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家庭理财风险及防范
一个家庭积累了一定的积蓄,便需要合理的理财才能以财生财。家庭理财就是管理自己的财富,进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说,理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。那么怎么样才能合理的给自己的家庭理财呢?
一是要对风险进行预测。家庭投资要仔细计算一下家庭的收入、现金、实物资产以及金融资产,分析各自的投资风险。只有认清各项理财的风险,才能减少风险。
二 是要通过转移来降低风险。家庭应通过合法的交易和手段,将投资风险尽可能地转化出去。如家庭不直接参与投资项目,而向承担项目的个人或单位投资,让 部分利益给承担者,这样,家庭便可不承担风险。转移风险的常见方法有:在保险公司购买保险;债权投资中设定保证人;为避免利率、汇率、物价变动形成的损 失,在交易市场上进行套头交易,买进现货时卖出期货,或卖出现货时买进期货等。
三 是要把风险分散开。应注重资产结构的优化组合,主要可采用分散投资资金的方法,也就是我们常说的“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”,尽量地将投资风 险分散在几个不同的投资上,以便互补。一个慎重的、善于理财的家庭,应把全部财力分散于储蓄存款、信用可靠的债券、股票及其他投资工具之间。这样,即使一 些投资受了损失,也不至于满盘皆输。
四是要作好风险补偿。这是对家庭投资已遭受损失后的一种补救方式。家庭应从投资收益中定期按比例提取一定的资金,建立风险损失准备,对风险进行补偿,稳定家庭生活。
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对于很多希望回避证券市场风险的企业和个人来说,保本市场基金是一个天然的避风港。那么保本基金如何投资呢?下面读文网小编和您分享投资保本基金的相关知识。欢迎阅读。
1、本金安全:由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的,在事实上保证了本金的安全。也就具有保本性。
2、资金流动强:流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便,资金到账时间短,流动性很高,一般基金赎回两三天资金就可以到帐。
3、收益率较高:多数货币市场基金一般具有国债投资的收益水平。货币市场基金除了可以投资一般机构可以投资的交易所回购等投资工具外,还可以进入银行间债券及回购市场、中央银行票据市场进行投资,其年净收益率一般可和一年定存利率相比,近期年收益情况高于同期银行储蓄的收益水平。不仅如此,货币市场基金还可以避免隐性损失。当出现通货膨胀时,实际利率可能很低甚至为负值,货币市场基金可以及时把握利率变化及通胀趋势,获取稳定的较高收益。
4、投资成本低:买卖货币市场基金一般都免收手续费,认购费、申购费、赎回费都为0,资金进出非常方便,既降低了投资成本,又保证了流动性。首次认/申购1000元,再次购买以百元为单位递增。适合刚刚工作的年轻人群。
5、分红免税:多数货币市场基金面值永远保持1元,收益天天计算,每日都有利息收入,投资者享受的是复利,而银行存款只是单利。每月分红结转为基金份额,分红免收所得税。
一般货币市场基金还可以与该基金管理公司旗下的其它开放式基金进行转换,高效灵活、成本低。股市好的时候可以转成股票型基金,债市好的时候可以转成债券型基金,当股市、债市都没有很好机会的时候,货币市场基金则是资金良好的避风港,投资者可以及时把握股市、债市和货币市场的各种机会。
基金转换时,投资者只需支付较低的转换费率,不必要支付较高的赎回和申购费率。一般来说,基金管理公司为了挽留投资者,一般设定的转换费率是千分之一(非货币基金的相互转换),即1000元的资产支付1元的转换费率,而与此相对的赎回和申购费率分别是千分之五和百分之一点五,也就是1000元的资产需要支付20元的赎回和申购的费率,这个费用是转换费的20倍。当然各个基金公司的不同只基金之间转换费用也有不同。
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市场上理财产品众多的情况下, 要想找一种高收益风险低的 理财产品,还真不容易。下面读文网小编推荐几种风险低的理财产品。
债券基金是由基金经理购买各类债券、有时也会有非常少量的股票作为一个投资组合。一般债券基金年化收益在7%-10%,但是如果债券价值持续走低也会有亏本的可能性。一般来说风险较小。
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喜欢投资的人很多都喜欢买银行的理财产品。,保本理财产品比较适合投资比较小、承受风险能力不是很高的人购买,下面读文网小编和大家进一步来了解一下银行保本理财产品吧!
1、房地产价格下跌一半,资不抵债;
2、灾害造成房屋损坏,资不抵债;
3、贷款逾期,法院怠于强制执行,短期内无法收回资金。
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因此对于投资者来说,要提高风险防范意识,在购买理财产品时要注意一些事项。那么如何理财才会降低风险呢?下面读文网小编和大家一起分享如何降低理财风险的内容,以供参考。
理财人士建议,黄金有较强保值功能,但并不是没有波动和风险,所以应结合自己家庭财务情况,进行合理的资产配置,一般情况不应超过家庭资产的10%。
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伴随着金融市场的发展,人们的理财产品再也不仅仅局限于银行存款和半懂不懂的股票了,在买理财产品时除了要考虑收益外,还有一项也是必须要注意的,那就是风险,其实风险比收益更为重要,那么买银行理财产品有风险吗?
银行理财产品不等同于储蓄存款,因此投资银行理财产品是有风险的。小编为大家梳理了购买理财产品最常见的三大风险陷阱:
指鹿为马
保险产品“变身”理财产品
刚退休的李女士到银行取出已到期的20万元定存,银行理财柜台的经理向她推荐了一款三年期“理财产品”,并称产品的收益达到7%-8%、风险低并有分红,比定存划算得多。理财经理还告诉李女士,这款产品是定时、定量发售的,仅售3天卖完了就没有了。李女士觉得比较划算当下就用20万元购买了此产品。
半年后,李女士的女儿由于出国急需用钱,想起这20万的“理财产品”,于是来到银行希望将钱尽快退回,哪怕损失一些本金和收益也无所谓。令李女士没有想到的是,她被告知自己当时购买的是保险产品,如果当年退保,只能拿到30%-40%左右的本金。李女士非常气愤,她认为,当时购买时,理财经理没有跟她讲清楚理财产品和保险产品之间的区别,让她误以为这款保险产品就是理财产品的一种。
风险陷阱3
渔翁得利
客户担风险 超额收益归银行
艾女士电话联系到记者,表示自己投资15万元,购买了某城商行一款非保本浮动收益结构性理财产品,挂钩国债、央票、短期票据等,自己仔细阅读说明书后发现,其中明确规定,到期年化收益率最高为3.55%,在扣除销售管理费率0.2%及相关交易费用后,客户可以获得的最高年化收益率为3.25%。理财产品收益率超过3.55%的部分,将作为银行投资管理费用,并于到期日从理财收益中一并提取。对于这个条款,艾女士很难接受,她认为,浮动收益的产品无论产生多少负收益都要由她自己来承担,若产生超额收益却要归银行所有,这样的条款相当不合理。
记者调查发现,很多银行都发行过类似产品,其特点包括,多为非保本浮动收益类型产品,注明最高收益,在产品说明上明确标出“超额收益部分归银行所有”,但并没有对产生负收益的情况作出说明。
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保本基金的投资期和投资风险是什么?这些风险如何化解?下面读文网小编来告诉大家。
保本基金终于迎来了它的出头之日,随着保本基金的热潮,也有不少保本基金的投资者感到疑惑不解的是:为何自己购买的保本基金不但不保本,反而跌了呢?首先保本基金有一个投资期,保本基金并不是在任何时候都可以给你承诺保本,保本基金会设立一个保本周期,只有在这个保本周期内,投资者才能享受到保本待遇。其次是保本基金不是无风险的,它也存在影响保本的风险。
1.市场短期内突然巨幅下跌,且下跌过程中流动性极度丧失,以致于放大了的风险暴露部分来不及变现就击穿了净值保本线。如美国股市1987年"黑色星期一"。
2.投资标的市场处于频繁的剧烈波动状态,引发大量的赎回,基金不得不频繁地调整风险资产与固定收益资产间的比例,运作成本增加,影响了保本目标的实现。
3.基金管理人风险监控与内控管理不严,未能严格执行策略,导致基金投资到期不能保本。从整体制度安排而言,保本基金投资风险的防范通过为保本基金引入担保机构可得到有效增强。
保本基金比较适合希望对自己的资产实现保值增值,但风险承受能力比较低的投资者,而对于风险承受能力较高的投资者来说还是以购买股票型基金等产品为主。应该结合自己的实际情况,特别是风险承受能力以及资金闲置时间或者理财目标实现时间等来选择保本基金。保本基金的保本周期一般最低2年,以3年居多,国外一些保本基金有的甚至能到七八年以上,所以流动性较差,投资者最好在购买前充分考虑到所投资资金的可能使用时间等情况,以免耽误使用或者造成资金损失。
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理财产品的投资收益与风险呈正相关关系,没有绝对意义上无风险的理财产品,那么,购买理财产品过程中都将面临哪些风险呢?想必这些也都是投资者在购买理财产品时特别想了解的问题。
商业银行个人理财产品作为金融市场产品中的重要组成部分,在发展中面临的风险很多,而信用风险始终是其面临的最主要风险之一,也是影响一国经济发展的主要因素。理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关,比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等,理财产品就需要承担企业相应的信用风险,如果这个企业发生违约、破产等情况,理财产品投资会蒙受损失。信用风险也叫违约风险。目前市场上大部分理财产品是不保本的,虽然目前银行基本上施行隐性保本政策,但银行名义上不承担保证本金或预期收益责任。
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春节理财存在哪些风险和陷阱?春节临近,各大理财公司和银行纷纷推出春节专属理财产品,理财市场十分热闹。但是年尾各类诈骗手段也层出不穷,春节理财需小心谨慎。那么,春节理财存在哪些风险和陷阱?下面读文网小编来告诉大家春节理财存在的风险和陷阱有哪些。
不少投资者会选择固定收益类理财产品,实现资产的保本增值。但面对春节前理财产品扎堆现象,再加上屡禁不止的银行“飞单”,节前选择银行理财应更加谨慎。
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炒外汇如何选择开户银行?很多外汇新手在入门时都不了解怎样选择开户银行。那么,投资外汇理财产品风险有哪些?下面读文网小编来告诉大家。
三大风险1、收益风险:从收益上说,外汇理财产品收益在上升过程之中,但人民币理财产品平均收益率仍高于前者。且外汇收益还面临着信息不对等,可能受到蒙蔽等不确定的风险。从外汇理财产品类型上说,可分为固定收益类、外汇结构性产品两种形式,前一种风险小,收益稳定但不高,后一种则收益相对要高,风险也大,可能是高收益,也可能零收益,甚至负收益。投资者特别要注意防范后一种理财产品的风险。
三大风险2、流动性风险:不同于人民币理财产品,外汇理财产品的投资周期一般比较长,资金流动性较差。如果投资者资金不充足、短期流动性有问题,不宜投资外汇理财产品。
三大风险3、汇率风险:外汇理财产品受汇率波动影响很大,汇率的走势难以预测,一旦汇率走势不利,投资者缺乏有效规避风险的手段。
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众所周知,有投资就有风险,但是购买保本型理财产品要注意什么呢?读文网网小编给您支招。
保本型理财产品主要适用于稳健型、保守型投资者。根据字面意思来理解就是,保本型理财产品可以保障理财资金的本金安全,资金风险系数较低,。在极端情况下,客户虽不能获得任何投资收益,但也能收回投资本金。
投资者在购买理财产品前要做到“三问”,问查询渠道、问发行主体、问投资去向。客户可通过网络平台查询、核实相关产品信息。投资者要学会分辨“自有”还是“代销”,遇到无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。建议选择与您的风险偏好和风险承受能力相匹配的理财产品。面对一些产品远高于正常固定收益水平的“预期收益率”,就要多留个心眼了。
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每一个理财产品都有风险,没有风险的宣传都是假的,下面读文网小编来告诉大家,对银行理财产品风险有怎样的重视.
银行理财产品面临的风险通常包括政策风险、市场风险、信用风险、银行销售风险、运营管理风险等,但在目前银行的产品宣传和销售过程中,银行在产品设计、运营管理和产品销售等方面,都不同程度的存在淡化风险的问题。理财产品更多地被宣传为“低风险、高收益”的优质投资产品,工商银行理财产品而银行的销售人员在销售过程中也只将投资期限、预期收益率、资金起点,以及与基金和股票相比较低的风险等作为向客户传递的主要信息,较少宣传产品投资方向,以及可能面临的政策风险、市场风险、信用风险等,对产品与客户风险承受能力的匹配度也缺少应有的关注。
同时,银行内部将理财产品等同于存款替代品的定位,也存在不可忽视的潜在风险。客户购买理财产品是基于对银行的信任,将资金委托银行投资,既然是投资,肯定面临一定的风险,但大量的客户因为银行理财产品银行的宣传而将关注的重点集中在了理财产品的期限、预期收益、资金起点等简单而表象的东西,而忽视了产品设计中很重要的方面—投资方向,也就是决定产品收益和风险的关键。如果银行在产品开发、员工培训和客户宣传上依然坚持目前的原则和导向,一方面在银行内部不加强对员工在产品上的客观宣传,树立正确的销售理念,仍然沿用等同存款的考核原则,另一方面继续“**圈地”式粗放的市场拓展,淡化对客户在产品风险上的客观陈述,将有可能出现客户实际的资金损失、客户对银行信任度的降低,甚至银行信用的严重透支,最终损害的是银行最为宝贵的银行信用和品牌价值。
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国家标准委、中国人民银行5日联合发布了《商业银行个人理财服务规范》《银行业产品说明书描述规范》等9项金融服务推荐性国家标准。此次发布的国家标准是金融行业完成的首批服务类国家标准,将于6月1日起实施。
当前,我国银行理财产品总规模已超15万亿元,约占资产管理市场总规模的1/3,面对这样一个发展潜力与争议并存的市场,新国标能带来哪些改变呢?
有关理财产品的相关规定此前并非空白,此番出台相应的国家标准有何意义呢?
起草组有关负责人解释道,目前有关商业银行个人理财业务的相关规定分散在多部法律法规中,且各项法律法规的出台时间从2005年跨越至2014年,时间间隔较久。“本次新国标可以说是监管层各项制度的系统化、精简化,是有关商业银行个人理财服务的综合性规范描述。”
中国人民银行副行长范一飞指出,标准是政府管理和市场自律的重要手段,国际标准化组织(ISO)已将服务业作为与水、能源等并列的八大标准化领域之一,作为典型的民生服务业,此次系列标准的发布符合国际趋势。范一飞同时呼吁各金融机构应自觉地用标准来规范服务,防范风险,不断提高金融产品和服务质量。
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理财,指的是对财务进行管理,以实现财产的保值、增值为目的。银行有很多的理财产品,其中工商银行推出的理财产品有什么风险是很多人都不清楚的。下面小编就为你们介绍银行理财产品的风险。
银行理财也存在有风险,而我们一直在说风险,究竟有哪些风险呢?当然银行理财产品的风险非常小。
市场风险:理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去,金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成金融市场价格波动的因素很复杂,价格波动大,投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如,在遭遇2008年金融危机时,由于全球资本市场均大幅下挫,当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。
信用风险:理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关,比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等,理财产品就需要承担企业相应的信用风险,如果这个企业发生违约、破产等情况,理财产品投资会蒙受损失。
流动性风险:某些理财产品期限较长或投资于难于及时变现的金融产品,在理财产品存续期间,投资者在急用资金时可能面临无法提前赎回理财资金的风险或面临按照不利的市场价格变现所致的亏损风险。为了能够减小流动性风险的影响,投资者可以进行资产配置,将一部分闲置资金投资于随时可以赎回的高流动性产品,以免用钱时不能够及时赎回。此外,需要关注的是,现金管理类产品有巨额赎回的条款限制,一旦客户集中赎回达到一定比例,银行有权利拒绝或延期处理。
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我们经常能在银行看到各种理财产品,很多投资人在选择投资工具时也会选择银行理财产品。那么各银行保本理财产品的优势是什么?只有了解了它们的优势,才能帮助投资者更好的去选择各银行保本理财产品。接下来,读文网小编将为您介绍保本理财产品的优势,这将有助于您对产品的选择。
银行推出新一期保本型个人理财产品,主要用于满足各风险类型客户对低风险理财产品的配置需求。各银行保本理财产品的募集资金主要投资于符合监管机构要求的信托计划及债券,产品到期提供100%本金保证。
一、产品收益稳定,高于同期存款利率。
在收回投资资金的前提下,产品的预期收益率为3.8%-4.0%,分别比一年定期存款利率高0.8个百分点和1个百分点。
二、各银行保本理财产品起购金额较低,客户受众面广泛。
该产品购买起点仅为5万元,且以1000元的整数倍递增,有无投资经验的个人客户均可购买。
三、各银行保本理财产品投资期限适当,兼顾资金流动性。
产品期限为362天,考虑到客户对资金流动性的潜在需求,该产品在存续期间可办理质押贷款。
四、团队优秀,业绩突出。
银行做为产品发行人,拥有专业化的银行理财产品投资管理团队及丰富的金融市场投资经验,投资业绩突出。
银行保本型理财产品的收益和风险是成正比的,很多投资者都希望有20%~30%的收益率,只能接受2%的损失,那就说明此投资者的收益和风险承受能力是不一致的,需要作出适当的调整。
但是小编提醒一下各位爱好投资的朋友们,在选择理财产品时投资者不仅需要关注产品的安全性、收益性,同时还应关注产品的保本条件。许多保本型产品的保本期是有限制的。与市场上其他的产品相比较,保本型产品所规定的保本期限较长。所以投资者在投资保本型产品时,必须考虑的一点是这笔资金在保本期内是否有其他用途。要根据自己的风险承受力来进行选择,其实这时各银行保本理财产品会是一个不错的选择。
以下是各银行最新保本理财产品:
农业银行:汇利丰系列(与汇率挂钩的产品系列)
工商银行:保本系列 、挂钩黄金保本浮动收益型系列
建设银行:利得盈系列
交通银行:天添利系列(个别产品)
招商银行:焦点联动系列,日日金系列
平安银行:“聚财宝”日添利、“聚财宝”周添利
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作为中国利率市场化的重要一步,《存款保险条例》将于5月1日起正式实施,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为50万元。对储户来说,虽然短期内银行破产的可能性很小,但除了存款之外,那些在银行购买的理财产品,银行代销的保险、基金、信托等产品,以及投资者在银行证券托管账户中的钱,将不计入存款保险之列,这意味着消费者应当提高理财风险意识,资产配置应分散风险。
虽然听起来叫做存款保险,但是市民于女士非常担心自己的存款不再“保险”。“除了股票之外,我的大部分资金都买了银行的理财产品,听说以后银行也可以破产了,那我买理财产品还有保证吗?”于女士的观点代表了很多理财人士的顾虑。
银率网分析师毛亚斌告诉京华时报记者,一直以来,银行理财产品由于背书银行的信誉担保,即使是非保本的理财产品实际上也是“刚性兑付”的,被看做是安全的“高息存款”。但《存款保险条例》中明确指出,被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款,理财产品并不在保障范围内。
毛亚斌认为,对理财客户来讲,存款保险打破了银行理财产品刚性兑付的隐形保障,投资者在购买理财产品时,隐性刚兑也将打破,这将加速银行理财产品走资管化路线,促进银行理财产品回归代客理财本质。
银率网分析师殷燕敏分析,对于非保本浮动收益型理财产品而言,盈利亏损均由投资人承担。保本型理财产品的本金及固定收益是由银行保证的,一旦银行破产,也意味着银行不能履行担保。出现亏损的话,只能作为银行的普通债权通过司法程序处理。
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如果你关心互联网金融,你会发现,最近到处都有人在提醒你:小心了,余额宝有风险,第三方支付有风险,P2P网贷有风险,比特币投资有风险,众筹有风险……仿佛一瞬间整个互联网金融都不好了起来,下面读文网小编来告诉大家互联网理财风险在哪里。
OK,我承认比特币本身就是个不定时炸弹。
所以,比特币的投资者们大多是心理承受能力超强的纯爷们和女汉子。去年比特币比过山车还彪悍的起起落落已经主动把很多投资者清理了出去,今年的门头沟倒闭也给不少比特币玩家致命打击。在这些大风大浪之后留下的都是精(tu)英(hao),谁会在乎这点风险。
总而言之,你们挺萌的,自己有病就先把病治好了再出来卖啊,一边卖一边喊自己有病是怎么回事?掉节操这种事情,让我来就好啦,你们这大人物还来做这种事,让我怎么活啊~~
最后,银行信息港再次提醒大家,投资有风险,入行需谨慎!
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目前,新股发行提速,基金销售火爆,炒金炒汇忙得热火朝天,理财市场十分热闹。然而,面对这些理财产品,很多消费者却产生了许多疑惑,应该如何选择?因此,他们把求助之手伸向了第三方理财平台。下面读文网小编来告诉大家第三方理财风险怎样辨别。
第三方理财是指那些独立的中介理财机构,它们不代表银行、保险公司等金融机构,能够独立地分析客户的财务状况和理财需求,判断选择适合客户的投资工具,提供综合性的理财规划服务。
通常,第三方独立理财机构会先对客户的基本情况进行了解,包括客户的资产状况,投资偏好和财富目标,然后,根据具体情况为客户定制财富管理策略,提供理财产品,实现客户的财富目标。 由于发展迅猛,这种在欧美发展了多年的理财模式在国内却良莠不齐,亟待进一步规范。在此提醒消费者,第三方理财潜在风险很高,消费者自身要有防范意识。具体可从以下两方面来考虑:
如保险公司与保险中介机构业务员的代理权限是保险产品,对于近年来在第三方理财机构热销,同时也引发不少纠纷的私募股权基金、有限合伙理财产品等是无权销售的。如果有人以保险公司的名义销售第三方理财产品,那么消费者只需致电保险公司客户服务热线,即可核实销售人员的身份和产品的真实性。
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