保险知识总结(汇总四篇)
购买保险的目的是为了减少风险带来的经济损失和获得相应的理赔。以下是由读文网小编整理关于保险知识总结的内容,提供给大家参考和了解,希望大家喜欢!
1、保险概述
1. 保险定义:
1) 法律角度——合同行为
2) 风险管理角度——风险管理方法
3) 经济角度——分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。
2. 保险要素:
1) 可报风险的存在(风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性)
2) 大量同质风险的集合与分散
3) 保险费率的厘定(公平、合理、适度、稳定、弹性原则)
4) 保险准备金的建立(未到期责任、寿险责任、未决、总准备金)
5) 保险合同的订立(保险关系存在形式、权利义务的依据)
3. 保险特征(互助性、法律性、经济性、商品性、科学性)
4. 保险分类:
1) 实施方式:强制保险;自愿保险
2) 标的:财产保险(财产损失、责任、信用保险);人身保险(人寿、健康、意外伤害保险)
3) 风险转移层次:原保险;再保险“二纵”
4) 承保方式:共同保险“一横”;复合保险,重复保险“一横”
5. 保险的功能:
1) 保障功能:财产保险的补偿,人身保险的给付
2) 资金融通功能
3) 社会管理功能:社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理
6. 产生发展:
1) 最早——海上保险。14世纪中叶,意大利。
2) “黑瑞甫”制度——火灾损失互相负责赔偿的制度,巴蓬“现代保险之父”
3) 基尔特制度、公典制度、年金制度——人寿保险,埃德蒙哈雷
4) 保险密度:全国人口计算的人均保费收入,反应保险普及程度鹤保险业发展水平
5) 保险深度:保费收入占GDP比例
6) 中华人民共和国保险法——2009.10.1正式实施
2、风险与风险管理
1. 风险分类:
1) 原因:自然,社会,政治,经济,技术风险
2) 标的:财产,人身,责任,信用风险
3) 性质:纯粹,投机风险
4) 社会环境:静态,动态风险
5) 行为:基本,特殊风险
2. 风险特征:不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性
3. 风险管理:
1) 对象——风险
2) 主体——任何组织、个人
3) 过程——风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评价风险管理效果
4) 目标——最小成本获得最大安全保障(损失前目标、损失后目标)
4. 20世纪70年代中期,风险管理进入“国际化(全球化)阶段”
90年代,购保险与其他风险管理组织行为相融合
5. 风险管理方法:
1) 控制型:避免,预防,抑制
2) 财务型:自留风险(主动自留、被动自留),转移风险
3、保险合同
1. 定义:是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议
2. 特征:
1) 有偿合同
2) 保障合同
3) 有条件的双务合同
4) 附合合同“事先拟定”
5) 射幸合同“不必然履行”
6) 最大诚信合同
3. 种类:
1) 补偿性、给付性保险合同
2) 定值、不定值保险合同
3) 单一风险、综合风险、一切险合同
4) 足额、不足额、超额保险合同
5) 财产、人身保险合同
6) 原保险、再保险合同
4. 要素
1) 主体:当事人(保险人、投保人),关系人(被保险人、受益人)
2) 客体:保险利益是客体,保险标的是载体
3) 内容:
① 保险条款:
a. 性质:基本条款、附加条款
b. 约束程度:法定条款、任意条款
② 基本事项:
a. 保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住所,保险标的
b. 保险责任和责任免除,保险起见和保险责任开始时间
c. 保险价值
d. 保险金额
e. 保险费以及支付方式
f. 保险金赔偿和给付办法
g. 违约责任和争议处理
h. 订立合同的年月日#p#副标题#e#
5. 订立与效力
① 合同订立——要约,承诺
② 合同的形式——书面形式(保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式) ③ 合同的构成——投保单,批单
④ 合同的生效——自成立时生效,附条件/期限(我国“零时起保制”) ⑤ 合同有效条件——主体资格,主体合意,客体合法,内容合法
⑥ 合同无效原因:
a. 主体资格不符合法律规定
b. 内容不合法
c. 当事人意思表示不真实
d. 违法国家/公共利益
⑦ 投保人义务:
a. 如实告知义务
b. 缴纳保险费义务
c. 防灾防损义务
d. 危险增加通知义务
e. 保险事故发生后及时通知义务
f. 损失施救义务
g. 提供单证义务
h. 协助追偿义务
⑧ 保险人义务:
a. 承担赔偿或给付保险金义务
b. 说明合同内容
c. 及时签单义务
d. 为投保人或被保险人保密义务
6. 合同变更、中止、终止
① 变更(书面形式)——主体变更(投保人、被保人、受益人变更);内容变更 ② 中止——宽限期60天,2年内申请复效
③ 终止:
a. 自然终止——期限届满终止
b. 因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止
c. 因合同主体行使合同终止权而终止
d. 因保险标的的全部灭失而终止
e. 因解除而终止(约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除)
7. 合同解释:
① 文义解释原则
② 意图解释原则
③ 有利于被保险人和受益人的原则
④ 批注优于正文,后批优于前批的解释原则
⑤ 补充解释原则
8. 合同解释效力:有权解释(立法、司法、行政、仲裁解释);无权解释(学理)
9. 争议处理方式——协商,仲裁,诉讼
4、保险基本原则
1. 最大诚信原则
① 原因:保险经营中的信息的不对称性,保险合同的附合性与射幸性
② 内容:
a. 告知(披露、陈述)——采用询问回答形式;
b. 保证
义务履行主体:投保人、被保险人
明示保证——确认保证、承诺保证
默示保证——法律、惯例、行业习惯
明示默示同等法律效力
c. 弃权与禁止发言
③ 违反的表现形式
a. 告知不实即误告
b. 不予告知即漏报
c. 有意不报即隐瞒
d. 虚假告知即欺骗
④ 违反法律后果
a. 投保人(包括投保人、被保险人、受益人)违反告知的法律后果
故意不履行告知义务——保险人有权解除合同,解解约前发生事故造成保险标的损失、保险人可以不承担赔偿或给付责任,也可不退还保险费
重大过失不履行如实告知义务——解合同,不承担,可以退保费
编造虚假事故原因或扩大损失程度——虚假部分不承担赔偿或给付责任
未就保险标的危险程度显著增加的情况通知保险人——显著增加而发生保险事故不承担赔偿保险金的责任
b. 保险人未尽告知义务的法律后果
未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果——责任免除条款无效
隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果——由保险监督管理机构责令改正,处5~30的罚款;情急严重的,限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证
2. 保险利益原则
① 保险利益定义——投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
② 确定条件——必须是合法利益、经济利益、确定的利益
③ 保险法第四十八条,保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。
3. 损失补偿原则
① 适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
② 意义——有利于实现保险的基本基本职能,有利于防止被保险人通过保险获取额外利益,减少道德风险。、
③ 补偿因素:
a. 实际损失
b. 保险金额(保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额)
c. 保险利益
d. 赔偿方法:限额责任赔偿方法,免赔额/率赔偿方法(赔偿接=保险金额*(损失率-免赔率))
④ 保险代位原则
a. 含义——保险人依照法律或保险合同约定,对被保险人所遭受的损失进行赔偿后,依法取得向财产损失负有责任的第三者进行求偿(追偿)的权利或取得对保险标的的所有权。
b. 意义——防止被保险人因同意损失获取不当利益;维护社会公共安全,保障公民、法人的合法权益不受侵害;有利于被保险人及时获得经济补偿。
c. 内容——代位求偿权(向第三人追偿)、物上代位权(获得标的所有权)。 ⑤ 损失分摊原则
a. 含义——重复保险下,各保险人采用适当方式分摊赔偿金。总额不超过实际损失。
b. 意义——有利于确保保险补偿原则的顺利实现。有利于维护社会公开、公平和公正原则。
c. 方法
某保险人的保险金额损失金额 所有保险人的保险金额之和
某保险人独立责任限额损失金额 限额责任制——某保险人责任所有保险人独立责任限额之和 比例责任制——某保险人责任顺序责任制
⑥ 例外情况——定值保险、重置成本保险、人身保险
4. 近因原则
① 含义——造成损失的最直接、最有效,起主导性作用的原因。
② 认定方法——最初时间出发,下一事件是什么;为什么时间会发生。
③ 认定与保险责任确定:
a. 单一原因——近因属于保险风险的,保险人因对损失赔付责任
b. 多种原因同时并存发生的——原因都数以保险风险的赔付,无法确认的不予赔付
c. 多种原因连续发生——原因中无除外风险的应赔付;前因是保险风险的,应承担赔付责任。
d. 多种原因间断发生——新原因即为损失的近因
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