上周，五大国有商业银行悉数交出了2014年成绩单。据统计，2014年，五大行共实现净利润9273.07亿元，同比增长7.5%，各家银行的净利润增速均跌入个位数。与此同时，银行业信用风险继续上升，不良贷款率均超过1%。未来随着民营银行开设、存款保险制度施行以及存款利率上限的放开，银行业将全面步入市场化时代。

利率市场化改革挑战不小

金融改革持续深化，民营银行开设、存款保险制度施行以及存款利率上限的放开……利率市场化改革即将完成“最后一跃”，改革将会给银行业带来深远的影响。中国银行发布的《全球银行业展望报告》指出，伴随着利率市场化的推进，激烈的市场竞争将导致银行存款成本上升，预计将导致上市银行全年净利润少增2个百分点左右。

3月31日，《存款保险条例》公布，并将于5月1日起正式实施，标志着我国存款保险制度正式建立。“存款保险制度建立，实际上也给了普通存款人一项用存款投票的选择权，那些综合实力强、安全稳健、服务高效的银行将面临更好的发展机遇。同时，在利率市场化的推动下，那些主要依靠价格吸引存款的金融机构可能面临更大的资金成本压力。利率市场化加速推进、《存款保险条例》的实施，一定程度增加了银行资金成本和管理成本，将促进银行进一步改善经营管理，对银行宏观研究、战略管理、资产负债管理、风险成本管控、科技运营、国际化运作等各方面软实力提出了更高的要求，强化了对商业银行的市场化约束。”张兴荣说。

面对挑战，银行业已经积极应对。张兴荣介绍，从2014年的情况看，在经济增速放缓、利率市场化加速的背景下，中国的上市银行已及时进行了战略和结构调整，例如，工农中建四大行加大了海外和零售银行业务的投入，2014年海外资产和净利润的平均增速分别达27.8%和43.3%，大大高于集团资产和净利润个位数的增速;个人贷款的平均增速达14.1%，比公司贷款平均增速高5.4个百分点。

银行利率这种事，你是必须要有所了解的，那可是呢刚给你带来一笔额外的收录的啊，下面由读文网小编为你分享各大银行利率是多少，希望对你有所帮助。

银行利率计算：

零存整取是普通居民较普遍采用的方法，以零存整取利率的计算为例。[1]

零存整取的余额是逐日递增的，因而不能简单地采用整存整取的计算利息的方式，只能用单利年金方式计算，公式如下：

SN =A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR)

=NA+1/2 N(N+1)AR

其中，A表示每期存入的本金，SN是N期后的本利和，SN又可称为单利年金终值。上式中，NA是所储蓄的本金的总额，1/2 N(N十1)AR 是所获得的利息的总数额。

通常，零存整取是每月存入一次，且存入金额每次都相同，因此，为了方便起见，将存期可化为常数如下：

如果存期是1年，那么 D=1/2 N(N十1)=1/2×12×(12+1)=78

同样，如果存期为2年，则常数由上式可算出D=300，如果存期为3年，则常数为D=666。

这样算来，就有：1/2 N(N十1)AR=DAR，即零存整取利息。

例如：你每月存入1000元。存期为1年，存入月利率为1.425‰(2004年10月29日起执行的现行一年期零存整取月利率)，则期满年利息为：1000×78×1.425‰=111.15(元)

又如储户逾期支取，那么，到期时的余额在过期天数的利息按活期的利率来计算利息。

零存整取有另外一种计算利息的方法，这就是定额计息法。

所谓定额计息法，就是用积数法计算出每元的利息化为定额息，再以每元的定额息乘以到期结存余额，就得到利息额。

每元定额息 =1/2 N(N+1)NAR÷NA

=1/2(N十1)R

如果，现行一年期的零存整取的月息为1.425‰。那么，可以计算出每元的定额息为：1/2×(12+1)×1.425‰=0.0092625

你每月存入1000元，此到期余额为：1000×12=12000(元)

则利息为：12000×0.0092625=111.15(元)

扣去20%的利息税22.23元,你实可得利息88.92元.(注：2008年10月9日以后产生的利息已不用交利息税)

中国人民银行利率是多少?下面由读文网小编为你分享最新的中国人民银行利率表，希望对大家有所帮助。

中国人民银行主要职能：

(一)起草有关法律和行政法规;完善有关金融机构运行规则;发布与履行职责有关的命令和规章。

(二)依法制定和执行货币政策。

(三)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场、外汇市场、黄金市场。

(四)防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。

(五)确定人民币汇率政策;维护合理的人民币汇率水平;实施外汇管理;持有、管理和经营国家外汇储备和黄金储备。

(六)发行人民币，管理人民币流通。

(七)经理国库。

(八)会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。

(九)制定和组织实施金融业综合统计制度，负责数据汇总和宏观经济分析与预测。

(十)组织协调国家反洗钱工作，指导、部署金融业反洗钱工作，承担反洗钱的资金监测职责。

(十一)管理信贷征信业，推动建立社会信用体系。

(十二)作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动。

(十三)按照有关规定从事金融业务活动。

(十四)承办国务院交办的其他事项。

今天给有需要在中国银行贷款的读者带来福利了哦!下面由读文网小编为你分享中国银行贷款利率表，希望对大家有所帮助。

深圳各银行房贷利率，资金抽离楼市降温：

“深圳上周房价已经出现难得一见的下跌，”南都记者从深圳中原地产获悉，上周深圳新房共成交1643套，面积为17.46万平方米，环比跌幅分别为6.11%、2.55%，成交幅度略有回落。

中原地产分析称，近一轮股票市场暴挫之后，楼市由于资金抽离，也承受了一定压力，加上许多购房者和投资者资金缩水，买房的热情明显减退。在买家热情消退的同时，深圳房贷也在全面收紧，南都记者从深圳工农中建交五大银行进行咨询获悉，五大行中，除了交通银行，其他四大行目前首套房比例均提高至四成。

首套房比例要求多提高至四成

开年以来深圳房价过快上涨，部分关内区域普涨超过30%引发恐慌。对于多家银行而言，选择收紧贷款主要为应对房价过快上涨带来的风险。

广深两地，在很长一段时间深圳的房贷市场总比广州宽松，不过最近这样的情况被改变了。

昨日，南都记者以购房者身份向工商银行、农业银行、中国银行、建设银行以及交通银行等5家银行发现，除了交通银行首套房利率仍为三成外，其他四大行均要求首付有原来的三成提高至四成。

除了首付比例，利率也水涨船高。五大行中，已经不见此前的利率优惠。且除了交行、建行、农行上浮5%以外，其他银行均首套房利率较基准上浮10%。

而据融360昨日向南都记者提供的监测数据，截至昨日，深圳暂停房贷业务的商业银行增至5家。除了此前一直暂停房贷业务的杭州银行和平安银行，民生银行、天津银行、广发银行近期也暂停了房贷业务申请。

“这对购房者将有较大的影响。”深圳美联按揭部总监王青告诉南都记者，其中影响最大的在于首付比例提高。其表示，从7月份的成交量看已经出现下降，多少受此影响。

对于银行房贷调整原因，主要出于两个方面考虑。除了各家银行房贷额度偏紧外，更为重要的是，经过一段时间的上涨，不少银行判断深圳房价较高，通过提高首付比例进行风险控制。“银行也担心深圳房价涨过头了。”王青表示。

那么四大行的调整是否会引发其他银行的跟风。王青表示，这需要看接下来成交量，若成交量仍较高，银行房贷供需紧张，会陆续有银行跟进。

业内警惕短期风险

信贷政策的利空以及前期上涨迅猛消耗过快，目前7月中旬的淡季，深圳楼市终于现出“熄火”的苗头。南都记者从中原地产等机构获取的消息都显示，近一周新房供应减少，二手房业主报价下调，购房者买房热情开始减退。

世联地产数据显示，7月第二周深圳一手住房共成交1643套，环比下降6.11%。二手房共成交3632套，环比仅上涨0 .83%。按照市场规律，网签数据会滞后于市场一段时间，目前数据变化暂不明显，但已有市场预期三季度成交量将下滑至少20%。

从开发商动作上看，目前的7、8月房企减缓了新货上市的动作。而是计划集中在“金九银十”发力。有关数据显示，在新房供应方面，上周深圳仅有1个项目入市，推盘项目数量大幅下降。

“股市暴挫影响了客户入市的资金和意愿，”深圳中原地产副总经理贺晓丽就认为，这也促使开发商选择观望一段时间，以期获得更好的溢价。

前期需求严重透支，也被视为深圳房价下挫的一个

因由。多位业内人士分析，在经历了上半年的疯狂上涨后，市场可能已严重透支未来需求，短期内刚需无力再承受高房价。深圳某大型代理机构有门店负责人向南都记者直言，放盘量还是颇为可观，但看房客户量以及成交量“眼看着在减少”。

此前不少二手业主看风使舵积极反水涨价，也令市场积极性受挫。最为明显的影响是，6月下旬银行开始提高贷款利率，7月份银行提高首付比例，同时上浮利率，市场转淡明显，“二手房明显没有之前好卖了。”

资金抽离成压力

中原地产分析认为，近一轮股票市场暴挫之后，楼市由于资金抽离，也承受了一定压力，加上许多购房者和投资者资金缩水，买房的热情明显减退。

南都记者从中原地产获悉的地铺报价情况也显示，近来行情出现一定的调整。上周中原二手房报价指数为45%，较前一周大幅下降18 .9%，市场出现大幅调整。

上周情况显示，宝安北区、宝安南区、宝安西区、南山北区、南山南区、罗湖东区、罗湖西区、龙华区等8个片区出现了报价下调，只有福田和龙岗及华侨城住宅区等几个片区业主报价指数仍在上涨。

深圳一位不具名私营房企负责人告诉南都记者，对开发商以及二手业主来说，现在高报价也是会面临“无人问津”的压力，成交数据堪忧的话，会考虑下调报价。

贺晓丽分析称，目前一二手房的成交量为在规土委的备案数量，其数据有一定的滞后性，反映的仍是6月份市场的实际成交量。所以目前从数据上看成交量仍呈较强的走势。

贺晓丽预计此后几周楼市的成交数据可能会稍有弱化。

一些深圳中介代理人士私下向南都记者点评说，开年以来涨得有点超乎想象，因此目前房价高速上涨期可能已结束。

“包括深圳在内的一线城市未来房价仍持续上涨，就拿深圳说，地少人多，市场供应紧张，建设用地非常紧张、土地价值高，决定了房价必然往高处走。”

业内人士接受南都记者采访时表示，京沪深高房价已是常态，国际大都市皆如此，伦敦、香港、纽约的房价水平，比京沪深还要高。其认为，作为大都市的一个标签，高房价不受欢迎，但这是经济、社会、城市发展到一定阶段的必然产物。

银行定期存款利率的多少，你知道么?你所在行的定期利率是多少你知道么?下面由读文网小编为你分享各大银行定期存款利率的相关内容，希望对大家有所帮助。

建设银行

1.750%

2.250%

2.750%

2.750%

银行利率下调了，那到底贷还是不贷?下面由读文网小编为你分享银行利率下调的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行利率下调了，贷还是不贷?

汽车贷款指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的贷款。汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。汽车消费贷款利率就是指银行向消费者也就是借款人发放的用于购买自用汽车(不以营利为目的的家用轿车或7座(含)以下商务车)的贷款数额与本金的比例。

贷款利率

基准利率

按央行规定，汽车贷款执行贷款基准利率，但各金融机构可在基准利率上下一定范围内进行浮动。各大银行汽车贷款期限一般不超过5年，车贷利率多少直接决定了人们进行贷款的成本高低，从而也就成为决定人们是否进行贷款消费的一项重要因素。目前，汇通金融公司车贷利率已经大幅度下调了，三年利率9.5%。

车贷利率怎么算

车贷月供的计算公式: A=P(1+i)[(1+i)^n-1]/n^2/i

A:每月供款 P:供款总金额 i:月利率(年利/12) n:供款总月数(年×12)

贷款利率具体数据

车贷的实际利率由办理银行根据客户的实际情况，参照央行规定的贷款基准利率来制定，普通客户则需要在基准利率基础上上浮10%左右。

车贷类型

个人贷款购车业务分为直客式、间客式、信用卡车贷三种。直客式一般为客户直接见面进行贷款的银行车贷，间客式一般为汽车金融公司转接客户的汽车金融公司车贷。

直客式银行车贷，所收的费用项目为押金、本息、担保费等，银行优质客户费用还会有所优惠，不过每家银行的优惠政策各有不同。

间客式汽车金融公司车贷除了缴纳以上费用外，有的管理费、GPS、质保续保押金。

还有一种就是信用卡车贷，信用卡分期购车贷款只对银行信用卡用户提供分期付款，不是任何条件都可以办理，还要有一个审核程序，有不良信用记录的信用卡用户就很难办理。

基本贷款条件

1.具有有效身份证明且具有完全民事行为能力;

2.能提供固定和详细住址证明;

3.具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力;

4.个人社会信用良好;

5.持有贷款人认可的购车合同或协议;

6.合作机构规定的其他条件。

车贷渠道

1. 汽车金融公司：最大优势在于便利和低门槛，公司一般都是由汽车企业投资 创建的。其“便捷”体现在通过4S店就能直接申请办理，但是对工作单位、户口、房产等硬性条件有要求，并且贷款周期较短，多为一年(12个月)左右。

2. 信用卡分期购车：常见信用卡都可以申请办理，车型也跨品牌，选择面较广。前提是需要较高的信用额度才能享受。(如果个人没有较高额度，可以选择专业车贷公司如汇通金融帮您申请办理。)

3.银行车贷， 最大好处就是选择面广，购车者看中车型后可直接去银行申请个人汽车消费贷款。但银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门暂时关闭。因此，现在的汽车贷款业务需要担保公司或车贷公司担保，审批放款也会更快，购车者会要承担一定担保费用。

还贷方式

可选择一次性还本付息法和分期归还法(等额本息、等额本金)。

一次性还本付息法

又称到期一次还本付息法，是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是贷款到期后一次性归还本金和利息，日前人民银行颁布的1年期内(含1年)的个人住房贷款，采用的就是这种方式。 现各银行规定，贷款期限在一年以内(含一年)，那么还款方式为到期一次还本付息，即期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息综合。一次还本付息法的计算公式如下：

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+年利率(%)] (贷款期为一年)

到期一次还本付息额=贷款本金×[1+月利率(‰)×贷款期(月)] (贷款期不到一年)

其中：月利率=年利率÷12

如以住房公积金贷款1万元，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：

10000元×[1+(4.14%÷12月)×7月] = 10241.5元

等额本息

等额本息是指一种购房贷款的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

每月还款额计算公式如下：

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

等额本金

是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额 =(贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率

注意事项

买车是否贷款，这要看车主的资金情况。贷款买车，不但可以让资金不够的市民提前消费买到中意的汽车，也可以使一些虽然资金足够却另有用途的市民腾出一部分本来会垫在车价里的资金用于发展。

毋庸置疑，“免息、免手续费”让原本很多买不起车的人有了购车冲动，然而，这种超值性价比背后的问题却让很多人考虑不周，有汽车信贷从业人士认为，消费者在贷款购车时必须注意三点：

第一，有的客户在享受了商家“零利率免息贷款”后，是否还可以享受车价优惠;

第二，日前市场的车贷手续费在4%~7.5%的区间内，是否免了利息提高了手续费;

第三，一般购车利率是按银行基准利率收取，是否免了手续费，利息会在银行基准利率基础上上浮。

因此，在做车贷时最重要的还是要货比三家，消费者应该选择具备一定资质和实力的正规汽车贷款服务公司，其在服务、收费等方面不仅规范，而且不会给您留下隐患。不过，目前有一家汇通汽车贷款是手续简，放款快，费用低，并且也无押金，无GPS费的。电话咨询82880200，大家可以对比参考一下。

车贷建议

2010年11月份以来，央行多次调整存款准备金率导致银行银根收紧，目前车贷的渠道格局正发生显著变化：银行车贷因为与金融政策关系最直接，很多银行已经暂停或暂缓车贷发放，信用卡分期付款车贷的市场也或多或少受此影响，相比之下，银行合作的车贷业务作为主业则不受此影响。虽然涉足车贷业务最早的是银行，然而随着信用卡的普及，通过信用卡车贷也越来越多，而在中国汽车市场日趋成熟的趋势下，中国汽车信贷市场渠道已经呈现“三分天下”的态势。

一、汽车金融公司 -利率较高，门槛较低，放款较快

二、信用卡分期—审核严格，利率较低，放款最快

三、银行车贷金融—覆盖车型广泛，利率较高，有一定担保费用

总之，不同方式车贷各有利弊，只有适合自己的才是最好的。汇通汽车金融专业协助客户办理汽车贷款，让您信用卡分期审批手续简便快捷，帮助客户更轻松办理贷款，帮助合作经销商更高效处理各项疑难杂症，让优质的客户快速提车，资质不好的客户也能贷款买到自己的爱车。

最近有许多人咨询小编中国人民银行贷款利率是多少啊？在此为了满足读者大大的要求，小编在这里整理了最新的中国人民银行贷款利率表，希望对大家有所帮助。

中国人民银行贷款基准利率完整版：

根据最高院关于民间借贷纠纷的司法解释以及内蒙古高院、鄂尔多斯市中级人民法院关于审理民间借贷纠纷中，“按照中国人民银行同期同类贷款利率”计息的规范，经整理，方便法官们在审理民间借贷纠纷案件时准确计算出相应的利息。

本基准利率来源于中国人民银行官方，数据真实、准确、可靠。

计算方法例举：基准年利率5.35%÷12(月)=月利率

月利率×用款时间×本金×倍数(如4)=实际利息

今天小编为大家整理了最新银行贷款利率表，方便大家了解各大银行的借贷利率，以便于选择自己在哪家银行借贷会更合适一些。

银行收紧房贷利率与GDP增长：

2016上半年深圳楼市继续不平凡暴涨，又让银行开始担心。截止到昨日深圳多家银行已经开始收紧房贷利率折扣，表明楼市下半年会有变化。

从昨天起(2016年7月14日)，工行、建行、中行、招行、民生、浦发、邮储银行等在内的7家银行都将房贷利率调到9折，之前这些银行的房贷利率都为8.8折。另外交行、农行、中信、光大、兴业、广发等6家此前执行9折利率的银行，暂时没有进一步调整计划。

一周前，平安银行推出了首套房贷利率8.2折的优惠政策，同时汇丰银行也在深圳推出了房贷利率8.2折优惠政策。

但在深圳几乎所有银行的首套房贷款利率回调至9折后，平安银行也在考虑回调至9折。

对于此次深圳多家银行突然收紧房贷利率，中国银行深圳分行一位个贷经理表示，之所以突然收紧房贷利率，还是考虑到上半年房价快速上涨背后暗藏的风险，银行需要通过提高房贷利率来控制风险，这也是深圳房价暴涨过后的市场调节行为。

这次深圳各家银行调整房贷利率来的比较快，早前市场并无预期。建设银行深圳宝安支行一位客户经理表示，周一才收到上级下发的通知，要求周四就开始正式执行。最近几天都在通知客户尽快办理，争取最后时间享受优惠。

深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉也表示，四大行同时调整房贷利率优惠的主要原因是深圳的房价上涨引起了监管部门的重视，意在控制楼市可能出现的泡沫现象。而利率调整对于稳定深圳房价，减少投机行为有一定的作用。

至于深圳楼市下半年的走势，戴德梁行在一份报告中认为，年内宏观环境预计将维持当前相对宽松的状态，深圳上半年出台的楼市调控政策将继续抑制投资及投机性需求的释放，预计下半年成交量难有大幅增长。但近期深圳的地王效应依然会提升房价上涨预期，房价高位盘整将是大概率事件。

这次贷款利率变化，已经说明了，银行肯定先行一步的看到风险，先行一步控制风险。那么广大同仁们，也要紧跟银行的脚步，控制自己的风险啦。小兴拙见，根据今日第二季度的数据公布，GDP增长6.7%，第一季度的GDP增长也是6.7%，数据是非常好看，如下

6月份规模以上工业增加值增长6.2%

1-6月份全国固定资产投资增长9% 增速回落

1-6月份民间固定资产投资增长2.8%

上半年社会消费品零售总额156138亿 同比增10.3%

上半年房地产投资同比增6.1% 商品房销售增速回落

中国6月M2、新增信贷、社融全面好于预期

上半年社会融资规模新增9.75万亿 比去年同期多9618亿

这么好看的数据超过了之前国家设定的GDP增长6.5%的基本目标，自然深圳这个经济带头标榜是起了至关重要的作用，但是细看各个增长数据的具体内容，不难发现，涨价商品或资源或资产，起了决定性作用。

一个政策，一个数据，一天之隔的实施与发布，也许这是一种巧合，但是可以给我们警示，GDP增长有不可持续性的因素，深圳的楼市暴涨也有不可持续性的因素，而它们是共振存在息息相关。

中国利率市场化，你了解多少呢?下面由读文网小编为你分享中国利率市场化，背后的故事。希望对大家有所帮助。

中国利率市场化分析：

周末，央行“双降”，在人民银行的公告上，有一句话非常惹眼“对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限”。

这句话意味着什么呢?

它意味着，中国的利率彻底市场化了。利率市场化并非说央行对利率就不管不问了，而是央行对利率的调控更多地将倚重市场的调节，央行的政策也更多地去通过政策工具和传导机制来影响市场实际货币价格，而非强制性地去限制利率。

利率市场化表明，我国市场化改革已经取得了很大的成就，央行已经掌握了利率市场化调节的手段，在不失对货币价格总的调控能力的基础上，给市场更大的发挥空间，以提高货币在市场上的利用效率。所以，利率市场化改革的完成对中国来说意义很重大。

很多人不太明白利率和汇率市场化的风险，对一个国家来说，利率和汇率的市场化改革都必须是渐进式的，必须让市场有一个适应过程，必须要有强大的市场掌控能力。否则，利率和汇率市场化无疑是经济自杀，后面必酿成灾难。因为，他国可以通过对汇率或利率的攻击实现对一国的经济洗劫，很多国家的经济危机都是在经济内部失调，利率价格出现异常时，汇率遭到攻击而最终使得经济崩溃。

在使用这些工具进行货币攻击方面，西方特别是华尔街拥有极强的能力，譬如“坏小子”索罗斯就攻击过英镑，在1997年亚洲金融危机中对多个国家的货币发起过攻击，那都是赤裸裸的货币战。

那么，到底利率、汇率、资本流动与实体经济是什么关系呢?这些金融战、货币战、经济战又是怎么玩的呢?这些在金融的课堂上不会讲的东西，下面就听占豪(微信号：zhanhao668)说说其中玄机。

其实，说清楚这一系列逻辑并不容易，特别是用大家都看得懂的语言更难，占豪一贯追求的风格是专业文章尽量做到识字、有一些基本逻辑和常识就能看得懂，所以这篇文章思考起来很麻烦，想来想去，还是从举例的逻辑入手较好。

我们知道，一个国家要发展经济，在现代社会封闭是玩不转的，譬如主动封闭的朝鲜、被封闭的古巴情况都不太好。哪怕是中国这么大的国家，在新中国后特别是60年代(与美苏均交恶)，在被动封闭的情况下也是发展困难极大的。中国之所以能挺过去，根本原因在于中国人口多，地大物博又有强有力的领导人和政党，且主要劳动力在农村。有吃的，有劳动力，有资源，有强大的组织能力，又有强大的精神力量，愣是扛过去了头三十年。

但是，对于一般的国家来说，若被全面封锁生活得必然很艰难，经济发展一定会很不顺畅。道理很简单，现在是全球化市场下的全球化分工，一国只有自己国家的市场与国际市场对接，通过国际市场放大需求，借被放大的需求才能快速发展自己。中国在改革开放后之所以经济发展得非常快，根本原因就是与西方市场的对接激发了我国生产要素的潜力，这也是中国必须走改革开放的逻辑的根本原因。在经济全球化的大背景下，国家必须是开放的才能有发展机会，这一点大家应该都能理解。

国家开放，西方往往以各种条件要求相关国家赶紧市场化改革，汇率、利率、各种物价全部市场化。他们为什么要这样做?因为只有价格都市场化了，政府不控制了，他们才便于操纵，才能以自己的实力来通过掌控价格实现巨大获利。

当一国市场还很弱小时，如果盲目放开价格，一旦需求失控，在没有健全法律体系的情况下，商人必然囤积居奇，那么接着就会产生民生灾难，国家的稳定也就没有了。至于汇率和利率，对经济的影响就更加深远了。西方国家让很多新兴市场放开各种价格的控制，目的就是为了自己操控这些价格方便。因为，相比他们的经济能力，一般新兴经济体的经济规模要小很多，市场更不健全，往往很容易被他们这些熟悉规则、实力强大的对手洗劫。关于这些手段，占豪在拙作《大博弈 中国之危与机》当中都有详述。

这么说虽然很笼统，但大家应该有这样一个概念，即谁控制了供求谁就控制了价格，而一个缺少市场深度、体系不完整、法律不健全的国家，如果完全放开基本相当于不管，那一定是既控制不住供给，也控制不住需求，市场必乱。

什么时候才可以放开价格，当市场体量足够大，市场机制足够健全，市场法律足够完善，市场供求已很难被操控或政府已经有手段避免被操控的情况下，或者说相关国家已可以通过宏观调控主导自己国家市场的供求的情况下，方可以放开价格。因此，各种商品的价格由计划到市场化，是需要一个放开的过程，否则过快、过猛的开放，市场必乱，社会必乱，国家必乱。

苏联崩溃后俄罗斯、东欧国家的惨状，就是因为对这些完全不懂，完全按照西方的建议，一下子全放开价格导致的。稍微年长一些的战友应该还记得，我国1980年代末进行价格闯关时，也出现了疯抢商品的情形。试想，如果整个社会当时没有足够的供给，当食品难以充足供应时，国家、社会是不是会乱掉?

基于这种简单的逻辑，无论是普通商品价格、货币价格改革都必须是一个渐进过程，越重要的商品价格改革往往越往后放，改革周期会越长。什么是重要商品，譬如食品、石油、货币，这些都是最重要的商品。

货币的价格包括两种价格，对内价格和对外价格(对外价格还包括在岸市场和离岸市场)，对内价格就是利率，对外价格就是汇率。对一国来说，这两个价格如果是固定的，那么境外资本短期进出该国市场本身是无利可图的。进来，要不投资实业经营以实现资本增值，要不把钱交给办实业的人然后收取货币利息。所以，在固定汇率时代，短期的投机热钱基本上是不存在的，因为进来也无利可图。在一国刚开始与国际市场对接时，相对固定汇率、固定利率是最为安全的选择，因为这样不会引来热钱的攻击(譬如，中国1994年汇改之后兑美元长期维持在8.27:1左右。当然，美国之所以让人民币盯紧美元，是因为人民币保持低汇率可以让美国购买到大量中国制造的廉价商品，这样可以增加美国社会的福利。否则，美国人怎么可能让中国盯紧美元，这实际上就是中国和美国进行的一种战略交易。这一战略交易平衡在2005年美国逼迫人民币升值后被打破)。

当然，这不是说热钱就一点好处没有，热钱也是钱嘛，当池子足够大，水足够多，热钱作为活水的一部分进出都不是问题，对整个池子来说翻不起什么波浪，但由于有热钱的进出总的水量还是增加了，对经济发展是好的。所以，热钱并非一无是处，关键是在什么情况下用什么视角去观察，谈热钱色变是因为缺乏对资本的深刻认识，对热钱完全不管不问那是不知死活。

假如一个国家一开始与国际市场对接，其利率和汇率就是市场化的，那么结果会怎样呢?

刚开始，由于这个国家的市场开放(只要国家政治平稳、经济有发展潜力)，国际资本看好其市场发展潜力，就会对该市场进行投资，这些投资最初产业资本投资多，投机热钱少。但是，这个时候由于该国经济规模小、市场容积小、货币供应小，所以随着外资的流入，在汇率市场化的情况下汇率价格会因为外币的流入而上升，同时实体经济也会因为外资投资的增加也增长。为了平抑货币价格以及满足经济增长需要，此时该国央行往往会发行更多货币。

随着经济的增长，货币需求越来越大，央行发行也越来越多，由于该国经济增长，此时热钱也看到了机会，加快流入，货币价格会继续上涨。此时，该国经济一般看似发展得很好，甚至会显得有些过热。当然，伴随着的是货币越发越多，货币价格越涨越高。

到了这种时候，西方的机构、经济学家往往会吹捧该国经济发展得多么好，多么优秀，未来前景多么好云云，使该国放松在经济政策上的警惕，沉醉于一片繁荣之中。

对于该国央行来说，有经济显得有些过热，货币流动性显得过于充足，为了平抑经济增长过快，他们不得不通过加息以降低市场的热度。加息就是提高国内货币价格，国内货币价格上涨会增加对热钱的吸引力，热钱涌入会加速，这又会引发汇率价格的上涨(对外的货币价格)。对内和对外货币价格双涨的结果是：进来的热钱在汇率账面上获得大笔的盈利，而国内的实体经济则因为货币价格的上涨而利润不断减少。某种程度上说，这是自己国家的央行在行使政策时不知不觉将国内实体经济的利润导入到了热钱手里。

当热钱在汇率上赚得足够多，该国实业赚钱也越来越困难时，他们会第一批撤出该国。热钱的撤出相当于热钱抛售该国的货币，买回其母国的货币，于是该国的汇率开始贬值，贬值又会引发更多热钱甚至产业资本的获利撤离，汇率就会继续下跌。

此时，如果该国央行降息，增加货币流动性，那么境外资本在撤离时卖货币，央行也发货币，该国货币会贬值得将会更快，物价会飞涨，经济危机会爆发;如果此时央行去市场上收货币以维持市场价格，则会引发更多的境外资本和产业资本的撤离，该国实体经济会因为流动性减少而遭受更大打击，货币依然会因为经济的下滑而大幅贬值，资本的撤离会进一步引发实业的发展困难，如此恶循环，经济危机一样爆发。

所以，很多国家不懂利率和汇率的重要性，上来就搞利率和汇率市场化，根本没有过程，遭受西方发达国家的货币战洗劫就在所难免了。真到那时，一国货币的政策将彻底失去对经济的调控能力，会陷入首鼠两端的境地。1997年的东南亚经济危机，大概就是这么个情况。

可能战友们就要问了，既然危险这么大?中国的利率现在为何市场化了?事实上，中国进行利率和汇率改革时间周期已经很长了，两者虽然并行，但我们依然是遵循事物发展的规律，即先实现利率的市场化，即国内货币价格的市场化，然后最终再实现汇率的市场化。试想，如果国内货币价格央行都没办法通过市场手段控制，放开汇率这个外部价格岂不是找死?

中国现在完成利率市场化，说明现在中国央行已经具备了在国内通过政策手段以市场化的方式控制国内货币价格的能力。换句话说，就是中国央行已经可以根据中国经济的需要实现国内货币价格的引导性控制，而不是进行利率的强制性控制。这种引导性控制是基于市场对货币的需求，而不是央行自己根据自己的看法。譬如，现在实体经济市场需要更多货币流动性，央行就可以通过降息来指导利率下降，但商业银行自己可以根据市场的需求去控制货币的实际市场价格。

中国之所以现在做到了这一点，是因为中国经济体已经足够大，中国央行有足够强的控制能力保证国内利率市场是符合实体经济发展需要的，境外资本并不能控制人民币的对内货币价格。特别是，当中国央行不再是根据外汇出口结汇来发货币，而是开始让商业银行可以用信贷资产到央行进行抵押再贷款来发行货币，就是放弃了过去根据外部需求来发行货币的模式，这意味着中国经济的发展开始转为以自己市场为主而不是以外部市场为主。同时，这也意味着我国货币发行悄悄地进行了一场革命(参考拙作《原创丨央行放大招，不仅仅是QE中国版，而是金融革命!》)。

一方面是我国发行货币根据商业银行需求，另一方面是人民币正在加速国际化，这表明商业银行完全可以根据自己的需要发行人民币，然后这些人民币既可以发到国内市场，也可以发到国际市场。这种格局，意味着人民币有了一个国内国际市场的概念，中国央行变成了以自己为主，在国内国际市场发行人民币的央行。这种模式，有些类似于美联储。

随着外部市场对人民币的需求，商业银行就会有更多的货币需求，然后商业银行就可以拿着这些信贷资产到央行再贷款，再贷款完成后就可以将这些人民币投入到世界范围内需要人民币的的地方。于是，过去商业银行凭利差过日子，未来就要凭着对自己在全球范围内发行人民币的能力来过日子了。这就是央行和商业银行发行人民币和盈利模式的改变。

而且，央行也开始向外施加自己的货币政策影响力，譬如中国央行开始在英国市场发行人民币的央票，这就是一种主动对国际市场人民币供求的一种调节工具测试。当中国央行逐渐有了对国际市场调节的工具，那么也就会不断提升对离岸人民币市场的价格调控。

未来，随着“一带一路”战略的推动，人民币国际化速度必然会加速，那么接下来人民币资本项目下的可自由兑换也就到了实现的时候了。到那时，汇率也就自由化了。

人民币汇率自由化后，鉴于中国资本市场的影响力和中国经济的影响力，当中国央行发出人民币，人民币又通过商业银行一部分发到国际市场，发到国际市场的人民币再从国际市场上流入到中国的多层次资本市场，如此一来，国内到国际后再到国内的货币内外循环体系就形成了。这一体系再加上我国刚刚建立起来的、脱离西方SWIFT系统的人民币结算系统，人民币国际化的闭环就OK了。有了这个闭环，中国自然就不需要再去盯什么美元汇率，也当然就可以自由化了。而之前8月份人民币汇率改革放宽波动幅度，就是一次汇率脱离美元的尝试。

当这一切OK后，只要中国经济是没问题的，中国就不怕任何所谓的货币战，因为中国在国内、国际市场都可以通过给种手段调配货币供给，境外资本试图通过进出中国市场就获得汇率的涨和跌基本不可能了。再加上中国还有那么多美元外汇，这种金融攻击只有是大的国家级别方有可能。因为，当外资进来拉升人民币时，中国央行可以根据需要调整国内和国际的货币供给来抵消这种非主观意愿的货币价格波动，还可以通过抛售美元来调控人民币价格。如此一来，所谓的货币战仅仅想通过技术层面实现基本不再可能。如果非要打，那就不是货币战了，而是变成国家间的敌对，国家间的热战争了。当然，真若如此，自然也脱离的货币战和经济战的范畴，而是变成了现实的战争，这个门槛可就太高了。至少，发动对中国这么大国家的战争，仅仅凭资本家和政客的媾和是无法完成的，因为玩过火了民众会不答应。

基于此，本质上说，中国这次利率市场化是在中国经济发展、人民币国际化大背景下，中国完成了技术准备后顺理成章的过程，是中国在世界上经济战、货币战能力取得质的飞跃的见证。

央行本轮降息，取消了各档存款利率上浮上限。降息后，各银行执行利率上浮多少，成为了人们普遍关心的问题。下面由读文网小编为你分享各大银行活期存款利率，希望对大家有所帮助。
各大银行最新存款利率表：

银行活期存款利率详述：

2015年10月24日央行宣布降息0.25个百分点，并降准0.5个百分点。这是今年以来，第五次降息，第五次降准，第三次“双降”。值得注意的是，在此次“双降”的同时，央行还宣布放开存款利率浮动上限。这意味着银行可以根据自身资金状况情况，合理设置存款利率水平。不过央行有关负责人强调，取消对利率浮动的行政限制后，并不意味着央行不再对利率进行管理，利率市场化将进入新的阶段。

据了解，五大行和招商银行的各期限存款利率保持步调一致，一年期存款利率为1.75%，较基准利率上浮约16.7%。城商行及股份制银行的利率要高于国有大行，普遍上浮幅度约为30%。例如，中信银行、广发银行、浦发银行、民生银行、南京银行、恒丰银行等股份制商业银行或城商行一年期存款利率为2%，较基准利率上浮约33%。北京银行和宁波银行一年期存款利率均为2.025%，较基准利率上浮35%，上浮程度最高。

值得注意的是，虽然各大银行在定期存款利率上普遍采取上浮，但部分银行对活期存款却没这么大方，执行利率不仅没有上浮甚至出现下调，低于基准利率尚属首次。其中，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行五大国有银行和民生银行、招商银行等股份制商业银行，活期存款利率较基准利率0.35%下调14%左右至0.3%。

某银行工作人员称，他们接到总行的通知就是活期存款利率为0.30%，确实低于央行基准利率，这在过去是没有过的情况。之前基本都会予以一定幅度上浮，最低不会低于基准利率。

有专家表示，自去年以来央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，在此过程中各家银行一浮到顶的情况逐渐绝迹，主动定价能力日益凸显，说明存款利率上限实际上已经失去约束力。

利率市场化并非一放了之，利率仍然是需要调控的

央行副行长易纲表示，利率市场化是中国经济体制改革非常重要的内容，也是实现市场在资源配置中起决定性作用的重要环节。

从微观上讲，利率市场化能够优化资源配置;从宏观调控角度讲，利率市场化以后，并不是要一放了之，还是要根据逆周期调控的需要和宏观调控的整体取向，对利率进行调控。

具体讲，要根据国家发展战略的不同阶段，以及不同的通货膨胀周期，进行必要的利率调控。在利率市场化的同时，更要强调健全央行的利率调控体系，建立更好的金融市场利率传导机制。对市场利率要有一定的监督和自律管理，要加强对利率的引导和有效调控，稳妥推进中国的利率市场化进程。

随着利率市场化进程基本收官，银行存款定价的自主权也越来越高。记者昨天从京城各大银行获悉，央行上周六降息并宣布放开存款利率上限后，各银行已连夜调整最新的存贷款利率，不少中小银行选择将存款利率上浮30%左右，一年期存款利率上浮后普遍在2%左右。但部分银行对活期存款不但没有上浮利率，反而下调了利率。

银行从上周末起开始执行新的利率，目前，北京地区银行普遍上浮30%左右。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行五大行以及招商银行利率较基准利率上浮16.7%，上浮程度最低。数据显示，这六家银行一年期存款利率在1.75%。

此外，民生银行、中信银行、恒丰银行等股份制商业银行存款利率较基准利率上浮33%左右，一年期存款利率为2%。在北京地区有网点的银行中，北京银行上浮35%，上浮程度最高，一年期存款利率为2.025%。同是城商行的宁波银行和南京银行一年期存款利率均上浮33%至2%。记者了解到，上海地区，上海农商行一年期存款利率为2.1%，较基准利率上浮40%，为目前上浮程度最高的银行。

值得注意的是，此次央行放开存款利率浮动上限之后，部分银行对于活期存款，不但没有上浮利率，反而还下调了利率。记者看到，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行五大国有银行和民生银行、招商银行等股份制商业银行，活期存款利率较基准利率0.35%下调14%左右至0.3%。

■分析

银行自主定价能力增强

自去年以来，央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，在此过程中，各家银行“一浮到顶”的情况逐渐绝迹，主动定价能力日益凸显。

中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚指出，此前将上限放大至1.3倍时，商业银行大多数没有再上浮存款利率，说明存款利率上限实际上已经失去约束力，银行存款自主定价能力基本都由银行自身掌控。

恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，此次“双降”，意味着释放着更多资金，也将会引导整个市场利率下行。同时，当前经济下行压力大，企业贷款有效需求不充足，银行对资金需求也会受到影响。活期存款是最便宜的资金来源之一，占比比较大，但也正因此，不同银行有不同策略。在西方国家，美国甚至对存款进行收费，欧洲也有一些国家是负利率。因此，某些期限的存款利率下调的可能性不能排除，未来一段时间内，我们可能会走向低利率、零利率甚至负利率的时代。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，即使是国有大行，在存款上也面临压力，随着利率市场化的推进，未来局部地区利率浮动将成为常态。

■探访

储户反应淡定

昨天，记者走访了多个银行网点发现，储户面对此次双降反应淡定。在西单附近的光大银行，一位王姓女士对记者表示，没有怎么对比过银行之间的差异，也不打算把存款转移到高利率的银行，部分资金已经存在余额宝等理财客户端里了，未来会考虑选择中长期理财收益较高的产品。

而在北京银行一个网点，一位老年客户表示，自己活期存款很少，定期存款目前还没到期，目前觉得北京银行利率和理财收益还不错，到期后如果有变化，可能会考虑转移到更高利率的银行。另一位年轻客户表示，没有时间去对比存款的利息，活期存款更加不考虑利息，只是应急用的，大多数资金都在各种理财渠道，因此不会去考虑存款搬家。

>>算账

10万存一年最多相差350元

以存款10万元一年为例计算，存到上浮幅度最高的银行，利率2.10%，利息就是2100元，如果存到上浮幅度最低的银行，利率1.75%，利息是1750元，两者相差350元。

房屋抵押贷款怎么计算银行利率？银行计算利率方面都有哪些内容呢？下面由读文网小编为你分享房屋抵押贷款银行利率计算的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行利率浮动：

按现行规定，城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍，下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开，浮动下限为基准利率的0.9倍。

央行及银监会发布的《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》中，明确表示各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。在系列监管“重锤”下各行对个人消费贷款都收紧了审核标准。一位股份制银行广州分行行长对记者表示，该行房产抵押贷款利率上浮已达20%，预计其他银行贷款利率都将酝酿上调。

四大行对房产抵押贷款利率为基准水平上浮15%，而部分股份制银行为基准利率上浮10%。但已有股份制银行个贷客户经理对记者表示，上浮10%水平的贷款已很难申请。央行年底加息，房贷的按揭利率已经相应上浮0.25个基点，而多位银行个贷人士称，预计今年个人消费贷款的利率水平还会进一步提升，客户贷款成本与加息前比或将再上升10%。

利息计算的基本常识

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

时常有人咨询小编银行存款利率怎么计算，为了满足读者大大的需求，小编特地去搜集了一些文章，希望对大家有所帮助。

银行存款利息的存期：

在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期。在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数，这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。

例如：支取日：1998年6月20日-存入日：1995年3月11日=3年3月9日按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360(天)3×30(天)9如果发生日不够减时，可以支取“月”减去“1”化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。

2、计算零存整取的储蓄利息到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。

零存整取定期储蓄计息方法有几种，一般家庭宜采用“月积数计息”方法。其公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率，其中：累计月积数=(存入次数1)÷2×存入次数。

据此推算一年期的累计月积数为(121)÷2×12=78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830.储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。

例：某储户1997年3月1日开立零存整取户，约定每月存入100元，定期一年，开户日该储种利率为月息4.5‰，按月存入至期满，其应获利息为：

应获利息=100×78×4.5‰=35.1元

3、计算存本取息的储蓄利息储户于开户的次月起每月凭存折取息一次，以开户日为每月取息日。储户如有急需可向开户银行办理提前支取本金(不办理部分提前支取)，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并扣回每月已支取的利息。逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。

例：某储户1997年7月1日存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息7.47%，约定每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为：利息总额=10000×3(年)×7.47%=2241元。每次支取利息=2241÷36(月)=62.25元。欢迎到无忧财务

4、计算定、活两便的储蓄利率：定活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。其公式：利息=本金×存期×利率×60%因定活两便储蓄不固定存期，支取时极有可能出现零头天数，出现这种情况，适用于日利率来计算利息。

例：某储户1998年2月1日存入定活两便储蓄1000元，1998年6月21日支取，应获利息多少元?

先算出这笔存款的实际存期为140天，应按支取日定期整存整取三个月利率(年息2.88%)打六折计算。应获利息=1000元×140天×0.8%%(日利率)×60%=6.72元。

住房抵押贷款，又称按揭贷款。购房者在买房的时候，可以一定的利率办理住房抵押贷款，而抵押物可以是自有或者第三者的物业。贷款办理成共之后，购房者需要向银行还本付息。下面由读文网小编为你分享房屋抵押贷款利率的相关内容，希望对大家有所帮助。

2016年住房抵押贷款利率和申办条件是什么?

住房抵押贷款，又称按揭贷款。购房者在买房的时候，可以一定的利率办理住房抵押贷款，而抵押物可以是自有或者第三者的物业。贷款办理成共之后，购房者需要向银行还本付息。但在购房者准备申办住房抵押贷款之前需要对住房抵押贷款的利率、首付、贷款期限和申办条件都有所了解。

2016年住房抵押贷款利率是多少?

2016住房抵押贷款利率：自2015年10月央行降息后，目前银行执行的基准利率为：贷款一年以下(含一年)利率为4.35%;一年至五年(含五年)利率为4.75%;五年以上为4.90%。在2016年，银行也会按照此基准利率执行。

2016住房抵押贷款首付比例

① 首套房：首套商品住宅(产权70年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的20%(2成);

商业性质房产(产品40年或50年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的50%(5成)。

② 二套房：二套房贷款首付比例是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的40%，

提醒：家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭名下只要有房贷未结清，再贷款买房就叫二套。

③ 购买第三套及以上套数的住房，银行不接受办理家庭第三套住房抵押贷款。

2016住房抵押贷款首付比例

① 首套房：首套商品住宅(产权70年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的20%(2成);

商业性质房产(产品40年或50年)贷款首付款是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的50%(5成)。

② 二套房：二套房贷款首付比例是购买住房全部价款或评估价值(以低者为准)的40%，

提醒：家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭名下只要有房贷未结清，再贷款买房就叫二套。

③ 购买第三套及以上套数的住房，银行不接受办理家庭第三套住房抵押贷款。

南阳个人住房抵押贷款新利率首付、申请条件、流程讲解：

自去年11月22日央行宣布降息以来，到目前近的一次5月11日降息，五年以上贷款基准利率已经从6.55%下调到了5.65%，三次降息让贷款利率降低了90个基点;五年以上个人住房公积金贷款也从4.5%下调到了3.75%。

贷款利率的降低使贷款买房者的成本降低了不少。用购房贷款计算器算一下，商业贷款100万，20年，等额本息，还款总额约167万元，月还款额约6964元，同样的这些贷款放到三次降息之前，还款总额约180万元，月还约7485元，也就是说在此种贷款方式下，购房总额减少了13万!月还款减少521元。

如此丰硕的利息减免，加上330房贷新政中对首套房和二套房首付比例的下调，贷款买房者的购房门槛也降低了，双料作用下，个人住房抵押贷款越来越多。

330房贷新政后，购房首付比例的调整包括商业贷款首付比例的调整和住房公积金贷款首付比例的调整，其中商业贷款二套房首付比例调整为不低于40%，公积金贷款首套房首付调整为20%，公积金贷款二套房首付比例调整为30%。

贷款利率相关

汽车金融和银行贷款买车哪个利率低?下面由读文网小编为你分享银行贷款利率多少的的相关内容，希望对大家有所帮助。

房产抵押贷款利率是多少?

在生活中难免会遇到资金短缺难题,很多人会想到贷款解决,因为信用贷款难,所以一般会选择抵押贷款,房产是人们经常喜欢用来作抵押的一种。但是很多人不知道房产抵押贷款利率方面的问题。

一、房产抵押贷款利率的概念

房产抵押贷款,是指借款人以自有或第三者的物业(包括住宅、写字楼、商铺、厂房等)作抵押,用于个人综合消费并以按揭形式还款的贷款品种。房产抵押贷款利率,是指借款人向其所借资金支付的代价,也是放款人借给借款人所获得的回报。房产抵押贷款利率通常以一年期利息与本金的百分比计算。

二、房产抵押贷款途径

目前,我们主要可以通过银行、信托、典当、五色土办理房产抵押贷款。

三、不同房产抵押贷款途径的利率

(1)、银行贷款

借款人以所购住房作为抵押或质押物在银行办理抵押贷款,银行办理抵押贷款必须出具住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同等。年利率6%起。

(2)、信托贷款

信托房产抵押贷款是指受托人接受委托人的委托,将委托人存入的资金,按其(或信托计划中)指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款,融资方以房产抵押作为信托贷款的担保方式。利率加费用一般年经利率在18%左右。

(3)、典当贷款

典当房产抵押贷款是指当户将其房产抵押给典当行,交付一定比例费用和利息,取得当金,并在约定期限内支付当金利息、费用、偿还当金、赎回当物的行为。利息加其他各项综合费用合并约为月利率3%左右。

(4 )、五色土贷款

借款人将房产抵押在放贷人(自然人)的名下,放贷人将资金直接交给借款人,借款人依照约定还本付风险评级标志息。借款人若不履行到期债务,放贷人对该不动产有优先受偿的权利。五色土负责抵押借贷的风险管理,贷前风险评级和贷后诉讼执行。利率加费用一般年化利率为18%左右。

银行贷款相关

银行贷款利率高于人民银行基准利率是否合理?下面由读文网小编为你分享人民银行基准利率的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行贷款利率高于人民银行基准利率是否合理?

一、案情简介

申请人：某银行白云支行

第一被申请人：广州某皮具公司

第二被申请人：王某

第三被申请人：南某

第四被申请人：赵某

第五被申请人：赵某丽

第六被申请人：广州某科技公司

第七被申请人：广州某商业公司

2012年10月31日，申请人(贷款人)与第一被申请人(借款人)签订《借款合同》。合同约定：合同借款金额为400万元;借款期限为24个月，自2012年10月31日至2014年10月25日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准;借款月利率为11.275‰，借款利息采用按月结息的方式，付息日为每月的10日，最后一次付息日为合同到期日;借款还款方式为混合还款，具体方式：350万元期限2年，采用按月等额还款方式;50万元期限不超过2年，采用按月付息，到期一次性还本方式。

同日，申请人与第二至第七被申请人签订《保证合同》。约定：保证方式为不可撤销连带责任保证;各保证人承担共同连带保证责任，申请人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务;《借款合同》项下还存在其他担保的，申请人有权选择优先行使本合同项下权利，要求第二至第七被申请人承担连带保证责任，第二至第七被申请人对申请人承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以申请人向第一被申请人或其他任何担保人提出权利主张或进行仲裁为前提。保证期间为自《借款合同》约定的主债务履行期届满之日起两年。第一被申请人在债务履行期限届满(包括主债权分次到期)未依约还款的，申请人均有权要求第二至第七被申请人按照本合同的约定承担连带保证责任。

申请人还与第一、第五被申请人签订了《抵押合同》。约定：第一、第五被申请人将其享有所有权或处分权的现有及将有的皮革原材料、皮包原材料、半成品、成品存货(见抵押财产清单)作为抵押物，为《借款合同》的债务履行提供担保。《借款合同》项下还存在其他担保的，申请人有权选择优先行使本合同项下抵押权，第一被申请人对申请人承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以申请人向其他任何担保人提出权利主张或进行仲裁为前提。抵押物分别在2012年10月30日及2012年11月7日办理了抵押登记，申请人取得《动产抵押登记书》及《广东省房地产他项权证》，载明抵押权人为申请人。

申请人与第一被申请人分别签订了三份《借款借据》。其中两份约定申请人向第一被申请人共发放贷款350万元，借款月利率为11.275‰，还款方式为按月等额还款，借款到期日为2014年10月25日。另一份约定申请人向其发放贷款50万元，借款月利率及还款到期日与前述两份相同，还款方式为按月付息，到期一次性还本。

合同履行期间，第一被申请人多次拖欠到期应付的本金及利息，七被申请人亦未履行担保责任。申请人提起仲裁申请，申请人的仲裁请求为：(一)裁决第一被申请人立即偿还贷款逾期本金232441.57元，欠息99344.13元(暂计至2013年6月5日)，合计331785.7元，逾期本金、利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款逾期本息清偿完毕之日止;(二)裁决第二至第七被申请人对第一被申请人拖欠的贷款本金及利息承担连带清偿责任。(三)裁决申请人对第五被申请人所有的抵押物拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿;(四)裁决七被申请人承担全部仲裁、财产保全等实现债权的费用。

二、争议焦点

本案的争议焦点在于：1.第一被申请人认为其执行的月利率为11.275‰，即年利率是13.53%，高于人民银行规定的一年至三年的贷款基准利率6%，该利率不合理。2.《借款合同》约定罚息利率及复利利率为约定利率加收50%，罚息和复利的利率过高，亦不合理，且计算复利违反金融法规的的规定。

三、裁决结果

根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条和第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，仲裁庭作出裁决：(一)第一被申请人向申请人支付逾期本金232441.57元，利息99344.13元，及逾期利息、复利(逾期利息及复利分两部分：第一部分，截至2013年6月5日，逾期利息20206.13元，欠复利6309.04元;第二部分，从2013年6月6日起，以逾期本金232441.57元为基数，按16.9125‰/月的标准向申请人支付逾期利息，对于第一被申请人未能按约支付的利息、逾期利息，按16.9125‰/月计收复利，计算至本息清偿完毕之日止);(二)第二至第七被申请人对上述第(一)项裁决承担连带清偿责任;(三)申请人对第一被申请人提供的抵押物在抵押权限内享有优先受偿权;(四)七被申请人补偿申请人财产保全费1089元;(五)本案仲裁费15196元由七被申请人承担。

四、裁决理由

(一)关于第一被申请人抗辩执行利率不合理的问题。

第一被申请人抗辩称《借款合同》约定的贷款月利率是11.275‰，超过中国人民银行规定的上浮范围，而且罚息利率的约定也是不公平不合理的。对此，仲裁庭认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”的规定，参照中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定以及中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》(银发[2004]251号)第二条第(一)项“金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，城市信用社和农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍”的规定，经查，中国人民银行同期贷款基准年利率为6.15%，因此，《借款合同》中的约定“月利率11.275‰;逾期还款的，罚息利率为约定利率加收50%，不按借款合同约定用途使用借款的，罚息利率为约定利率加收100%”并没有违反法律、行政法规强制性的规定，符合中国人民银行的规定，而且《借款合同》是双方当事人真实意思表达一致签订的，并不违反公平合理原则。因此，仲裁庭对该抗辩不予采纳。

(二)关于申请人要求第一被申请人偿还逾期贷款本金及利息、逾期利息和复息的请求。

三份《借款借据》载明，第一被申请人有350万元的还款方式是按月等额还本付息，有50万元的还款方式是按月付息一次性还本。由于第一被申请人从2013年4月10日起开始逾期向申请人偿还应还本息，已经构成违约。截至2013年6月5日的月结息日，第一被申请人已欠申请人逾期本金232441.57元，欠利息99344.13元。申请人提供了《借款合同》、《借款借据》及第一被申请人《还款记录表》及《欠息情况表》予以证明，《还款记录表》及《欠息情况表》虽然是申请人自行制作的文件，但能与其他证据相互印证，可以形成证据链证明申请人的主张。根据《借款合同》第13.4条“本合同项下借款发生逾期，按月计收逾期利息、罚息和复利”的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，第一被申请人应当向申请人归还逾期本金及相应利息、逾期利息、复利。

由于《借款合同》约定贷款是按月还款结息，至裁决之日，第一被申请人向申请人借款等额还本付息的350万元的本金以及按月还息一次还本的50万元的利息均已经发生逾期，故逾期本金及利息计算至裁决当月的结息日，即2013年6月5日止。此后应还的借款本金及利息尚未发生逾期，故仲裁庭不予处理。

逾期利息和复利的计算分两部分：第一部分，截至2013年6月5日，第一被申请人尚欠申请人利息99344.13元。第二部分，《借款合同》约定借款月利率为11.275‰，第一被申请人不按照合同约定的还款期限偿还到期(含提前到期)应付借款本金的，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。第一被申请人不能按期支付利息的，应按约定的罚息利率计收复利。因此，从2013年6月6日起，第一被申请人以逾期本金232441.57元为基数，按16.9125‰[11.275‰×(1+50%)]/月的标准向申请人支付逾期利息，对于第一被申请人未能按约支付的利息、逾期利息，按16.9125‰/月的标准计收复利，计算至本息清偿完毕之日止。

(三)关于申请人要求第二至第七被申请人承担连带清偿责任的仲裁请求。

申请人与第二至第七被申请人签订了《保证合同》，合同约定第二至第七被申请人为第一被申请人的《借款合同》主债务承担不可撤销的连带保证责任。在保证期间内，第一被申请人没有依约偿还到期贷款，根据《保证合同》第6.2条“第一被申请人在债务履行期限届满(包括主债权分次到期或申请人宣布债务提前到期)未依约还款的，申请人均有权要求第二至第七被申请人按照本合同的约定承担连带保证责任”的约定，申请人有权要求第二至第七被申请人对第一被申请人的债务承担连带清偿责任。

双方签订的《保证合同》第3条约定，各保证人承担共同连带保证责任，申请人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务;《借款合同》项下还存在其他担保的，申请人有权选择优先行使本合同项下权利，要求第二至第七被申请人承担连带保证责任，申请人对第二至第七被申请人承担的保证责任不受任何其他担保的影响。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，申请人在第一被申请人没有按期还贷的情况下，有权按照合同约定要求第二至第七被申请人承担保证责任。

综上所述，申请人该项仲裁请求有事实及合同依据，符合法律规定，仲裁庭予以支持。

(四)关于申请人要求对第一、第五被申请人的抵押财产享有优先受偿权的请求。

第一、第五被申请人与申请人签订了《抵押合同》，约定了抵押物并办理了抵押登记，申请人取得《动产抵押登记书》及他项权证，载明申请人为抵押物权人。现第一被申请人没有按期偿还贷款，根据《抵押合同》第8.1条“发生主债权到期第一被申请人未予清偿的，申请人有权实现抵押权”的约定，申请人有权实现抵押权，对第一、第五被申请人的抵押财产在抵押权限内享有优先受偿权。申请人该项仲裁请求有事实及合同依据，仲裁庭予以支持。

(五)关于财产保全费用的承担。

如前所述，七被申请人应当向申请人归还逾期借款本金及相应利息、逾期利息、复利。申请人此前向广州市花都区人民法院申请了财产保全，支出了财产保全费1089元，有《民事裁定书》、《保全被申请人财产通知书》及《人民法院诉讼收费专用票据》予以证明，属于为处理本案支出的合理费用。根据《仲裁规则》第七十四条第六款规定，仲裁庭可以在裁决书中裁定败诉方应当补偿胜诉方因办理案件所支出的合理费用，但补偿金额最多不超过胜诉方所得胜诉金额的百分之十。申请人要求七被申请人承担财产保全费1089元的金额，并未超过其胜诉金额的10%，仲裁庭予以支持。

(六)关于本案仲裁费的承担。

本案是因第一被申请人逾期还款的违约行为引起，第二至第七被申请人应当对第一被申请人的债务承担连带清偿责任，申请人的仲裁请求基本得到了仲裁庭的支持，故本案仲裁费15196元应由七被申请人承担。

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