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告别2015年,步入2016猴年,很多人都有了新的规划,我要更加努力工作赚更多钱,我要买房,我要买车,我要娶媳妇……要想在新的一年里“不差钱”,必须做好家庭资产规划下面小编为大家推荐2016年家庭资产规划,希望能帮助众多家庭科学、有效地进行投资理财,获取更大的投资收益。
家庭赚的每分辛苦钱,都需要合理规划,理性消费,让每一笔支出都用的有效。可以通过记账记录下家庭的每一笔消费,每周或每月进行一次回顾、统计以及分析,主要看看哪些是必须的家庭支出,哪些可要可不要的家庭支出,哪些是不必要的家庭支出,进而在以后要避免掉那些不必要的支出。长此以外,在不影响家庭生活质量的前提下,不仅能节省下不少钱,未来你在用钱方面也会越来越精明。
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所谓家庭理财从概念上讲,就是学会有效、合理地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之,家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济(主要指家庭收入和支出)进行计划和管理,增强家庭经济实力,提高抗风险能力,增大家庭效用。从广义的角度来 讲,合理的家庭理财也会节省社会资源,提高社会福利,促进社会的稳定发展。
就家庭理财规划的整体来看,它包含三个层面的内容:首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
例子:张先生今年35岁,目前担任一家企业的中层管理人员,尽管非常了解家庭理财的重要性,但是由于他和妻子平时工作都很繁忙,一直没有抽出时间来进行家庭理财,也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖,看着周围的同事都在炒股、买基金,张先生也开始着急想要加入他们的行列。
理财专家建议,理财规划虽然是个人私事,但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析,也未必精通投资,还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙,无法紧跟市场变化。
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如何做好家庭保险理财规划
家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。
一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。
已是而立之年的戴秉国,在上海从事外贸工作,年收入15万元,现为部门主管,未来收入还有上升空间。爱好旅游,没有特别擅长的投资渠道,也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁,年收入10万元,税务师,收入稳定。两人育有一子,3岁半,正在上幼儿园。5年前,他们通过按揭,购得房产一套,这几年通过几次提前还贷,还欠贷款36万元,月供为3000元,基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保,没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏,这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析,看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则,确定该家庭必要的保障额度为250万元,其中男主人的保障额度为150万元,女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度,可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险,带分红,有病看病,无病养老。剩余100万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险,可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险,可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口,在考虑意外险、养老等需求后,也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险,然后是10万元的终身重疾险,再根据对宝宝未来的大学教育规划,确定教育险的年交费额度。
上述案例中,体现了一个完备的保险规划过程。其中,必须有几个要遵守的原则。
在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
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1989年12月8日,第44届联合国大会通过一项决议,宣布1994年为国际家庭年,1993年纽约特别会议提出从1994年起每年5月15日定为国际家庭日(International Day of Families),以此提高各国政府决定和公众对于家庭问题的认识,促进家庭的和睦、幸福和进步。下面读文网小编整理了5篇2016年5.15国际家庭日活动方案,供大家参考。
前言:
繁忙的工作与紧张的日程安排,是否让您失去了许多和家人团聚的机会?孩子日渐成长而与您的沟通是否越来越少?您是否想让您和您的家人共享工作的成就和艰辛?
“国际家庭日”是每年的5月15日。1989年第44届联合国大会通过决议,宣布1994年为国际家庭年,1993年纽约特别会议提出从1994年起每年5月15日定为国际家庭日。在这个特别的日子里,祝福所有的大家、小家都幸福美满。同时在07年5月15日到来之际,野羚羊外展机构推出了大型家庭(集体)系列体验活动――
“让企业融入家庭!我们是真正的快乐家族!”
在员工家庭日中我们为您设计了利用宝贵的假日与家人共享自然、亲情互动的美好时光。一草一木都是自然教育的良好材料,每个游戏都是相互沟通的美妙载体!
野羚羊外展机构将为您献上最火热的心;更为您提供最专业的服务,同时野羚羊的专家们还将根据您的需求为您量体裁衣将会献给您最适合的,最贴您心的方案
详情如下:
一、活动目标1、让企业融入家庭;2、增强员工的归属感,对企业的认同感;
3、宣扬公司的企业文化;4、宣传公司的品牌或者新品的推出等。
二、活动地点:1、天目湖—野羚羊外展基地、南京、苏州、扬州等
2、公司内或者当地某个公园
3、风景优美的地方,如:青岛的海边,海南、桂林等
三、活动人员:全体员工及家属;员工代表及家属等
四、活动时间:半天、一天、一天一夜、两天一夜、两天2夜等
五、活动方案:野羚羊为您提供个性化方案设计。附:简案三个
一)、大战三国:大型团队方案
一次全情投入的精彩体验,一次“改写”历史的绝好机遇…
主要分为:群雄逐鹿和赤壁大战两个部分。
在“群雄逐鹿”阶段中,学员分成三个小队相互竞争,在该阶段结束时,三队学员按照比赛成绩,形成三大“军事集团”,即“曹操”、“刘备”、“孙权”三大“军事集团”。
在“赤壁大战”阶段,“三大集团”的“军队”相互攻击,产生最终的王者。
该项目完全在山清水秀、景色怡人、空气清新、人迹较少的自然环境中进行。
二)、亲近自然、绿野仙踪中型团队方案
是不是已很久没有闻到真正的花香?你是不是已经换了无数颜色绚丽的电脑桌面风景图,而很久没有看到真正的带着露水的绿芽了?很久没有闻到带着泥土清香的新鲜空气、没有感受灿烂的阳光了吧?春天已经来到,桃红柳绿,你的心窗打没打开?来吧,亲近自然,放飞心情,今天,你是真正的绿野仙踪
项目设置:破冰、寻宝大挑战(追踪、趣味闯关)、战利品展示、颁奖等
三)、重拾童贞,与孩子共欢乐小孩子多的家庭型团队
每个人内心深处都还有几分的童贞,或许是工作压力、生活压力、社会压力等等不允许我们表现出来。今天,我们给您一个机会,让您找回童年的那份天真。和孩子们一起在大自然的天地中尽情的玩耍吧。让我们过一个与众不同的家庭盛会!
项目:大战象虎鼠、白雪公主与七个小矮人、救鱼行动、合作寻宝、环保大行动
看过“2016年5.15国际家庭日活动方案5篇”
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家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的,究竟如来为自己普通家庭设置一个合理的家庭理财计划呢?下面是读文网小编为大家带来的普通家庭理财方案及理财技巧,欢迎阅读。
1、定时积极的存款
怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源,算好该存的钱,剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的,但是每个月发了工资后要做的第一件事,就是把要计划储蓄的钱拿出来,存到银行中,千万不要把要花的一部分钱也储存起来,那么剩下的也就没有什么钱了,就谈不上储蓄了。只要坚持下去,这种习惯会让你收益终身。
2、在生活中要学会记账
做好开支预算,养成记账的习惯,通过对家庭的支出进行简单的记账和统计,进行认真的分析,找出哪些消费是必要的,哪些消费是没有必要的,对下个月的支出做出一个计划,在收入不高的家庭中,要明白自己只能进行什么样的消费。
3、压缩人情消费的开支
在当今的社会中,人情消费越来越多,而且花样各异,所以要掌握好这个度,假设自己家中有事,要尽可能减少规模,这样不仅减少了亲朋好友的支出负担,还减少了自己的人情债,同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。
4、计划采购
在每个月底,都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点,如:购买服装,蔬菜和日常用品等,并在自己专用本子上记下,然后到市场去了解行情,等要采购的时候,就可以到自己计划的地方去,而不至于盲目的买东西而多花钱,还能改掉自己乱花钱的坏毛病。
5、养成勤俭节约的生活习惯
在生活中,有很多开支是不必要的,虽然数额看起来不大,但是时间长了,就是一笔大数目,因此要学会减少日常开支。如:节能,节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率,自己做饭,这样就能节省一部分开支。
6、延缓损耗性开支
任何物品都有自己的寿命,如果勤于护理,不仅能延长使用寿命,还可以提高物品的使用功能,这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费,还让自己变得更加勤快,因此,在生活中要对电视机,电冰箱,音响,洗衣机等家电以及自行车,摩托车等交通工具加强护理。 7、学会一些小型维修技术
对机械物品和家用电器的原理及维修常识,尽量要懂得一些,同时要配备一些简单的维修工具,如扳子,螺丝刀,斧子,锯子,钉子,刨子等,当养成这样的一个好习惯时,如果在生活中,电器,机械,木器,装饰品等有一些小毛病或小故障,就可以自己动手修理,为家里省一些维修的费用的同时还能增长见识。
7、可以通过做兼职来增加收入
在低收入的家庭中,除了节省开支,同时还要想办法增加自己的收入,可以通过做兼职增加自己的收入,虽然有时兼职的钱不是很多,但是凡事都是能够积少成多的。
8、善买保险
在低收入家庭中,如果有人发生意外,无疑是雪上加霜,这会让低收入的家庭背负债台高筑的可能,因此要学会购买保险来降低家庭风险,转移风险,来摆脱困境的目的。
以健康医疗类保险为主要的,用意外保险来辅助。在社会医疗保障不高的家庭中,购买重大疾病健康保险,意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐是比较理想的保险计划。由于低收入的家庭的大部分费用都用在了孩子的教育和日常生活中的开支,所以买保险的费用低于家庭收入的10%最佳。
9、谨慎投资
在低收入家庭中,进行必要的投资也是一种很好的理财方式,但是在低收入的家庭中,在投资前要有心理准备,要选择高的投资回报率,要了解投资方式的运作,还有可能会给你带来的风险,时刻关注投资的风险是最重要的,在投资的时候,不可盲目投资,要看自己的经济水平和对投资的知识的掌握,这样才能更好的控制投资带来的风险,根据目前的形势,股票和期货市场的行情都不是很好,而且风险也很大,所以如果想要投资,可以投资国债,货币市场基金和人民币理财产品,这种方式不仅能带来相应的利率,还可以积少成多。
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家庭,一直都是人们生活的核心。我们因为有了家庭而会更加有一份社会责任感。我们今天就来跟大家说一说如何规划家庭财产保险,下面读文网小编来告诉大家,家庭保险如何规划的定律有哪些。
合理和分配财产资源,管理控制风险,让损失降到最低
1、40%的保本升值金可以用作保本升值金(养老金、子女教育金、分红险)
2、30%的生钱的钱股票、基金、房产等等,让你没有投资风险,还让你享受钱生钱的乐趣。
3、20%的保命钱生活中的意外处处不在,意外险、重疾险是在你必备的范围内。
4、10%要花的钱风险转移,保险规化。
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除夕快到了,你们家庭想好了怎么过了吗?下面,读文网小编为大家整理一些关于2016家庭除夕夜活动的方案,欢迎大家阅读。
1、 活动设想:在菜单设计上,我们决定要少用食用油,煤气。并且将以往年夜饭的传统菜单中的菜进行了一定量的改良,使其在低碳的情况下仍能保持好味道。比如:红烧鱼需要大量酱油和食用油,长时间的煤气,比较多的调味料。清蒸鱼不用特别多的调味料,只需蒸一下就可以,所以我们这道菜将红烧鱼改成了清蒸鱼。
在其他方面上,我们决定不开暖气、不使用一次性餐具、减少放烟花的次数和不放炮竹与鞭炮、使用节能电灯、菜烧得适量等。
2、活动过程:傍晚5点左右,我们来到爷爷奶奶家。
傍晚约5点15分,我们开始做一系列准备工作。我们是这样做的:洗菜时,我们都到旁边的河里去洗菜,这样节约了水资源。随后我们开始按照原计划进行烧饭,我们又在这时候将节能灯换上,最后,菜就上桌了。我们的部分菜单菜单如下:
传统菜 改良菜 改良说明
红烧鱼 清蒸鱼 红烧鱼需要大量酱油和食用油,长时间的煤气,比较多的调味料。清蒸鱼不用特别多的调味料,只需蒸一下就可以,所以我们这道菜将红烧鱼改成了清蒸鱼。
杭州卤鸭 白切鸭肉 杭州卤鸭要用炖将近1小时,而且耗煤气,油,调料。但白切鸭肉只要在高压锅里焖煮约20分钟就够了,还省煤气,油,调料。
土豆烧肉 土豆丝烧肉 土豆烧肉需要微火慢炖约20分钟,而土豆丝烧肉只需5分钟的煤气就够了。
吃饭时,我们都自觉不开暖气、不使用一次性餐具。
晚上6时30分整,我们正好吃完饭。我们告诉大伯伯和大妈妈我们不放鞭炮和炮竹,他们也同意了。
0时整,我们只放了一箱烟花,我们用敲钟的方式庆祝新年的到来。
3、活动亮点:一、活动准备时,我们都开动脑筋,提出金点子,使这个除夕夜更低碳,更健康,更快乐。
二、活动时,我们只要发现还可以做更低碳、更健康、更快乐时,会向其他家庭成员建议,进行改变。
三、活动时,我们只要发现金点子出现问题时,就会向其他家庭成员建议,进行改变。
4、活动收获:
我的感受感言:
通过这次活动,我觉得健康低碳除夕夜真是很有趣,下次我还要再过。我感到低碳可以使身边的环境更美丽,空气更清新,天更蓝。我也要多多努力,争取想到更多能低碳的金点子!让我们的家园更美丽!
妈妈的感受感言:
通过这次活动,让我体会到在低碳活动中做出来的菜肴也是健康美味的,我们以后要经常用这种方法制作美味可口的菜肴。
爸爸的感受感言:
我今后要用实际行动用低碳的方式来做烹饪,同时提高生活品质
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债务已清,工薪家庭该如何调整理财规划?这是很多工薪家庭所困惑的问题,下面读文网小编来告诉大家,工薪家庭该怎样调整理财规划。
针对杨先生家这样的情况,国内知名第三方理财机构的理财师分析认为,还清房贷后,其家庭财务可能会出现以下问题,需要得到及时处理。
1)家庭闲置资金增多,需要得到充分利用;
2)房贷还清,需要制定新的理财目标;
3)根据收入情况,制定合理的家庭开支预算表。
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购买住房是一种建立终生资产的投资行动,应当在深思熟虑后谨慎进行。
在采取为获得不动产的任何行动之前,都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。
建立一个家庭资产情况一览表,这可以使你随时了解家庭资产的变化和有关法规的变化。
尽量使家庭资产多元化。在家庭资产的结构中,要做到固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于合理、协调的状态。
使家庭资产保值增值。家庭的每一份资产都应当根据其确定的目的,通过各种途径,使其保值增值。
使家庭资产"活"起来。如果你将家庭资产选择的是中长期投资,那就很难考虑这一点,只有采用短期投资方式才能达到这种目的。
应当关心税制的执行和变化情况,如果有必要应改变家庭积蓄策略,必须果断行事。适时调整投资方向和注重投资安全,有利于家庭理财规避风险。
要时刻为退休做好准备。退休前最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足,以确保安度晚年。
切实保护好家庭。在疾病保险、伤害保险、人寿保险、财产保险、夫妻理财制度等方面都应当有所考虑,作出统筹安排。
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如何用存款来进行较稳妥的投资抵御通胀?余额宝、基金、债券如何分配?
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案例:在沈阳市某事业单位工作的罗女士;而她的爱人张先生,在沈阳市某外资企业工作,夫妻两同岁,都27岁。家庭税后月收入1.1万元左右。家庭开支方面,月生活开销四千元左右,每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面,夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元,其中贷款余额45万元;家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好,退休后也有养老保障,没有太多负担。
1、养老规划
考虑到当前通货膨胀形势仍然严重等情况,从长期来看,仅仅依靠社会养老保险,很难满足退休以后的生活需要,因此,建议罗女士家庭采用定期定额长期投资的方式积累养老金。定期定额长期投资的时间复利效果,将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险,只要能坚守长期扣款原则,选择波动幅度合适的指数型基金,相信罗女士夫妇在退休时,一定能储备非常可观的一笔养老准备金。
如退休后还想保持较高生活水平,又当如何呢?以夫妻二人余寿30年(两人均在55岁退休)、每年除社保外花销5万元(现值)和通货膨胀率5%计算,退休时还需要332万元左右。从现在开始积累332万元,以投资28年、投资指数型基金年收益率8%计算,每月需要投资2660元左右。
2、保险规划
这样进行子女规划和养老规划后,家庭月可支配收入还有500元左右。通过与罗女士家庭沟通,罗女士还是希望这500元用于投资,渴望参与市场成长,实现家庭财富增值的最大化。其实,在追求家庭投资理财收益的同时,更需要关注家庭需求和资产配置的合理化。建议罗女士家庭构建一个更为平衡、合理的家庭理财计划,注意结合家庭自身的需求和风险承受能力,进而保证家庭资产长期、稳健地增长。
比如说两年后孩子将会出生,初生婴幼儿的抵抗力较差,又没有自我保护意识,需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的保障,购买一份健康保险就显得很重要了。另外,从目前的社保来看,社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用。在这种情况下,爸爸妈妈就可以购买商业少儿意外险或者是幼儿医疗保险,来解决这个潜在的问题。
3、投资规划与建立紧急预备金
对罗女士来说,如何将家庭支出降到家庭收入的60%以下,是完成家庭理财计划首先要考虑的问题。经过了解,罗女士夫妇按揭贷款时,选择的是商业贷款,当时,公积金缴存还没有缴满一年,无法进行公积金贷款。之后,由于不了解相关政策,没有转换成公积金贷款。要知道,公积金贷款和商业贷款利率相差2.05%,同样是等额本息还款,贷款50万元,期限20年的话,公积金贷款每月将会比商业贷款节省将近619.30元的利息,20年共计节省利息不到15万元。
所以,对罗女士家庭来说,将现有商业贷款转换成公积金贷款是家庭的当务之急,通过贷款调整,每年将为家庭节省支出7431.60元。加上合理的调整,用家庭的可支配收入去投资,增加理财收入,将家庭支出比例降到家庭收入的60%以下,还是非常可行的。
接下来,就是建立紧急预备金了。家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。罗女士家庭当前月平均支出为7000元左右,建议用现有的2万元作家庭的紧急预备金。紧急预备金的储备,可以选择银行活期存款,也可以选择购买货币基金和流动性较强的理财产品,在保持流动性、安全性的同时,也能保证收益。
4、子女养育和教育金规划
罗女士家庭两年后,就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后将会产生很大一笔费用,合计约2万元左右(参考当地平均费用),这笔费用可由家庭紧急预备金解决,也可以从现在开始定投,准备2万元。另外,孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。
假设孩子在上大学之前,接受的都是公立学校的教育,以大学费用每年2万元现值保守估计,每年生活费用2万元现值,学费和生活成本增长率为5%,培养一个孩子23年,共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标,建议采用基金定期定额的投资方式,选择一只指数型基金,每月进行投资,以达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%计算,积累105万元,每月还需要投资1327元。
生宝宝如何理财规划相关
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什么是家庭资产?家庭资产构成有什么?下面读文网小编来告诉大家。
家庭资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。其中财产主要是指各种实物、金融产品等最明显的东西;债权就是家庭成员外其他人或机构欠您的金钱或财物,也就是您家庭借出去可到期收回的钱物;其他权利主要就是无形资产,如各种知识产权、股份等。能以货币计量的含义就是各种资产都是有价的,可估算出它们的价值或价格。
关于家庭资产的分类与内容,可能有多种方法来归类。如按财产的流动性分类:固定资产、流动资产。固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产;流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。所谓流动,是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力,或者简单的说就是变现的能力。其中固定资产以可分成投资类固定资产、消费类固定资产。如房地产投资、黄金珠宝等可产生收益的实物;消费类固定资产是家庭生活所必须的生活用品,它们的主要目标就是供您家庭成员使用,一般不会产生收益(而且只能折旧贬值),如自用住房、汽车、服装、电脑等。
家庭资产也可按资产的属性分类:金融资产(财务资产)、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产,实物资产就是住房、汽车、家俱、电脑、收藏等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。
家庭资产的构成包括理财资产、必须消费资产、高消费产品。
理财资产包括以下几个方面:可以支配的现金,银行,其他一些金融机构的存款,每月列入储蓄计划的存款。基金在西方叫做对冲基金,或叫做共同基金,主要的形式是公司性质的,或者是契约性质的私募。而我国基金业起步较晚,它的发展需要一个充分完善的阶段,现在很多家庭都持有基金理财产品。其他的金融产品还包括期权和期货,很多人不太了解,觉得投资风险很大,其实只要掌握一些投资技巧,是可以获利的。
不动产,家庭的房子都是你名下的资产,其他不动产包括厂房,土地等。直接的商业投资,金融投资如果不了解投资风险很大。很多投资者本着减少投资风险的目的,做商业投资,开一个公司,开一个个性的小店,出租商业用房,这些都属于商业投资。
以上这些资产都属于可以理财的资产,理财资产是可以给我们带来收入的资产,它是可以用来钱生钱的。但是理财资产也应该有风险意识,如果理财失误造成亏损,这部分资产将减少。比如说股票,期权,期货投资。在资产负债表里,理财资产都希望是正数,不希望是负数,如果投资10万元去买股票,股票下跌七成,那么资产就只有三万了,这样就造成了理财资产的缩水。
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投资理财是指投资者通过合理安排资金,运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配,达到保值增值的目的,从而加速资产的增长。投资理财一词,最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。
基本情况
2014年12月份,王先生夫妇把新买的房子装修完毕,且已入住,但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工,男方今年32岁,每月收入4500元,女方28岁,每月收入3500元,均有‘五险一金’,年终男方有18000元的奖金,女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光,用到了房子上,无结余。支出情况:每月还房贷1850元(共15年,已还1年半),生活费每月2500元,小孩奶粉平均每月500元,每年过年花费5000元,每年物业费1400元。另外,父母60岁有退休金,身体状况一般,暂无需照顾。
未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保
险,主要考虑未来父母的养老问题,还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车,还想每年出去旅游,但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验,计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜?
专家建议
建议给夫妻双方投保,受益人为孩子,保险品种均为消费性保险产品,父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议:预留应急资金(约2500元),以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金,剩余现金做基金组合配置。
关于教育金的理财建议:剩余已有现金投资方向,每年年底有近10000元的资金配置,考虑到主要为孩子的教育金,需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求,所以建议做稳健型基金组合配置。
稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择,旨在取得超越基金行业整体平均收益,适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。
以近一年市场实际表现推算,年参考收益为7%,理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现,及时提出赎回或换仓策略。
关于每月结余的理财建议:家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
积极型组合以股票型/混合型开放式基金为主要投资对象,两类产品配置比例不低于60%。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择,旨在取得超越权益类基金的平均收益,适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益。
若按近一年市场实际表现推算,年参考收益为20%左右,若定投36个月,最终本息可达近15万元,届时可支付购车款首付,余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现,及时提出换仓的投资建议。
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最后是一个保本增值的长期收益账户,作用主要是稳定财富、锁定财富的小幅增长功能。比如一些长期的国债,信托产品、以及一些定期的存款或房产等,都有类似的“功效”。如国债投资,3年期的财政部国债收益大概在5%左右,政府信托产品也是长期稳定的收益,但后者可能投资的门槛要高一些,需要百万左右,年收益常见的多在8%~10%左右。在标普的模型当中,这第四个账户的资金配置量大致在家庭总资产的40%左右。
以上标普的的四个象限、四个账户的稳健家庭资产配置的模型,目前也越来越多的得到国内投资理财行业的认可。不过,在这里嘉丰瑞德理财师也还要提醒一下,该比例配置模型需要认识一点,即按普通的个人或家庭来说,如果主要赚钱的成员年纪越轻,其风险承受能力一般是越强的,而年纪越大,则风险能力会相对减弱,这个是一个动态的过程。因此,对于家庭的投资和理财方向而言,还应根据家庭成员自身的年龄结构、风险承受能力去配置资产会比较科学。
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每个家庭的理财方法,理财目标,投资策略等也许不同,但目的都一样,幸福的生活。以下是收集到的家庭理财规划,希望对家庭如何做好理财有些帮助。
“三”个家庭投资技巧
在家庭理财计划中,投资是重要的一方面,利用家庭闲置资金通过一些投资渠道让钱生钱,能让家庭财富实现保值增值。但是如今家庭的投资渠道增多,理财产品五花八门,也让很多家庭心生烦恼。为此,嘉丰瑞德理财师关于家庭投资技巧方面,总结了三点:
1、有多少钱理多少财。
有多少钱理多少财,就是说量力而行。首先要考虑家庭的资金实力,适合选择哪种投资方式,要从家庭的经济实力考虑。举个例子,家庭目前有10万元闲置资金,那最好选择一些投资门槛低,收益稳定的投资方式,如储蓄、国债等;如果有100万的资金,那么可以考虑买房或商铺做投资等,即可居住,又可以保值增值。而不可像有些股民,为了赚的更多钱,借钱做投资,这就是不自量力。
2、多元化投资。
家庭投资渠道多样,可以采取多元化投资策略,不仅能分散风险,还能实现收益最大化。嘉丰瑞德理财师建议家庭投资可以遵循“金字塔法则”,最底层以储蓄、国债和保险等低风险产品为主,打好家庭理财的基础;中层以企业债券、金融债券、混合基金类稳利精选基金等中等风险的产品为主;最顶部以股票、期货或外汇等高风险投资为主,各个投资品种的配置比例,可以参考“家庭资产配置4321法则”,但同时需要根据家庭的实际情况进行合理配比。
家庭理财规划
3、寻找财富私人管家。
随着家庭理财需求的日趋复杂化和多元化,越来越多的家庭寻求更加省时省力,更为轻松的理财方式,寻找一些专业的理财人士帮助理财,也就是所说的财富私人管家如嘉丰瑞德。财富私人管家的角色由国外引入国内,近些年在国内越来越受欢迎,能帮助各个家庭量身定制财富规划方案,帮助客户有效地实现财富的保值增值。
“五”个夫妻理财之道
1、夫妻共同掌管财政大权
家中到底谁掌管财政大权?答案是“共同掌管”。夫妻彼此相互信任是基础,各自的工资各自管理,但夫妻还应建立一个共同账户,两人每月计划存入一笔资金,这笔资金就作为未来家庭所需的大额资金,并一起共同分担家庭生活开支。
2、共同储备孩子教育金
孩子教育金是每个家庭的硬性支出,嘉丰瑞德理财师建议每个家庭在孩子成年之前,可以提前储备这笔资金,每年强制拿出一定的资金做教育储备,选择一些固定收益类产品进行投资。比如国债、银行理财产品及由理财机构推出的宜盛宝等;也可以选择那种纯粹的教育类保险,也能起到强制储蓄的作用,为孩子提供初中、高中和大学期间的教育费用。
3、家庭要做到理性消费
家庭要想做到理性消费,首先不要超前消费,信用卡少刷,做到该买的买,不该买的不买;其次要艰苦奋斗,崇尚勤俭节约。对于日常生活用品、衣服、奢侈品包包,电子产品等不可冲动购买,避免带来不必要花费。另外电话费,水电费等,也要做到节省,重视平时的小钱积累。
4、家庭保障要做好
为了规避家庭那些可能出现的风险事件,防止对家庭生活带来影响,就需要为家人做好保障。尤其是作为家庭主要经济支柱的父母们,更需要全面的保障,先以社保为主,然后再选择那些意外险、重疾险、寿险等商业保险,来补充社保。在此基础上,再考虑孩子的保险需求。
5、夫妻和睦不离婚
离婚,肯定是两败俱伤,也会导致家庭投资理财的终结,为了分财产,一些理财产品期限就要变更、提前赎回等都会给家庭的财产带来比较大的损失。所以,嘉丰瑞德理财师表示对待婚姻要“且行且珍惜”,珍惜现在的幸福!
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