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县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自主权。为加强信贷管理,各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理,核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审批权限一般都核定在较小的额度内,有的甚至没有贷款权限。今天读文网小编要与大家分享的是:谈县域银行业支持地方经济面临困扰相关论文。具体内容如下,欢迎阅读!
谈县域银行业支持地方经济面临困扰
我国经济快速发展,但城乡差距较大,县域经济一直是发展的薄弱环节。但银行业金融机构服务县域经济发展中,有效信贷投放仍不足,制约了县域经济发展,需要引起关注并加以解决。笔者以吉林省延边州为样本进行了调查分析。
县域银行业“血源”增势强劲,但“心动”放缓。截至2011年7月末,延边州县域(除延吉市以外的七个县)银行存贷款余额分别为474.37亿元和191.65亿元,同比分别增加90.16亿元和19.49亿元,同比分别增长23.47%和11.32%,贷款增速低于存款增速12.15个百分点;新增存贷款分别为46.53亿元和17.45亿元,增量存贷比为37.50%,比去年同期下降41.79个百分点。
县域信贷资金流出严重,导致县域信贷资金“失血”。县域银行存贷差额在2011年7月末达到282.72亿元,同比多增70.67亿元;县域信贷资金净流出额为255.57亿元,同比多增82.06亿元,同比增长47.29%。按行别看,除农业发展银行净流入24.14亿元外,其余8家银行全部净流出。其中,工商银行19.01亿元、农业银行36.02亿元、中国银行10.63亿元、建设银行32.09亿元、邮储银行91.14亿元、农信社57.53亿元、农村合作银行32.66亿元、村镇银行0.62亿元,说明县域信贷资金流出问题仍严重,县域信贷资金失血。
国有商行信贷投放不足,支持县域经济“体力”欠佳。7月末,县域国有商业银行存贷款余额分别为206.05亿元和67.62亿元,存量存贷比为32.82%;新增存款26.14亿元、新增贷款8.40亿元,增量存贷比为32.13%,比去年同期下降52.34个百分点。按行别看,工、农、中、建行的存贷比分别为49.96%、21.50%、24.09%和36.91%,国有商业银行存贷比远低于75%的上限标准。
农信社成为名副其实的信贷支农“三甲医院”。到2011年7月末, 农信社存款和贷款分别比年初增加10.72亿元和6.91亿元,分别增长9.20%和10.31%,增量存贷比为64.46%。农信社贷款余额73.91亿元,占全部县域银行贷款余额的38.57%;累计发放贷款36.59亿元,占县域贷款累放额的41.55%。
村镇银行“血压”过高,处于超负荷经营状态。村镇银行存款和贷款余额7月末分别为18971万元和14910万元,存量存贷比为78.59%,比2011年年初的存比(84.17%)下降5.58个百分点。其原因是,由于村镇银行存贷比过高,延边州银行监管部门责令下降存贷比,但村镇银行存贷比仍超过银行监管部门的75%的上限,仍超负荷经营。
县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自主权。为加强信贷管理,各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理,核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审批权限一般都核定在较小的额度内,有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面,四大国有商行、邮储根本没有审批权。在个人贷款方面,四大国有银行中只有农行有质押贷款100万元以内和农户联保5万元以内审批权,其余各类贷款的审批权均在上级银行。县域邮储只有个人担保贷款和工商户担保贷款审批权,额度在10万元以内。县域银行机构在信贷管理上没有话语权,只有组织资金权、贷款调查权和收贷权,束缚了其放贷自主权。具有法人资格的县域农信社的贷款权限也受到省级联社的控制。
审批手续烦琐,不适应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限控制下,县域绝大部分贷款都要层层上报审批,审批环节增加,审批时间较长。如农信社公司贷款的审批时间一般在7天左右,有的甚至长达2个月,难以满足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。
农村金融产品创新仍显不足,信贷产品针对性不强。目前,县域银行业虽然推出了较多融资新产品,但实际投放额微乎其微,贷款满足率较低。延边州七个县域中,只有敦化和安图分别开展林权抵押和土地承包权抵押贷款。敦化从2009年5月开始开展林权抵押贷款,2011年前7个月累计发放贷款598万元;安图从2010年1月开展土地承包抵押贷款,2011年前7个月累计发放512万元。无法满足延边州县域经济发展的贷款需求,尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。农民专业合作社和专业农场对资金需求量大,但因没有有效抵押担保物等原因贷款投放明显不足,农民专业合作社和专业农场贷款满足率仅为25%和10%左右。而且小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要。
县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等,县域信贷投放风险较大,银行投入积极性不高。另一方面,县域多数是小企业,没有抵押资产;农民及合作组织拥有的耕地、山林和住宅等,由于缺乏流转市场难以成为抵押物。调查显示,缺乏抵押担保是县域贷款未能满足的最主要原因。
融资中介服务及相关配套体系发展滞后。相对县域经济发展融资新需求,融资中介发展明显滞后。一是担保公司规模偏小,全辖7个县域中有6家担保公司,资本金在1000~3000万元左右,其中2家担保公司经营处于停止状态,尤其缺乏针对县域经济特点的专业担保公司。二是土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构仅在极少数县市开始试点并制定了相关办法。三是抵押贷款评估存在登记环节多,收费高,甚至有重复评估登记和乱收费等问题。据金融机构反映,贷款过程中,资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%,而且手续烦琐,效率不高。四是农业保险险种仍然不足,水产、水果、蔬菜等较多的农副产品不在保险风险覆盖范围内。此外,相关法律体系缺乏及时跟进也一定程度上影响了金融机构对县域的支持。
地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥,包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是县域经济发展有待进一步提质。当前县域经济发展缺乏中长期规划,政府在培养合格经济主体等工作方面欠细,对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强。包括通过政策对接、规划对接、项目对接等,推动银企沟通,形成多方合作共赢的局面。
进一步完善信贷资金授权授信管理。改进信贷管理,优化内部资金管理的权责机制,加大对县域经济的信贷支持。当前应根据各地经济发展规划、效益状况和银行管理水平,在遵守资产负责比例管理的前提下,适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权。一是适当下放中小企业短期流动资金贷款审批权限,减少中间环节。二是对有价证券作质押的贷款可放宽限制额度。三是适当下放办理银行票据承兑贴现业务的权利。
进一步创新县域银行业的金融产品。在成本可算、风险可控、信息充分披露的原则下,加快开发适应县域小企业和居民需要的金融产品,为县域提供多元化的金融服务。一是继续完善农户小额信用贷款,进一步放宽贷款对象、拓展贷款用途、提高贷款额度、合理确定期限、科学设定利率、改进服务方式,将农户小额信贷打造成独具特色的支农信贷品牌。二是开发适应小企业生命周期和融资需求的信贷产品,满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求。开发消费类贷款品种,满足县域各种合理消费需求。三是大力发展农村青年创业、农民工返乡创业就业小额贷款业务,开辟创业信贷绿色通道。四是逐步将城市开办开发的代理保险、个人理财、信息咨询等金融产品推广到县域地区。
实施差别化的信贷政策,创造宽松的县域监管环境。监管部门考核县域法人银行机构的部分监管指标应适当开点“绿灯”,并为其加大新增存款一定比例用于当地贷款的力度提供较为宽松的监管环境。
一是银监部门对于县域法人金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待,差别化管理,对于像拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例,然后要求其在一定的时间内(如五年)达到规定要求,也可制订一定的鼓励政策,调动县域法人金融机构达标。
二是在信贷管理政策的制订上要结合县域中小企业、商户、农户的特点为其量身定做符合其生产经营实际的个性化信贷管理办法,尽快出台《县域中小企业贷款管理办法》、《县域农户贷款管理办法》等信贷管理规定,使县域法人金融机构发放贷款能够有专门的规章执行。
三是人民银行应尽快完善征信系统建设,将县域中小企业、商户、农户的信息尽快纳入征信系统,并探索建立县域中小企业、商户、农户的信用评级体系,加大对征信评级的运用力度,使县域法人金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷款,为其放贷提供便利。
创建良好的县域金融发展环境,需要银、政、企三方共同努力,实现银政联合、银企联动、银银联手。
地方政府应尽快出台配套措施,支持金融创新。县及县以上政府应授权或指定土地经营承包权、林权使用权、大型农用生产设备等权利和抵押品的确权、登记、评估、交易流转等职能部门,联合银监等部门制订具体的管理办法;支持培育规模较大、管理规范的物流公司发展,为银行办理仓单质押贷款创造条件。
适当减免税费标准,营造良好的政策环境。县级政府及相关职能部门要适当简化有关手续,减免或降低企业办理抵押贷款和银行处置抵贷资产的税费标准。地方财政拿出部分资金,按照一定比例补贴企业抵押资产的评估、登记、公证费用,降低企业经营成本。
加大金融债权案件审理和执行力度,营造良好的法制环境。司法部门对各类审结胜诉而未执行到位的金融债权案件,应在全面清理排查基础上,成立执行专班,集中强制执行,提高依法维护金融债权的威慑力;对于已经执行到位的款项及时移交有关银行业金融机构;对新发生的贷款债权案件,要做到快审快结。
以创建信用村镇为重点,优化县域信用环境。县级政府应组织有关部门和银行业金融机构开展经常性的金融知识和金融信用宣传以及“信用村镇”评选表彰活动;建立“黑名单”制度,严厉打击逃废银行债务行为,营造良好的信用环境。
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我国经济快速发展,但城乡差距较大,县域经济一直是发展的薄弱环节。但银行业金融机构服务县域经济发展中,有效信贷投放仍不足,制约了县域经济发展,需要引起关注并加以解决。笔者以吉林省延边州为样本进行了调查分析。
县域银行信贷审批权有限束缚了其放贷自主权。为加强信贷管理,各行、社对所属县域金融机构实行了授权管理,核定一定的信贷审批权限。但各行、社对县域经济最了解的县域金融机构的贷款审批权限一般都核定在较小的额度内,有的甚至没有贷款权限。在公司贷款方面,四大国有商行、邮储根本没有审批权。在个人贷款方面,四大国有银行中只有农行有质押贷款100万元以内和农户联保5万元以内审批权,其余各类贷款的审批权均在上级银行。县域邮储只有个人担保贷款和工商户担保贷款审批权,额度在10万元以内。县域银行机构在信贷管理上没有话语权,只有组织资金权、贷款调查权和收贷权,束缚了其放贷自主权。具有法人资格的县域农信社的贷款权限也受到省级联社的控制。
审批手续烦琐,不适应县域贷款“少急频”的需求。在贷款权限控制下,县域绝大部分贷款都要层层上报审批,审批环节增加,审批时间较长。如农信社公司贷款的审批时间一般在7天左右,有的甚至长达2个月,难以满足县域中小企业和“三农”贷款“少急频”的需求。
农村金融产品创新仍显不足,信贷产品针对性不强。目前,县域银行业虽然推出了较多融资新产品,但实际投放额微乎其微,贷款满足率较低。延边州七个县域中,只有敦化和安图分别开展林权抵押和土地承包权抵押贷款。敦化从2009年5月开始开展林权抵押贷款,2011年前7个月累计发放贷款598万元;安图从2010年1月开展土地承包抵押贷款,2011年前7个月累计发放512万元。无法满足延边州县域经济发展的贷款需求,尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。农民专业合作社和专业农场对资金需求量大,但因没有有效抵押担保物等原因贷款投放明显不足,农民专业合作社和专业农场贷款满足率仅为25%和10%左右。而且小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要。
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行业垄断是指政府或政府的行业主管部门为保护某特定行业的企业及其经济利益而实施的排斥、限制或妨碍其他行业参与竞争的行为。行业垄断是客观存在的。然而,行业垄断虽然与地区垄断有相似之处,但行业垄断毕竟有自身独特的特点,如果将其归入地区垄断之列,无论在理论上还是实践上均会显得牵强。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:关于中国银行业垄断问题及规制方法的思考相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
近年来,在我国实体经济发展普遍缓慢的大环境下,银行业每年交出的“耀眼年报”就格外吸引人们的注意力。其中,中国工商银行2011年、2012年、2013年的净利润分别为2084.45亿元、2386.91亿元、2629. 65亿元。如此高额的数字使得“银行业的暴利是否合理”的辩论越来越激烈。实际上,目前各行各业并没有“暴利”的具体标准,因此对于银行业所取得的高利润是否属于“暴利”也有着不同的观点。
现实中也有这样一些企业,它们在赚取高利润的同时,不仅没有遭到社会公众的谴责和垢病,反而成为人们称赞和学习的对象。这样的现象值得我们深思,本人认为,银行业一直饱受争议的最重要原因在于很多人认为它的高额利润来自垄断,并且我国银行在享受高利润的同时并没有完全发挥应有的社会作用。
本人发现绝大部分相关资料都直接写“中国银行业存在垄断”,但缺少系统的分析过程。中国银行业究竟存不存在垄断?存在那种类型的垄断?这些都是非常重要的问题,下而本人将进行详细分析。 垄断行为被分为四种类型:垄断协议、滥用市场支配地位、经营者集中和行政垄断。经过分析,本人认为我国银行业的垄断行为主要有以下表现形式。
(一)垄断协议
银行业的垄断协议即是在银行业中发生的两个或者两个以上的行为人以协议、决定或者其他协同行为实施的限制银行业竞争的行为,垄断协议会严重阻碍市场的竞争并且危害消费者的合法权益。近几年来,下列案例可以反映出银行间有制定垄断协议的行为(或嫌疑): 2003年,上海市八家商业银行为避免住房借贷市场竞争过于激烈导致两败俱伤,在没有与客户进行任何协商的情况下通过共谋达成了对提前还贷收取违约金的共同政策;2007年全国范围内小额支付系统跨行通存通兑业务正式运营,占市场份额较大的工、农、中、建、交等五大国有银行都按每笔金额的1%收取手续费。虽然并没有直接证据可以证明五大行存在协同行为,但如此“统一”的定价政策不能完全排除相互共谋制定垄断协议的嫌疑。
(二)滥用市场支配地位
市场支配地位的推定依据是市场份额,市场份额是指一个企业的销售额在市场中同类企业的销售总额中所占的比重,具体到银行业,可以通过总资产、存款余额、贷款余额这三大指标来反映银行业的市场份额。根据我国《反垄断法》第十九条的规定,有下列情况之一的,可以推定经营者具有市场支配地位:一个经营者在相关市场的市场份额达到二分之一的;两个经营者在相关市场的市场份额合计达到三分之二的;三个经营者在相关市场的市场份额合计达到四分之三的,实际上我国大型国有银行的市场份额数据并没有这么高,但市场份额仅仅是认定是否具有市场支配地位的一个因素,而且上而列出的数据均属于全国性的数据,不能反映出个别地区的特殊情况。
(一)完善相关的反垄断法律法规
在竞争法的学习过程中,本人最深刻的感受就是:与《民法》、《刑法》等规定的十分具体、详尽的法律相比,实在过于原则、抽象,在实际适用时不可避免地会出现很多问题。再加上银行业本身是一个极其复杂的行业,要想完全了解银行业的业务,不仅要求具备法律知识,还要有很专业的金融知识。所以在对银行业垄断行为进行规制的时候,并未专门规定金融反垄断内容的《反垄断法》常常表现的力不从心。因此,本人建议在相关法律法规中加入金融垄断的内容,这样可以更好地对银行业垄断行为进行规制。
其次我们还需要在我国《反垄断法》中增加有关相关市场的规定。在反垄断法实施的过程中,“相关市场”是一个具有重要意义的概念,其含义就是企业发生竞争关系的相关领域。要判断垄断行为是否存在,第一步就要解决好相关市场的界定问题,如果界定的过宽,那么可能会使相关企业逃脱应有的规制;如果界定的过窄,那么可能会把企业的正常经营行为判定为垄断行为,所以能否合理界定相关市场关系着垄断行为规制的成败。
(二)鼓励民间资本进入银行业
垄断的危害就在于它排除、限制了竞争,所以要鼓励民间资本进入,这样一来就可以形成多方参与竞争的良好局而。中国银监会发布的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》明确指出:“民营企业可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行业金融机构”,虽然看起来民间资本进入银行业并没有什么政策障碍,但事实上这么多年来民间资本在金融业仅仅扮演了微不足道的角色。从大型商业银行和股份制商业银行的股权结构看,民间资本不是在首次公开募股时申购成功,就是在二级市场进行股票的买入,进而成为这些银行的股东。绝大多数民间资本的势力还是非常薄弱,根本不可能掌握经营决策权,也就无法形成真正的竞争。
(三)构建适合我国实际情况的银行业反垄断机构
目前我国银行业反垄断可以适用的法律法规主要有《反垄断法》、《反不正当竞争法》、《银行业监督管理法》等等。这些分散的法律法规对反垄断执法机构有一些规定。总结起来,我国现有的银行业反垄断机构有:国家发展和改革委员会、国家工商行政管理局、商务部。其中,商务部主管经营者集中,发改委主管价格卡特尔,滥用优势地位的查处主要归工商行政部门。总的说来,我国银行业反垄断执法机构存在职能交叉、效率低下、缺乏专业性等一系列的问题。
目前被世界上大多数国家采用的银行业反垄断主管机构的设置模式是以反垄断执法机构为主的协作监管模式,比如英国、俄罗斯、日本等国家都是采用这种模式。结合我国的实际情况,本人认为我国也应该采用这种模式,即以反垄断执法机构为主,银行业监督管理委员会协助监管。因为我国目前己经有反垄断执法机构,同时对于银行的监管肯定也离不开银监会的协助,特别是考虑到银行业本身的复杂性和专业性、银行业对于整个社会稳定发展的巨大作用、任何一个机关都很难独立承担起这个艰巨任务的现实情况,所以采用这个模式会更适合我国。
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社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家,其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个省、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。以下是读文网小编为大家精心准备的:美国富国银行的社区银行业务初探相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
摘 要:随着利率市场化改革推进和移动互联网金融的爆发式增长,我国银行业金融机构面临着巨大压力。学习美国银行业先进的社区银行模式关系到我国大量金融从业人员的命运,关系到国民经济的迅速发展,具有重大现实意义。本文从我国现阶段银行业面对的实际困难出发,以美国富国银行为例,详细分析其社区银行业务的经营现状和经营特点,希望能给我国广大银行业从业人员以启发,找到适合今后我国银行业社区银行业务的发展之路。
近年来,随着我国金融市场改革不断推进和互联网金融产品的爆发式增长,银行业面临着融资渠道闭塞,存款资金外流,经营成本激增,产品服务雷同等困境,其中一些金融机构存在被收购甚至破产的危险。而在美国,社区银行经过一个多世纪的发展目前已经形成了成熟的运营模式,长期以来在美国经济发展过程中发挥了不可替代的作用。2013年7月,以发展社区银行业务为核心的美国富国银行以2360亿美元的市值登上了全球最大行的宝座,显示了其发展社区银行这一方向的正确和成功。将美国先进的社区银行模式引入我国并结合国情进行改造推广,关系着我国大量金融机构的命运和国民经济的迅速发展,具有重大现实意义。本文,笔者对美国富国银行进行相关分析,希望为我国广大中小金融机构今后开展社区银行业务提供有价值的参考。
美国富国银行(Wells Fargo)是一家1852年成立于纽约的多元化金融集团,目前其总资产为12000亿美元,排名全美第四;市值为2360亿美元,是美国市值排名第一的银行。富国银行拥有27万员工,七千万客户和超过9100家分支机构,作为一家提供全面服务的银行,业务范围包括社区银行、抵押贷款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款、投资和保险等。其存款份额在17个州排名第一,其抵押贷款和小企业贷款的发放都排名全美第一,作为唯一一家被穆迪评级机构评为AAA级别的美国银行,它拥有全美最好的网上银行服务体系。若以存款、家庭贷款与金融卡业务统计,富国银行排名全美第二,可以说其是目前美国最好的银行。现在,富国银行通过自动取款机、手机、个人电脑和不断完善的银行网点坚持每时每刻都为顾客提供重要的金融服务,其高速办公效率使顾客能从先进产品和服务中获得收益。
富国银行的社区银行业务专注为个人客户和年销售不超过一千万美元的小企业主提供几乎所有金融产品和服务,其资产规模排名全美第四,全美国三分之一的家庭和富国银行有业务往来,但其中除了存款规模排名第二名外,基本所有细分贷款市场均为全国第一名,如全美四分之一的住宅抵押贷款由富国银行发放,但是富国银行其他业务如证券、经纪、资产管理等对利润的贡献相对有限,远远低于摩根大通和花旗银行。现阶段银行业的竞争愈来愈激烈,富国银行始终坚持推行交叉销售策略,重点布局于最传统的存贷业务上,稳健经营,深耕零售客户,并未像其多数竞争对手那样将业务触角伸向投资银行等高风险领域。
受传统存贷业务性质的影响,单个社区银行网点的营业能力可能相对增长平稳,且耕耘期较长,因此需要银行提高已有网点利润率的同时,网点数量规模保持一定的增速。富国银行与摩根大通在机构设置方面是存在较大区别的(如表1所示):富国资产总额1.42万亿美元,只是摩根大通2.36万亿美元的60%,ATM机数量为摩根大通的64%,与其资产规模相匹配;但富国的网点数量却是摩根的1.62倍,员工人数也多出一万多人。富国银行在网点数量建设和员工人数投入上超过其他银行的原因在于其社区银行业务的需要,深挖客户资源,提高交叉销售都需要依靠“关系型”服务与客户体验。富国银行的核心竞争力在于其长期以来,一直致力于大量系统性投入、加大员工培训力度,以及深入了解客户需求,而这一切都需要花费很长时间积累。
表1 2012年富国银行网点建设规模情况比较表
数据来源:笔者根据长江证券研究部2014年1月发布的银行业行业研究报告整理编制
富国银行的社区银行业务主要由分布在居民社区密集之处的支行开展,以便发挥地缘性优势。内部布局以开放式为主,设立与业务区隔离的休息区,方便有家庭及小孩的客户。与其市中心网点不同,社区银行网点装饰并不追求奢华,整体感觉较为温馨。
笔者认为富国银行在发展过程中摸索出以下三方面经营特点。
1.合适的网点密度控制经营成本,追求利润最大化
网点密度指在不同市场(农村或城市)中按照合适的密度设立社区银行的网点,并且致力于吸引当地居民来网点办理业务。根据富国银行测算,每500个住户的增长将提高每个网点10到20bp的ROA水平,因此社区银行网点需要合理分布,从而控制经营成本,在此前提下,社区银行各网点才能更有针对性地开展业务,同时避免集团盲目扩张导致经营成本增加。2011年为止,单个富国银行社区网点客户数达到3600户,超过美国银行业平均2000户的网点客户数。从2003年到2011年,富国银行家庭客户数增长了3%,而同期美国家庭增长率仅为0.8%。从以上两个数据可以看出,富国银行的网点密度非常合适,单个网点为尽可能多的客户提供服务,不仅控制了经营成本,避免了不同网点间的相互竞争,而且使其利润最大化。
2.长期坚持交叉销售策略,追求效率最高化
富国银行能大量吸收低成本的核心存款,发放全美最多的各类贷款,其主要原因是该银行在零售业务中表现出来的强大交叉销售能力。交叉销售的核心在于运用多渠道销售满足客户需求的产品,从而使自己成为客户存贷款的账户银行。简单来说,就是多渠道、更好地满足客户的金融需求,实现单位客户交叉销售数量的上升,则单位客户创造的利润将提升。长期以来,富国银行坚持交叉销售的经营理念,其带来的客户黏性是富国银行能够长期抵御多次经济波动的制胜点。一般来说,客户选择一家银行进行业务往来后,随着使用年限增加,各种需求都会在这一家银行累积,这样客户对银行的黏性会越来越强,尤其对中小客户来讲,这种黏性的转换成本很高,而且其议价优势远低于大客户,富国银行正是抓住了此类客户群体,从而得以实现效率最大化。正因为长期坚持交叉销售战略,富国银行早在2010年就实现了向单个客户销售6.14个产品的目标,在交叉销售最好的区域更是高达7.38个。富国银行80%的收入和收入增长都得益于交叉销售,不仅能维持富国银行客户群体的稳定,而且能提高银行内部不同业务部门之间的协同效率,从而实现效率最高化,增强自身经营的稳健性。 3.始终保持严格的风险控制,追求损失最小化
富国银行在发展过程中经历过一系列大的并购,包括1996年收购第一洲际银行,1998年与西北银行合并及2008年吸收美联银行。在这些并购重组中,富国银行始终注重风险防范,只有确定并购后有利于发挥整体的高效率,富国银行才会进行并购。在并购重组的过程中,富国银行坚持自己的市场定位和管理特色,主要措施包括控制网点员工的数量、保证客户满意度、削减营业网点的面积,最后形成大量规模较小、内部布局合理、氛围温馨的社区银行网点,客户可以在网点内享受多渠道模式,包括网络银行、ATM和电话银行等。目前,其单个社区银行的网点面积及成本开支呈长期下降趋势。
富国银行在经营过程中一直坚持侧重自己的存贷业务,很少涉及高风险的投资银行类新兴业务,如高杠杆衍生业务,富国银行基本不进入担保债务凭证市场,也不接触表外结构性投资工具。近年来其贷款大概占银行总资产的60%左右,使其用于其他高风险业务的额度相对较小,盈利稳定性相对较好。由于富国银行具备社区银行的优势,熟悉社区内中小企业的情况,对于那些信用评分标准低的客户,富国银行坚决回避。
2007年开始于美国的住房抵押贷款的经济危机再次证明了富国银行的稳健策略。作为全美最大的住宅抵押贷款发放者,在危机期间富国银行的住宅抵押贷款不良率却比行业平均水平还低20%。另外,富国银行在发放贷款的过程中始终坚持风险分散的原则,贷款集中程度很低。根据2011年富国银行贷款发放情况可以看出,其商业及工业贷款占总贷款的23%,商业地产贷款占总贷款发放量的16%,而家庭住宅抵押贷款占总贷款的41%,富国银行正是通过这种多元化的金融服务体系,尽可能分散风险,从而减弱经济波动对自身正常经营的负面影响。
另外,富国银行在控制小微企业信贷风险方面的做法也非常出色。截止到2011年,富国银行在此领域的市场占有率已连续10年保持全美首位。由于小微企业贷款利率较高,该项业务成为推高富国银行净利差的一大助手,早已成为富国银行最赚钱的业务之一。2011年富国银行小微企业贷款利率为6.29%,分别高于综合贷款和大中型企业贷款利率的1.36%和2.05%,收益率处于较高水平。
富国银行发挥了其社区银行的优势,尽量寻找到低成本与高利润之间的最佳结合点,始终坚持严格的风险控制,保持经营过程中损失最小化。其社区银行业务具有鲜明的经营现状和经营特点,笔者希望能给我国广大银行业从业人员以启发,从中找到适合自己的社区银行发展之路。
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摘要:随着我国经济飞速发展,金融银行业市场竞争不断加剧,而且利率市场化进程也在快速推进之中。当前商业银行投资银行的业务发展是重点,其业务存在业务不全面;风险管理控制体系不完善;缺少核心竞争力,没有品牌优势;缺少开展投资银行业务的内在动力。针对这些问题,应从丰富业务产品,建立健全风险管理机制,加强品牌建设等方面进行突破。
关键词:商业银行;投资银行业务;业务发展;策略研究
商业银行开展投资银行业务实质上就是两种投资模式的组合,也可以称之为商业银行业务混合经营。理论依据就是“现代投资组合理论”,起源于1952年著名诺贝尔经济学奖获得者马科维茨,该理论运用“均值-方差”的定量分析模型分析投资组合的风险以及收益,将投资者分为风险爱好型、风险规避型两种,并且他们都希望持有有效的投资产品作为本理论的假设。商业银行通过混合经营银行业务、投资银行业务两种,可以有效的分散经营的风险,在一定程度上面实现自身利润的最大化。
上个世纪80年代末期,经济学界提出来范围经济学的概念,该理论认为只要企业通过不断扩大经营范围从而提高边际收益或者降低边际成本,我们就可以称之为范围经济。从范围经济学的理论来看当前我国商业银行开展投资银行业务,实际上就是商业银行业务范围的扩展,逐步实现专业化走向综合化,增加目前我国商业银行产品种类,发展投资银行业务产品,这样可以带来一定程度的范围经济,有利于商业银行降低边际成本,带来一定的边际收益。
其实我们国家正在尝试的利率市场化就是金融深化理论的一种实践,金融深化理论主要作用对象就是发展中国家,提倡的就是发展中国家金融自由化程度应该进一步提升,尤其是像汇率限制以及利率管制都需要放松,这其实就是号召发展中国家,不断的丰富金融业务,扩展金融产品种类,更加全面综合。金融深化理论对于商业银行开展投资银行业务提供了有力的支持。
从1990年代以来,随着我国改革开放发展深入,金融管制政策相对放松,我国金融市场在一定程度上由专业化向混合经营模式转变。简单说来,应该经历了三个阶段“混合阶段――分立阶段――整合阶段”。在1995年之前我国商业银行基本是处于一个混乱的经营模式之中,这就使得房地产行业过热现象开始出现。1995年和1998年相继出台了《中华人民共和国银行法》以及《证券法》在意ID那个程度上将证券、银行、保险分立开来,这也使我国银行业正式进入了分业经营的阶段,证券业务开始逐步从金融银行业务当中分离出来。到了2001年,我国商业银行又渐渐开始了投资银行业务模式的探索,当时商业银行陆续推出了资产管理、基金托管、保险以及债权代理发行等业务,这一个阶段投资银行业务仅仅是商业银行利润收入的很小一部分。经过十多年的探索和奋斗,目前为止,我国商业银行投资银行业务已经成为了各大银行的重要利润来源,像国内比较大型的商业银行,招商银行、民生银行、浦发银行等都设立了专门性的投资银行部门,负责投资银行业务的操作和运营。由此可见,商业银行开展投资银行业务已经成为了当前不可阻挡的趋势和潮流,也给我国商业银行带来了更大的利润空间。
商业银行投资银行业务模式,国外的一般是混合经营模式,比如美国的金融控股的形式,德国是综合经营的模式。但是我国特殊国情使得我国商业银行的投资银行业务不能简单归属于混合经营,具体包括以下几种:
第一就是最为普遍的一种模式,那就是商业银行单独设置一个投资银行业务管理部门,例如工商银行、建设银行以及招商银行,他们都是采用这种模式,这是当前我国商业银行开展投资银行业务的主要模式,这样的设置以来便于银行内部的经营和管理控制,其次也有利于综合化、多元化业务的开展。
第二,股份制商业银行,比如说光大银行以及中信银行,他们都不是独立存在的银行机构,光大银行隶属我国光大集团,光大银行仅仅是其下设的一家金融机构,对于我国当前这一类的商业银行而言,投资银行业务的开展有很大问题。
由于我国商业银行开展投资银行业务起步较晚,而且开展投资银行业务存在太多外界因素的干扰,发展并不完善。与国际发达的商业银行投资银行业务存在很大区别,主要是因为国内各大商业银行都没有统一的投资银行具体业务内容,一般都是结合自身的具体情况,结合市场的竞争情况,开展各种业务活动,包括金融债券、股票保险、重组并购等等业务。
当前我国商业银行投资银行业务产品的品种比较单一,很多国际上十分普遍的投资银行业务目前都没有开展,而且由于我国商业银行的投资银行业务开展时间较短,我国相关的法律法规以及市场制度都不健全,这样一种商业银行的投资银行业务单一的问题极大的限制了投资银行业务的扩展。我国商业银行目前存在主观创造性不足的问题,这会导致我国商业银行投资银行业务仅仅是通过简单模仿进行产品规模的扩展,导致投资银行业务品种较少。这样一种脆弱的业务结构模式就会导致一旦外部市场环境出现一点波动,就会导致银行投资业务发生很大的震荡。正是因为当前我国商业银行缺乏足够的创新意识,商业银行的投资银行业务发展步履维艰。
一般情况,我国商业银行开展投资银行业务占用的资金不高,仅仅是商业银行资金周转的极少部分,这样一来风险就比较低。我们对于商业银行投资银行业务风险管理和控制也不可以掉以轻心。现在阶段我国商业银行的投资银行业务正在进行扩展的阶段,一旦出现经营风险就会导致整个商业银行内部业务经营系统出现极大的恶化。当前的环境下,需要商业银行建立一套自上而下的内部风险管理控制体系。
我国商业银行目前开展的投资银行业务没有足够的创新,当前的投资银行业务缺少足够的核心竞争力。从国际经验来看,投资银行业务要想有良好的发展,与其品牌优势有极大的关系,国外有很多在金融投资银行业务领域久负盛名的金融大财团,他们拥有专业化的技术团队和人才。我国商业银行投资银行业务大多数作为商业银行附属业务开展,大多数处在初步构建阶段,大多数没有什么名气,尤其是在国际上基本是毫无影响力。而对于五百强的企业他们选择合作对象一般都会倾向于国际上久负盛名的金融投行,但是我国目前商业银行的投资银行业务很难在国际上占据一席之地。
我国商业银行自身没有足够的内在动力,这也是导致我国商业银行的开展投资银行积极性不高的原因。而且我国城乡居民对于利率变动都不是特别敏感,所以当前我国大部分老百姓都会进行储蓄,所以商业银行的存款利润还是比较可观的业务收入来源。
当前我国商业银行业务发展的国际化全球化进程十分缓慢,而且经营的金融产品十分单一,但是我们需要看到未来银行业混合经营的大趋势,不断借助传统银行业务的资源,开展投资银行业务活动。尤其是在客户资源、技术水平以及业务规模等方面需要借助传统业务优势,助力当前投资银行业务的发展。
投资银行业务的开展需要商业银行投入的资金总量不高,但是也需要重视构建完善的风险管理体系。当然完善的风险管理应该分为内部监督和外部监督体系的组合。外部监督体系主要就是相关的监督部门需要对于商业银行投资银行业务风险进行管控,通过设置一定的准入制度,对于商业银行的投资银行业务进行分层级的考核,通过产品以及银行业务管理水平确定不同的层次,这样一来就可以通过外界硬性的标准将风险管理水平高的商业银行筛选出来。
其次,商业银行内部风险管理和控制体系的构建完善也是十分重要的。商业银行需要严格遵守政府部门出台的法律规章,按照法律法规的要求加强内部风险的管理和控制体系的构建。同时如果有必要情况下,需要设立一个单独的风险部门对于商业银行的投资银行业务进行监督管理,在一定程度上完善商业银行内部风险管理控制机制体系,促进我国商业银行投资银行业务的顺利开展。
我国商业银行在开展自身的投资银行业务时一定要加大对于自身品牌建设的重视程度,尤其需要在投资银行业务的其中一项做出自己的特色,只有做出了特色才会具有市场竞争优势。与此同时,商业银行还可以借助自身传统业务的优势,向老客户推销自身的投资银行业务产品,这样一来有助于快速地占据市场。
[1] 张座铭,张羽佳.我国商业银行开展投资银行业务的制约因素及其发展策略[J].商业时代,2012(9).
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【摘要】手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国手机银行业务目前还正处于发展中,并且农村地区的手机银行业务发展相对薄弱。本文阐述了我国手机银行业务发展的现状,基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机银行业务的条件,指出在农村地区发展手机银行业务的益处以及需要面对的问题和风险,并提出农村地区手机银行业务发展的相关建议。
【关键词】手机银行 农村金融 动金融
我国是一个处于发展中的农业大国,“三农”问题自然成为国家工作的重心。农村支付体系的构建与完善对我国农业发展与农民收入有着积极的影响。2014年9月,中国人民银行发布了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》,指出要丰富支付服务的主体,并鼓励推进手机支付等新兴支付业务。2013年底,人行行长周小川也曾表示应该尝试在农村地区推广手机银行业务,从而使得农村地区能够获得基本金融服务。手机银行即以手机为媒介来完成各种金融服务交易,其业务主要包括查询、转账、理财和消费支付等。近两年来我国手机银行业务发展速度逐渐加快,城市地区已经逐步体会到了手机银行业务给生活带来的便利,然而,这种便利是否真的能够延续至农村地区并更好的服务于农村地区呢?目前看来,我国仍有部分农村地区存在金融服务空白的现象,而手机银行的低成本优势使得其恰好能够缓解这种现象,它不仅能够解决农民的需要,还能够为农民提供生活的便利,因此,我国农村地区手机银行业务的发展问题值得深入研究。
根据近几年的调查结果表明,我国手机银行使用规模逐年增长(见图1),近两年增长幅度较大,尤其是在2012年一年内,使用规模增加了450%,直接从5000万人左右跃升到2.9亿人,而2013年在2012年的2.9亿人的规模基础上又增长了59%达到了4.6亿人。我国手机银行的交易规模也高速增长,在2011年时交易规模仅1.2万亿,2013年就增长到了12.7万亿的规模,而2014年又继续突破达到了28.7万亿。从使用规模和交易规模来看,我国手机银行业务在近两年来的发展得到一定的突破。
根据《2014手机银行市场调查报告》显示,我国手机银行业务在手机网民中的使用率已经达到了59.7%(误差率在5%以内)(中国电子商务研究中心)。使用群体年龄主要集中在20―45岁之间,并且手机银行业务使用主要集中在转账汇款和投资理财等方面。手机银行正在不断地渗入人们的生活,为人们提供了便利,也为银行拓宽了客户规模,降低了服务成本,增加了银行的收入。从整体实际情况看来,我国手机银行业务主要集中在城市地区,农村地区手机银行业务发展水平较低,手机银行市场潜力巨大,需要进一步的发展。
近年来我国对农村支付体系的关注度逐渐提高,并且在2012年开展了农村手机支付试点,农民的支付环境开始逐步得到一定的改善。农村地区经济的发展以及生活水平的提高,使得我国农村地区已经基本具备发展手机银行业务的条件。这也将有助于农村地区支付环境的改善。
据工信部的统计显示,截止到2014年底,我国手机用户达到12.86亿户,移动电话的普及率已经达到94.5部/百人。而且早在2011年我国农村手机普及率已经近90%。截止到2015年3月底,即使4G网络刚刚推行5个季度,其用户总量也已达1.6亿,占手机用户比重达12.5%,其中也包括了一部分农民用户,可见我国手机的使用已经实现高度普及。
一方面,我国移动网络覆盖率在2013年底就已经达到98%,基本完全覆盖。在2013年底移动运营商又相继推出4G技术,且4G网络覆盖率也正在逐步提高,以湖北省为例,仅仅一年的时间就实现了所有城区乡镇和部分发达农村地区的4G网络覆盖,可见以这种覆盖速度持续下去,我国农村地区4G网络覆盖的时间也不会很久。在这种逐渐完善的网络环境中,农民的手机上网接受程度也较高,据工信部统计,截止到2013年底,我国农村网民中手机上网率高达83%。另一方面,随着我国农村互联网覆盖范围逐渐扩大,使用网络的人数也在不断增加,而且,现在的无线网络备受人们青睐,有部分农村家庭已经实现手机连接家中的WiFi而不是通过数据流量上网。
2014年我国农村常驻居民的人均可支配收入已经过万,即便是除去价格因素的影响,其实际增长速度仍达到9.2%。而且目前农村地区达到初中文化水平的人所占比例较高,这就满足了手机银行的推广要求,因为手机银行业务并不是十分复杂的程序,只要通过适当的讲解及演示,其可接受程度还是比较高的。近几年来人们开始逐渐接受网上交易,虽然农村地区发展较晚,但可以看出其有开始转变的迹象,这样,手机银行业务的普及相对也会容易得多。
(1)缓解金融服务空白现象,一定程度上满足农民需求。在我国农村地区,农民对基本金融服务的需求很高,然而,农村地区的网点数目根本不能满足农民的需求,在一部分农村地区仍然存在着金融服务空白的现象,这些情况限制了农民生产、生活水平的进一步提高。农村地区的金融需求一般都为微观金融,而我国手机银行业务恰巧提供的就是微观金融的服务,这就为解决农村地区金融需求问题提供一个有效的途径。中国农业银行手机银行的小额贷款业务还于2009年末在广西、河南进行了初步尝试,并为农民提供了贷款便利。因此,如果农村手机银行业务能够成功的推广,那么我国农村地区的金融服务空白现象就会得到缓解或者彻底消除,农民的基本金融服务需求在一定程度上也能够得到满足。
(2)为农民生活提供便利,降低农民享受金融服务成本。手机银行业务的实现是通过网络来完成的,所以一些基本的金融服务就不需要农民到附近的网点才能实现,农民可以足不出户完成相关业务,也不需要有路费的支出。一般的银行都能够提供基本的手机银行业务的全天24小时服务,网络受理业务的速度也比较快速,这就允许农民在银行的非营业时间享受到基本金融服务,在春种秋收等比较忙碌的季节也不需要为获取必须的金融服务而浪费宝贵时间。目前各个银行为了争取客户,在手机银行的服务方面一般都给予一定的优惠,例如转账手续费优惠或免除转账手续费等服务。因此,通过手机银行业务能够有效降低农民的时间成本和金钱成本。
(1)手机银行能够降低银行在农村提供金融服务的成本。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求,在农村地区建立实体网点并且提供人工服务往往要花费相当高的成本,因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言,其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目,因为其高成本是无法通过有限的收益来弥补的。据统计,我国柜台业务每笔成本约为4元,而手机银行仅仅需要0.6元,这就显示出了手机银行业务的优越性,商业银行不需要在为不能建立足够的物理服务网点而苦恼,通过手机业务不仅能够为农村地区提供基础的金融服务,还能为已经建立网点的农村地区降低经营成本。
(2)扩大了银行的服务范围,有利于银行利润的增加。近年来,我国银行在农村地区的服务范围增长缓慢,由于信息不对称问题和抵押物的问题,贷款业务在农村地区发展遇到瓶颈,甚至有缩小的趋势,我国部分银行在一定程度上放弃了农村金融市场。而我国农村金融市场的规模是不可小觑的,通过手机银行业务的不断发展,银行服务的范围就能够延伸到农村地区,能够为更多的农民提供基础金融服务。部分收费的金融服务就会形成银行收入的来源,从而利于银行利润的增加。
(1)手机银行能够提供的服务种类限制了其业务的发展。虽然我国各类银行几乎都推出了手机银行业务,但更多的是偏向将网上银行业务通过手机来操作,这并不是业务创新,而是一种操作设备的转移。目前我国农村地区手机银行主要提供包括查询、转账和汇款等业务。业务创新的程度的低下,导致我国手机银行的服务种类有限,在一定程度影响到了农民的接受度,普通的转账汇款业务虽然满足了部分农民,但随着经济的发展,农民对生活质量水平的要求也在不断提高,简单的业务逐渐不能满足新时代农户的多样化需求。
(2)手机银行业务接受度有限,限制了农村客户规模。手机银行业务收入要有客户规模作为基础进行支撑,然而,我国农村地区接受手机银行业务受到了多种因素影响。虽然农村地区消费观念有转变的迹象,但是仍有很大一部分人固守现金结算的观念,在这些农民眼中,只有通过现场交易他们才感觉到踏实。农民缺乏安全感,手机银行业务的实现是基于网络基础之上的,部分农民总是担心一旦发生网络故障而使得自己的财产受到损失。此外,手机银行业务宣传度不足,我国农村地区仍有很多农民不知道手机银行业务的存在,更不知道手机银行业务能够为他们提供多大的便利,缺乏手机银行业务相关信息,业务的接受也就无从谈起。
(1)法律缺失风险,导致农民的权利不能得到有效保护。目前,涉及到手机银行业务监管的相关法律法规主要为《电子银行业务管理办法》与《电子银行安全评估指引》,二者都没有对手机银行业务做出具体规定。而其他有关规定也只是针对风险提出框架性的规定,没有具体配套实施方案,没有对参与主体的权利、义务进行明确清晰的划分,也没有对法律责任的承担者进行明确规定。这就导致农民的索赔权和隐私权等权利在进行手机银行业务交易的过程中暴露在风险之中,一旦农民财产发生损失,其受到的损失很有可能需要自己承担。法律的缺失在一定程度上增加了农民的合法权利受到侵犯的概率。
(2)网络风险和操作风险增大了农民财产损失的可能性。当代信息技术快速发展,随着网络的普及,通过网络的黑客攻击和网络传播的病毒都可能给农民带来损失,而且有些农民的手机系统安全度不高,更加容易遭到攻击,还有部分越狱、root以后的手机更加不能保证系统的安全性。一旦农民在进行手机业务操作遭到攻击发生损失之后,势必会影响农民对手机银行业务的信心,银行的业务开展就会受到阻碍。在农民进行手机银行业务操作或者银行内部人员进行操作的过程中,如果对手机银行业务操作方式不熟悉或者对业务了解不透彻,很有可能发生操作失误,而农民就要承担财产损失的风险。
业务种类的开发应该更加贴近农民的生活,在我国农村地区更多需要的还是存贷款、结算、支付等业务。为了让农民能够通过手机银行业务实现基本业务需求,我们可以借鉴菲律宾的经验,通过第三方中介作为代理点,来为农民提供小额现金服务。银行还可以从农业生产的角度来开发适合农民的业务,例如通过与当地农资供销网点合作,当农民购买需要的物资时,可以使用手机银行结算,从而免去携带大量现金的麻烦。另外,银行应该积极到农村地区进行调研,从而发现农民具有强烈需求的业务,进而通过专业人员设计出符合农民需要的手机银行业务。
通过广播、电视、网络等途径对农民进行手机银行业务的宣传,让农民对手机银行业务有比较全面的了解,还可以考虑以奖励的形式引导已经使用手机银行业务的农民向其他人进行宣传,通过自己熟识的人推荐往往会使农民有安全感。另外,手机银行业务可以尝试为农户提供关于惠农、农产品产销等信息,引导鼓励农民尝试使用手机银行,在试用的过程中,农民的观念也会渐渐改变,其对手机银行业务的接受程度也将有所改变。
应该尽快建立《手机银行业务管理办法》,使业务的操作流程和处理具有规范性,并且要对参与主体的权利和义务做出清晰规定,还要明确法律责任的规定。其中首先应该要保护消费者的知情权、隐私权等基本权利,只有农民的合法权益得到保护,农民才会增加对手机银行业务的信心。其次,银行应及时进行信息披露,并且对农民具有风险提示义务,银行积极履行义务有助于提升农民对业务的满意程度。最后,要对法律责任进行细化,当农民财产遭受损失时,在公平公正的基础上应尽可能的维护农民的利益,明确法律责任承担主体。
银行应该加强系统的安全防护,定期对安全系统进行检测,防止存在可以被黑客攻击的漏洞,还可以推行电子签名和语音验证的防范方式,这需要客户在银行系统中预留自己的数字签名和声音信息以及语音验证暂时取消密码。具体方式是先进行数字签名,然后再接受随机验证码,以语音形式进行预留声音匹配验证,考虑到客户声音因感冒等原因可能与预留不同时,客户可以输入语音验证暂时取消密码,再完成相关交易。在操作方面银行应该制定详细完备的操作流程,并对相关规章制度做出明确规定,落实操作风险责任追究,提升操作人员的业务执行能力。农民应该培养安全防护意识,尽量不对手机系统做出更改,并每天对系统安全进行检查,养成在交易前先查毒的习惯,谨防欺诈。在农民开通手机银行业务时,农民应该积极了解手机银行业务的操作流程,有不确定的操作步骤时应先通过电话向客服咨询相关步骤,然后再进行业务操作,避免盲目随意完成操作。
[1] 刘海二:手机银行可以解决农村金融难题吗──互联网金融的一个应用[J].财经科学,2014(7).
[2] 王修华、郭美娟:金融包容视角下农村手机银行发展探讨[J].农业经济问题,2014(9).
[3] 中国电子商务研究中心:2014手机银行市场调查报告[R]. http://b2b.toocle.com/detail--6212581.html.
[4] 刘海二等:信息化时代农村金融的困境与出路:手机银行[J].观察思考,2013(2).
[5] 刘锡良等:手机银行、农村金融与移动运营商[J].武汉金融,2013(10).
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物流金融(Logistics Finance)是指在面向物流业的运营过程,通过应用和开发各种金融产品,有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易,以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:关于商业银行开展物流金融业务的思考相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
随着全球经济一体化进程的加快及金融国际化趋势的进一步加深,金融业的竞争日趋激烈。物流金融这一处于旺盛成长期的金融创新业务,成为商业银行新的利润增长点。邹小亢和唐元琦首次定义了“物流金融”的概念,即面向物流业的运营,通过开发、提供和应用各种金融产品和金融服务,有效地组织和调剂物流领域中资金和信用的运动,达到信息流、物流和资金流的有机统一。物流金融日益成为中国经济发展的重要部分,拥有巨大的市场需求,开展物流金融服务是实现供应商、采购商、第三方物流公司和银行多赢的有力手段。
(一)仓单质押融资业务
仓单质押融资业务是指申请人将其完全拥有所有权的货物存放在银行指定物流公司,并以物流公司出具的仓单在银行进行质押,作为融资担保,银行依据质押仓单向申请人提供的用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。
(二)存货质押融资业务
存货质押融资业务是指需要融资的企业(即借方),将其拥有的存货作为质物,向资金提供企业(即贷方)出质,同时将质物转交给具有合法保管存户资格的物流企业(中介方)进行保管,以获得贷方贷款的业务活动,是物流企业参与下的动产质押业务。
(二)应收账款融资业务
应收账款融资是指以未到期的应收账款向金融机构办理融资的行为,能够满足借款人因应收账款占用造成短期流动资金不足的融资需求,优化客户财务报表。银行的贷款额一般为应收账款面值的50% -90%,企业将应收账款抵押给银行后一般不通知相关的客户。
(一)物流金融在我国的发展
近年来,物流金融在中国有了比较迅速的发展。一方面,它加速了供应链贸易流转,提高了企业的经济效益;另一方面,有效的金融安排大大降低了企业物流成本。物流公司利用在货运代理与货物监管方面的优势为银行融资建立了强有力的防火墙,实现客户、物流企业与银行的共赢。在中国物流金融服务的推动者主要是第三方物流公司,物流金融作为一种较新的金融及物流创新服务产品,目前市场处于加速上升状态,也成为国内银行扩展新业务的趋势。
(二)物流金融发展存在的问题
由于物流金融服务在中国发展的历史时问不长,还没有制定相对科学、合理、统一的作业规范,物流企业和银行没有统一标准可以参照。银行没有专门针对物流金融信贷业务的操作规范,还是运用一般信贷操作流程规则来办理物流金融信贷业务,致使物流金融信贷业务手续异常繁琐,效率低下。同时物流金融方面人才缺乏,国家的政策法律也不够健全了商业银行发展物流金融。
(三)商业银行发展物流金融的优势分析
商业银行作为资金流动的枢纽,在同物流企业建立长期稳定业务关系的同时,还可以提供延伸服务,拓展与物流企业相联系的上下游优质企业,使得生产企业、物流企业、零售商或最终消费者的资金流在银行体系内部实现良性循环,得到理想的投资收益。商业银行还可以利用本身的优势,继续扩大服务面,开发新客户,培育优质客户。同时,商业银行也能通过简便快捷的收付款服务,为物流客户解决付款信息和销售资金速到账等问题。
(四)商业银行发展物流金融的劣势分析
商业银行的物流金融业务目前还缺乏相应制度规范,没有制定相对统一的物流金融业务流程、合同条款规范和相应的操作标准。由于与物流企业在业务上分歧大,难以对业务涉及的担保品进行有效的保管和监控。专业人才储备不足,难以提供物流金融系统化的产品设计,继续将业务扩大。同时,商业银行信息化管理水平低于,使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。组织机构的不完善,缺乏合适的考核机制与内部激励机制使商业银行开展物流金融业务的范围较为狭窄。
(三)商业银行发展物流金融的机遇分析
改革开放以后,社会经济的快速发展为中国物流业的发展提供了前所未有的机遇,国家对一些基础设施建设的信贷投放基本处于敞口状态,作为物流业命门的交通运输行业,一直是商业银行重点支持的对象,成为各家商业银行竞相争夺的优质客户。机遇促进了物流金融的发展,物流金融的发展为商业银行完善现代结算支付工具,增加中间业务收入创造了机会。物流与金融的结合,产生了许多跨行业的服务产品,相应地也出现了对金融衍生品的需求。物流企业在运营过程中会产生大量稳定的现金流,商业银行可以利用自身特有的创造存款货币的优势,为物流企业提供高效的理财服务,从而获得客观收入。
(四)商业银行发展物流金融的挑战分析
现代物流是人类社会全部经济活动的连接纽带,同时物流水平的高低也决定着企业的生存。然而目前物流业供需不平衡的结构性矛盾依然存在,粗放经营的格局尚未根本改观,并且物流行业的法律法规不完善,经营中不规范操作的现象仍很严重,因此商业银行难以找到经营可信赖,信誉有保证的物流企业合作。同时,金融机构本身就存在道德风险和信息不对称风险,金融衍生工具发展迟缓等也阻碍了物流金融的发展。在这样的条件下,发展物流金融面临着将物流企业与银行、生产商等外部企业的资源整合起来,使得物流、资金流、信息流在物流金融构建起来网络结构中得到充分的流动的巨大挑战。
(一)提高物流金融业务的操作能力
物流金融业务对我国银行来说还是一项相对较新的业务,因此,在了解物流金融业务知识的基础之上,加强对员工的培训,提高员工的业务操作能力,招聘具有专业知识的业务人员来带动业务的发展是很重要的。同时可以采用先进的管理信息系统来提高员工工作效率和服务水平。最后,建立专门业务的法律顾问,对于可能出现的纠纷,制定相应的处理程序和方法。
(二)建立共享性信息化系统
建立共享性信息化系统,可以使整个贷款过程所涉及的物流与资金流的周转透明化,使银行能够随时得知商品流转与资金回收的现有状况,更好地把握风险。但现阶段我国商业银行在物流金融业务上的信息化管理水平还很落后,缺乏跨行业、跨地区的信息共享系统和机制,这使得物流金融业务相关数据的收集与管理远远不能满足业务的需要。所以商业银行想要更好的发展物流金融,就需要建立完善的信息化系统,加强银行与物流企业的信息沟通。
(三)提高风险控制水平
目前我国的商业银行对物流金融业务的风险度量缺乏科学的方法,主要凭经验确定利率、质押率、贷款期限和平仓率等重要指标。这使得银行难以对业务的过程风险进行有效的预警和控制,也缺乏违约后风险的规避机制。因此建立起完整的风险控制系统,提高自身的风险控制水平对银行来说尤为重要。商业银行应对确认质押的担保品进行产权认定,同时应对借款企业进行全方位信用认证,最后对物流企业建立起质押商品的信息收集和反馈体系,才能使得自己充分掌握商品的市场价值和销售情况变化规律,有效地进行质押货物价值和销售状况的实时追踪与评估,避免自身的业务损失。
【关于商业银行开展物流金融业务的思考论文】相关
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银行业在我国是指中国人民银行,监管机构,自律组织,以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、[非银行金融机构]]以及政策性银行。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:民国时期新疆银行业发展综述相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
自 1970 年以来,对民国时期新疆银行业的研究论文,涉及外资银行、中国传统的金融机构和近代新式银行等,现将分三个阶段依次进行综述。
这一时期,国内对民国时期新疆银行业的研究论文不多,主要集中在对华俄道胜银行侵略性质的研究,如郭久祺的《华俄道胜银行---沙俄帝国主义对华经济侵略的大本营》、[1]周伟州的《华俄道胜银行对我国新疆地区财政和金融的垄断》、[2]梁克明的《华俄道胜银行是沙俄侵略新疆的工具》,[3]这几篇论文皆提到华俄道胜银行对新疆的侵略活动。郭久祺认为华俄道胜银行不仅是经济侵略的大本营,还是政治侵略的重要助手。周伟州和梁克明仅就华俄道胜银行在中国新疆地区的种种侵略活动进行分析,揭露了沙俄帝国主义通过银行垄断中国西部地区财政和金融的罪行。此外,这期间还有几篇关于新疆纸币研究的论文,如柴济森的《百年来新疆的货币》、[4]吴筹中、刘少波的《新疆百年来纸币发行初探》( 一、二) ,[5]其间提及了民国以来各时期纸币发行的金融机构,如官钱局、华俄道胜银行、__省银行等金融机构的纸币发行情况。总的来说,在 20 世纪 70 - 80 年代,对新疆银行业的研究还处在开始阶段。
20 世纪 90 年代,对新疆银行业的研究,主要涉及华俄道胜银行和__省银行。这一时期对华俄道胜银行的研究论文主要是魏长洪的《新疆华俄道胜银行的兴衰》,[6]论文使用了文献、部分档案和社会调查材料,对华俄道胜银行在新疆喀什噶尔、伊犁、塔城和乌鲁木齐四分行的设置年代、经营活动及其对新疆人民的危害进行探析,认为它前期充当了沙皇政府对新疆进行经济侵略的执行机构和指挥机关,后期在法帝国主义势力的庇护下,妄图重温操纵新疆金融的旧梦,继续进行沙俄侵华的未竟事业。对新疆__省的研究,主要集中于毛泽民改组时期。如朱杨桂、任新玲的《毛泽民在抗战时期对新疆财政金融的改革》[7]论述了毛泽民在财政金融改革中实施的改组银行、改革币制措施。袁自永在《略谈毛泽民改组新疆__省》[8]中揭示了“改组”对于银行本身的发展和整个新疆经济所起的作用。冯亚光的《抗战时期毛泽民对新疆财政的卓越贡献》[9]认为,毛泽民改组省银行,对新疆金融的巩固、经济力量的增强、农牧工商业的发展、群众生活的改善起到了很好的作用。此外,这一时期也有关于新疆货币的研究论文,王昭武在《近代新疆货币述略》[10]中,提及民国时期的金融机构。
总的来说,20 世纪 90 年代对新疆银行业的研究,除了 70 -80 年代已涉及的华俄道胜银行和新疆纸币发行内容,还出现了对新疆近代银行__省银行的研究。虽然论文数量不多,但相比 80 年代在研究范围上有所拓展。
自 2000 年以来,出现了一大批涉及新疆银行业的论文,其中既有对民国某一特定时期银行业发展的综合研究,也有对某一金融机构的专题研究。在综合研究方面,郝宏展在《近代新疆金融变迁研究( 1884 -1949) 》[11]中,考察了近代新疆金融机构的变迁,对典当业、票号业、官钱局、华俄道胜银行和__省银行的产生、发展、兴衰和业务管理进行了归纳。张万财的《晚清至民国时期新疆洋行研究》,[12]论述了各洋行的商贸活动和内部管理模式。杨旭东、王娟在《西北近代银行的产生和金融业的初步发展》[13]中,认为地方政府官办银行发挥着主体和主导作用,并具有当时西北地区特定政治、经济环境的特征。吴福环、宋佩玉在《新疆货币金融的近代化》[14]一文中,论述了新疆金融从旧式的当铺、钱庄、票号向近代的银行转化过程,认为新疆金融的近代化进程与内地有着十分密切的联系。许建英在《金树仁时期英国和苏联在新疆的竞争---以英新、苏新贸易为中心》[15]中指出,英国和苏联在新疆的竞争中,为扩大与新疆老百姓的经济联系,以扩展其政治和经济影响,分别在新疆开设银行。
此外,李帝、王益平的《泛论民国时期新疆财政的特点》 [16]涉及华俄道胜银行的兴衰过程; 董翔的《试论晚清、民国时期新疆纸币的特点及历史作用》[17]提及官钱局和华俄道胜银行在新疆发行的纸币情况; 周泓的《清末民国时期的新疆货币、金融特征》[18]论及官钱局、华俄道胜银行、新疆__省和三区银行等金融机构。在金融机构的专题研究方面,主要集中于华俄道胜银行、新疆__省等机构。张新知、王学文的《华俄道胜银行及其在华发行货币考略》提及在新疆发行金币劵。乔传义在《沙俄华俄道胜银行在我国发行的金币劵》中,论述了沙俄利用华俄道胜银行分别建立了喀什、宁远、塔城和迪化四家分行“以彼纸币易我实货”,破坏了新疆币值,控制了天山南北两路的商业贸易,从而占领了新疆货币金融市场。此外,柏文、蔡小军的《新疆俄华道胜银行金票》[21]中则主要概述了 1913 - 1917 年间华俄道胜银行在新疆发行的金劵。李宁在《北京政府对华俄道胜银行停业之处理》[22]一文中,认为虽然北京政府最终以妥协完成了对银行的停业清理,但体现出北京政府对突发性经济事件处理的应急性与运作理念的世界趋同性。郝宏展、岳海峰、王文博的《华俄道胜银行在新疆行径初探》,[23]深入探析了华俄道胜银行在新疆的四条侵略路径,认为这种危害不仅在于它造成那一时期新疆物质财富的流失,更在于它对新疆可持续健康发展动力基础的巩固和形成起到极大的阻碍和破坏作用。
对__省银行的研究,郭丽的《民国年间新疆__省研究》[24]认为省银行具有浓厚的封建性、官僚性和一定的资本主义性质,很多措施的实施都是为了维护统治者的独裁统治,无法从根本上为新疆各族人民的生产生活谋福利。此外,还有几篇论文主要针对毛泽民时期改组新疆__省进行研究。如陈瑞芳的《毛泽民主管新疆财政时期的措施及贡献》,[25]认为毛泽民改组新疆__省,在发展本省经济、巩固抗战后方、运用游资增加生产方面都起了积极作用。周燕在《红色金融事业的开创者毛泽民》[26]中主要分析了毛泽民改组省银行的背景,认为新疆不同于内地省份,没有设立中央银行分行,也不允许国民党法币在境内流通,而隶属于财政厅的新疆__省以官僚资本为基础,不利于吸收社会游资和调动商人投资金融的积极性,阻碍了建设资金的筹集。鲁细珍在《毛泽民在新疆进行的币制改革》[27]一文中,指出币制改革对于稳定新疆的财政金融,发展农牧业生产,改善人民的生活,抑制通货膨胀,稳定社会,发展经济,巩固抗日大后方,加强与内地的经济联系有着十分重要的意义。
丁立军、沙拉买提·阿斯木在《略论盛世才统治新疆前期的经济建设》[28]中也提到,改组省银行对农牧工商业、交通运输业的投资及开发各种资源提供贷款起了一定的作用。黄凌燕的《吴忠信主政新疆时期的经济政策》,[29]论及吴忠信时期__省商业银行曾采取提高利率的办法来吸收存款,但作用不大。
而对新疆官钱局的研究则相对薄弱,王志强、闫存庭在《新疆官钱局发展始末述略》[30]一文中,概述了新疆官钱局的发展史,认为官钱局为新疆近代货币的统一和商业市场交流的繁荣与稳定起到了积极的作用,有利于新疆货币金融的近代化。总的来说,自 2000 年以来,研究新疆银行业的论文颇丰,可还是集中于华俄道胜银行和__省银行改组研究,重复研究较多。
综上所述,自 1970 年以来,对新疆银行业的研究已取得了一定的成绩,从对外资银行的研究到对中国近代银行的研究,从对某一特定金融机构的研究到对整个近代的新疆银行业研究,不仅在论文数量上很可观,研究领域也不断扩大。但是,也存在几点不足,主要体现在以下几个方面。
首先,从整体上来说,对新疆银行业的研究,大部分集中于对金融机构和纸币发行的研究,而关于民国某一特定时期的整个新疆银行业状况的研究较少,缺乏系统性和整体感。
其次,对金融机构的专题性研究上,虽然研究领域在不断拓宽,但是从收集的文章来看,还是主要集中于对华俄道胜银行和__省银行的研究,而对其他外资银行和中国近代银行的研究缺乏系统性。对某一特定金融机构进行研究时,也存在这个问题,如对华俄道胜银行的研究大多集中在论述它的侵略活动,缺乏整体上的系统性论述。今后,应该注意运用跨学科的研究方法,将历史学与金融学结合起来研究新疆银行业,把银行的历史与当今的银行问题结合研究,从整体角度看待民国时期的新疆银行业。
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快递业,是指承运方通过铁路、公路、航空等交通方式,运用专用工具、设备和应用软件系统,对国内、国际及港澳台地区的快件揽收、分拣、封发、转运、投送、信息录入、查询、市场开发、疑难快件进行处理,以较快的速度将特定的物品运达指定地点或目标客户手中的物流活动,是物流的重要组成部分,他的特点就是在于他的“快”字。能够在极短的时间内将物品运达到目标地点,但是运量相对较小,运费较高,同时由于要经过不同的站点,几经周折,易使物品流失或损坏,安全系数相对较低。以下是读文网小编为大家精心准备的:我国快递行业物流标准化策略浅析相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
[摘 要]标准化是物流管理的重要手段,物流标准化对整体快递行业物流成本和效益有重大的决定作用。建立完善的标准体系并规范化执行,实现管理体制与机制创新,加强对物流标准化人才的培养与引进,对现代快递物流行业的发展起着至关重要的作用。
[关键词]快递行业; 物流标准化; 效益; 效率.
快递行业在国内正处于快速发展阶段,尤其是与电子商务一体化并行发展,加之物流行业标准化管理工作相对落后,阻碍了我国快递产业的发展与行业效率的提升; 同时,也影响了国内外不同类型物流系统之间的相互融通。2012 年 5 月 1 日起, 《快递服务》系列国家标准将正式开始实施。快递业新国家标准的实施,一方面能够整顿当前相对混乱的市场秩序,另一方面通过新标准能够促使一部分从业主体进行内部整改,从而促使我国的快递行业核心竞争力大幅提高。作为工业生产及社会化分工的基础,物流标准化运作也是快递行业发展进步的基础。在我国,处于发展阶段的快递物流企业也开始更加注重企业引入标准化管理制度,加快与整个物流产业的快速对接。
当前我国快递行业的标准化管理工作仍体现在企业着手制定快递操作流程上,争相推出适合企业自身发展的标准化作业流程 ( SOP) ,其目的是使企业内部各项工作标准化、制度化和规范化,以达到最佳作业流程、最佳工作质量和最佳工作效率。在我国,大部分快递企业自行制定了 SOP,这些快递企业的全作业流程如收取快件、集散中心批处理、站间操作、派送、调度等各个环节制定了相应的操作标准,相应岗位人员也都统一规范了操作规程和作业要求。同时,很多快递企业在加强企业内涵建设上也着实下了很大功夫,如工作人员着装、微笑服务客户、快件签收、正确书写邮政编码、操作区域安置、作业流程安全监控、统一派送车辆标识、取件派送的管理要求、信息处理、分拣、交接等涉及快件流转的作业流程均制定了相应的操作标准,为企业进行有效的管理奠定了良好的基础。快递行业作为物流行业的重要组成部分,其标准化是针对快递业务流程,在现有物流软硬件基础设备设施基础上,围绕一系列基本物流活动 ( 如运输、储存、装卸、包装以及物流信息处理等) 来制定和实施技术标准和工作标准,并要求企业按照二者的配合性要求,使整个物流系统标准统一的过程。
标准化的益处很多,既可以保证 “三流合一”的质量,减少物流中间环节,加速整体物流环节流通速度,又能有效降低物流运作成本,提高物流环节中的效率和企业经济效益。
快递企业依照自行制定的 SOP 的同时,又存在制度执行不力的情况。在同一企业各个快递配送点及集散中心的流程操作按统一标准来进行,即标准操作程序。但不同企业间的 SOP 却缺乏统一标准,造成快递企业流程衔接上仍有巨大的改进空间。企业制定相应的标准化操作准则,从企业运营的角度可使公司运作更加规范,有效提高工作效率,有力保障了物流中相关角色的安全性,有利于企业为客户提供标准化服务,使企业在客户心目中的地位得以提高。企业外部能有效提高技术创新能力、市场开拓能力、企业的管理水平,企业的规模效益得以提高。但是在标准执行过程中,多数企业又出于成本、习惯及意识等多方面因素考虑,存在 “认认真真写制度,马马虎虎走过场”的现象,制定的标准化操作流程、制度没有起到实质作用,致使作业中存在丢失快件、延迟送货等不良现象,给企业甚至行业都带来了损失,势必影响到企业形象。
物流标准化的研究主要包括软件和硬件标准化两个方面。软件标准化是指物流信息系统的报文格式、代码、接口标准、管理流程、操作规范等的标准化。硬件标准化主要指物流运作过程中工具、设备、设施的标准及配套遵循统一标准,作业流程间衔接遵循标准,涵盖规格遵循标准等。相比飞速发展的快递业发展势头,行业标准化略显落后,原因主要表现在以下三方面:
第一,快递企业人员物流标准化意识淡薄。只有增强全员物流标准化意识,才能确保企业的正常运转秩序。要使企业在市场竞争中立于不败之地,物流标准化的意识应该贯穿于企业员工的每个工作细节,在思想意识上重视物流标准化的重要性,并对企业树立的行为规范严格自觉遵守。
第二,物流标准化管理工作的思想和制度宣传欠缺。
快递企业一线从业人员素质不高,而他们直接面对顾客和货物,如果他们缺乏对物流标准化认识和相关知识的系统学习,势必直接影响顾客满意度和作业流程操作质量。更关键的是,快递企业管理人员对物流标准化管理工作的作用和相关知识了解不够,直接导致企业管理水平停滞不前、员工素质难以提高。
第三,物流标准化实施组织执行与监督管理力度不够。有标准但不认真执行,等于没有标准。标准化的监督反馈和组织执行是一个非常重要的过程,只有切实有力的执行了标准,并把执行过程做严格的监督管理与反馈才算建立了标准,否则一系列的条文和标准也只能是一纸空文,丝毫起不到它应该有的作用。
3. 1 建立自顶向下的管理体制和机制.
分析快递行业物流标准化的现状,不难看出体制问题是制约快递行业物流标准化进程最大阻碍之一。由于资源管理集中性特点,直接造成了快递行业物流标准化管理工作很难自底向上推动,而自顶向下又缺乏动因,势必造成物流标准化工作的滞后。尽管有国家质检总局作为国家标准的行政主管部门,但由于在推行过程中物流产业又具有跨行业的特点,只能由各个管理部门的标准化技术委员会来负责标准的归口管理。要统一这些标准,需要对很多部门协调,衔接难度大。上述这些体制问题,只有政府层面牵头,建立国家标准与具体细化的行业标准,做到制度规范有标准、政策实施有标准、创新管理有标准、执行操作有标准。
3. 2 进一步完善我国物流标准的制定工作.
( 1) 参照国际标准。与国际标准接轨,物流标准才能内外兼修,才能扫清我国加入 WTO 后国际贸易上技术层面的壁垒。
( 2) 制定快递物流系统标准化总体规范。快递物流行业快速发展,却缺乏对物流标准化管理工作的基础研究,管理部门集中精力在投入资金发展园区,却在技术开发上欠缺投入,尤其是影响物流标准化推广实施的基础设施投入。解决上述难题只能从两方面入手,既要加大对科研,尤其是标准化系统性的研究的投入和支持,又要重点推进物流标准化设施的投资建设。
( 3) 制定快递行业系统标准规范。快递物流标识系统标准规范的制定有利于实现物流过程实体与信息的协调统一,促进快递物流标准化管理工作的实现。
( 4) 制定快递物流软硬件标准规范。由于不同快递物流实体大部分有自己建立的技术标准,造成整体快递行业系统集成有一定的困难,会影响到快递货物运转效率,不利于整体快递物流成本的有效降低。
( 5) 建立快递物流信息服务系统。完善港航 EDI、“中国电子口岸”等网络信息技术的投入应用,大力推广标准化数据在企业间信息交换中的普及程度。
3. 3 加快推进快递物流市场的整合.
快递产业自身的发展状况直接影响快递行业标准化的执行与普及,标准要建立在市场的基础上,标准执行的动力必须来自市场本身。从这个角度出发,推进快递物流市场的资源整合,实现大型综合快递物流企业良性竞争,同时允许特种快递物流行业有序发展。
3. 4 加强政策引导与监督力度.
对一些由传统企业转型以及准备进入快递物流行业的其他企业,在执行标准化方面政府可以予以政策支持和引导。提高快递物流企业市场准入条件,加大快递行业物流企业贯彻执行物流标准化的力度,政策优先扶持贯彻物流标准化的企业等。
3. 5 重视物流标准化人才的培养.
当前,我国物流标准化管理工作的人才相对缺乏。科研院所、普通高校、中高等职业院校以及相关部门应大力加强物流标准化人才的培训和培养工作。物流标准化人才的培养关键在于实现证书的权威性,学历文凭、培训证书和职业资格证书制度同步发展,同时结合国际权威认证制度,一样也不能少。培养专业物流人才应从灌输理念做起,物流企业还要加强对从业人员的岗前培训、在职培训等,通过不同方式和各种渠道,培养物流专业人才。此外,还可借鉴国内外培养专业物流人才的成功经验,或直接从国外引进物流人才。
综上所述,快递行业标准化已经刻不容缓。在积极引入国际标准、强化 “彻底延误时限”等服务理念、消费者的合法权益要受到合理保护的同时,应遵循标准化的工作程序来制定行业标准,广泛征求社会各行业的意见,并力争使标准的内容完整齐全,符合快递发展的实际情况,对快递服务企业起到重要的指导作用。
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1.论我国快递行业发展问题及应对策略
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摘要:本文在介绍我国证券投资基金的发展现状的基础上,分析了证券投资基金对银行业的积极和消极影响,并提出商业银行发展证券投资基金托管业务的策略
关键词:证券投资基金;商业银行;影响;策略
一、证券投资基金对银行业的影响分析。
我国证券投资基金对商业银行同样具有双向影响效应,一方面,它促进商业银行业务创新与中间业务的发展;另一方面,也对商业银行的传统业务造成冲击,进而影响到我国的金融稳定。
1.证券投资基金对商业银行业务创新和利润增长有积极影响。
一方面,证券投资基金托管业务中有利于组织低成本的存款。无论是基金开户还是基金投资前的沉淀,基金的存款都是低成本稳定的资金来源。而且不论基金是商业银行通过为基金提供销售、交易服务,在银行系统内部十分简便地以低成本直接将存款划转为基金,这在降低交易成本的同时,也为自己扩大了客户源。另一方面,证券投资基金托管业务,可以收取基金托管费,获取中间业务收入。由于证券投资基金是发起、管理、托管三权分立的机制,根据我国的证券投资基金管理办法,基金托管业务必须由商业银行担任。但基金托管要求托管人有熟悉托管业务的专职人员,而且要具备安全保管基金资产的条件,托管人必须有安全、高效的清算、交割能力,以保证基金发行、运营、赎回与清算的效率和质量,目前主要由国有商业银行如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等来担任,一些资本实力雄厚而且业务能力强的股份制银行也加入这一行列,所以基金托管业务将是商业银行之间的竞争业务,具体见下表。从证券投资基金历年托管费收入来看,托管费收入上升速度很快,已经从1998年的1600万元上升到2006年的10.53亿元。商业银行通过介入基金托管业务,既可以改善其自身的资产结构,促进商业银行中介业务的发展,增加无风险业务收入,改善业务收入结构,也可以促进新型商业银行业务人员素质提高与知识结构的改善,为商业银行现代资本市场金融业务发展拓宽空间。
2.证券投资基金对银行业的消极影响。
首先,证券投资基金对商业银行传统的存贷业务带来了冲击。证券投资基金作为一种金融创新品种,具有强大的专业理财功能,它的出现顺应了降低资源配置成本的需要,使得投资者和融资者都愿意通过直接融资市场进行交易,从而出现存款“脱媒”
现象,使得商业银行市场占有率不断下降。我国作为发展中国家,同样具有转型经济国家的一般特征,正在实现从计划经济向市场经济转变,间接融资仍占有极其重要的地位,商业银行的传统业务仍具有极其重要的作用,如果在短期内迅速削弱其传统业务,中间业务又无法迅速跟上,银行的不稳定性增加,将会对我国的金融稳定产生冲击。进而将直接影响到整个金融体系的稳定。其次,证券投资基金对央行的货币政策提出了新的挑战。投资基金的发展和变化,对传统以商业银行为主体的金融制度下的货币政策产生了重大影响,使货币政策中的M1、M2、M3等形式的货币定义不断发生变化。毫无疑问,证券投资基金对货币政策工具和货币政策中介目标的影响,增加了货币控制的难度,对央行实现货币政策目标提出了新的考验。此外,由于证券投资基金带来的低风险高盈利效应,银行同业竞争加剧,对银行的服务和管理水平也提出了挑战。
二、商业银行发展证券投资基金托管业务的对策。
①发挥商业银行优势,加大市场开拓力度。鉴于证券投资基金对商业银行带来的积极影响,大力发展基金托管业务势在必行。一方面,要加强基金托管业务的市场开拓,不断增加托管基金的数量和资产总量;另一方面,要加强银行代理基金销售业务的市场开拓,目的是将代理销售的基金按照代理协议的要求推介出去、销售出去。要运用现代技术手段销售基金,顺应潮流尽快开通网上银行、电话银行、手机银行等便利投资人投资的方式,让投资者享受安全、高效、便利的基金代销服务。还可以借鉴美国筹建类似于“基金超市”网站,销售各个基金公司旗下的基金。也要充分考虑银行卡在基金销售中的作用,还可以通过电话银行销售基金,给投资者带来便利。
②商业银行争取在政策指导下成立银行系基金,开展多元化经营。2005年2月20日,中国人民银行、银监会、证监会联合公布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》,4月6日,确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行。交银施罗德、建信基金、工银瑞信等银行系基金应运而生。到2008年底,这3家基金公司的排名大幅上升,管理规模逆势增长,其中交银施罗德排名12位,建信基金排名20位,工银瑞信成为2008年规模增长最快公司,而且赢得市场和不俗的业绩。商业银行可以设立基金管理公司对银行业带来了新机遇,不仅有利于在分业框架下推动金融机构的多元化经营,而且有助于在中国金融体系中占据主要地位的商业银行的储蓄和资产的多元化。大量的储蓄资金将有可能通过购买银行基金的方式,间接进入证券市场,有效转化为投资性基金,为资本市场提供长期稳定的资金渠道。因此,各家商业银行要积极争取尽快尽早设立基金管理公司,减少存差,促进储蓄———投资的转化。一旦今后政策允许商业银行从事投资银行业务,银行就可以转换角色,成为基金管理人,直接管理经营基金业务。
③向开放式基金提供融资便利,进行业务创新,为混业经营创造条件。证券投资基金的相关规定中允许基金管理人按照中国人民银行规定的条件,向商业银行申请短期融资,这使证券业与银行业合作又增加了一个途径。由于开放式基金可能面临非正常巨额赎回压力而产生流动性需要,往往需要借助于银行的短期资金支持,在当前商业银行流动性过剩的条件下,银证合作的前景十分看好。这也是商业银行积极进行业务创新,为将来实现混业经营创造有利条件。
④为证券投资基金提供高质量、全方位的托管业务服务。基金托管要求银行在财务核算系统软件、清算网络、监控手段、整体服务水平等方面进行改进和提高,提供快捷、便利、周到的基金销售和服务。商业银行庞大的储蓄网点、丰富的储户资源、先进的网络设备、良好的信誉等软硬件条件,不仅为基金提供了理想的基金销售平台,而且商业银行拥有完善的清算结算网络系统、丰富的财务管理经验和完善的系统结构,完全可以承担基金托管人的职责。在基金托管业务服务过程中,一定要采用先进的技术,发挥银行的优势,为证券投资基金提供全方位的高质量服务。
⑤加强对证券投资基金的监管。目前基金托管业务存在的很大问题是商业银行托而不管,过分注重基金的清算交割和保管功能,对证券投资基金的监管职能还没有充分发挥出来。因此,监督管理基金规范运行,避免发生风险,影响金融稳定性,同样是商业银行义不容辞的责任和义务。
⑥加强银行基金业务人员的培训,在基金销售过程中进行专业化的服务。由于基金是新业务,在分业经营的体制下,商业银行人员难免对基金业务产生陌生感,对基金业务销售和托管过程中需要具有专业化的知识和技能的专门人才,因此加强岗前培训、人才引入和员工业务素质学习才能保证证券基金业务的顺利开展。□参考文献:
[1]罗松山。投资基金与金融体制变革[M]。北京:经济管理出版社,2002.
[2]应展宇。储蓄———投资转化中的资本市场:功能视角的经济分析[M]。北京:中国人民大学出版社,2004.
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《私人银行业务》在西方国家已有数百年的发展历史,时至今日,已成为与商业银行传统业务并驾齐驱的主要银行业务之一。以下是读文网小编为大家精心准备的:探析私人银行业务存在的风险及防范相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
摘 要:随着中国改革开放的深入,中国高收入人群不断增加,使得商业银行私人银行业务有了突飞猛进的发展。私人银行业务的发展存在着诸多不可忽视的问题,缺乏高素质的理财人员,理财产品潜在风险大,技术手段落后,产品创新落后于市场需求,本文分析私人银行业务中存在的风险,分析风险存在的原因;最后提出一些规避风险的建议。
关键词:私人银行业务;银行业务; 业务风险
私人银行业务,是一种向富裕人士及其家庭提供个性化、专业化、高质量和私密性极强的以财富管理为核心的一篮子高层次的金融服务,私人银行业务面临的风险有:信誉风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。在我看来现今私人银行业务面临的主要风险是操作风险、法律风险。
私人银行业务提供的服务涉及货币、证券、基金、外汇、保险、和实物市场,业务风险复杂,不可小视。
(一)缺乏高端专业人才
中国的绩效薪酬体制也是对传统的商业银行非常大的挑战,我们的优势是脱胎于传统的商业银行,从客户来源从业务范围都是优势,优势的同时也有劣势,整个薪酬体系也是在传统商业银行下,这时候私人银行业务家在中国是非常难找的,各个方面都要是非常精通的,这样的人士非常难找。在商业银行传统的薪酬体制没有办法解决这样全方位的人才的待遇问题,这个也是目前中资私人银行业务都面临的难题。
(二)体制障碍制约商业银行业务的发展
我国商业银行业务不能为客户提供高度个性化的金融产品和服务,只能为客户提供在银监会允许范围内的产品和服务。严重制约了商业银行业务提供产品和服务的数量。商业银行在实际操作中,一方面想通过新业务的摸索为银行发展创造赢利新契机,另一方面又担心遭到监管处罚。也因此,变革阶段的监管政策可能会给商业银行综合化经营的合法合规问题带来一定的不确定性。
(三)法律制度不健全
我国商业银行正式引入私人银行业务三年以来,国家并没有针对性的出台相应的法律法规来监督和规范私人银行业务的发展。就现有的法律法规丽言,对私人财产权的完整规定和保护还不充分。对个人隐私的有关法律边界、保护方式、损害赔偿等的法律规范尚属空白。同时,银行保密业务的规定与保密例外规定关系的失衡,造成银行很难履行对客户金融信息保密的承诺,使得银行客户尤其是高净值资产客户的种种疑虑和担心。
(四)监管缺位威胁私人银行业务的发展
处于经济转型期的中国,金融监管体制相对薄弱,对私人银行业务的监管更是“监管洼地”。对于开展私人银行业务的准人条件、客户构成、产品定价等方面没有统一的法律法规可循,对风险性监管和规范性监管涉及不多,一旦私人银行业务出现经营风险,监管部门只能被动地事后处理,这影响了私人银行业务的稳健发展。
银行应该着重建立一个风险监控环境以应对风险。
(一)完善私人银行业务风险管理内部构架
加强私人银行业务风险防范工作,认真落实私人银行业务专营机构岗位设置要求遵守持证上岗的规范要求,梳理规范不相容岗位;加强对重要单证、重要物品的管理;加强产品事前、事中、事后全流程管理,严格防范操作失误引起的产品风险;做好专享增值客户外出活动中客户人身安全风险防范工作,消除安全隐患;高度重视信誉风险,做好反欺诈工作、妥善处理客户投诉,避免形成信誉风险,借鉴国内外金融诈骗经验教训,有效识别金融诈骗 金融违法和犯罪活动。
(二)加强私人银行业务专业人才队伍建设,提高业务水平
针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才之分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流,加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在最短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、东懂得经营技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才。结合我国私人银行业务服务市场的现状和特点,加快建立更多不同层次的机构培养专业的金融人才。
(三)加强私人银行业务监管力度
外部监管机构和行内业务管理部门应通过全面检查和单独检查 现场和非现场检查、定期和不定期检查等方式加强对私人银行业务监督检查,重点加大对关键流程和重要风险点监控和检查,针对发现的问题,认真组织整改,落实责任确保发现问题得到全面彻底整改,达到完善内控制度和降低风险的目的。
(四)完善私人银行业务风险管理体系
进一步健全针对私人银行业务监管的政策,进一步明确私人银行业务的准入门槛、经营模式、可投资范围、行业标准等。二是进一步完善私人银行业务风险管理和内控机制,将私人银行业务各项业务纳入商业银行的风险管理体系,推动制度规范和组织架构建设 完善风险管理和内控规章制度,优化业务流程,规范私人银行业务管理部门岗位设置和管理职责,建立风险预警机制 ,风险报告机制以及应急处理机制 加强对新业务,新产品的制度管理和风险防范,防止出现制度真空。三是加强业务系统风险控制,私人银行业务是一项综合性很强的业务,涉及面广,只有不断提高机控水平,才能对主要风险进行及时有效的识别 评估和控制。
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民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题,贷款无法偿还,民营银行就会面临巨大风险。以下是读文网小编为大家精心准备的:浅析民营银行在银行业的发展相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
进国有银行的深化改革,解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。目前,银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件,这被视为是为民营银行的设立铺路,由此民营资本进军银行业,“生命迹象”越来越明显。在最近的金融体制改革中,关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。
目前,我国拥有四家国有独资商业银行,三家政策性银行,十多家家全国性股份制商业银行,近百家地方性商业银行,3万多个农村信用社,180多家外资银行分支机构。应该说,已建立了比较完整的银行服务体系。可是,在最近的金融体制改革中,关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。
另一方面,在资本市场的运行中,民营银行概念的炒作愈演愈烈,表现为民营银行概念股扎堆暴涨,但正宗的银行股却持续低迷。截止目前,申请及有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已近30家,未来预期还将有企业陆续加入这一阵营。而这些欲开办银行的企业不少都是A股上市公司。银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件,此举也被视为是为民营银行的设立铺路。民营资本进军银行业,“生命迹象”越来越明显。
什么是民营银行?即由民间资本控股投资与经营的,责、权、利一体化的现代银行性企业,也可以理解为民营银行是由民有、民责、民治、民益构成的统一体。简而言之,就是“三民”:民资、民企、民营。目前在金融学界把民营银行的定义又分为了资产结构论、产权结构论和治理结构论三种。
民营银行的目标定位在打破由国有或国有控股一统银行业经营的局面,从而提高银行业的竞争能力,提高服务水平和效率,最终促进国有银行的深化改革,解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。
(一)关于资本金的监管。
民间资本是民营银行成立的主要资金来源,所以追求利润最大化成了他们的最大目的,因此就需要健全的监管机制来有效监管,否则,民营银行将会因资本风险问题而陷入倒闭。
(二)融资贷款风险。
民营企业的资本金开设民营银行后必然会利用银行的资金便利为自己的企业及关联的企业搭建一个资金融资平台,为企业融资提供便利,如果在贷后管理中,关联企业出现资金问题,无法偿还贷款,民营银行必然面临巨大资金风险。
(三)从目前来看,我国民营银行还存在市场准入、经理人、股东等三个方面的道德风险。
从实际发展来看,经济发达地区的民营企业要求成立组建民营银行的愿望很高。由于信息的不对称,金融监管当局可能会较难掌握民营企业开办银行的真实目的,在审核过程中可能会造成偏差;民营银行主要采取的是内部规范的法人治理结构,银行的所有者与经营者相分离,所以在正常经营中,银行经理人具有举足轻重的作用,经营中投资失败是最大的风险,银行股东具有很大的关联性,当银行经营、投资的失败超过银行股东承受最大能力时,债务风险就会转嫁给存款人,产生挤兑危机,必然影响社会稳定和舆论危机;在实际分析中不难看出融资便利、上市筹资和投资经营或许是民营企业办银行的主要动机,如果民营银行的股东贷款过量并出现异常,就可能会引发危机,也反映出股东一开始就企图用银行来圈钱。
(四)民营银行的经营风险。
相比较国有银行及其他股份制银行来说,民营银行没有网点布局优势及相关金融人才储备,以及客户金融需求积累和高额的利润率做支撑,容易导致民营银行以轻量化股份制商业银行形式重复建设,并去啃分布散漫、风险难测、征信困难的小微企业与海量个人客户的硬骨头,多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同时,民营银行还未正式诞生,其生存环境已经十分恶化。除了腾讯和阿里倚仗互联网流量入口未来将与传统银行形成差异化竞争外,对于其他实业型民企挑头的民营银行来说,从诞生之日起就将面临激烈的肉搏战。
党的以来,中国金融业改革进程步步为营,我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇,2014年3月11日公布的首批民营银行试点名单让企盼已久的民营银行牌照拉开了登台的序幕。民营银行并不是什么新鲜事物,在海外已经历过多年发展,有诸多成功和失败的案例,这些都为国内民营银行的发展提供了参考,相比较而言,美国的民营银行最为成功。这种模式成功的背后,既有制度的保障,对其发展进行规范和约束,又有是存款保险制度为其提供的相对公平的竞争环境,最重要的就是严格的监管制度,需要严格以民营银行内部控制为基础,政府相关部门的专职监管为核心,自律组织的自律监管为依托,中介组织的社会监督为补充。
民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构。随着我国国有商业银行的改革,国有商业银行艰难的机构调整和战略调整将会增加民营银行的广泛市场空间。金融创新的要求也是中国金融改革的下一阶段必然过程,随着金融创新的多样化,银行业务空间的拓展,银行业务经营的表外化、电子化,也将为民营银行的发展提供更多的机遇。
随着互联网金融的发展,借势互联网金融从移动端线上撬开市场缺口是民营银行与传统银行能在同一起点展开公平竞争的领域。民营银行可以充分利用大数据解决小微企业数量众多、分布广、征信困难等瓶颈,从而与传统银行真正构建差异化的竞争,快速实现规模成长。
从参与首批民营银行试点的企业来看,阿里巴巴、腾讯等本身就早已经涉足到互联网金融的运作中,构建自己的互联网金融服务生态圈对于实业出身的民营银行来说至关重要。阿里小贷、余额宝、支付宝、微信支付等已经做得风生水起,在互联网金融移动端已经形成入口的第三方记账理财APP、P2P平台等将会成为股份制商业银行和民营银行争抢的焦点,让它们积累了不少金融运作经验。如果这些民营银行能够和互联网金融完美地结合在一起,那么将有助于摆脱现有的金融体制僵化官僚的弊端,甚至会成为金融体制改革的突破口,在短期内具备逆袭的资本,推动金融体系的改革向深水区演进,为整个中国金融业带来一个明媚的春天。
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资产管理公司的问题主要是在收购和处置不良资产方面的违规问题。在不良资产收购过程中,突出的问题是审查把关不严,致使一些不符合剥离条件的贷款被剥离到资产管理公司,造成了相当一部分金融债权难以落实;在不良资产处置过程中,突出的问题是存在违反程序、弄虚作假、暗箱操作的现象,致使部分资产被低价处置,造成国有资产不同程度的流失。
因此,对资产管理公司监管的关键就在于程序监管,即监管的重点是看资产管理公司收购和处置不良资产的程序是否规范。程序监管的内容:首先,要建立健全资产管理公司从收购、评估到处置等各环节的法律法规,为规范管理和有效监管提供法制保障,做到有法可依;其次,健全资产管理公司相关的内控制度和操作规程,进一步完善资产管理公司业务流程,做到有章可循和程序化操作;第三,在不良资产处置中,强化不良资产处置中资产评估工作,严格执行先评估后处置的程序,不得逆程序操作;第四,规范不良资产处置程序,在完善竞标、拍卖等处置方式的基础上,积极探索不良资产处置的新方法;第五,加强对资产管理公司高管人员和工作人员履职情况的监管,切实防范在不良资产处置中的“道德风险”,确保把国有资产的损失降低到最低限度。
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物流业是国民经济的支柱产业,在优化资源配置、促进产业结构调整、转变经济发展方式和增强区域经济竞争力方面发挥着重要作用。下面是读文网小编为大家整理的物流专业论文,供大家参考。
一、烟草工业物流信息化建设目标
依据行业物流发展要求,遵循国家局“整体规划,分步实施;统一标准,深度集成;快速拓展,持续推进”总体思路,依据“统一平台、统一数据库、统一网络”的技术要求,工业企业物流应以流程梳理和优化为基础,统筹数据采集、业务处理和管理决策三个应用层面,搭建一个覆盖全面、各向畅通、反应便捷、运作高效的物流信息化体系。
二、烟草工业物流信息化应用架构设计
a)烟草工业物流战略架构
根据行业战略发展规划,物流将作为支持性的业务进入企业核心价值链,与原料、技术、营销三大核心业务共同构成各工业公司核心竞争力。在这种架构下,要求各工业企业物流提供整体服务,同时与三大中心一样,作为核心单位,承担工业物流管理职能,乃至部分供应链服务职能。
b)烟草工业物流运作模式
烟草工业物流普遍采用“集中管理、分级实施”的业务运作模式。根据生产、销售、采购需求,制定物流计划,物流中心(公司)根据计划实施运输、仓储等物流作业。上述模式要求对工业企业的各类物流信息实现统一管理,并通过物流中心(公司)实现整体运作和管理。通过对工业内部的信息流和物流的统一管理,将采购物流、生产物流、销售物流环节由物流中心(公司)实行统一组织,打通供应链物流环节,构筑成为一体化物流体系。
c)烟草工业物流信息化应用架构设计
基于核心物流业务发展以及物流中心(公司)运行的需要,烟草工业物流信息化建设应充分考虑自身特点和需求。同时,物流信息化系统的规划及应用与行业系统、工业公司相关系统有着密切的关联,需要遵循行业和各工业公司的信息化总体规划和技术标准。依据对相关工业公司信息化现状的分析,物流信息化总体应用架构可以按下图进行归纳:整个应用架构可分为工业物流信息化应用架构及相关外部系统两大部分。就烟草工业物流来说,主要应用应包括决策支持、综合管理、业务管理、业务协同、作业执行以及自动化支持等六大功能板块,以实现整个工业物流不断发展的运营和管理需求。
d)烟草工业物流信息化应用系统设计
基于对物流中心(公司)信息化应用架构的设计内容,整合各项应用之间的关联要素和共同点,物流中心(公司)的关键应用系统设计。整个应用系统设计包括三个主要层次,一是决策管理层:它是针对业务管理及决策支持等应用功能而设计开发的物流综合管理系统或模块,可以与国家局行业物流系统实现对接,同时也为工业公司物流运营和管理提供数据支持。二是业务处理层:包括智能运输调度与数字仓储管理两大核心系统,以及相对独立的商务结算系统。三是物联网数据采集层,包括GPS/LBS/GIS系统、车载及手持系统、RFID系统、监控系统等。
三、烟草工业物流信息化技术架构设计
a)整体技术架构
按照国家局提出的“统一平台”要求,烟草工业物流信息化应用系统建设所采用的技术架构应以安全、可维护、易拓展、高效率为设计基础,促进技术构架与业务的相互融合、协同工作,使得物流应用系统能够随需而变,满足业务部门的需求。通过对相关工业公司的调研和需求分析,整个技术架构通过基础资源层、数据交换层、信息资源层、服务引擎层、业务应用层、展现层来搭建物流信息体系,并通过信息安全保障、运维保障体系来确保信息系统安全稳定。
b)关键技术设计
i.服务引擎层设计。服务引擎层设计主要采用工作流引擎技术,支持BPEL标准,支持SOA架构,支持子流程、流程分支等基本的工作流功能。ii.业务逻辑引擎设计。业务逻辑引擎使用工厂设计模式,通过XML配置文件,运用类反射机制,完成系统业务逻辑部分的定制工作。物流信息系统通过内置的业务逻辑引擎,可以实现业务逻辑部分的高配置性。iii.调度规则引擎设计。采用高效、灵活的调度规则引擎,对于自动配车、自动配载、订单拆分等核心规则的调整或优化,可通过前台可视化配置或定义,无需要后台编程实现,支持热插拔规则变更,易于维护。iv.持久层管理组件设计。采用Cosconetwork.DAO库数据库持久层组件,通过对JDBC进行轻量级的对象封装,来完成应用程序和数据库之间的交互操作,使得系统在更换数据库时将花费更小的代价,也为系统数据权限的实现带来了很大的方便性。
四、总结
本文根据烟草工业物流的现状和发展方向,对工业物流信息化系统的应用和技术架构进行了研究,提出了系统总体框架和建设思路,并结合实际工作将其运用到了某工业公司的物流信息化建设规划之中。该设计方案贴合实际,灵活方便地实现了物流信息化建设目标和要求,通过近一年的设计和调整,依据设计方案进行的信息系统建设已经开始实施并取得了较好效益。
1、嘉兴公共图书馆服务体系建设物流管理意义
长期以来,中国各级政府和图书馆界一直在积极地探索、实践和研究,努力构建具有中国特色的公共图书馆服务体系,嘉兴就是其中的探索和实践者之一。在图书馆的馆藏建设,书中信息的传递是非常重要的一个环节管理,嘉兴已基本完成图书馆城乡一体化的建设,这意味着它有一个分布在不同社会阶层的读者,范围的读者,如果想要增加完善更成功的公共图书馆服务体系的文件交货,就要加强图书馆物流管理水平,这是保证时间的变化与美国图书馆读者可以享受一个更高层次的服务的必要条件。所以,加强图书馆物流管理水平,可以使读者更加及时的阅读到所需要的信息,并且可以有效地降低图书在流动过程中所需要的成本以及所需资本的减少。嘉兴一直以来在这方面不断的探究,因此,使得嘉兴的图书馆建设不断得到完善。
2、服务体系内文献传递的物流方式与成效
2.1物流的流程图
新书—〉总馆(打包编排并签好“浙江邮政物流业务详情单”并保留一联)—〉邮局—〉各个乡镇分馆(分馆根据保留一联结账)
2.1.1总馆与各分馆的物流方式及具体操作
物流方式:主要的图书馆采编好新书每个月通过中学后包装乡镇图书馆物流
具体操作:每月由总馆采编部根据新书多少等情况,打电话给邮政物流来市总馆装车把新书往各乡镇分馆运送,总馆采编部先把要送往乡镇的新书打包,贴上标签,写上送往地,签好“浙江邮政物流业务详情单”市总馆采编部保留一联,接收分馆,邮政一联结账时对账用
2.1.2总馆与各联盟馆间流通图书的归还方式
市总馆与五县联盟馆之间已经实现了一卡通,通借通还,实行了异地免费的借书、还书,馆与馆之间通过邮政物流的快递方式或者利用馆与馆之间进行交流学习的机会等方式。
2.1.3各个分馆之间的物流方式
各个分馆之间物流的内容及物流方式主要是:1镇分馆对村分馆(图书)负责制,也是通过邮政物流的渠道及时为村分馆派发、更换图书及期刊,(由镇分馆的馆长联系本镇邮政物流的负责人);2乡镇分馆的期刊是对半分的,每月需要进行对换,例如编号1到50是在王江泾,51到100是在洪合,半个月后相互交换,这个也是通过邮政物流的方式实现送达的,每次由镇分馆的馆长联系本镇的邮政物流负责人。
2.1.4读者异地预约图书及馆际互借图书的物流保障
在知识化管理的过程中,物流管理起着支撑与保障作用,为知识化管理的信息共享与信息交互提供了保证,并不断完善与广泛应用、达到信息最快捷、服务最优化。物流的活动是向用户提供及时而准确的知识信息与产品,而知识化中的用户在使用现代信息与网络技术时的流程都是以物流为主干的,在知识化管理下的物流管理是信息与知识共享和交互、整个知识化管理的过程中,信息与知识在一定程度上对用户是透明的、无私的,同时又建立起知识化的新型物流配送中心,做到一体化的物流信息系统管理。由于整个知识化都是由用户需求拉动的,因而用户的物流是知识化物流的起点,整个知识化物流管理要以满足用户物流需求为核心,主动积极地为用户提供物流服务。通过资源整体优化配置,有效运用激励机制实现知识化物流管理效益的优化与集成。以这样的物流保障为基础,图书馆采用邮政物流的快递方式以每本书5元把读者要预约此书的从馆藏地调往读者的取书地,费用由图书馆承担,但是省际馆际之间互借通过邮政物流快递方式的费用是由读者自己承担的。
2.1.5物流运行中的具体问题
(1)运行过程中送到错误的目的地;
(2)在乡镇邮政物流的过程中由于工作人员或是运输工具等因素造成取件不及时;
(3)有堆积以及散包的现象发生。
2.2.1比较物流方式不同的经济成本
总馆平均每月分别往各个分馆邮送书籍不少于两次,这样平均下来每年的邮政物流费用大约花4万元。
如果不使用邮政物流的方式,而是有总管派遣工作人员向各个分管发送,这样的费用大概为:
每月4000公里路程(油约1公里=7角)X12个月=48000公里,
每年所需要花去的油费约为:48000×0.7=33600元
(2)驾驶员每公里补贴0.2元X4000公里=800元
(3)一个合同工每年的工资大约要3万元
(4)汽车的年检费用,过路费,以及折旧费等大约需要1万多元
这样总计就是:33600+800+30000+10000=74400元,也就是7.44万元。
2.3物流的社会效益
2.3.1嘉兴市本级乡镇分馆建设后社会效益。
至今为止,嘉兴市本级的9个乡镇分馆已经累计办证达1.4856万张,其中外借的图书有62.0111万册次,到馆的人次也已有138.3413万人次。相比较而言,现在的社会效益比2006年乡镇分馆未建设前的社会效益有了巨大的提高。
2.3.2社会效益统计
3、图书馆物流系统的完善
3.1知识化管理
知识已经成为了最重要的生产要素和战略位置,而知识化的管理就是对知识经济的管理,也就是对知识的管理,知识将作为产品进行生产,驱动创新,驱动创优,同时还必须对知识进行优化管理。知识在信息和网络时代是共享的,知识化同样也是一种全球化的网络。在知识化管理的过程中,要有对知识的管理能形成高知识、高管理的管理结构。物流活动是向用户提供及时而准确的知识产品。物流系统是一种实现物流知识有效集成的方法和策略。所以,实现知识化管理,可以让图书纸质文献传递在图书馆自身物流配送条件还没成熟时更好的依托物流管理,以实现用最高的效率和最少的成本为读者提供最优质的服务。
3.2图书馆物流的系统化
当前新兴的图书馆联盟、图书馆社区网络(如总分馆模式)、流动图书馆等,本质上相当于信息物流配送中心网络,每个图书馆成为网络上的一个节点,除了每个节点自身的物流活动,信息物流配送中心网络还包括物流配送中心选址、协同配送、网络规划等更复杂的物流活动。像目前很多图书馆在建设中的“一卡通”、“总分馆”、“通借通还”等都可以充分利用物流管理的理念来规划实施。物流活动对图书馆能否有效实现和优化对用户的服务起着至关重要的作用。从信息物流配送中心的视角,将图书馆物流作为一个系统进行规划,对保障物流活动的有效进行,对图书馆降低成本、改善服务有着重要意义。馆际物流规划主要是指在多馆之间协调运作的一个物流系统,主要包括分馆馆址的选择,文献传递系统的建立,一卡通系统的实施等。
3.3第三方物流的构建
,全国还没有形成一家系统的图书馆与出版社之间、图书馆与图书馆之间业务往来的物流管理体系。受此限制,大多数图书馆馆际互借只限于读者可以行使的权力。为了改善这种局面,实现方便快捷的馆际互借,就必然要求产生“第三方物流”。所谓“第三方物流”,是指生产经营企业为集中精力搞好主业,把原来属于自己处理的物流活动,以合同方式委托给专业物流服务企业,同时通过信息系统与物流服务企业保持密切联系,以达到对物流全程的管理和控制的一种物流运作与管理方式,亦叫做“合同物流”。由于图书馆的人力有限,对馆外、区外的读者文献需求,不能及时地送达,而这种“第三方物流”的开放性、平等性和专业化,能够凭借自身的优势以高效运作的方式完成各个图书馆之间馆际互借的物流过程,必将赢得图书馆工作人员与读者的信赖和欢迎。
4、物流过程中注意的问题
(1)物流要保持畅通。只有这样,才能保证整个图书服务体系能够高效有序的运转,使得整个服务系统一直处于运行中。保证纸质文献的正常传递。
(2)物流送达要保持准确。纸质文献所送达目的地的准确性直接影响着整个图书服务系统的运转。尤其是在总——分馆的图书管理体系中,总馆与分馆间图书传递的准确性不仅影响了信息的传递,更造成人力与财力的浪费。
(3)物流送达要保持时效性。信息的及时传递使得读者能够及时的阅读有用的信息,理解到想学的知识,所以,物流送达的时效性是一个图书服务体系中的信息传递的及时性和高效性的重要保证。
5、结束语
通过在嘉兴市建设乡镇分馆,由此可以证明,嘉兴城乡一体化公共图书馆服务体系的探索研究是适合嘉兴市的社会经济文化现状的一项成功探索研究项目。嘉兴图书馆建设的成功,在于认识到物流管理对图书馆服务建设中所起到的巨大作用,嘉兴市图书馆通过不断的探索,使得物流管理很好的应用到图书服务建设中来,使得图书在刘动过程中,保证了系统的畅通,运送目的的准确性和时效性,不仅使服务水平上到了一个新的高度,而且使图书在传递过程中的资本和成本相应的降低。通过不断努力,我们是绝对有信心的使中国农民读书困难的问题是一绝对可以得到解决。
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企业取得持续性竞争优势,离不开正确运用市场营销策略。而物流管理是企业获得持续竞争优势的一个关键因素。下面是读文网小编为大家整理的关于物流管理论文,供大家参考。
1体验式教学模式的内涵
体验式的教学模式最早出现在西方国家,该教学模式最早由美国教学专家提出,该教育理论提出了一种新的学习模型,结果表明在参与实践体验后可以更好滴从中学习、思考、表达看法,然后再一次回到初始的实践中思考,最后总结新的认知和理论并将其应用到学习当中去。通过理论的学习,再通过实践来提升对于理论的认识是体验式教学的最主要的思想。在实践的过程里需要教师提前设置,使得模拟和真实场景尽量接近,便于学生学习思考。学生需要不停地进行教学实验和教学创新。在参与过程中,他们需要和团队成员交流沟通和归纳总结,再各自进一步反思,获得新的启发,达到更加深度的认知。常规的传统教学远远做不到这些,学生通过体验式教学后形成了对事物本有认知潜力,在今后的实践中再一次遇到类似的工作有应对的方法,印证了读万卷书不如行万里路的道理。体验式的教学模式对于传统的教学模式是一种改革和创新,使学校教学工作和学生的能力成正比二者不再脱轨,相对传统课程来讲更加的丰富多彩。传统的教学方式虽然也有一定的教学模式的创新,但是最后还是以分数作为衡量学生学习好坏的标准,强迫学生被动接受知识,对知识死记硬背和不断做练习题获得分数,学生没有从本质上理解知识内涵,所以在该教学方式下学生的学习热情不会有大的改善,教学效果也大打折扣。在体验式教学模式中,学生通过参加仿真情景获得体会经验,使学生获得探讨未知的乐趣,学习新知识和掌握新技能。这比传统教学方式更加能吸引学生主动学习、探求新知识,改变传统的被动学习的局面,明显改善学生理论的学习和现实生活的应用实践相背离的问题。学生在今后工作中所需的综合能力,譬如坚韧的意志、团结友善的人际关系、对人和事的忠诚、融洽的人际关系、创新精神等也在这种教学模式下得到了锻炼。有很多外企的老板为员工采用体验式教学模式作培训,包括国际知名大学的课程也实施体验式教学模式。
2体验式教学模式的实践
根据市场对于物流管理人才的需求特点,要加强学生创新能力与创新精神的培养就要对传统的教学方式方法进行变革,实现对于创新型物流管理人才的培养。
2.1课程设置模块化物流管理专业是应经济和政策而生的新兴学科,实践性强,以系统工程作为实践支撑,它的教学理论基础是管理学和经济学。因此该专业的课程设计要满足国家经济发展要求的标准,并结合高等院校的发展规律,以满足市场对人才的需求,真正实现理论应用到实践、在实践中创新二者的有机结合,实现该专业功能模块化和体系化。从物流管理专业的基础内容看,物流管理专业的课程内容设计要根据基础岗位的工作内容来制定,设定基本的管理理论知识,锻炼学生的岗位综合素质及综合能力。为满足这些要求,物流管理专业的教学内容设计分为三大模块:本专业基本的认知模块、物流管理的技能模块、实践理论和技术应用到工作的模块,各个模块流程的设计按如下要求:情景模拟案例设计以职场典型的真实工作内容作为基本的教学内容,结合该专业岗职工作要求,根据具体的项目目标任务和管理流程以及具体岗位内容和职业技能的要求,将专业知识理论和技术联系实践,真正体现高职院校的教育特征
2.2课程内容情景化
体验式教学模式要注重教学课程内容设计的情景化,努力做到根据企业物流管理工作的实践的情景来模拟教学学习过程。根据教学课程内容和教学进度要求设计模拟情景、系统操作、具体的项目流程。教学设计者在教学中要打造出积极的工作氛围和逼真的工作环境,使学生进入管理者的状态中,意识到管理者身份,尽早体验到基础管理岗位的职责。通过体验式教学模式的模拟情景启发学生创新的灵感,培养熏陶学生管理能力,做到教学结合实践的目的,为打造学生专业知识和创造能力的提高奠定基础。
2.3教学方法综合化
体验式教学模式要把讨论、研究及实践放在教学工作内容的首要环节,改变传统的学生被动的教学方法。例如参与过程中要学会举例分析、参与讲故事做游戏、角色饰演、举办沙龙、岗位实习、问卷调查。通过这样的教学方法把体验式教学功能的作用发挥出来,努力达到模拟教学符合实践的综合性。应用现代化的教学手段,如借助视频、网络、多媒体等平台,使得模拟教学课堂的教学内容更加吸引学生,让学生感觉既有知识性也有趣味性。体验式教学中,教师的主导作用不可忽视,表现在教学课堂组织、学生之间的协调沟通、对学生的指导和帮助、以及及时向学生反馈评价。
2.4教学体系系统化
体验式教学模式教学过程应将通用管理技能贯穿在教学中,并配以综合管理素质穿插在一起:第一堂课的核心内容是以开展理论和实践一体化的教学,第二堂课程要以拓展知识应用和创新的名家教学讲座为主,第三课堂为实验课,主要是根据模拟的项目,展开运营试验,第四课堂是激励教师引导和学生学习的竞赛课堂,即通过比赛促进教学、竞争促进学习,第五为实践课堂,开展定岗实训和创业实践的实训课。通过这五个课堂的开展,构建了创新教学模式具有互动体验的新课堂,最终实现学生的自身综合能力与对基层管理者的职位要求的统一。
2.5教学评价多样化
体验式教学模式致力于使学生参与教学过程、启发学生专业管理和创新能力的思维。传统教学模式考察和评价学生学业成绩的考试成绩,更注重结果,只对学生已掌握的知识进行巩固,忽略了学生在学习过程中提出、分析和解决问题的能力和对新事物的逆向思维、想象力及创造力,它已远远不能适应新的教学要求。与笔试为主的传统考核方式相比,体验式教学模式改为实践体验比赛、案例设计与策划及分析、讨论演讲、报告调查、工作流程等方式。在考核标准和考核结果方面注重具体化,忌主观化,所有考核公开化,分单位分小组考核,考核内容涉及学生的团体意识和创造力,通过系列的考核使得学生能够在学习理论后,在实践中实现质的飞跃。
3体验式教学模式的创新
当代教育的思想和教育管理的理论促进了体验式教学模式新的改革,倡导以学生创新创业教育作为导向。首先项目情景是虚拟的,通过创造真实环境,使学生参与到实践活动中,在还未从事具体岗位工作前就已经对工作有所接触,同时也对老师提出了更高的要求。在教学过程中,教师起主导牵引作用,既要组织项目和扮演引导者角色,还要制造浓郁的学习气氛、设计情景体验、提供各方面专业信息供学生学习参考,调动所有能够使学生潜能得到发挥、帮助学生自学和获得自我提高的因素。体验式教育模式在未来很长时间内将是高等院校教学改革的崭新领域,体验式的教学模式将纳入学生教学的第一课堂,在培养创新与综合性人才、提高学生就业适应能力和学生就业中起到推动作用。
1物流管理教学是如何应用案例教学法的
案例教学不管是对教师,还是对学生,都提出了更高的要求,教师和学生都要全身心的参与进来。从教师的角度来说,要做好准备工作,要从很多资料当中,选出具有谈论价值的案例。从学生的角度来说,要进行预习,要分析和讨论所提供的原始材料以及具体事实,并且进行总结,得出正确的结论。案例教学主要分为三个步骤,分别是引入案例、分析讨论以及进行总结。
1.1引入案例
想要采用案例教学法,必须具备一个前提,那就是选择合适的案例,案例选择的好,学生才能有兴趣参与进来,也才能实现教学效果。所以,选择案例一定要认真仔细。教师要在课前准备阶段,以教学目标为基础,结合实际情况以及时代特征,完成相关资料的收集整理,在特殊情况下,还可以编写教学案例,合理的进行设计。
1.2分析讨论
讨论案例通常会涉及到很多问题,分别是:案例最终要解决的问题、采取哪些方式来解决这些问题、依据什么作出最终决策、哪种决策是合理的、制定什么样的实施策略、对整体进行评价。对于这个步骤,教师必须打造出一个适合讨论的氛围,可以让学生很好的进行交流。营造活跃的课堂气氛,调动学生的积极性,使更多的学生参与讨论。为了确保谈论顺利进行,教师不应该随意的参与讨论,也不应该表现出一定的倾向性,而是鼓励学生大胆发言,即使有些学生的观点还不是很成熟,也不要立即纠正,防止损伤学生的积极性。如果讨论出现暂时的停顿,教师要进行启发,或者是采取提问的方式,或者是设置新的问题,或者是站在对立的角度发问,努力使发言不偏离主题。
2在物流管理教学当中应用案例教学,要注意的事项
2.1处理好理论教学和案例教学之间的关系
案例教学可以让学生掌握行业知识,拓展了知识面,实践能力也随之加强,尤其是模拟实际情境,让学生阅读、分析、讨论具体案例,帮助学生将理论和实际案例结合起来,使学生可以用自己掌握的相关知识妥善的解决在实际当中遇到的问题。而传统的教学方式强调死记硬背理论知识,缺乏实际应用的能力。在这一点上,案例教学是进步的,当然,案例教学并不是完美的,它必须和传统的授课方式结合起来,进行系统的理论学习,首先要让学生具备了相关的理论知识才能继续进行,学生只有掌握了物流管理的相关知识,才有可能对案例进行探讨。
2.2建设以及完善案例库
对于物流管理案例教学来说,最大的阻碍就是缺少案例,很多教师愿意选择案例教学,但是却没有合适的案例,现阶段亟待解决的问题就是创建物流管理案例库。这是一项艰巨的任务,并不是几个教师就可以实现的,而是需要很多人的加入。但是在实际当中,教学绩效考核体制还不是很完善,案例比较复杂,而教师缺乏物流管理的经验,一般的教师是不具备编写高水平案例的能力的。所以,各个院校要大力支持,把建设案例库划入到教学考核当中,在教师实践能力培训方面加大力度,将产学研结合起来,方便教师们参与企业的经营管理,此外,还要提供资金上的支持,让教师更好的研究案例。
3案例教学对物流管理的影响
3.1可以扩展教学模式
传统教学的核心是教材以及教师,强调的是书本里面的知识和原理,只关注学生掌握了哪些知识,却忽略了开发学生的学习潜能,造成理论不能联系实际。但是案例教学却很重视学生的主观能动性以及主体地位,帮助学生正确的分析案例,运用掌握的知识解决现实的问题,在整个过程当中,学生要明白如何收集信息和资料,并且对资料进行分析,这可以深化学生的思维,在找到最合理的解决办法的同时,养成创造性的思维。
3.2可以帮助学生将理论应用于实践
物流管理这门学科综合性很强,可以通过分析案例,来了解其中所包含的理论知识,这样,学生就可以较快的理解并且掌握这些理论知识,将理论应用于实践,实现教学目的。
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