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自美国在上世纪的大危机推出存款保险后,全球许多国家纷纷效尤,陆续推出了存款保险制度。我国《存款保险条例》(以下称“条例”)日前颁布,标志着中国银行体系和亿万存款者都将迎来一个新时代。
首先,对储户的保护与对问题金融机构的惩罚,是有效存款保险缺一不可的。推出存款保险的目的在于,保障存款机构破产清算时储户的本金安全。因此,有意义的存款保险制度必然涉及“存款类金融机构破产”与“存款本金保障”两个相辅相成的方面。它要发挥应有的作用,要在保障储户资金安全的情况下,更顺利地推进经营不善的存款类机构及时退出市场。通过破产等机制及时将那些经营不良者清出市场。这是提高市场效率的重要机制。只有“存款保险”而没有金融机构及时有效的退出,这样的存款保险制度充其量是一个“跛足”制度。因此,与存款保险制度相配套的,应当是推出更加系统、完善的存款类金融机构的破产清算制度。我国正积极推动多种所有制形式的金融机构发展、各类民营银行跃跃欲试的金融变革之际,存款保险制度的推出会使未来金融机构的股东承担更大风险。
其次,应当关注强制投保机构范围的界定可能造成的潜在影响。外资金融机构在华设立的分支机构不参与存款保险,可能影响市场公平竞争,让它们取得了成本优势。随着中国市场体系和法制的进一步完善、中国金融对外开放的日益加深、发达经济体金融危机的缓和,发达经济体金融机构进一步融入中国金融体系的需要会进一步上升。这意味着,将来不仅有更多非居民将钱存入外资金融机构,也会有更多居民将储蓄剩余存入外资金融机构。但由于在华外资金融机构不需要为储户购买存款保险,它们就可以相对更高的存款利率为储户提供风险补偿。很多老百姓更看重的是眼前收益,忽视当期收益中所包含的风险溢价。一旦出现这种状况,在华外资金融机构的存款竞争力会相应地上升,存款“外资金融机构化”会对境内机构带来新的压力。更何况,这种“内外有别”的制度安排,本身就会强化那些被要求强制性投保机构的监管套利动机。
第三,差别化的存保费率,意味着不同“状况”的存款金融机构将缴纳不同的存保费率。所谓“状况”,不仅取决于存款机构的“大小”、风险管理水平、盈利能力,还取决于存款机构的性质。在实践中,由于“大”的金融机构具有“系统重要性”,即便它在经营中出现了严重的问题,但其对国家经济和金融的稳定“太重要”,“大而不倒”裹挟了政府的公共政策,政府最终还是需要动用公共资金,或者央行发行货币提供贷款的方式给予救助。即便实施存款保险,存款机构的规模越大,一旦它出现问题,政府救助的可能性会越大,因而储户的存款会越安全。由于政府的隐性担保,大机构所愿意缴纳的存款保险费率会相对地下降。相反,那些规模较小的存款机构,则要必须缴纳更高的存保费率。当然,比起没有政府的隐性担保和存款保险,加入存款保险之后,储户在中小金融机构的存款风险相应地降低,所要求的风险溢价可能会下降,这有助于降低小金融机构与大金融机构之间的存款利差。但由于在利率市场化日益深化的背景下,小金融机构规模扩张的意愿更强,它需要支付相对更高的存款利率满足其资产扩张的需要。2013年以来央行扩大存款利率上浮区间后,不同规模存款机构的表现充分印证了这一点。因此,存款保险加上利率市场化的制度变革,会使规模越大的机构越有可能获得成本优势。
第四,存款保险正式推出后,并不意味着政府会完全退出对金融机构的隐性担保。正如前所述,即便是在强调自由竞争、破产清算对金融机构过度冒险的惩戒作用的国家,政府也会对陷于流动性困境的某些金融机构给予救助。尤其是当系统性金融风险导致大面积的金融机构陷于困顿之中,存款保险也无力给予足额的赔付之时,中央银行仍需要发挥其最后贷款人职责。央行的最后贷款人职责从一开始就奠定了政府为金融机构提供的隐性担保,这一职责和机制丝毫没有因为存保制度而弱化。例如,作为全球第一个推出存款保险制度的美国,在2008年次贷危机期间,美联储就对花旗、美国银行等分别提供了数百亿美元的贷款。美国财政部也动用公共资金购买了两房在内的金融机构优先股。美国次贷危机的教训告诉我们,随着金融结构多元化、金融机构之间的业务交叉与融合越来越突出、更加强化了金融的紧耦合性,包括中央银行最后贷款人在内的政府隐性担保,反而从传统银行业机构扩大到了所有金融机构和提供流动性的金融市场。可以想见,即便中国推出了存款保险,但由于中国金融结构日益多元化、复杂化,政府出于金融稳定乃至社会稳定的考虑,仍会对公众资金的安全性提供隐性担保,在必要时施以援手。这告诉我们,中国在未来存款保险的具体实施中,需要进一步明确显性存款保险与政府隐性担保之间的界线。
最后,推出存款保险后,仍需要特别注重存款类金融机构的股东与其经理人员之间的委托代理关系所造成的影响。在保险和信贷市场上,由于信息不对称,素来有“逆向选择”与“道德风险”的后果。中国实施了强制性的存款保险制度,“逆向选择”不会成为存保基金必须面对的问题,但如何克服投保机构的道德风险给存款基金的损害,仍然是必须面对的问题。道德风险正是一些人质疑存款保险有效性的重要依据。解决投保机构发生道德风险的途径之一,就是赋予存保机构的金融监管职能。中国在存款保险的制度设计上,赋予了存保机构一定的监管权力,它可与央行、银监会共享相关信息,对投保机构提出风险警示,要求投保机构提高资本充足性、降低杠杆率等矫正要求,甚至实施惩罚性的投保费率。除此之外,存保机构对投保机构的日常检查、监督也是降低投保机构道德风险的重要机制。这些固然对克服投保机构道德风险极其重要,但这只是辅助性的金融稳定功能,毕竟,它更多依靠事后的结果提出警示。由此可见,即便有了存款保险,存款类机构的稳健性,最根本的仍在于解决投保机构股东与其经理人员之间的委托代理问题,强化股东对投保机构经理人员约束,通过激励相容与满足参与约束的合约结构,促使银行经理人员在平衡风险与收益中稳健经营。
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装修,尤其是家居装修作为时下流行的一种生活品质提升的理念可以作为一种人们幸福指数提升的一大标志之一,在20世纪80年代末在中国诞生。
装修又称装潢或装饰。是指在一定区域和范围内进行的,包括水电施工、墙体、地板、天花板、景观等所实现的,依据一定设计理念和美观规则形成的 一整套施工和设计方案。小到家具摆放和门的朝向,大到房间配饰和灯具的定制处理,都是装修的体现。装修和装饰不同,装饰是对生活用品或生活环境进行艺术加工的手法。加强审美效果,并提高其功能、经济价值和社会效 益,并以环保为设计理念。完美的装饰应与客体的功能紧密结合,适应制作工艺,发挥物质材料的性能,并具有良好的艺术效果。
整体厨房近几年在国内装修中比较流行,但目前真正达到“整体”标准的厨房却少之又少,消费者在购买电器时,很多产品不能被整体包在橱柜里,订购橱柜时还要先确认电器预留尺寸才能给厂家确认生产。橱电双方的合作问题亟需解决。
尽管橱柜装修是后面的工序,但需要在设计时预留管道和电路。因此你现在就必须开始行动了,选择橱柜、水盆、电器等配套产品时,一定不能只看外表,有些产品的设计可以让你在劳作中很省心,但如果选择不对配套设备,厨房也很容易给你添乱。
方法1
抵抗腐蚀不留污渍橱柜、台面和地板是整体厨房中所占面积最大的部分,在选择材质的时候,方便清洁很重要。
柜体:常用的箱体材料有实木、金属、烤漆、树脂板、高分子聚合物等。其中全封闭式烤漆箱体采用无封边设计,防潮性能好。
台面:常见的台面有人造石、石英石、大理石。人造石最大的优点在于它是粘接打磨一体的无接缝安装,不易划伤,不易渗透,颜色多样,是台面的首选材质。台面设计应减少复杂造型。
地面:防滑瓷砖或深色石材是最理想的厨房地板材料。能抗染色、抗酸碱,还能抵抗奶油、油脂、茶水、咖啡及各种食物的腐蚀,不易留污渍。
方法2
方便清洁不留死角卫生死角,顾名思义是厨房角落难以清洁。在厨房装修时,对这些细节进行巧妙简单的设计,轻松去除卫生死角。
管道:厨房的管道非常多,在橱柜安装时要尽量避开,保持橱柜的完整性。这样减少了卫生死角,让空间一目了然。
设计:指形设计是非常实用的设计。这种设计是在橱柜、吊柜等各个直角转角处增加一个弧线设计,使直角变成圆弧,这样既美观,又在很大程度上方便了清洁工作。抽屉内侧拐角处设计成弧形,易于清洁。
水盆:水盆是使用频率很高的厨房用品,采用台下盆设计使盆的边缘低于台面,防止了水的溢出,帮助台面清洁,同时解决了边缝难以清理的问题。
方法3
厨电搭配整体设计厨房整体设计中,除了常用的冰箱、烤箱、洗碗机等基础家电,还应添置一些先进的厨房小电器,可让厨房清洁工作事半功倍。
垃圾处理器:在国外已经非常普及,可安装在水槽下方,连接到排水管上。按下按钮,只需数秒,处理器就可以方便地将食物垃圾碾碎成细小的颗粒并进入污水系统,避免产生异味。
U形导式烟机:安装在台面周围,形成一个完全封闭的空间,有效地避免了恼人的油污问题。
贴心提示整体厨房提前设计厨房是最考验居住者勤劳程度的地方,一旦你对清洁工作疏忽了,油污、水渍、灰尘就会集体向你抗议。
而橱、电一体化设计可以很大程度上把你从清洁工作中解放出来。只需在以往橱柜、电器的基础上合理设计管道和线路即可完成。
最简单的方法是先与整体橱柜设计师进行沟通,由于博洛尼、海尔等品牌橱柜都提供整体厨房上门设计服务,因此这项工作并不复杂。
千万不要装修结束后再买橱柜和电器,那样不仅组合起来欠合理,你的装修预算也会无意中增加!
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一般来讲,刚需群体多为年轻人,大部分人收入并不高,积蓄也相对较少,往往需要父母支援并且贷款才能买房,所以选择合适的房源时,总价低,户型小的房源更受年轻人青睐。但是买自住房,不只要看价格,还要考虑诸多因素,交通是首要考虑因素。买房可尽量选择离工作地点较近的区域,哪怕面积小一点,够住实用就可以。影响房产价格最显著的因素是地段,而决定地段好坏的最活跃的因素是交通状况。交通发达,不仅方便居民的生活,而且促进了沿线地段的开发,交通的升级塑造了地段的新价值。
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对于一些经济比较不景气的工作者来说,租一间简单又便宜点的单间房作为自己的落脚点不失为是一种最经济的解决之道。那么单间出租房有哪些风水讲究呢?下面随读文网小编一起去看看。
单间租房往往都是地方比较小的房间,有时只能放下一张床,小编建议你无论地方有多小,空间有多紧,都尽量不要把自己的房间的财位压住了,因为出门在外都是求财而来的,如果把财压住了,那就磋砣岁月了,这里的财气位是指的进门口的对角线,最好那个角稍微空一下,可能能放盆花草的位置留着就可以了。
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现在装修设计行业较流行的图纸是单间配套装修 效果图,它引领着设计行业的新发展和趋势。以下是读文网小编收集整理的单间配套装修效果图,希望对你有帮助。
单间配套装修效果图,说直接点就是一房间包括了卧室、厨房、卫生间的房子,就是一居一室的房型。现在这种房型大多是房地产对单身人群而设计的,房地产商洞察到单身人群巨大的潜力所以改变了新的模式。
单间配套装修效果图,不仅仅是装修设计行业新模式,更是单间配套选择者的福利和享受。
因为本来空间就非常小,所以,床和沙发就成了大物件,那么怎么才能合理的摆放呢?相信大家看到上图也会觉得惊讶吧?这种设计将两张单人床结合在一起,并且占用了角落的位置,一高一低的两个床板,就足够两人使用。并且床下面还有充足的空间用来看书学习。那么。即使只有三十平米,一样有足够的空间留给沙发与厨房。
装修重要的就是空间,节约再节约。看上图的装修,是不是觉得只有二十平米也够了?这就有点仿照宿舍的设计了,上面供休息使用,地下可以用来办公,并且丝毫不浪费空间的,在最左边的夹缝里做了书架,床下又有一组半的大柜子。相信不管是日常的衣物还是杂货,都可以收纳进去。其余的空间也就只要放个小沙发,如果做饭的话,还可以设置一个开放式的厨房。依旧很宽敞。这也就是设计的力量。
这就是比之前稍微大一点的单身公寓了,这种风格一般比较适合男性居住。整个房子是一个大空间,看上去非常的开阔。但是相信大家也看出了,客厅 与卧室是用透明玻璃分开的,附带一个浅色的窗帘。一个人时就可以将窗帘收起,这样视野会好一些,有客人时就可以拉起窗帘将卧室隐藏起来。也许是因为男士不怎么做饭,所以开放式的厨房没有过多的厨具。但是一排六人位的用餐台,看上去就像吧台一样非常休闲随意。周末与三五好友一起喝酒聊天,办个小小的聚会,也是在都市中的一份特别享受吧。
那么设计公司和房地产公司将进行合作,单间配套装修效果图的市场将会有很大的发展空间,因为群体的市场潜力很大,开发商提供的主体给设计带来巨大的创新。我们将单间配套设计用色彩、形式、功能等运用在一起,扩大空间的效果将小户型 有限的利用起来,可以在墙面、顶部、墙角等安装玻璃达到扩大室内空间的效果,还可以运用竖线条的设计奖空间拉大,这些设计的理念都可以在效果图上展示出来,让客户在进行选择的时候能够体味到单间配套的魅力。
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对于刚刚毕业走向社会或者是到了新的城市重新开始打拼的人来说,租个单间落脚是最经济的生活方式,但是租个单间的房子也是需要注意一些风水禁忌的下面是小编为大家整理的出租屋单间风水讲究,希望会对大家有所帮助!
如果你认为房子的内外部环境都合格了,那么请在住的时候注意以下几点:
1、空出房间的财位,房间的财位在大门的斜对角处,这个角落一定要空出来。
2、可以在房门口放置饮水机或者浴缸来改善自己的财运。
3、如果想要事业有成,可以在床头摆放麒麟或紫水晶。
4、在椅子的背后摆放黄色的靠垫,可以提升自己的贵人运。
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