,未来对于我国零售支付市场的影响可能体现为几个方面:一是提高市场竞争效率,监管者进而将减少行政干预,更多通过立法和司法模式来规范竞争秩序,保护产业弱势群体的利益;二是技术创新加速,适度的竞争将给予传统卡组织以更加积极的技术创新动力 ,VISA和万事达等近年来进行的移动支付服务创新已经证明了这一点,这最终将有利于银行卡产业的进一步深化,也对终端客户和持卡人带来更多好处;三是国际化,未来我国支付清算走向国际化的市场“蛋糕”,将为各方带来前所未有的合作空间与发展机遇,我国的卡组织也能够在全球化竞争中壮大实力,真正成为国际金融基础设施舞台的主角之一。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
22日,国务院印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,决定称从6月1日起开放银行卡清算机构准入,意味着目前银行卡清算市场上一家独大的局面将打破,“银联”将迎来竞争对手。国际卡组织VISA以及MasterCard、国内的一些第三方支付机构以及商业银行,只要符合条件都可进入该市场。对此,专家表示市场的开放,将会给整个行业和市民带来更多好处和实惠。
十亿注册资金、五年经验才可申请
目前,除了各大银行的银行卡、信用卡可以进行支付外,一些第三方支付机构如支付宝、财付通等互联网+金融支付也已经被大家认可。而中国银联是国内唯一一家运营银行卡人民币交易处理和资金清算系统的专营性机构。相对来说VISA、MasterCard等境外银行卡清算机构尽管已在国内设立代表处近20年,但受政策制约,这些国际品牌在中国银行卡市场的参与度十分有限。平常外出购物或用餐时刷卡消费,卡内的资金就直接被划到了其他账户上,而保障这些消费资金能够安全准确的被划入的就是清算系统。
22日,国务院印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》,决定称从6月1日起开放银行卡清算机构准入。根据规定,申请成为银行卡清算机构的,注册资金需不低于10亿元人民币,并且对主要出资人提出了要求,如单人持股20%或多人合计持股25%,单一出资人总资产大于20亿元人民币或净资产不低于5亿元人民币,从事银行、支付或清算业务5年以上,其他持股超过10%的出资人净资产不低于2亿元人民币等。
手续费率或降低老百姓受益
咸阳一商业银行负责银行卡业务的人士表示,这些条件相对于一些近几年才发展起来的支付机构来说门槛比较高,而对于大型的第三方支付机构以及银行来说并不构成障碍。支付宝方面对此表示相关文件正在研究中。业内人士表示,支付宝已具备成为该类机构的能力,但需要面对与传统金融清算系统的众多博弈。社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛表示,作为第三方支付企业,想加入清算组织,有了“开正门”的途径。
业内人士表示,随着银行卡转接清算平台市场的开放,竞争的扩大,带来的可能是更低的手续费率,以及更好的服务。采访中,工行咸阳分行工作人员表示,市场充分竞争,市民在进行消费时除了可以有多种选择,费用也将因充分竞争而适度降低,无论对于合作的机构还是老百姓来说,都是有利的,如果手续费能减少,消费者也最终会受益。据悉,目前中国银行卡刷卡费率在0.38%-1.25%不等,其中特别是餐饮行业刷卡费率比较高。
银行卡清算市场开放后,VISA、Master-Card、美国运通等,都可能通过其会员银行在我国发行人民币信用卡。而将不会再存在单一带有VISA、MasterCard等卡组织标识的银行卡在境内POS机上无法受理的局面,市民将有更多品牌的银行卡可供选择。
小知识:银行卡清算
是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费后,银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行,也包括本行对他行,还包括银行对商户,商户对银行等。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
近日发布的《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》称,自2015年6月1日起,符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”,在中国境内从事银行卡清算。
银行卡清算市场放开,毫无疑问将打破我国银联在清算市场“一家独大”的垄断局面。而这次“蝴蝶扇动一下翅膀”,后续效应也将陆续传导到持卡人身上。
随着清算市场的政策“开口”,过去单一带有VISA、万事达等卡组织标识的银行卡在境内POS机上无法受理的局面将成为历史。目前,VISA、万事达等多家国际卡组织均表态有意进军国内银行卡清算市场。
而在国内,潜在竞争者的实力同样强大。尽管支付宝方面表示,目前并未决定是否要做这块业务,但此前这家机构已悄然变更注册地并将注册资本金加至10亿元,恰好与相关文件中申请牌照要求的金额一致。
“按照要求,目前大型国有银行以及支付宝、腾讯这样的大型第三方支付机构都有资格申请。”一位第三方支付机构人士说。
在新的竞争格局即将形成的背景下,不少专家认为,未来整个行业将告别以行政手段调整费率的局面,形成较为合理的市场化定价机制。
目前,我国的刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价,收单服务费实行政府指导价。按照现行规则,发卡行、收单机构、清算组织大致按照7:2:1的比例进行分成。
中山大学银行业研究中心主任陆军说,清算市场放开后,首当其冲清算组织那个一成会受到竞争的冲击,即使继续采取政府定价方式,也会出现变通。
“与此同时,以第三方支付为代表的大批线上收单机构和POS机运营商的涌现,又会推动收单机构的价格竞争。这两者的合力,最终将会推动传统银行服务费率的市场化要求和趋势。”陆军说,这种趋势可能会带来刷卡手续费等清算类费用的全面下调。
“随着银行卡清算市场放开竞争,假如把百分之一的刷卡手续费降低到千分之五,相信在很大程度上会激发商家安装POS机的热情,那么持卡人的用卡环境也会得到极大改善。”汇付天下有关负责人说。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
近日,《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布,我国银行卡清算市场中国银联“一家独大”的局面将被打破,符合条件的国内银行、第三方支付机构、国际卡组织均可进入银行卡清算市场。更多服务提供者进场会加剧竞争,消费者将因此享受到更好的服务和更低的费用,是一种利好。
不过,清算机构准入放开,并不意味着一定出现充分竞争。
首先,更多银行卡清算机构真正进场要等2年以后。根据《决定》,有关符合条件的银行等提出业务申请后,央行等在受理之日起90日内才作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作,筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备工作完成后再向央行提出开业申请,央行等自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定,批准则颁发银行卡清算业务许可证。换句话说,即便一切顺利,新银行卡清算机构最快也要在2年后正式营业。
其次,如何解决银行卡清算业务系统的巨额花费,是个现实问题。建立银行卡清算业务系统,动辄几百亿元,有多少机构能在短时间内负担起这笔费用是个未知数。如果很少甚至几乎没有机构负担,而是选择通过租用银联结算系统等模式参与竞争,最终效果可能会大打折扣。
再次,从国际经验来看,银行卡清算市场竞争是有限竞争,出于确保金融安全的考虑,不会允许过分竞争。也就是说,即便准入放开,获批的相关机构也是有限的,至于多少为宜,考验着改革者和监管者的智慧。
此外,在中国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统;董事和高级管理人员应当取得中国人民银行征求银监会同意后核准的任职资格;具备符合规定的内部控制、风险防范、信息安全保障和反洗钱措施等其他审慎性条件等,都是设置银行卡清算机构时的严苛的硬条件。
《决定》的出台消除了设置银行卡清算机构的制度障碍,迈出了国内银行卡市场结算业务竞争的第一步。相关清算机构真正在国内落地、形成有效竞争、利好广大消费者,还需要消费者耐心等待一段时间。对相关申请机构、监管者、改革者来讲,还有更多艰巨的任务等待他们去解决。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
其实,早在去年10月29日,国务院常务会议已经作出决定,进一步放开和规范银行卡清算市场,符合条件的内外资企业,都可以申请在我国境内设立银行卡清算机构。
放开和规范银行卡清算市场,是提升现代服务业、优化消费环境的内在需求,也是履行加入WTO承诺的客观需要。按照WTO裁决,我国应在2015年8月29日前开放银行卡清算市场。
从国务院常务会议作出决定到正式文件的发布,历时半年,相关工作有条不紊。下一步,央行还将会同银监会制定《银行卡清算机构管理办法》,开展清算机构准入申请的受理和审查。
这意味着,一家独大12年的中国银联,不再是银行卡清算市场的“独生子”了。它将与其他即将出现的其他清算机构一起,在市场的大潮中迎接竞争,经受洗礼。
对于这样的局面,各方似乎都乐见其成,就连中国银联也表示要“二次创业”。但在热闹之中,市场和舆论还有诸多误解:
误解一:市场准入门槛太高
《决定》提出的三个核心准入门槛是:不低于10亿元人民币的注册资本;连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上;在境内具备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。很多人认为这样的门槛太高,有人甚至振振有词地说:设立全国性银行的资本金要求才10亿元,这样高门槛会让清算市场“开而不放”。
而在笔者看来,在现有申请条件下,门槛不但不高,甚至还可能偏低。支付清算是国家金融基础设施,关乎亿万持卡用户的信息安全与国家金融稳定。支付清算组织需要建设自己的规则与标准、自己的网络,需要联合发卡机构发行自己品牌的银行卡。此外,没有强有力的国际网络,也很难发展、存活。从全球来看,到目前为止也就维萨、万事达、银联等五六家国际化的银行卡清算组织。
那些喊门槛高的人,可能根本不了解什么是支付清算。一哄而上申请牌照的机构凭什么立足?如果依赖的只是习惯性思维下的低价恶性竞争与违规开展业务,市场健康有序发展从何谈起?
误解二:“第二银联”大量来袭
市场准入管制的确是放松了,那么会不会有一大波“第二银联”来袭呢?在境外,国际卡组织巨头虎视眈眈,万事达卡中国区总裁表示一定会申请清算牌照;在国内,据说工商银行与支付宝公司,也都有意成为清算机构。
但银行卡清算市场具有典型的“规模经济”特征,前期需要大量投入,一般的商业机构没有能力也没有意愿去揽这个活儿。而且,清算机构的信誉度和安全性要求都非常高。即便是呼声最高的支付宝,它的号召力、影响力是否能够吸引会员银行加入?以支付宝目前的水平,是否真正具备从事清算业务的职业素养和风控能力?银行是否愿意、是否放心将自己的业务数据交到它手中?这些都是未知数。同样,由商业银行主导的清算组织也面临类似的问题。
一枝独秀不是春,银行卡清算市场需要更加开放。但银行卡清算组织设立,应避免 “大跃进”思维,为放开而放开的做法并不可取。可以预见的是,“第二银联”不会大量出现,清算机构重在质量,而不是数量。
误解三:刷卡收费一直暴利
很多人期待,市场开放之后各种刷卡费用大幅度下降。
近些年来,银行卡刷卡手续费也一直备受关注。前些年,深圳、杭州等地发生了“罢刷”事件,原因在于少数商户认为刷卡手续费过高。
其实,目前国内刷卡手续费平均费率仅为0.3%,远低于国外成熟市场平均2%的标准,大概只有美国的1/6到1/7。也正因为如此,虽然中国银联交易规模已经接近维萨,但是收入却相差甚远。商户之所以觉得刷卡手续费高,主要在于在我国对现金消费缺乏约束,现金结算服务基本上也是免费的。而在境外,现金消费特别是大额现金消费通常受到严格限制,而且现金结算普遍被收费2%左右。
常出国的人还知道,境外消费用银联卡最实惠。与使用维萨、万事达卡不同,用银联卡刷卡,还款时不用兑换外币,直接还人民币就可以,不需要承担消费金额1%?2%的货币转换费。这笔费用,银联一免就是10年。
因此,目前低费率水平下,即使清算市场主体增多,恐怕相关费率也难有大的调整余地。
误解四:银联会被竞争搞垮
山雨欲来风满楼,有人还担心银联能否禁得起即将到来的竞争,有人则希望通过竞争治一治银联的霸气。
市场竞争不是闹着玩的,新的市场主体出现,当然会对银联带来一定冲击。目前,维萨、万事达卡的境内清算业务均通过银联转接,其中信用卡中双标卡约占50%。假如以后这些双标卡都分流为维萨、万事达卡的单标卡,意味着银联来自信用卡的转结算收入的一半就没有了,这对银联的影响还是比较大的。
当然,当下的银联一直面临着各种竞争。在境外,银联受理网络已覆盖境外148个国家和地区,与国际卡组织开展了各种对决。在境内,前些年第三方支付机构如支付宝,违规“直连”银行的事情层出不穷,事实上已在开展清算业务。而且,由于境内知识产权保护意识薄弱,支付市场的成员都不愿意交品牌标识费。
由此,笔者认为,那些已经开始和即将到来的竞争,并不会严重削弱银联。对于摘掉“垄断”帽子的银联,反而能够在竞争中更加商业化,通过竞争改进服务、提升效率,在开放中更好地发展。
误解五:只盯“开放”无视“规范”
需要注意的是,国务院常务会议讲的是“放开和规范银行卡清算市场”,最新的《决定》也再次强调“有序竞争和健康发展”。
之所以如此强调,是因为近些年来国内支付清算市场的确有点乱。2014年4月,央行暂停虚拟信用卡和二维码支付;9月,央行更是开出最大罚单,勒令汇付天下、易宝、富友、随行付等支付机构撤出部分省市收单市场。
但很多人往往紧紧盯着“放开”,而完全无视“规范”。尽管央行的文件发了,罚单也开了,但不少第三方支付机构照样置之不理,我行我素。没错,原来银联一家能干的事情,接下来其他符合资质的机构也可以光明正大地干了。但这同时要求,各市场主体在同等监管条件下,公平公正有序地开展竞争。
下一步,央行等部门还要完善管理,防范风险,使开放的清算市场更好地便利和惠及消费者。无论是银联还是新的清算机构,都要规范发展,自律自重,这同样很重要。未婚同居的该领证得去领证了,原来偷偷摸摸在做的也得走正道了。
此外,《决定》还从银行卡清算品牌等方面提出管理要求,再次明确“谁的品牌谁转接”原则。品牌是银行卡清算机构的商标,具有很强的标准化属性。
今后,除非经过商业授权,否则银行卡清算机构将不得为发卡机构和收单机构提供非其品牌银行卡的机构间交易处理服务。这也表明,那些违规“直连”的行为将被禁止,除非得到授权。如果获准使用“银联”品牌,银联可能会逐步按一定标准收取品牌标识费等费用,维护作为卡组织的正当权益。
当然,银联自身也不是没有问题。银联的最大问题在于,作为一个半官方的机构,角色定位模糊。作为卡组织,银联也需要制定一套规则,相关成员必须在统一规则下开展各自业务,这本无可厚非。但是,近年来银联似乎已经不满足卡组织的单纯角色了。比如银联旗下的银联商务公司,借助自身网络优势,大举进军收单市场,与银行等机构明争暗抢商户。这种“既当裁判员又当运动员”的行为,不但引起了第三方支付公司的不满,作为股东的商业银行也颇有微词。
对相关部门而言,需要做的是,进一步明确银联的地位,规范其权利和义务,与将要诞生的其他清算机构一样迎接市场竞争。在国内,银联应该注意自己的行为边界,安静地做个专业的“运动员”可能更好;在国际上,我们希望银联能够更加壮大,与国际卡组织大咖一决高低,擦亮民族银行卡品牌。
不管怎么说,国内银行卡清算市场开放的大势已定。我们也深信,一个更加透明开放的市场,将有利银行卡和支付市场创新发展,使社会更进步、让生活更美好。
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根据国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定(下称“决定”),在中国境内从事银行卡清算业务,应当向中国人民银行提出申请,经中国人民银行征求中国银监会同意后予以批准,依法取得银行卡清算业务许可证,成为专门从事银行卡清算业务的机构(简称银行卡清算机构)。未依法取得银行卡清算业务许可证的,不得从事银行卡清算业务,决定另有规定的除外。
想要申请成为第二家银联的境外支付巨头VISA和万事达,以及国内第三方支付机构和银行,最早在6月1日就可以向央行递交申请。
“有助于国内市场形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局,为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务。开放银行卡清算市场有利于通过市场竞争来提升我国银行卡清算服务水平,促进产业持续、稳健发展,提升消费者便利,加快中国支付服务市场的改革开放和创新转型。”央行有关负责人在答记者问中表示。
下一步将落实细则
上述《决定》从注册资本、出资人,银行卡清算标准体系、基础设施,董事和高级管理人员以及内控制度管理等方面提出了明确的准入要求。下一步,央行和银监会将共同制定行政许可条件、程序的实施细则,以及相关审慎性监督管理措施。
据早报记者了解,上述有关银行卡清算市场准入细则,不仅有对准入门槛的进一步细化,同时涵盖了线上和线下跨行交易的清算规则、发卡标准、账户管理标准等。
“文件实际上是对银行卡清算机构的设立提供了一个准入的框架,后续的具体操作上,还是要等央行的细则,”一业内人士表示,“门槛上,对银行来说并没有难度,而支付机构中,有互联网+背景的几家也可以达到,但对国际卡组织来说,连续三年盈利是否能够达到则是未知数。”
目前,并没有银行或支付机构公开表示自己有意成立卡组织。
银行卡清算机构的申请程序分为筹备和开业两个阶段,申请人应按照法定程序向中国人民银行提出申请,中国人民银行在征求中国银行业监督管理委员会同意后,在规定的时限内作出批准或不予批准的决定,决定批准的,由中国人民银行颁发银行卡清算业务许可证。
有业内人士指出,在人们已经习惯每张银行卡上都印有“银联”标志的现实下,第二家银联要想迅速在市场上立足,并非易事。支付市场之所以引人关注,原因在于其高速成长,因此市场放开,不会导致哪个机构的业务明显萎缩,但要比谁的服务好、效率高,尤其是未来潜力巨大的增量部分,市场份额还是要靠各个卡组织的效率和市场策略。
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社保指南:社保卡如何开通银行卡功能?
工伤保险金的申请需要经过工伤认定程序,并按照规定进行赔偿。社保卡如何开通银行卡功能?下面是为大家整理的社保卡如何开通银行卡功能,希望大家喜欢!
补办社保卡需要前往当地社保局或相关机构进行申请和办理。以下是补办社保卡的一般步骤:
1 准备材料:有效身份证件、近期免冠照片等。
2 前往社保局:持相关材料前往当地社保局或相关机构进行申请。
3 填写申请表:在社保局或相关机构填写申请表,并提交相关材料。
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教师节不是我国的传统节日吗2024
教师节的历史可以追溯到民国时期,当时政府和民间组织开始举办各种活动来庆祝教师的辛勤工作和成果。这里给大家分享一些关于教师节不是我国的传统节日吗2024,供大家参考学习。
教师节,旨在肯定教师为教育事业所做的贡献。这天,送给老师美好的祝福、绿色植物、手工小饼干、一幅创意画、花束等等。
1、送全班人的祝福
以每个同学的手为模板剪出真实的形状,然后在上面写下对老师要说的话,这么多的小手握在一起,传达一份浓浓的爱意。
2、送一盆迷你植物
每一个学生都如同一株小小的植物,在老师的精心呵护下茁壮成长,这盆小植物包含着很深的寓意,放在桌子上,给伏案工作的老师带来一抹清新的绿意。
3、送亲手烘焙的小饼干
什么能比自己亲手制作的东西更珍贵呢?花费一定时间精心烘焙的饼干或小点心,把它们精心的包装一下,送给老师是再合适不过的礼物了,一定会吃在嘴里,甜在心里。
4、送一幅创意画
用多色的小纸片拼贴成美丽的彩虹心,极富装饰感的一幅画,秘诀在于寻找一个用可打出装饰图案的打孔器。
5、送润喉的茶叶
老师们每天都在辛苦的讲课,一天下来嗓子必定是又干又渴,将茶叶袋用瓶子精心包装好,送给老师来润润嗓子,这是一份非常贴心的礼物。
6、康乃馨
大部分康乃馨都代表了爱、魅力和尊敬之情。浅红色代表钦佩,深红色代表深深的爱和关怀。纯白色代表了纯洁的爱和幸运;花纹康乃馨代表拒绝求爱时的道歉。粉红色康乃馨具有最重要的象征和历史意义,因此粉红色康乃馨成为了不朽的母爱的象征。
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我国教师节的演变过程_2024教师节
教师节,又称教师节,是中国的传统节日之一,旨在表彰广大教师的功绩和弘扬尊师重教的社会风尚。这里给大家分享一些关于我国教师节的演变过程,供大家参考学习。
1.敬爱的老师,感谢您曾经的悉心教诲,感谢您曾经的指点迷津,值此教师佳节,祝福您身体健康,幸福快乐,万事如意!
2.您讲的课,是那样丰富多采,每一个章节都仿佛在我面前打开了一扇窗户,让我看到了一个斑斓的新世界。
3.您工作在今朝,却建设着祖国的明天;您教学在课堂,成就却在祖国的四面八方。老师,如果把您比作蚌,那末学生便是蚌里的砂粒;您用爱去舐它,磨它,浸它,洗它……经年累月,砂粒便成了一颗颗珍珠,光彩熠熠。
4.您给了我们一杆生活的尺,让我们自己天天去丈量;您给了我们一面模范行为的镜子,让我们处处有学习的榜样。
5.您多像那默默无闻的树根,使小树茁壮成长,又使树枝上挂满丰硕的果实,却并不要求任何报酬。
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我国少数民族是如何过端午节的(含2024年端午节放假时间)
端午节也是一个重要的家庭节日,人们会与家人一起制作粽子、观看赛龙舟等,享受亲情的温馨和快乐。这里给大家分享一些关于我国少数民族是如何过端午节的,供大家参考学习。
有的说法认为要挂到六月初六才取下来,有的说法则是说端午节后第一场大雨就取下来,还有的说法认为过了毒月就可以取下来了。实际上艾草挂久一点是没什么关系的,因为夏季的蚊虫多,而艾草的香味能够散发很久,所以出了五月再取下来也无妨。
这些取下来的艾草,可不要随意的丢弃了,它也是大有用途的。老话说家有三年艾,郎中不用来,就是说艾草的年数越久越有价值,而把它晒干了以后可以用来泡脚,或者是做成艾绒,也可以把它燃烧了用来驱蚊虫。
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我国青年年龄划分2024_国际上的“青年”标准
在青年节这一天,青年们可以通过各种形式的庆祝活动,感受到浓厚的爱国氛围和团队协作的力量,培养了他们的集体荣誉感和责任感。这里给大家分享一些关于我国青年年龄划分2024,供大家参考学习。
1、联合国
曾在一份文件中把14岁至25岁的人称为“青年人口”。
2、世界卫生组织
44岁以下的人被列为青年;45~59岁的人被列为中年;60~74岁的人为较老年(渐近老年);75~89岁的人为老年;90岁以上为长寿者。
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2016年中国外汇储备须严守3万亿美元大关,下面由读文网小编为你分享2016年我国的外汇储备的相关内容,希望对大家有所帮助。
【结束4连降,3月末中国外储环比意外增加】中国3月外汇储备32125.8亿,前值32023亿。3月末外汇储备报SDR 2.28万亿。华尔街日报点评称,3月外储为32125.8亿美元,为5个月来首升,暗示央行可能已经减少对货币市场的干预,因人民币相对美元微幅走强;3月美联储官员发表一系列鸽派言论,表示将不会急于加息,这或有利于人民币相对走强,且减缓中国资本外流的程度,利多中国外汇储备。
【央行:4月起发布以SDR作为报告货币的外储数据】央行表示,4月开始,人民银行同时发布以美元和SDR作为报告货币的外汇储备数据。SDR作为一篮子货币,其汇率比单一货币更为稳定。以SDR作为外汇储备的报告货币,有助于降低主要国家汇率经常大幅波动引发的估值变动,更为客观反映外汇储备的综合价值,也有助于增强SDR作为记账单位的作用。
【重庆:取消公积金贷款对楼盘项目类型限制】一是取消公积金贷款对楼盘项目类型的限制,公积金贷款服务将覆盖所有符合条件的楼盘项目;二是科学合理配置公积金贷款额度资源,额度与销售直接挂钩,保障市场销售好的楼盘对公积金贷款的有效需求;三是取消异地缴存职工贷款的户籍限制,全面覆盖在重庆市购房的缴存职工群体。
【中央和地方增值税收入划分过渡方案最迟8月出台】一财报道,事关这5万亿元税收重新划分的文件——中央和地方增值税收入划分过渡方案去年已经向地方征求意见,其中方案提出了营改增后,增值税收入中央和地方五五分成,最终收入划分比例并未确定。有财税官员乐观预计今年上半年方案会出台,从地方预算执行角度考虑,方案最迟或会在8月份出台。
【美联储会议纪要:下次政策行动没有明确时间表】美联储会议纪要显示,多位FOMC成员反对4月份加息,部分成员支持4月份加息。FOMC很多委员表示在下次紧缩举措之前保持观望是谨慎之举。尽管全球经济不景气,预计美国经济温和增长。全球形势对美国前景构成风险。委员会认为下次政策行动将基于数据评估,没有明确时间表。
【农业部:猪肉价格暴涨可能性不大】农业部表示,近期生猪价格持续上涨,生猪养殖过热的迹象已经出现,总地看,是前三年价格长期低迷的反弹,具有恢复性和补偿性。尽管猪肉价格在高位运行,可能还要维持一段时间,但伴随着生猪出栏的逐步增加,猪肉价也将逐步企稳,暴涨的可能性不大。将采取有效措施,促进国内生猪产业提质增效,增强竞争力,稳定生产和市场。
【沪指险守3000点结束三连阳 创业板指跌逾2%】上证综指收报3008.42点,下跌1.38%,成交额2439.6亿元;深成指收报10504.88点,下跌1.68%,成交额4546亿元;创业板指收报2248.68点,下跌2.11%,成交额1327.9亿元。
央行:发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》,《办法》建立了举报奖励制度,鼓励举报支付结算违法违规行为,包括银行账户、支付账户、支付工具、支付系统等支付结算业务的各类违法违规行为。任何单位和个人均有权举报。
央行:今日进行100亿元人民币7天期逆回购操作,中标利率2.25%。另外,公开市场今日有1000亿元7天期逆回购到期。
国务院:批复东营市城市总体规划。
发改委:下达2016易地扶贫搬迁中央预算内投资160亿。
财政部:公布跨境电子商务零售进口商品清单,其中包括部分食品饮料、服装鞋帽、家用电器以及部分化妆品、纸尿裤、儿童玩具、保温杯等。清单将根据跨境电子商务发展、消费者需求变化等因素适时进行调整。
商务部:中国外贸形势将有所改善。
商务部:先正达收购案是正常的商业交易,希望有关国家在审核购并交易时不歧视中国公司。此前美议员要求审查中企收购先正达,担心国家安全受威胁。
商务部:当前钢铁产品已成为全球贸易摩擦频发的重点领域,应当通过业界沟通解决摩擦。
香港金管局总裁陈德霖:金管局筹建的“一带一路”融资合作平台,预期将于今年夏季正式启动。
农业部:正在组织编制《全国种植业结构调整规划》,拟于近期下发。此外还将下发促进大豆生产的指导意见。
卫计委:将逐步开展糖尿病分级诊疗试点。
全国股转系统:发布主办券商内核工作指引征求意见稿。
食药监总局:冒牌婴幼儿乳粉一经发现一律销毁。
工信部:组织召开虚拟现实和增强现实调研会。
苏州:40余房企百亿元争抢住房用地。
重庆:取消公积金贷款对楼盘项目类型限制,今年计划额度提高50%。
深圳市国资委:推动国企并购重组做大做强。
重庆:国企改革方案已获通过。
上海:酝酿崇明撤县设区。
贵州省:首支扶贫投资发展基金获批,总规模500亿元。
南华早报:成为亚投行成员后,香港将在离岸人民币交易扮演更大角色。
经济参考报:全国碳配额分配方案今年或出台。
界面:中国首个核技术制造业创新中心将在川成立。
经济参考报:新一轮天然气价改方案正在制定,居民用气门站价今年有望调整。
中国证券网:中国(郑州)跨境电商综合试验区5月启动。
欧洲央行会议纪要:当前阶段不考虑进一步降息。
美国:上周初请失业金人数四周来首次下降。
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