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保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。险种也有很多种,那么分红险。万能险和投连险三者有什么区别呢?下面由读文网小编为你详细介绍相关法律知识。
最大诚信原则保证保险合同当事双方能够诚实守信,对自己的义务善意履行。包括如下内容:
保险人的告知义务
保险人应该对保险合同的内容即术语、目的进行明确说明。
投保人的如实告知义务
投保人应该对保险标的的状况如实告知。
投保人或者被保险人的保证义务。
弃权和禁止反言原则。
弃权是当事人放弃在合同中的某种权利。例如投保人明确告知保险人保险标的的危险程度足以影响承保,保险人却保持沉默并收取了保险费,这时构成保险人放弃了拒保权。再如保险事故发生,受益人在合同规定的期限不索赔,构成受益人放弃主张保险金的权利。
禁止反言指既然已经放弃某种权利,就不得再主张该权利。比如上面第一个例子,保险人不能在承保后,再向投保人主张拒保的权利。
看过“分红险、万能险与投连险的区别”
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万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。下面读文网小编来告诉大家万能险认识误区有哪些。
保险理财产品以万能险最为普遍,在万科宝能系股权争夺战中,万能险一战再成名,然而意气风发没多久,又被监管盯上,保监会叫停短期高现价产品,万能险再受波及。尽管如此,消费者对万能险的宠爱却并未消减,不过在对万能险的一腔热忱中,难免会有一些认识误区。因为万能险并非真的“万能”,一意孤行的理解或许会影响消费者冲动消费,最后悔不当初。接下来,我们来好好认识一下万能险的功能特性和理解误区吧。
1、万能险投资保底并非高回报不亏损。
投保初期的5—10年里,保险公司扣除手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。只有长期持有,万能险扣除手续费的比例才会越来越低,收益性才能体现。其次,万能险相对于投连险,与股市的关联性较低,保底收益固定,但浮动利率并不固定,同样会面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险,因此预期收益率一般不等同于实际收益率。
2、万能险灵活交费并非想交多少就多少。
投保人的缴费灵活程度要以保单价值为基础,如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用,保单同样会面临失效的问题,所以不是客户想缴多少就是多少。目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件,比如平安的“智富人生”规定客户的期缴保险费不低于5000元,以前各期和当期期缴保险费都已经缴纳,并且规定每次缴纳追加的保险费不低于1000元。
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万能险有多火?它到底是天使还是魔鬼?它的特点是什么?风险又是什么下面读文网小编来告诉大家。
按照监管规定,保险公司只能将保底收益确定在2.5%-3.5%,并且按规定在页面醒目地方提示“万能险保底收益率以上部分的收益是不确定的”。
从往年情况来看,万能险的结算利率不仅普遍高于银行理财产品收益率,而且即使在投资情况普遍不好的年份,保险公司也能保障保底部分的收益。
保证产品年利率高位运行的秘诀在哪里?徐高林分析称:“万能款的各种人身险,表面上期限比较长,甚至可以是终身险,但由于高收益率投资机会只能在中短期内有一定把握,而且寿险业有过惨痛的利差损教训,所以,缩短万能险的高收益率期限就成为另一个技术。方法就是以与银行理财及信托等资管工具竞争为目的,通过不收管理费、退保费等措施来提高保险概念中的保单现金价值,这使得在相同期限的各款理财产品中,万能型保险的收益率略高。最常见的就是一年内退保优惠,甚至强制退保。”
据华宝证券统计,从万能险近年来的投资收益情况看,年结算利率分布在4%-6%之间的产品占比最大,2015年1月-10月基本稳定在6%上下。此外,参与举牌的主要保险公司旗下万能险产品的投资收益率基本都在5%以上,甚至接近8%。
在目前利率下行、各类资产配置收益不高的情况下,万能险还能保持如此高的收益,这势必迎来了市场的担忧。“这部分高收益的万能险产品占比恰恰是期限错配的重要领地。特别是通过互联网销售的产品期限一般都非常短,大部分都在1年以内,甚至还有几个月的,但为了保证高收益,这类产品主要还是投资非标等长期资产,这种期限错配很可能会提升保险公司的退保率,对偿付能力也提出了更高的要求,很容易引起流动性危机。”华宝证券数据显示,2015年1-9月,行业退保金同比增长三成多,正是因为2014年大量销售的高现金理财产品到了集中兑付的时期。
不过,对于保险公司用万能险资金投资股市存在期限错配的问题,有业内人士认为,这是误解。“过去这些年,保险公司用万能险资金投资信用债,市场也没有人质疑期限匹配和流动性风险的问题。”在枫润资产董事长吴明远看来,尽管万能险投资股票的比例上限是80%,在债券收益率较高的时候,保险公司大多都选择投资信用债或者另类资产,而其实信用债和另类资产的期限都比较长,流动性也远不如股票。甚至有保险分析师指出,在保险产品创新方面,既然负债端的路已经被走死了,那差异化的道路就只能在资产端重新开一局,而在资产配置大类中,至少现在来看,权益投资是最容易出彩的。
“长期来看,随着无风险利率的大幅下降,市场资金的大幅增加,优质资产包括A股优质上市公司股价上升趋势将不可阻挡。一些保险公司大规模举牌上市公司应该只是这种趋势的开始,未来将会有更多的保险公司加入这一行列。”
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