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村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的建立,有效的填补了农村地区金融服务的空白,增加了农村地区的金融支持力度。以下是读文网小编为大家精心准备的:浅析国内村镇银行可持续发展对策相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
摘 要:本文针对现代商业银行小微企业贷款风险问题进行了分析,给出了提高防范意识的预警机制建立体系,以及建立预警机制需要注意的问题,能够更好地使商业银行了解小微企业贷款危机问题根源,提供有效解决办法。
关键词:商业银行 小微企业 预警 风险防范
以下,笔者将从几个方面,结合村镇银行的现状与发展特征,对村镇银行实现可持续发展的对策,进行简要探讨。
根据有关部门的数据统计,截至2011年年底,我国共有新型农村金融服务机构五百多家,东西部基本各占一半。总体上来看,基本运行监控平稳,风险处于可以控制的范围之内。从这些数据以及实际运行的情况来看,国内村镇银行的发展速度与规模都持续加大,已经成为国内农村金融服务机构中非常重要的一股力量。
归根结底,村镇银行存在的根本目的还是要服务于三农,服务于新农村的建设。结合这个大背景,加之我国庞大的农村人口,我们应当理性的看到,目前乡镇银行的网点还是远远不够。村镇的金融市场根本无法形成有效的良性竞争,除了在长三角和珠三角等经济相对发达的地区,成立了一些农村商业银行性质的金融服务机构,分布在乡镇地区的金融服务机构还主要是以农村信用社为主。村镇居民所享受到的金融服务极度不够。尤其是近几年的农村信用社的发展并不是很好,出于节约成本和风险控制的考虑,将多年来一直下沉到村镇一级的农村信用社全部撤销。
我国多年来努力推行改善三农以及新农村建设的宏伟政策,我们的农民也都殷切希望能够借助政策的东风,积极做出改变,提高自身的收入水平。他们大多致力于种植与养殖等传统的农业经济活动,如果这样的活动,得不到信贷的有力支持,是很难有什么作为的。我们的农民基本没有什么可以抵押的财产,信贷结构也建立起相对比较苛刻的审批条件。这样的情况,发展下去,只会造成贫富差距的不断加大,更有甚者,会对农村群体的稳定性造成不小的伤害,不利于我国构建和谐的社会主义社会的基本国策。作为农村的弱势群体,他们真正需要的是贷款方便灵活、无需抵押无需担保,不以当下经济能力作为唯一评判标准的信贷政策。
在进入二十世纪之后,根据国家的发展实际情况,从中央层面决定组建村镇银行的根本目的,就是进一步践行科学发展观,为社会主义新农村建设提供有力的金融保障。按照邓小平同志当初的构想,让一部分人先富起来,并让这部分先富起来的人,起到带头与帮带的作用,帮助弱势群体改变思想。如果发展的顺利,可以有效的吸引和引导民间资本,让贫困农民尽快摘掉物质贫乏的帽子,完成农业产业的升级,让农村经济稳定快速的发展。
此外,还有一个根本的目的,就是保证庞大农村群体的稳定性。虽然经过几十年改革开放的高速发展,沿海经济带的发展突飞猛进,但是内陆地区和农村地区的发展还是不甚理想。这样的实际情况,决定了村镇银行的经营特点与经营模式应该是资金充足但规模不用太大,信贷灵活,网点广布,深耕基层,融入农户,为广大基层的农民群众提供灵活且方便的信贷支持。而不是在城乡结合部与已有的金融机构争抢本就有限的优质信贷资源。所以,我们村镇银行的客户群体定位与市场发展方向定位,都要有自身的政策特性,要与现有的金融机构有较为明显的区别。具体而言,客户定位应该主要放在村镇,特别是乡村的农民。
从实践的操作来看,我们村镇银行目前主要存在这样几个问题:第一是社会公信度不够,人民群众还是难以认可;第二是金融服务机构的规模太小,资金捉襟见肘;第三是给当地项目的支持力度不够;第四是服务的类目太少,农户的可选择性太少。所以来说,结合上文所述,村镇银行的发展目的不是做大,而是要做强;不是要做到业务多么全面,而是也灵活应对农村市场的实际需要。目前,还有其他两个比较突出的问题,一个是村镇银行与目前其它已经存在的金融机构之间的竞争优势不够明显,第二是是农业产业还没有得到有效的发展,造成村镇银行的盈利水平太小,难以为继。所以,我们要明确一点,村镇银行的存在,不是要和农村信用社等现有机构面对面竞争,抢夺本已有限的优质信贷资源,而是构成相互补充、适当竞争的农村金融服务体系。
考虑到不同区域的经济发展不平衡,农户的致富方式与物质情况也有很大的差异,村镇银行的发展阶段并没有固定的模式可以照搬。所以,村镇银行的简历应当充分考虑当地的经济与人文环境,生产力发展水平的差异性,因地制宜,稳扎稳打,力求实现可持续发展的目标。在经济发达的地区,可以直接设立多种所有制的村镇银行,采取市场化方式促进民间资本投资参股,建立规模性的村镇银行;在经济相对欠发达的区域,应当先设立规模较小的,再稳步发展。
村镇银行不但要承担社会责任,也要实现可持续发展,这需要政策层面与社会各界的大力支持。只有这样,村镇银行才能实现可持续发展,才能最大可能的去发挥辐射效应,对农村经济的发展起到传帮带的作用。从当前农村的实际情况与村镇银行发展的现状来看,一是政府部门要给出优惠的政策,对村镇银行发展提供有力的扶持;二是中央银行要加大扶持力度,比如适当降低存款的准备金率,对支农信贷等资金投入问题提供便利;三是监管部门要加强监管,成立相应的指标体系进行定期与不定期的考核,对不符合要求的机构要及时提出改善意见,直到勒令其推出农村金融市场;四是村镇银行要练好内功,加强自身管理,与当地政府、大中小型的企业、农户都实现良性的互动,强化员工素质,引起有经验且愿意投身农村金融市场的高端人才,建立起自身的核心竞争力。
通过对农村金融服务现状及经营特点的分析,我们可以看出,村镇银行若想得到可持续的发展,就必须要扎根农村,服务农户,把支持贫困线以下的农户和正在脱贫致富的大批种植与养殖户作为支持的主要对象,也就是实现改革农村金融的目标。传统农业是弱势产业,其所承担的风险相当之大,老百姓基本还是要靠天吃饭,投入成本不断增加,收益却难以把控。村镇银行不论建设的地点是什么,最大的特点就是要按照先进的银行管理方式进行管控。要严格实行切实有效的管理规则,加强对村镇银行高级管理人员的资格审查,对民间的融资行为进行严格的管控,建立起谨慎有效的监管体制,在推行和实施服务类目时,也要更加审慎,保障运行的更加安全。
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社区银行(Community Bank)的概念来自于美国等西方金融发达国家,其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个省、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。以下是读文网小编为大家精心准备的:美国富国银行的社区银行业务初探相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
摘 要:随着利率市场化改革推进和移动互联网金融的爆发式增长,我国银行业金融机构面临着巨大压力。学习美国银行业先进的社区银行模式关系到我国大量金融从业人员的命运,关系到国民经济的迅速发展,具有重大现实意义。本文从我国现阶段银行业面对的实际困难出发,以美国富国银行为例,详细分析其社区银行业务的经营现状和经营特点,希望能给我国广大银行业从业人员以启发,找到适合今后我国银行业社区银行业务的发展之路。
近年来,随着我国金融市场改革不断推进和互联网金融产品的爆发式增长,银行业面临着融资渠道闭塞,存款资金外流,经营成本激增,产品服务雷同等困境,其中一些金融机构存在被收购甚至破产的危险。而在美国,社区银行经过一个多世纪的发展目前已经形成了成熟的运营模式,长期以来在美国经济发展过程中发挥了不可替代的作用。2013年7月,以发展社区银行业务为核心的美国富国银行以2360亿美元的市值登上了全球最大行的宝座,显示了其发展社区银行这一方向的正确和成功。将美国先进的社区银行模式引入我国并结合国情进行改造推广,关系着我国大量金融机构的命运和国民经济的迅速发展,具有重大现实意义。本文,笔者对美国富国银行进行相关分析,希望为我国广大中小金融机构今后开展社区银行业务提供有价值的参考。
美国富国银行(Wells Fargo)是一家1852年成立于纽约的多元化金融集团,目前其总资产为12000亿美元,排名全美第四;市值为2360亿美元,是美国市值排名第一的银行。富国银行拥有27万员工,七千万客户和超过9100家分支机构,作为一家提供全面服务的银行,业务范围包括社区银行、抵押贷款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款、投资和保险等。其存款份额在17个州排名第一,其抵押贷款和小企业贷款的发放都排名全美第一,作为唯一一家被穆迪评级机构评为AAA级别的美国银行,它拥有全美最好的网上银行服务体系。若以存款、家庭贷款与金融卡业务统计,富国银行排名全美第二,可以说其是目前美国最好的银行。现在,富国银行通过自动取款机、手机、个人电脑和不断完善的银行网点坚持每时每刻都为顾客提供重要的金融服务,其高速办公效率使顾客能从先进产品和服务中获得收益。
富国银行的社区银行业务专注为个人客户和年销售不超过一千万美元的小企业主提供几乎所有金融产品和服务,其资产规模排名全美第四,全美国三分之一的家庭和富国银行有业务往来,但其中除了存款规模排名第二名外,基本所有细分贷款市场均为全国第一名,如全美四分之一的住宅抵押贷款由富国银行发放,但是富国银行其他业务如证券、经纪、资产管理等对利润的贡献相对有限,远远低于摩根大通和花旗银行。现阶段银行业的竞争愈来愈激烈,富国银行始终坚持推行交叉销售策略,重点布局于最传统的存贷业务上,稳健经营,深耕零售客户,并未像其多数竞争对手那样将业务触角伸向投资银行等高风险领域。
受传统存贷业务性质的影响,单个社区银行网点的营业能力可能相对增长平稳,且耕耘期较长,因此需要银行提高已有网点利润率的同时,网点数量规模保持一定的增速。富国银行与摩根大通在机构设置方面是存在较大区别的(如表1所示):富国资产总额1.42万亿美元,只是摩根大通2.36万亿美元的60%,ATM机数量为摩根大通的64%,与其资产规模相匹配;但富国的网点数量却是摩根的1.62倍,员工人数也多出一万多人。富国银行在网点数量建设和员工人数投入上超过其他银行的原因在于其社区银行业务的需要,深挖客户资源,提高交叉销售都需要依靠“关系型”服务与客户体验。富国银行的核心竞争力在于其长期以来,一直致力于大量系统性投入、加大员工培训力度,以及深入了解客户需求,而这一切都需要花费很长时间积累。
表1 2012年富国银行网点建设规模情况比较表
数据来源:笔者根据长江证券研究部2014年1月发布的银行业行业研究报告整理编制
富国银行的社区银行业务主要由分布在居民社区密集之处的支行开展,以便发挥地缘性优势。内部布局以开放式为主,设立与业务区隔离的休息区,方便有家庭及小孩的客户。与其市中心网点不同,社区银行网点装饰并不追求奢华,整体感觉较为温馨。
笔者认为富国银行在发展过程中摸索出以下三方面经营特点。
1.合适的网点密度控制经营成本,追求利润最大化
网点密度指在不同市场(农村或城市)中按照合适的密度设立社区银行的网点,并且致力于吸引当地居民来网点办理业务。根据富国银行测算,每500个住户的增长将提高每个网点10到20bp的ROA水平,因此社区银行网点需要合理分布,从而控制经营成本,在此前提下,社区银行各网点才能更有针对性地开展业务,同时避免集团盲目扩张导致经营成本增加。2011年为止,单个富国银行社区网点客户数达到3600户,超过美国银行业平均2000户的网点客户数。从2003年到2011年,富国银行家庭客户数增长了3%,而同期美国家庭增长率仅为0.8%。从以上两个数据可以看出,富国银行的网点密度非常合适,单个网点为尽可能多的客户提供服务,不仅控制了经营成本,避免了不同网点间的相互竞争,而且使其利润最大化。
2.长期坚持交叉销售策略,追求效率最高化
富国银行能大量吸收低成本的核心存款,发放全美最多的各类贷款,其主要原因是该银行在零售业务中表现出来的强大交叉销售能力。交叉销售的核心在于运用多渠道销售满足客户需求的产品,从而使自己成为客户存贷款的账户银行。简单来说,就是多渠道、更好地满足客户的金融需求,实现单位客户交叉销售数量的上升,则单位客户创造的利润将提升。长期以来,富国银行坚持交叉销售的经营理念,其带来的客户黏性是富国银行能够长期抵御多次经济波动的制胜点。一般来说,客户选择一家银行进行业务往来后,随着使用年限增加,各种需求都会在这一家银行累积,这样客户对银行的黏性会越来越强,尤其对中小客户来讲,这种黏性的转换成本很高,而且其议价优势远低于大客户,富国银行正是抓住了此类客户群体,从而得以实现效率最大化。正因为长期坚持交叉销售战略,富国银行早在2010年就实现了向单个客户销售6.14个产品的目标,在交叉销售最好的区域更是高达7.38个。富国银行80%的收入和收入增长都得益于交叉销售,不仅能维持富国银行客户群体的稳定,而且能提高银行内部不同业务部门之间的协同效率,从而实现效率最高化,增强自身经营的稳健性。 3.始终保持严格的风险控制,追求损失最小化
富国银行在发展过程中经历过一系列大的并购,包括1996年收购第一洲际银行,1998年与西北银行合并及2008年吸收美联银行。在这些并购重组中,富国银行始终注重风险防范,只有确定并购后有利于发挥整体的高效率,富国银行才会进行并购。在并购重组的过程中,富国银行坚持自己的市场定位和管理特色,主要措施包括控制网点员工的数量、保证客户满意度、削减营业网点的面积,最后形成大量规模较小、内部布局合理、氛围温馨的社区银行网点,客户可以在网点内享受多渠道模式,包括网络银行、ATM和电话银行等。目前,其单个社区银行的网点面积及成本开支呈长期下降趋势。
富国银行在经营过程中一直坚持侧重自己的存贷业务,很少涉及高风险的投资银行类新兴业务,如高杠杆衍生业务,富国银行基本不进入担保债务凭证市场,也不接触表外结构性投资工具。近年来其贷款大概占银行总资产的60%左右,使其用于其他高风险业务的额度相对较小,盈利稳定性相对较好。由于富国银行具备社区银行的优势,熟悉社区内中小企业的情况,对于那些信用评分标准低的客户,富国银行坚决回避。
2007年开始于美国的住房抵押贷款的经济危机再次证明了富国银行的稳健策略。作为全美最大的住宅抵押贷款发放者,在危机期间富国银行的住宅抵押贷款不良率却比行业平均水平还低20%。另外,富国银行在发放贷款的过程中始终坚持风险分散的原则,贷款集中程度很低。根据2011年富国银行贷款发放情况可以看出,其商业及工业贷款占总贷款的23%,商业地产贷款占总贷款发放量的16%,而家庭住宅抵押贷款占总贷款的41%,富国银行正是通过这种多元化的金融服务体系,尽可能分散风险,从而减弱经济波动对自身正常经营的负面影响。
另外,富国银行在控制小微企业信贷风险方面的做法也非常出色。截止到2011年,富国银行在此领域的市场占有率已连续10年保持全美首位。由于小微企业贷款利率较高,该项业务成为推高富国银行净利差的一大助手,早已成为富国银行最赚钱的业务之一。2011年富国银行小微企业贷款利率为6.29%,分别高于综合贷款和大中型企业贷款利率的1.36%和2.05%,收益率处于较高水平。
富国银行发挥了其社区银行的优势,尽量寻找到低成本与高利润之间的最佳结合点,始终坚持严格的风险控制,保持经营过程中损失最小化。其社区银行业务具有鲜明的经营现状和经营特点,笔者希望能给我国广大银行业从业人员以启发,从中找到适合自己的社区银行发展之路。
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社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家,其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个省、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。发展社区银行的呼声日益高涨,也已成为金融改革的热门话题之一。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的治本性措施,是改善金融生态和宏观调控的必要措施。以下是读文网小编为大家精心准备的:从哲学角度论述我国特色社区银行的意义相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
【摘要】近年来,社区银行成为了各大商业银行积极开设的机构,它能够改变我国银行体系较为单一,缺乏多样性的现象,有利于缓解我国中小型企业贷款难的困境,有利于满足居民和中小型企业对有个性的金融服务的需求。因此,本文从科技哲学角度深入探讨国内学者对于社区银行的概述的基础上,论证了我国发展社区银行的必要性。
【关键词】社区银行;必要性;挑战
(一)国外对于社区银行的研究成果
1.“社区银行”在国外的定义有以下几种观点:
(1) Michael L Gibson对此问题则主要是从社区银行可以为社区个人和企业用户进行财务交易时提供低价、保密性强的服务这一方而来定义的。
(2)美国联邦存款保险公司(FDIC)主要是对社区银行的规模进行了划分。它在《美国银行业的未来》中提出“社区银行主要由银行和储蓄控股公司、独立银行和独立储蓄机构组成,它的总资产规模小于10亿美元。”
(3)在《银行术语词典》中,Thomas E Fitch,Irwin L.Kellner,DonaldG Simonson认为,社区银行应当是独立银行。他们认为:“独立银行是指由地方自主设立和运营的商业银行,它从其运营的社区吸收资金并运用于该社区,而且不隶属于某一家银行持股公司。”
以上可以看出,国外学者在定义社区银行的概念时绝大多数是从资产规模和社区的角度来分析论述。
2.美国社区银行发展
美国的①社区银行是由地方白主设立和营运、资产规模在10亿美元以下、独立的小型商业银行及其储蓄机构。它通过利用低成本和高效率的金融服务,使得区域内的中小型企业贷款业务、居民的储蓄业务、老年人的养老金规划业务等享受到更便捷的高质量的服务。尽管近年来美国的社区银行而临着诸多挑战(例如银行间合并重组、其他金融机构迅速崛起等等),但是它仍然能够经营很好。②据统计,到2011年底,美国一共有超过7,000家社区银行和超过50,000家营业网点,社区银行的数量占全部银行数量的96.4%。
(二)国内学者对于社区银行的界定
“社区银行”在我国是一个比较新颖的概念,还缺少一个明确的定义对其进行阐述。我国学者在为社区银行进行定义时各持己见。一部分是照搬美国的概念,将我国社区银行定义为③从当地吸收存款并向本地区提供交易服务的资产小于10亿美元的金融机构。其规模与我国的农村商业银行相近。另一部分是在参照金融发达国家社区银行概念的同时,提出了具有中国特色的定义,④即社区银行是指在某一社区范围内遵循市场化原则白主设立、独立运营、以服务个人客户和众多中小企业为主的商业银行。
当前,中国商业银行业的发展在经济金融领域影响巨大。但是,由于我国银行体系结构不合理现象尤为突出,即大型国有银行的资产规模比重较大,而其数量却远小于中小型商业银行,这使得我国国民经济的发展而临着极大的挑战。因此,社区银行在中国的设立,会成为我国银行体系改革的转折点,是促进中国金融市场多元化发展的重要因素。
除此之外,由于国有银行设立的贷款门槛过高,对中小型企业存在信用上的歧视,而金融体系中又缺乏正规的民间融资机构,融资难问题得不到解决,中小型企业的发展遇到了瓶颈。一些不法企业利用不规范的民间融资,以高利率借贷为诱饵,非法吸收公众存款,造成了金融市场秩序混乱等一系列社会问题。而社区银行拥有组织结构简单,信息传达效率高,运营机制灵活等特点,能够有针对性的服务于中小型企业。最后,在经历了2013年股票市场持续的熊市,“新国五条”等房地产政策相继推出,投资者们对于未来股市和房地产业都极度失望。与此同时,市场上又缺少其它金融创新产品的代替,居民们只能将手中的资金存入银行,这不利于资本市场资金流动。
尽管学者们在学术上对社区银行进行了定义,人们对它的理解仍然很片而。本文根据学者们的探讨,我国应当建立具有中国特色的社区银行,从而解决商业银行而临的困境,有效的缓解中小型企业融资难问题,并且满足客户对个性化金融服务的需求。
①美国联邦存款保险公司(FDIC)工作报告[R].2004.
②美国独立社区银行家协会网站[DB/OL].2012-3.
③康卫华大变革下的当代美国社区银行[J]国际金融研究,2005(6).
④巴曙松.社区银行在中国的生存情[J].银行家,2002(7)
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社区警务起源于20世纪六七十年代的欧美等发达国家,直到20世纪八十年代末才被传入中国。此后,中国公安部门在继承自身群防群治的工作传统的基础上,开始借鉴西方国家推行社区警务建设的经验,探索在市场经济条件下推行社区警务战略。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:浙江瑞安市农村社区警务建设现状及发展相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
[摘要]地表水环境的不断恶化严重威胁着人们饮水的安全以及社会经济的可持续发展,污水治理刻不容缓。本文介绍了农村分散型生活污水收集处理模式,分析了农村生括污水处理技术选择本文考虑对接触氧化法进行一定的改进优化,在保证其处理效果的基础上尽量降低其运行成本,使其适用于农村单户生活污水的处理。
[关键字]农村污水 处理 收集处理模式
1.1 推行社区民警专职化
瑞安市公安局进一步优化警力配置,规范警务运作,着力推动警力下沉,警务前移。以“社区民警专职化、社区警务专业化”为要求,促进派出所勤务机制的创新,规范社区警务运行模式,确保最大限度地集中社区民警的工作时间和精力,抓好社区警务工作。坚持“工作在社区、驻脚点在警务室、着眼点在群众”的原则,按照“一区一警、一区多警、多区一警”的要求推进社区民警专职化建设。对于规模较小、治安平稳的社区,实行一区一警或多区一警;对于规模较大、治安复杂的社区,实行一区多警;其他社区实行一区一警。社区民警原则上要按实有人口10000:1配置,最少配备数不少于派出所民警的三分之一。
1.2 推行社区品牌警务室的建设
各派出所主动与街道(镇)政府做好沟通,把警务室的建设列入社区公共服务设施建设规划,与社区服务中心的建设同步实施。警务室原则上以新划定的社区为单位,在社区服务中心对应设置,新建警务室一般应建在社区服务中心内,但已建的警务室可以继续使用。每个警务室要求具备“有场地、有警力、有要件”和“信息采集、控案巡防、窗口服务、纠纷调解、接待群众、安防宣传”等六大功能。
1.3 推行“以外管外”创新外来人口管理方式
瑞安市公安局自2009年起就探索引进外警协管外口的做法,特别是2014年更是精心制定外警管理规定,进一步规范外警队伍管理,通过聘任、挂职等多种形式引进外警人才,充分发挥外警“三乡”优势,全力打造特色“维稳、维权、维系”的“三维”警务协作模式,成效明显。一是发挥“乡情”优势,维稳作用突显。瑞安市每年涉外口非正常死亡数较多,工伤事件更是屡有发生,处理稍有不当极易引发群体性或上访事件。为此,充分发挥外警自身乡情优势,及时掌握各类涉稳内幕性信息,为快速、精准处置群体性或上访事件提供强大情报支撑。
1.4 推行“三实有”信息管理系统暨社区警务基础平台建设
为进一步落实社区民警工作职责,依托信息化手段规范社区民警日常警务工作,科学评估社区民警工作成效,瑞安市局于2013年9月份起按照“三实有”信息管理系统建设工作总体部署,按照边建边用的指导思想,全面开展“三实有”信息管理系统民警工作日志功能模块应用。“三实有”信息管理系统暨社区警务基础工作平台建设是对实有人口、实有房屋、实有单位进行采集,以社区警务工作信息化、图形化管理为目标,以服务实战为出发点,以“房”和“人”要素为主线,深度整合、挖掘现有信息系统的综合应用。将基础工作涉及的人口、房屋和特业、场所等单位及案事件关联整合,形成综合性的信息链,将信息技术充分应用到社区警务各项工作中,不断提高社区警务工作信息化水平,使采集信息、录入信息和应用信息成为社区民警日常工作模式,真正实现“基础信息化、信息基础化”,提升公安机关防范、打击、管理和服务的能力。
2.1 立足社区,防范于未然
社区警务的着眼点是在下功夫预防犯罪,而不是“跟着案件转”。社区中警察的主要力量应用于与公众共同寻找、发现、分析和解决可能造成犯罪的隐患问题,并针对问题对症下药,积极采取措施解决,从而有效地把犯罪解决于“未然”之中。社区内违法犯罪案件一旦减少,民警便有充沛的精力从事预防犯罪的工作,也才会有更多的警力从事预防犯罪的工作,从而能进一步将治安隐患消除在萌芽阶段,实现社区乃至社会治安秩序的良性循环。可见,社区警务能使警察改变“围着案件转”、只打不防的变动局面。当前,我们在“严打”的同时,要抽调足够的警力,真正重点抓好日常基础工作,加强预防,才能转被动打击为主动预防、主动出击、主动治理。
2.2 建立科学可行的绩效考核标准
考核是一根指挥棒,考核标准侧重不同,说明工作的重点不一。虽然一再强调打防并举,但目前对派出所的考核中,打击工作下具体的指标任务,而且是一年比一年高,这就造成派出所的工作单纯追求打击任务的完成,而没有充足的警力来做好社区基础工作。“发案少,秩序好,社会稳定,群众满意”是对社区警务工作的总体目标要求,在对社区警务工作的考核都是以此为标准,应该说在重视防范工作的基础上改进了考核机制,但是在现实考核中还不够具体化,操作性不强,往往是形式上走走过场,或者为了发案不超过考核指标会有弄虚作假的成分。目前的考核标准还有待于借鉴国外的社区警务思想,体现社区警务导向,更加科学化、具体化和务实化。
2.3 建立健全“信息主导型”警务机制
一要以“四知”为要求,解决掌握情况信息的目标问题。要求社区民警对辖区的情况做到“四知”,即知情,知道辖区的敌情、社情、民情、警情是什么;知人,知道辖区有哪些重点人员、重要人士、知名人士和重点关注对象;知事,就是群众都知道的事情,街头巷尾都在议论的事情,社区民警要能知道;知患,要了解掌握辖区的治安、安全等隐患,对属于自身职能范围的隐患做到即知即改,对不属于自身职能范围要及时转告。二要以“三采”为要求,解决掌握情况信息的方式问题。社区民警是情报信息采集的始端,也是应用的终端,要做好“传统式”的特定人群大采集,定点采集和高速密集采集相结合,确保流动人口、出租房、电瓶车和重点物品、重点人员等信息的鲜活性。同时,社区民警要深入辖区行业场所、企事业单位、出租房屋等重点领域,及时收集涉及稳定方面的信息和社情民意;要通过广泛物建以居(村)民干部、楼幢长、治安志愿者为主的治安信息员,及时排摸了解辖区深层次、内幕性、预警性的情报信息。
2.4 建立健全传统与现代结合型警务机制
传统手段不能丢,公安工作是专门手段与群众工作相结合的,现代警务是对传统手段的发展和补充,但决不是取而代之。要坚持“传统+科技”,在加快发展现代警务的同时,进一步强化传统手段支撑,推动公安工作全面、协调、可持续发展。要发扬“枫桥经验”优良传统,发动群众,依靠群众,让“老传统”焕发“新活力”。要更加注重现代手段与传统手段优势互补,把“面对面”交流与“键对键”沟通有机结合起来,提高新形势下发动群众的能力和水平。要高度重视传统手段的应用,单位领导要高度重视,老同志要言传身教,苦练“调查访问、线索排摸、阵地控制”等基本功,发扬传统优势,夯实业务基础。
社区是派出所工作的责任田,社区稳,辖区就稳。社区警务是加强派出所建设的重要基础,自全国各地实施社区警务战略建设以来,虽取得阶段性的成果,但各地经济发展不均衡,地域的差异,各级职能部门的重视程度都不同,所以可以说我国的社区警务还尚处于探索之中。
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人的全面发展最根本是指人的劳动能力的全面发展,即人的智力和体力的充分、统一的发展。同时,也包括人的才能、志趣和道德品质的多方面发展。“人的全面发展”是“全面发展教育”的目的,“全面发展教育”又是实现“人的全面发展”的教育保障和教育内涵。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:浅谈马克思主义人的全面发展理论的现实意义相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
[摘要]人的全面发展理论是马克思主义的重要组成部分,实现人的全面发展也是人与生俱来的美好理想。在现代社会,随着经济、科技的发展,人的发展与社会发展的关系日益密切和强化。正确理解马克思主义人的全面发展理论对我国社会主义现代化建设有着不可替代的现实意义。
[关键词]人的全面发展;异化劳动;生产力;现代化建设
人的全面发展是马克思一生始终关注的一个重要问题,马克思指出:共产主义社会是“自由人联合体”,是以“每个人的全面而自由的发展为基本原则的社会形式”。每个人都能得到自由而全面的发展,是说:一方面,每个人既能获得和其他人一样的合乎社会各方面要求的人的全面发展;另一方面,每个人又能获得与个人自身全面发展的条件。此外,在个人之间的关系是平等的基础上实现人的全面发展,通过自身的全面发展促进全社会一切人的全面发展。
马克思初步提出人的全面发展理论是在《1844 年经济学哲学手稿》中。他提出劳动应该是人的“自由自觉的活动”,而私有制条件下人的劳动是一种“异化的劳动”,这是造成人的片面畸形发展的原因。马克思认为只有在共产主义劳动及其成果发展到较高程度和生产资料私人占有被消灭的情况下才能被消除其异化的性质,实现人的全面发展。马克思的异化劳动理论奠定了考察个人全面发展思想的理论基础。
马克思和恩格斯在《德意志意识形态》中第一次正式使用“个人的全面发展”这一概念,明确地提出关于人的全面发展的思想。在《德意志意识形态》中,马克思和恩格斯指出:就个人自身来考察个人,个人是受分工支配的,分工使他成为片面的人,使他畸形发展,使他受到限制。分工造成了人的体力和智力的片面畸形发展,使异化劳动产生的原因。后来马克思和恩格斯在《共产党宣言》中指出:人的全面发展是共产主义者的理想目标和共产主义社会的基本原则,这为人的全面发展思想走向成熟奠定了坚实的基础。
《政治经济学批判大纲》(1844 年))和《资本论》(1867 年)的问世,标志着马克思主义人的全面发展思想更加成熟。马克思、恩格斯从人和社会的关系出发,从历史演变的角度揭示了三大社会形态中人的发展状态,指出人的全面发展的历程和人类社会历史发展一样是一个自然历史过程,通过对资本主义生产、交换、分配、流通过程的分析,发现了资本主义经济运行的内在规律——剩余价值规律,同时,在剩余劳动时间中发现了人的全面发展的条件和尺度——自由时间。在这个基础上,马克思、恩格斯全面揭示了人的全面发展的科学内涵和历史性,必然性,论证了人的全面发展的途径和条件,确立了人的全面发展学说的科学体系。
马克思、恩格斯关于人的全面发展的论述很多,但其思路脉路是清晰可见的。综合其含义,可以从以下几点进行理解和把握:
2.1 人的各种能力的充分发展。人的能力既包括体力,又包括智力;既包括从事精神生产的能力,又包括从事精神生产的能力;既包括社会交往的能力,又包括道德修养的能力和审美能力等。
2.2 人的社会关系的全面发展。社会关系是相对于自然关系而言的,指的是一定的生产方式所决定的生产关系的总和。马克思认为,“社会关系实际上决定着一个人能够发展到什么程度”,“一个人的发展取决于和他直接和间接进行交往的其他一切人的发展”,也就是说人的全面发展只有在社会关系中才能实现。
2.3 人的个性的全面发展。人的个性,是个人的自我意识及由此形成的个人特有素质、品格、气质、性格、爱好、兴趣、特长、情感等的总和。马克思指出,个性的充分发展就是“一切天赋得到充分发展”。
2.4 人的需要的全面发展。在人类社会初期,由于生产力水平低下,社会产品极其匮乏,人的需要只能在一个极其低下的层次上得到满足。资本主义生产方式的建立和发展,使人的需要有可能向多方面发展。到了社会主义和共产主义社会,剥削制度被消灭,生产力高度发展,社会产品极大丰富,人的需要将呈现丰富性和多面性。
通过以上论述,我们对马克思主义关于人的全面发展理论有了简单清晰的认识。但如何实现人的全面发展,积极搞好现代化建设,仍然是当今中国社会实践急需解决的问题。结合我国的实际情况,其解决手段可以归纳为以下几点:
第一,大力发展社会生产力,为人的全面发展提供必要的物质基础。社会生产力发展了,人民的物质生活就会日益改善,物质文明程度就能不断提高;社会生产力发展了,必然造成生产劳动者的新的力量和新的观念,造成新的交往方式和新的需要;社会生产力发展了,还会大大地缩短人的劳动时间,延长人的自由时间,从而增加使个人得到全面发展的时间。
第二,加快社会主义民主法制建设,为人的全面发展提供制度和法律保证,使社会主义成为真正的民主。作为积极扬弃私有财产的共产主义,是人的一切感觉和特性的彻底解放。建立和完善新的公有制及其社会关系,才能真正实现人的全面发展。
第三,加快社会主义文化建设,努力实现人的思想和精神生活的全面发展,为人的全面发展提供文化保证。人的全面发展是一个复杂、艰苦的历史过程,在这个过程中,文化的熏陶必不可少。不断发展先进文化,满足人的日益增长的精神文化需求,使人的精神世界、文化生活更加充实,是人的发展的根本体现和根本要求。
第四,实施可持续发展战略,积极处理好人与自然的关系,以生态文明的优势来保障和促进人的全面发展。人是在自然和社会双重因素中存在和发展的,对人全面发展的内容和条件的思考,不能脱离自然环境孤立地进行。建设良好的生态环境还能引发人们在价值观念、生活方式、消费方式等一系列领域发生革命性的变革,有助于人们最终实现人的全面发展。
马克思主义关于人的人的全面发展的理论告诉我们,人的发展是伴随生产力和社会关系而不断发展的,是科学社会主义运动的终极目的,是中国现代化建设的根本目标。几十年来的社会实践告诉我们,搞好现代化建设,必须重视人的发展,因为人既是现代化建设的基础,又是现代化建设的主体,也是现代化建设的目标,更重要的是现代化建设的核心。实现人的全面发展和全人类的彻底解放,不仅是个理论问题,而且是一个实践问题。建设中国特色社会主义,推进中国现代化建设的伟大实践,也是不断推进和实现人的全面发展的实践过程。
人的全面发展是马克思主义价值观的核心理念,无论是经济发展,还是其他方面的发展,归根到底都要体现在人的发展上,促进人的自由发展与推进经济社会发展互为前提,经济社会发展为人的自由全面发展提供条件,而人越能够自由全面发展,创造的物质文化财富也就越多,从而形成经济社会和人的自由全面发展的良性互动。随着社会生产力的不断发展,随着物质文明、政治文明、精神文明的不断进步,我们的社会将会获得更大的成功。
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【摘要】手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国手机银行业务目前还正处于发展中,并且农村地区的手机银行业务发展相对薄弱。本文阐述了我国手机银行业务发展的现状,基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机银行业务的条件,指出在农村地区发展手机银行业务的益处以及需要面对的问题和风险,并提出农村地区手机银行业务发展的相关建议。
【关键词】手机银行 农村金融 动金融
我国是一个处于发展中的农业大国,“三农”问题自然成为国家工作的重心。农村支付体系的构建与完善对我国农业发展与农民收入有着积极的影响。2014年9月,中国人民银行发布了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》,指出要丰富支付服务的主体,并鼓励推进手机支付等新兴支付业务。2013年底,人行行长周小川也曾表示应该尝试在农村地区推广手机银行业务,从而使得农村地区能够获得基本金融服务。手机银行即以手机为媒介来完成各种金融服务交易,其业务主要包括查询、转账、理财和消费支付等。近两年来我国手机银行业务发展速度逐渐加快,城市地区已经逐步体会到了手机银行业务给生活带来的便利,然而,这种便利是否真的能够延续至农村地区并更好的服务于农村地区呢?目前看来,我国仍有部分农村地区存在金融服务空白的现象,而手机银行的低成本优势使得其恰好能够缓解这种现象,它不仅能够解决农民的需要,还能够为农民提供生活的便利,因此,我国农村地区手机银行业务的发展问题值得深入研究。
根据近几年的调查结果表明,我国手机银行使用规模逐年增长(见图1),近两年增长幅度较大,尤其是在2012年一年内,使用规模增加了450%,直接从5000万人左右跃升到2.9亿人,而2013年在2012年的2.9亿人的规模基础上又增长了59%达到了4.6亿人。我国手机银行的交易规模也高速增长,在2011年时交易规模仅1.2万亿,2013年就增长到了12.7万亿的规模,而2014年又继续突破达到了28.7万亿。从使用规模和交易规模来看,我国手机银行业务在近两年来的发展得到一定的突破。
根据《2014手机银行市场调查报告》显示,我国手机银行业务在手机网民中的使用率已经达到了59.7%(误差率在5%以内)(中国电子商务研究中心)。使用群体年龄主要集中在20―45岁之间,并且手机银行业务使用主要集中在转账汇款和投资理财等方面。手机银行正在不断地渗入人们的生活,为人们提供了便利,也为银行拓宽了客户规模,降低了服务成本,增加了银行的收入。从整体实际情况看来,我国手机银行业务主要集中在城市地区,农村地区手机银行业务发展水平较低,手机银行市场潜力巨大,需要进一步的发展。
近年来我国对农村支付体系的关注度逐渐提高,并且在2012年开展了农村手机支付试点,农民的支付环境开始逐步得到一定的改善。农村地区经济的发展以及生活水平的提高,使得我国农村地区已经基本具备发展手机银行业务的条件。这也将有助于农村地区支付环境的改善。
据工信部的统计显示,截止到2014年底,我国手机用户达到12.86亿户,移动电话的普及率已经达到94.5部/百人。而且早在2011年我国农村手机普及率已经近90%。截止到2015年3月底,即使4G网络刚刚推行5个季度,其用户总量也已达1.6亿,占手机用户比重达12.5%,其中也包括了一部分农民用户,可见我国手机的使用已经实现高度普及。
一方面,我国移动网络覆盖率在2013年底就已经达到98%,基本完全覆盖。在2013年底移动运营商又相继推出4G技术,且4G网络覆盖率也正在逐步提高,以湖北省为例,仅仅一年的时间就实现了所有城区乡镇和部分发达农村地区的4G网络覆盖,可见以这种覆盖速度持续下去,我国农村地区4G网络覆盖的时间也不会很久。在这种逐渐完善的网络环境中,农民的手机上网接受程度也较高,据工信部统计,截止到2013年底,我国农村网民中手机上网率高达83%。另一方面,随着我国农村互联网覆盖范围逐渐扩大,使用网络的人数也在不断增加,而且,现在的无线网络备受人们青睐,有部分农村家庭已经实现手机连接家中的WiFi而不是通过数据流量上网。
2014年我国农村常驻居民的人均可支配收入已经过万,即便是除去价格因素的影响,其实际增长速度仍达到9.2%。而且目前农村地区达到初中文化水平的人所占比例较高,这就满足了手机银行的推广要求,因为手机银行业务并不是十分复杂的程序,只要通过适当的讲解及演示,其可接受程度还是比较高的。近几年来人们开始逐渐接受网上交易,虽然农村地区发展较晚,但可以看出其有开始转变的迹象,这样,手机银行业务的普及相对也会容易得多。
(1)缓解金融服务空白现象,一定程度上满足农民需求。在我国农村地区,农民对基本金融服务的需求很高,然而,农村地区的网点数目根本不能满足农民的需求,在一部分农村地区仍然存在着金融服务空白的现象,这些情况限制了农民生产、生活水平的进一步提高。农村地区的金融需求一般都为微观金融,而我国手机银行业务恰巧提供的就是微观金融的服务,这就为解决农村地区金融需求问题提供一个有效的途径。中国农业银行手机银行的小额贷款业务还于2009年末在广西、河南进行了初步尝试,并为农民提供了贷款便利。因此,如果农村手机银行业务能够成功的推广,那么我国农村地区的金融服务空白现象就会得到缓解或者彻底消除,农民的基本金融服务需求在一定程度上也能够得到满足。
(2)为农民生活提供便利,降低农民享受金融服务成本。手机银行业务的实现是通过网络来完成的,所以一些基本的金融服务就不需要农民到附近的网点才能实现,农民可以足不出户完成相关业务,也不需要有路费的支出。一般的银行都能够提供基本的手机银行业务的全天24小时服务,网络受理业务的速度也比较快速,这就允许农民在银行的非营业时间享受到基本金融服务,在春种秋收等比较忙碌的季节也不需要为获取必须的金融服务而浪费宝贵时间。目前各个银行为了争取客户,在手机银行的服务方面一般都给予一定的优惠,例如转账手续费优惠或免除转账手续费等服务。因此,通过手机银行业务能够有效降低农民的时间成本和金钱成本。
(1)手机银行能够降低银行在农村提供金融服务的成本。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求,在农村地区建立实体网点并且提供人工服务往往要花费相当高的成本,因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言,其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目,因为其高成本是无法通过有限的收益来弥补的。据统计,我国柜台业务每笔成本约为4元,而手机银行仅仅需要0.6元,这就显示出了手机银行业务的优越性,商业银行不需要在为不能建立足够的物理服务网点而苦恼,通过手机业务不仅能够为农村地区提供基础的金融服务,还能为已经建立网点的农村地区降低经营成本。
(2)扩大了银行的服务范围,有利于银行利润的增加。近年来,我国银行在农村地区的服务范围增长缓慢,由于信息不对称问题和抵押物的问题,贷款业务在农村地区发展遇到瓶颈,甚至有缩小的趋势,我国部分银行在一定程度上放弃了农村金融市场。而我国农村金融市场的规模是不可小觑的,通过手机银行业务的不断发展,银行服务的范围就能够延伸到农村地区,能够为更多的农民提供基础金融服务。部分收费的金融服务就会形成银行收入的来源,从而利于银行利润的增加。
(1)手机银行能够提供的服务种类限制了其业务的发展。虽然我国各类银行几乎都推出了手机银行业务,但更多的是偏向将网上银行业务通过手机来操作,这并不是业务创新,而是一种操作设备的转移。目前我国农村地区手机银行主要提供包括查询、转账和汇款等业务。业务创新的程度的低下,导致我国手机银行的服务种类有限,在一定程度影响到了农民的接受度,普通的转账汇款业务虽然满足了部分农民,但随着经济的发展,农民对生活质量水平的要求也在不断提高,简单的业务逐渐不能满足新时代农户的多样化需求。
(2)手机银行业务接受度有限,限制了农村客户规模。手机银行业务收入要有客户规模作为基础进行支撑,然而,我国农村地区接受手机银行业务受到了多种因素影响。虽然农村地区消费观念有转变的迹象,但是仍有很大一部分人固守现金结算的观念,在这些农民眼中,只有通过现场交易他们才感觉到踏实。农民缺乏安全感,手机银行业务的实现是基于网络基础之上的,部分农民总是担心一旦发生网络故障而使得自己的财产受到损失。此外,手机银行业务宣传度不足,我国农村地区仍有很多农民不知道手机银行业务的存在,更不知道手机银行业务能够为他们提供多大的便利,缺乏手机银行业务相关信息,业务的接受也就无从谈起。
(1)法律缺失风险,导致农民的权利不能得到有效保护。目前,涉及到手机银行业务监管的相关法律法规主要为《电子银行业务管理办法》与《电子银行安全评估指引》,二者都没有对手机银行业务做出具体规定。而其他有关规定也只是针对风险提出框架性的规定,没有具体配套实施方案,没有对参与主体的权利、义务进行明确清晰的划分,也没有对法律责任的承担者进行明确规定。这就导致农民的索赔权和隐私权等权利在进行手机银行业务交易的过程中暴露在风险之中,一旦农民财产发生损失,其受到的损失很有可能需要自己承担。法律的缺失在一定程度上增加了农民的合法权利受到侵犯的概率。
(2)网络风险和操作风险增大了农民财产损失的可能性。当代信息技术快速发展,随着网络的普及,通过网络的黑客攻击和网络传播的病毒都可能给农民带来损失,而且有些农民的手机系统安全度不高,更加容易遭到攻击,还有部分越狱、root以后的手机更加不能保证系统的安全性。一旦农民在进行手机业务操作遭到攻击发生损失之后,势必会影响农民对手机银行业务的信心,银行的业务开展就会受到阻碍。在农民进行手机银行业务操作或者银行内部人员进行操作的过程中,如果对手机银行业务操作方式不熟悉或者对业务了解不透彻,很有可能发生操作失误,而农民就要承担财产损失的风险。
业务种类的开发应该更加贴近农民的生活,在我国农村地区更多需要的还是存贷款、结算、支付等业务。为了让农民能够通过手机银行业务实现基本业务需求,我们可以借鉴菲律宾的经验,通过第三方中介作为代理点,来为农民提供小额现金服务。银行还可以从农业生产的角度来开发适合农民的业务,例如通过与当地农资供销网点合作,当农民购买需要的物资时,可以使用手机银行结算,从而免去携带大量现金的麻烦。另外,银行应该积极到农村地区进行调研,从而发现农民具有强烈需求的业务,进而通过专业人员设计出符合农民需要的手机银行业务。
通过广播、电视、网络等途径对农民进行手机银行业务的宣传,让农民对手机银行业务有比较全面的了解,还可以考虑以奖励的形式引导已经使用手机银行业务的农民向其他人进行宣传,通过自己熟识的人推荐往往会使农民有安全感。另外,手机银行业务可以尝试为农户提供关于惠农、农产品产销等信息,引导鼓励农民尝试使用手机银行,在试用的过程中,农民的观念也会渐渐改变,其对手机银行业务的接受程度也将有所改变。
应该尽快建立《手机银行业务管理办法》,使业务的操作流程和处理具有规范性,并且要对参与主体的权利和义务做出清晰规定,还要明确法律责任的规定。其中首先应该要保护消费者的知情权、隐私权等基本权利,只有农民的合法权益得到保护,农民才会增加对手机银行业务的信心。其次,银行应及时进行信息披露,并且对农民具有风险提示义务,银行积极履行义务有助于提升农民对业务的满意程度。最后,要对法律责任进行细化,当农民财产遭受损失时,在公平公正的基础上应尽可能的维护农民的利益,明确法律责任承担主体。
银行应该加强系统的安全防护,定期对安全系统进行检测,防止存在可以被黑客攻击的漏洞,还可以推行电子签名和语音验证的防范方式,这需要客户在银行系统中预留自己的数字签名和声音信息以及语音验证暂时取消密码。具体方式是先进行数字签名,然后再接受随机验证码,以语音形式进行预留声音匹配验证,考虑到客户声音因感冒等原因可能与预留不同时,客户可以输入语音验证暂时取消密码,再完成相关交易。在操作方面银行应该制定详细完备的操作流程,并对相关规章制度做出明确规定,落实操作风险责任追究,提升操作人员的业务执行能力。农民应该培养安全防护意识,尽量不对手机系统做出更改,并每天对系统安全进行检查,养成在交易前先查毒的习惯,谨防欺诈。在农民开通手机银行业务时,农民应该积极了解手机银行业务的操作流程,有不确定的操作步骤时应先通过电话向客服咨询相关步骤,然后再进行业务操作,避免盲目随意完成操作。
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银行业在我国是指中国人民银行,监管机构,自律组织,以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、[非银行金融机构]]以及政策性银行。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:民国时期新疆银行业发展综述相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
自 1970 年以来,对民国时期新疆银行业的研究论文,涉及外资银行、中国传统的金融机构和近代新式银行等,现将分三个阶段依次进行综述。
这一时期,国内对民国时期新疆银行业的研究论文不多,主要集中在对华俄道胜银行侵略性质的研究,如郭久祺的《华俄道胜银行---沙俄帝国主义对华经济侵略的大本营》、[1]周伟州的《华俄道胜银行对我国新疆地区财政和金融的垄断》、[2]梁克明的《华俄道胜银行是沙俄侵略新疆的工具》,[3]这几篇论文皆提到华俄道胜银行对新疆的侵略活动。郭久祺认为华俄道胜银行不仅是经济侵略的大本营,还是政治侵略的重要助手。周伟州和梁克明仅就华俄道胜银行在中国新疆地区的种种侵略活动进行分析,揭露了沙俄帝国主义通过银行垄断中国西部地区财政和金融的罪行。此外,这期间还有几篇关于新疆纸币研究的论文,如柴济森的《百年来新疆的货币》、[4]吴筹中、刘少波的《新疆百年来纸币发行初探》( 一、二) ,[5]其间提及了民国以来各时期纸币发行的金融机构,如官钱局、华俄道胜银行、__省银行等金融机构的纸币发行情况。总的来说,在 20 世纪 70 - 80 年代,对新疆银行业的研究还处在开始阶段。
20 世纪 90 年代,对新疆银行业的研究,主要涉及华俄道胜银行和__省银行。这一时期对华俄道胜银行的研究论文主要是魏长洪的《新疆华俄道胜银行的兴衰》,[6]论文使用了文献、部分档案和社会调查材料,对华俄道胜银行在新疆喀什噶尔、伊犁、塔城和乌鲁木齐四分行的设置年代、经营活动及其对新疆人民的危害进行探析,认为它前期充当了沙皇政府对新疆进行经济侵略的执行机构和指挥机关,后期在法帝国主义势力的庇护下,妄图重温操纵新疆金融的旧梦,继续进行沙俄侵华的未竟事业。对新疆__省的研究,主要集中于毛泽民改组时期。如朱杨桂、任新玲的《毛泽民在抗战时期对新疆财政金融的改革》[7]论述了毛泽民在财政金融改革中实施的改组银行、改革币制措施。袁自永在《略谈毛泽民改组新疆__省》[8]中揭示了“改组”对于银行本身的发展和整个新疆经济所起的作用。冯亚光的《抗战时期毛泽民对新疆财政的卓越贡献》[9]认为,毛泽民改组省银行,对新疆金融的巩固、经济力量的增强、农牧工商业的发展、群众生活的改善起到了很好的作用。此外,这一时期也有关于新疆货币的研究论文,王昭武在《近代新疆货币述略》[10]中,提及民国时期的金融机构。
总的来说,20 世纪 90 年代对新疆银行业的研究,除了 70 -80 年代已涉及的华俄道胜银行和新疆纸币发行内容,还出现了对新疆近代银行__省银行的研究。虽然论文数量不多,但相比 80 年代在研究范围上有所拓展。
自 2000 年以来,出现了一大批涉及新疆银行业的论文,其中既有对民国某一特定时期银行业发展的综合研究,也有对某一金融机构的专题研究。在综合研究方面,郝宏展在《近代新疆金融变迁研究( 1884 -1949) 》[11]中,考察了近代新疆金融机构的变迁,对典当业、票号业、官钱局、华俄道胜银行和__省银行的产生、发展、兴衰和业务管理进行了归纳。张万财的《晚清至民国时期新疆洋行研究》,[12]论述了各洋行的商贸活动和内部管理模式。杨旭东、王娟在《西北近代银行的产生和金融业的初步发展》[13]中,认为地方政府官办银行发挥着主体和主导作用,并具有当时西北地区特定政治、经济环境的特征。吴福环、宋佩玉在《新疆货币金融的近代化》[14]一文中,论述了新疆金融从旧式的当铺、钱庄、票号向近代的银行转化过程,认为新疆金融的近代化进程与内地有着十分密切的联系。许建英在《金树仁时期英国和苏联在新疆的竞争---以英新、苏新贸易为中心》[15]中指出,英国和苏联在新疆的竞争中,为扩大与新疆老百姓的经济联系,以扩展其政治和经济影响,分别在新疆开设银行。
此外,李帝、王益平的《泛论民国时期新疆财政的特点》 [16]涉及华俄道胜银行的兴衰过程; 董翔的《试论晚清、民国时期新疆纸币的特点及历史作用》[17]提及官钱局和华俄道胜银行在新疆发行的纸币情况; 周泓的《清末民国时期的新疆货币、金融特征》[18]论及官钱局、华俄道胜银行、新疆__省和三区银行等金融机构。在金融机构的专题研究方面,主要集中于华俄道胜银行、新疆__省等机构。张新知、王学文的《华俄道胜银行及其在华发行货币考略》提及在新疆发行金币劵。乔传义在《沙俄华俄道胜银行在我国发行的金币劵》中,论述了沙俄利用华俄道胜银行分别建立了喀什、宁远、塔城和迪化四家分行“以彼纸币易我实货”,破坏了新疆币值,控制了天山南北两路的商业贸易,从而占领了新疆货币金融市场。此外,柏文、蔡小军的《新疆俄华道胜银行金票》[21]中则主要概述了 1913 - 1917 年间华俄道胜银行在新疆发行的金劵。李宁在《北京政府对华俄道胜银行停业之处理》[22]一文中,认为虽然北京政府最终以妥协完成了对银行的停业清理,但体现出北京政府对突发性经济事件处理的应急性与运作理念的世界趋同性。郝宏展、岳海峰、王文博的《华俄道胜银行在新疆行径初探》,[23]深入探析了华俄道胜银行在新疆的四条侵略路径,认为这种危害不仅在于它造成那一时期新疆物质财富的流失,更在于它对新疆可持续健康发展动力基础的巩固和形成起到极大的阻碍和破坏作用。
对__省银行的研究,郭丽的《民国年间新疆__省研究》[24]认为省银行具有浓厚的封建性、官僚性和一定的资本主义性质,很多措施的实施都是为了维护统治者的独裁统治,无法从根本上为新疆各族人民的生产生活谋福利。此外,还有几篇论文主要针对毛泽民时期改组新疆__省进行研究。如陈瑞芳的《毛泽民主管新疆财政时期的措施及贡献》,[25]认为毛泽民改组新疆__省,在发展本省经济、巩固抗战后方、运用游资增加生产方面都起了积极作用。周燕在《红色金融事业的开创者毛泽民》[26]中主要分析了毛泽民改组省银行的背景,认为新疆不同于内地省份,没有设立中央银行分行,也不允许国民党法币在境内流通,而隶属于财政厅的新疆__省以官僚资本为基础,不利于吸收社会游资和调动商人投资金融的积极性,阻碍了建设资金的筹集。鲁细珍在《毛泽民在新疆进行的币制改革》[27]一文中,指出币制改革对于稳定新疆的财政金融,发展农牧业生产,改善人民的生活,抑制通货膨胀,稳定社会,发展经济,巩固抗日大后方,加强与内地的经济联系有着十分重要的意义。
丁立军、沙拉买提·阿斯木在《略论盛世才统治新疆前期的经济建设》[28]中也提到,改组省银行对农牧工商业、交通运输业的投资及开发各种资源提供贷款起了一定的作用。黄凌燕的《吴忠信主政新疆时期的经济政策》,[29]论及吴忠信时期__省商业银行曾采取提高利率的办法来吸收存款,但作用不大。
而对新疆官钱局的研究则相对薄弱,王志强、闫存庭在《新疆官钱局发展始末述略》[30]一文中,概述了新疆官钱局的发展史,认为官钱局为新疆近代货币的统一和商业市场交流的繁荣与稳定起到了积极的作用,有利于新疆货币金融的近代化。总的来说,自 2000 年以来,研究新疆银行业的论文颇丰,可还是集中于华俄道胜银行和__省银行改组研究,重复研究较多。
综上所述,自 1970 年以来,对新疆银行业的研究已取得了一定的成绩,从对外资银行的研究到对中国近代银行的研究,从对某一特定金融机构的研究到对整个近代的新疆银行业研究,不仅在论文数量上很可观,研究领域也不断扩大。但是,也存在几点不足,主要体现在以下几个方面。
首先,从整体上来说,对新疆银行业的研究,大部分集中于对金融机构和纸币发行的研究,而关于民国某一特定时期的整个新疆银行业状况的研究较少,缺乏系统性和整体感。
其次,对金融机构的专题性研究上,虽然研究领域在不断拓宽,但是从收集的文章来看,还是主要集中于对华俄道胜银行和__省银行的研究,而对其他外资银行和中国近代银行的研究缺乏系统性。对某一特定金融机构进行研究时,也存在这个问题,如对华俄道胜银行的研究大多集中在论述它的侵略活动,缺乏整体上的系统性论述。今后,应该注意运用跨学科的研究方法,将历史学与金融学结合起来研究新疆银行业,把银行的历史与当今的银行问题结合研究,从整体角度看待民国时期的新疆银行业。
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网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。以下是读文网小编为大家精心准备的银行管理论文范文:探析我国网上银行的发展。内容仅供参考,欢迎阅读!
摘 要:本文针对网上银行发展中存在的问题,提出了我国网上银行的发展策略:转变观念、加强信息化建设、加强立法与监管、建立“大营销”的营销体系等。
关键词:网上银行 发展策略
(1)除少数银行外,多数网上银行只是简单地把传统的银行业务延伸到网上,业务层次比较低、业务品种缺乏特色且基本雷同,并且许多功能利用率很低。
(2)网上银行的参与实体基本上是商业银行和信用社,很少有其他行业的公司参与。
(3)网上银行都是分支型网上银行,没有纯网上银行,其业务基本依赖于母行。所有业务均由总行服务器完成。或者业务由分行服务器完成,数据通过银行内联网传到总行,总行对相关数据进行处理后再传到分行来完成业务活动。
(4)除工商银行、招商银行、农业银行等少数银行外,从费用角度考虑,网上银行一般仅对企业客户提供CA证书而对个人客户不提供,所以,个人客户业务的安全性受到威胁。
2.1理财观念落后,信用机制不完善
目前,由于受传统消费观念的影响,多数消费者习惯于一手交钱一手交货的传统购物方式,要真正使用网上银行的服务,接受“电子钱包”和“电子现金”这些“看不见,摸不着”的电子货币无疑需要一个比较长的过程。并且,国人依然习惯于传统银行提供的服务,对于网上银行的认识和接受还只停留在表面。因此,理财观念的落后直接制约了网上银行的发展。另外,“信用” 是网络银行发展的基本条件之一,而我国的信用机制不完善,网上银行缺乏应有的信用环境,很多消费者不愿意采取信用结算的方式。
2.2法规和监管体系不完善
在网上银行时代,帐务收支的无纸化、处理过程的虚拟化、业务内容的大幅增加,均使现有的法律法规和监管方式在效率、质量和范围等方面大打折扣。近年来,虽然我国网上银行的立法取得了很大进步,但是,相关的金融法规的立法相对滞后,无法与网上银行的发展同步。如对网上银行的设立及日常活动的相关法规刚刚出台,内容既不全面也不完善;电子资金的转移、交易管辖权的确定、服务和交易合约的合法性及责任划分均需进一步明确等。
2.3产品的创新能力低,营销模式落后
网上银行的大部分业务是传统银行业务在网上的“延伸”,网上产品及其组合与柜台业务品种基本一一对应,网上支付也只局限在零售业务。创新产品较少,网上贷款、网上投资、网上理财等服务没有真正开展,因此很难实现盈利。
3.1转变观念,加强信息化建设
随着电子商务的发展和全球化经济发展的要求,以网络化、信息化为标志的信息技术对传统银行产生了巨大冲击,如果国内商业银行忽视网上银行的发展和建设,必将在信息时代被淘汰。
3.2加强立法与监管
3.2.1加强立法
建立专门的网上银行准入制度,对网上银行的发展现状和未来做出细致全面的规划来掌握未来的发展机遇和市场变化的主动权。建立我国网上银行业务运营的法律体系,要求我们制定《网上银行法》《电子签名法》和《电子资金划拨法》等法律规范,明确规定各参与方的责任、权利和义务。对于那些我国现有法律尚未做出明确规定的法律,我们应该借鉴美国、香港、巴塞而银行、新加坡等国家和地区的相关法律的成功经验,制定符合我国国情的法律规范以促进我国电子商务和网上银行的健康发展。
3.2.2加强监管
(1)网上银行跨越了金融区域界限和行业界限,金融业务呈现综合化发展的趋势,因此,传统的“分业经营,分业监管”的模式将被“全能经营、统一监管”的模式所取代,相应的金融监管体制也应由“机构监管型”体制过渡到“功能监管型”体制。
(2)网络的无界性使一项金融业务的开展迅速普及到一家银行的各个分支机构,这将宣告金融监管部门面临的将是金融业务“一通百通”的局面。所以,我国金融业的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考察和运作。
(3)网上银行不仅具有传统银行经营过程中的风险,而且还由于其特殊性产生了基于虚拟金融服务产品的业务风险和基于信息技术投资的系统风险。因此,需要尽快制定一套系统化的电子银行风险管理指引,研究制定电子银行业务现场与非现场检查程序和监控指标体系,严肃电子银行的业务统计制度。
3.3建立“大营销”的营销体系,提高产品的创新能力
“三分产品,七分营销”,发展网上银行必须高度重视市场营销的作用。建立良好的产品营销通道并维持其畅通是营销实施的保障。网络银行应以满足消费者需求为导向,分析消费者的需求偏好并发现其潜在需求,最终与顾客建立长期关系并扩大市场份额。
3.4打造精品,拓展功能
产品质量是网上银行发展的生命力,对于新产品,银行要兼顾当前、长远发展和风险防范的需要,确保产品投产后运行稳定和便捷高效。另外,网上银行的功能应从信息型和交易型向财务管理型转变,逐步发展到功能完备并与客户的金融需求融合渗透且具有贷款、理财和国际结算等功能,并实现国际化接轨以充分体现电子化的优势。
3.5构建CRM,互动发展
应进一步发挥网上银行的交互功能来构建CRM数据仓库,利用数据挖掘技术,通过对客户资料进行深入细致的识别、分类、跟踪和分析,准确掌握客户行为,计算出客户对服务的满意度及期望值,从而制定出个性化的营销方案和经营战略,由此提升银行个性化服务的能力。通过向客户提供高附加值的个性化金融服务,不仅开辟了新的利润增长空间,又可以提高客户满意度和忠诚度。
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摘要:本文在介绍我国证券投资基金的发展现状的基础上,分析了证券投资基金对银行业的积极和消极影响,并提出商业银行发展证券投资基金托管业务的策略
关键词:证券投资基金;商业银行;影响;策略
一、证券投资基金对银行业的影响分析。
我国证券投资基金对商业银行同样具有双向影响效应,一方面,它促进商业银行业务创新与中间业务的发展;另一方面,也对商业银行的传统业务造成冲击,进而影响到我国的金融稳定。
1.证券投资基金对商业银行业务创新和利润增长有积极影响。
一方面,证券投资基金托管业务中有利于组织低成本的存款。无论是基金开户还是基金投资前的沉淀,基金的存款都是低成本稳定的资金来源。而且不论基金是商业银行通过为基金提供销售、交易服务,在银行系统内部十分简便地以低成本直接将存款划转为基金,这在降低交易成本的同时,也为自己扩大了客户源。另一方面,证券投资基金托管业务,可以收取基金托管费,获取中间业务收入。由于证券投资基金是发起、管理、托管三权分立的机制,根据我国的证券投资基金管理办法,基金托管业务必须由商业银行担任。但基金托管要求托管人有熟悉托管业务的专职人员,而且要具备安全保管基金资产的条件,托管人必须有安全、高效的清算、交割能力,以保证基金发行、运营、赎回与清算的效率和质量,目前主要由国有商业银行如中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行等来担任,一些资本实力雄厚而且业务能力强的股份制银行也加入这一行列,所以基金托管业务将是商业银行之间的竞争业务,具体见下表。从证券投资基金历年托管费收入来看,托管费收入上升速度很快,已经从1998年的1600万元上升到2006年的10.53亿元。商业银行通过介入基金托管业务,既可以改善其自身的资产结构,促进商业银行中介业务的发展,增加无风险业务收入,改善业务收入结构,也可以促进新型商业银行业务人员素质提高与知识结构的改善,为商业银行现代资本市场金融业务发展拓宽空间。
2.证券投资基金对银行业的消极影响。
首先,证券投资基金对商业银行传统的存贷业务带来了冲击。证券投资基金作为一种金融创新品种,具有强大的专业理财功能,它的出现顺应了降低资源配置成本的需要,使得投资者和融资者都愿意通过直接融资市场进行交易,从而出现存款“脱媒”
现象,使得商业银行市场占有率不断下降。我国作为发展中国家,同样具有转型经济国家的一般特征,正在实现从计划经济向市场经济转变,间接融资仍占有极其重要的地位,商业银行的传统业务仍具有极其重要的作用,如果在短期内迅速削弱其传统业务,中间业务又无法迅速跟上,银行的不稳定性增加,将会对我国的金融稳定产生冲击。进而将直接影响到整个金融体系的稳定。其次,证券投资基金对央行的货币政策提出了新的挑战。投资基金的发展和变化,对传统以商业银行为主体的金融制度下的货币政策产生了重大影响,使货币政策中的M1、M2、M3等形式的货币定义不断发生变化。毫无疑问,证券投资基金对货币政策工具和货币政策中介目标的影响,增加了货币控制的难度,对央行实现货币政策目标提出了新的考验。此外,由于证券投资基金带来的低风险高盈利效应,银行同业竞争加剧,对银行的服务和管理水平也提出了挑战。
二、商业银行发展证券投资基金托管业务的对策。
①发挥商业银行优势,加大市场开拓力度。鉴于证券投资基金对商业银行带来的积极影响,大力发展基金托管业务势在必行。一方面,要加强基金托管业务的市场开拓,不断增加托管基金的数量和资产总量;另一方面,要加强银行代理基金销售业务的市场开拓,目的是将代理销售的基金按照代理协议的要求推介出去、销售出去。要运用现代技术手段销售基金,顺应潮流尽快开通网上银行、电话银行、手机银行等便利投资人投资的方式,让投资者享受安全、高效、便利的基金代销服务。还可以借鉴美国筹建类似于“基金超市”网站,销售各个基金公司旗下的基金。也要充分考虑银行卡在基金销售中的作用,还可以通过电话银行销售基金,给投资者带来便利。
②商业银行争取在政策指导下成立银行系基金,开展多元化经营。2005年2月20日,中国人民银行、银监会、证监会联合公布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》,4月6日,确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接设立基金管理公司的试点银行。交银施罗德、建信基金、工银瑞信等银行系基金应运而生。到2008年底,这3家基金公司的排名大幅上升,管理规模逆势增长,其中交银施罗德排名12位,建信基金排名20位,工银瑞信成为2008年规模增长最快公司,而且赢得市场和不俗的业绩。商业银行可以设立基金管理公司对银行业带来了新机遇,不仅有利于在分业框架下推动金融机构的多元化经营,而且有助于在中国金融体系中占据主要地位的商业银行的储蓄和资产的多元化。大量的储蓄资金将有可能通过购买银行基金的方式,间接进入证券市场,有效转化为投资性基金,为资本市场提供长期稳定的资金渠道。因此,各家商业银行要积极争取尽快尽早设立基金管理公司,减少存差,促进储蓄———投资的转化。一旦今后政策允许商业银行从事投资银行业务,银行就可以转换角色,成为基金管理人,直接管理经营基金业务。
③向开放式基金提供融资便利,进行业务创新,为混业经营创造条件。证券投资基金的相关规定中允许基金管理人按照中国人民银行规定的条件,向商业银行申请短期融资,这使证券业与银行业合作又增加了一个途径。由于开放式基金可能面临非正常巨额赎回压力而产生流动性需要,往往需要借助于银行的短期资金支持,在当前商业银行流动性过剩的条件下,银证合作的前景十分看好。这也是商业银行积极进行业务创新,为将来实现混业经营创造有利条件。
④为证券投资基金提供高质量、全方位的托管业务服务。基金托管要求银行在财务核算系统软件、清算网络、监控手段、整体服务水平等方面进行改进和提高,提供快捷、便利、周到的基金销售和服务。商业银行庞大的储蓄网点、丰富的储户资源、先进的网络设备、良好的信誉等软硬件条件,不仅为基金提供了理想的基金销售平台,而且商业银行拥有完善的清算结算网络系统、丰富的财务管理经验和完善的系统结构,完全可以承担基金托管人的职责。在基金托管业务服务过程中,一定要采用先进的技术,发挥银行的优势,为证券投资基金提供全方位的高质量服务。
⑤加强对证券投资基金的监管。目前基金托管业务存在的很大问题是商业银行托而不管,过分注重基金的清算交割和保管功能,对证券投资基金的监管职能还没有充分发挥出来。因此,监督管理基金规范运行,避免发生风险,影响金融稳定性,同样是商业银行义不容辞的责任和义务。
⑥加强银行基金业务人员的培训,在基金销售过程中进行专业化的服务。由于基金是新业务,在分业经营的体制下,商业银行人员难免对基金业务产生陌生感,对基金业务销售和托管过程中需要具有专业化的知识和技能的专门人才,因此加强岗前培训、人才引入和员工业务素质学习才能保证证券基金业务的顺利开展。□参考文献:
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民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败。民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资金平台,为企业融资提供便利。一旦关联企业出现问题,贷款无法偿还,民营银行就会面临巨大风险。以下是读文网小编为大家精心准备的:浅析民营银行在银行业的发展相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
进国有银行的深化改革,解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。目前,银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件,这被视为是为民营银行的设立铺路,由此民营资本进军银行业,“生命迹象”越来越明显。在最近的金融体制改革中,关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。
目前,我国拥有四家国有独资商业银行,三家政策性银行,十多家家全国性股份制商业银行,近百家地方性商业银行,3万多个农村信用社,180多家外资银行分支机构。应该说,已建立了比较完整的银行服务体系。可是,在最近的金融体制改革中,关于“民营银行”的话题又掀起了一股热潮。
另一方面,在资本市场的运行中,民营银行概念的炒作愈演愈烈,表现为民营银行概念股扎堆暴涨,但正宗的银行股却持续低迷。截止目前,申请及有计划申请筹办民营银行的上市公司或其大股东已近30家,未来预期还将有企业陆续加入这一阵营。而这些欲开办银行的企业不少都是A股上市公司。银监会放宽境内机构发起设立中资银行的条件,此举也被视为是为民营银行的设立铺路。民营资本进军银行业,“生命迹象”越来越明显。
什么是民营银行?即由民间资本控股投资与经营的,责、权、利一体化的现代银行性企业,也可以理解为民营银行是由民有、民责、民治、民益构成的统一体。简而言之,就是“三民”:民资、民企、民营。目前在金融学界把民营银行的定义又分为了资产结构论、产权结构论和治理结构论三种。
民营银行的目标定位在打破由国有或国有控股一统银行业经营的局面,从而提高银行业的竞争能力,提高服务水平和效率,最终促进国有银行的深化改革,解决银行业存在的诸如高度集中、服务与效率低下等问题。
(一)关于资本金的监管。
民间资本是民营银行成立的主要资金来源,所以追求利润最大化成了他们的最大目的,因此就需要健全的监管机制来有效监管,否则,民营银行将会因资本风险问题而陷入倒闭。
(二)融资贷款风险。
民营企业的资本金开设民营银行后必然会利用银行的资金便利为自己的企业及关联的企业搭建一个资金融资平台,为企业融资提供便利,如果在贷后管理中,关联企业出现资金问题,无法偿还贷款,民营银行必然面临巨大资金风险。
(三)从目前来看,我国民营银行还存在市场准入、经理人、股东等三个方面的道德风险。
从实际发展来看,经济发达地区的民营企业要求成立组建民营银行的愿望很高。由于信息的不对称,金融监管当局可能会较难掌握民营企业开办银行的真实目的,在审核过程中可能会造成偏差;民营银行主要采取的是内部规范的法人治理结构,银行的所有者与经营者相分离,所以在正常经营中,银行经理人具有举足轻重的作用,经营中投资失败是最大的风险,银行股东具有很大的关联性,当银行经营、投资的失败超过银行股东承受最大能力时,债务风险就会转嫁给存款人,产生挤兑危机,必然影响社会稳定和舆论危机;在实际分析中不难看出融资便利、上市筹资和投资经营或许是民营企业办银行的主要动机,如果民营银行的股东贷款过量并出现异常,就可能会引发危机,也反映出股东一开始就企图用银行来圈钱。
(四)民营银行的经营风险。
相比较国有银行及其他股份制银行来说,民营银行没有网点布局优势及相关金融人才储备,以及客户金融需求积累和高额的利润率做支撑,容易导致民营银行以轻量化股份制商业银行形式重复建设,并去啃分布散漫、风险难测、征信困难的小微企业与海量个人客户的硬骨头,多少有些唐吉可德式的道德浪漫。同时,民营银行还未正式诞生,其生存环境已经十分恶化。除了腾讯和阿里倚仗互联网流量入口未来将与传统银行形成差异化竞争外,对于其他实业型民企挑头的民营银行来说,从诞生之日起就将面临激烈的肉搏战。
党的以来,中国金融业改革进程步步为营,我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇,2014年3月11日公布的首批民营银行试点名单让企盼已久的民营银行牌照拉开了登台的序幕。民营银行并不是什么新鲜事物,在海外已经历过多年发展,有诸多成功和失败的案例,这些都为国内民营银行的发展提供了参考,相比较而言,美国的民营银行最为成功。这种模式成功的背后,既有制度的保障,对其发展进行规范和约束,又有是存款保险制度为其提供的相对公平的竞争环境,最重要的就是严格的监管制度,需要严格以民营银行内部控制为基础,政府相关部门的专职监管为核心,自律组织的自律监管为依托,中介组织的社会监督为补充。
民营银行拥有明晰的产权、规范的法人治理结构。随着我国国有商业银行的改革,国有商业银行艰难的机构调整和战略调整将会增加民营银行的广泛市场空间。金融创新的要求也是中国金融改革的下一阶段必然过程,随着金融创新的多样化,银行业务空间的拓展,银行业务经营的表外化、电子化,也将为民营银行的发展提供更多的机遇。
随着互联网金融的发展,借势互联网金融从移动端线上撬开市场缺口是民营银行与传统银行能在同一起点展开公平竞争的领域。民营银行可以充分利用大数据解决小微企业数量众多、分布广、征信困难等瓶颈,从而与传统银行真正构建差异化的竞争,快速实现规模成长。
从参与首批民营银行试点的企业来看,阿里巴巴、腾讯等本身就早已经涉足到互联网金融的运作中,构建自己的互联网金融服务生态圈对于实业出身的民营银行来说至关重要。阿里小贷、余额宝、支付宝、微信支付等已经做得风生水起,在互联网金融移动端已经形成入口的第三方记账理财APP、P2P平台等将会成为股份制商业银行和民营银行争抢的焦点,让它们积累了不少金融运作经验。如果这些民营银行能够和互联网金融完美地结合在一起,那么将有助于摆脱现有的金融体制僵化官僚的弊端,甚至会成为金融体制改革的突破口,在短期内具备逆袭的资本,推动金融体系的改革向深水区演进,为整个中国金融业带来一个明媚的春天。
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摘要:我国于1994年相继建立了国家开发银行、中国进出口银行、农业发展银行三家政策性银行。十多年间,政策性银行为我国经济建设、宏观调控、农业发展和对外贸易的发展发挥了重要作用,但政策性银行在建立和发展中也暴露出了诸多矛盾和问题。在经营和改革中存在资本金比率低,业务范围窄,风险控制率高等困难,针对这些难题,有效的应对策略是:适时调整和完善相关政策,建立健全政策性银行的各项规章制度,完善其法律法规,具体问题具体分析,实行“一行一策”等。
关键词:政策性银行;困难;对策
政策性银行是指由政府建立的,并通过参股来保证股权,并且不以盈利为目的,从事政策性融资活动的金融机构。政策性银行是专门配合并贯彻政府社会经济政策意图,在制定或特定的业务区域内,直接或间接地从事政策性融资,目的是为了促进社会进步与经济发展,达到政府宏观管理的意图。
根据党的十四届三中全会精神和《国务院关于金融体制改革的决定》及其他文件,我国于1994年相继建立了三家政策性银行。政策性银行自1994年在我国成立以来,在很大程度上对我国的基础设施、重点产业以及农产品流通等领域提供了政策性支持,符合我国的国家产业政策和区域经济发展政策,为我国经济发展和社会进步做出了重大贡献。但随着市场经济和改革开放的深入发展,政策性银行的发展也面临着不少挑战,在经营和改革的过程中不可避免的存在着各种风险,可以说,我国政策性银行总体发展看好,但问题亦很突出。
1.政策风险。政策性银行以执行政府相关的政策为主要目的,忽略了风险意识,导致风险意识较为薄弱。近年来,随着我国的改革和宏观调控力度的不断增强,政策性银行的信贷风险也在一定程度上有所增强,存在着极大的政策风险。
2.道德风险。由于放贷方与借贷方存在着信息不对称的情况,同时,相比起普通商业银行,我国政策性银行所承担的责任低得多,因此,对于信贷人员而言,由于贷款并不是出于主动发放给借贷方,因此,一旦贷款出现无法收回的情况,信贷人员可以“贷款的政策性”为由推卸责任。除此之外,由于我国政策性银行的服务对象和客户群体比较单一,长此以往,就形成了与特定的客户群体,“捆绑式”的特殊关系,对客户或企业来说,容易将政策性银行的贷款视为政府国库发放给的资金,主观上还本付息的意愿度不高。同时,政策银行信贷员发放贷后的管理与监督力度不强,致使贷后管理流于形式,因此,我国政策性银行存在着极高的道德风险。
3.法律风险。相比发达国家政策性银行,我国政策性银行由于存在时间还较短,有关立法还不成熟,停留在起步阶段,对政策性银行的运行规则以及违规处罚等方面没有明确的规定,约束力度不够,具有法律风险。立法的落后导致监管部门对政策性银行的监管无法可依,监管与考核标准不统一,导致监督力度过于弱小,存在很大的空白,导致一些严重问题得不到暴露,隐藏很大的金融风险,限制政策性银行自身的发展。
1.政策性银行是否需要资本金。理论上,政策性银行可以不需要资本金。国家能承担多大风险,政策性银行就能承担多少风险。现在由于改革,政策性银行的资本金充足率要达到10%、12%的水平。资本金的作用更多在于降低财务成本,提高可持续发展能力。增加资本金,一方面可以减少对国家财政的依靠,增加政策性银行自身抗风险的能力;另一方面,可以降低成本,扩大资金来源。
2.政策性银行的业务范围。目前很多人从控制风险角度,认为政策性金融机构业务范围不应太宽。然而,如果不从国家整体发展角度考虑来设计政策性银行业务范围,而只是从控制一个金融机构、一个银行的风险来考虑的话,则为一种本末倒置的办法,也是过于狭隘的思考。因此,政策性银行的业务范围不应一成不变,应该根据国家不同阶段发展目标和战略进行适时适当的阶段性调整,为未来发展预留空间,动态灵活地设计调整机制。
3.政策性银行的风险控制问题。政策性银行与商业银行的风险控制,没有太大差别。增加资本金比率,可以控制一部分风险。再者,风险控制需要增加政策性银行的拨备能力。这需要政策性银行有一定盈利能力,不是以利润最大化为目标,而是保本微利。再就是靠税收优惠。其他国家都是通过减税、免税增加拨备能力,而只有中国是不减税也不免税。举例而言,如果2009年中国进出口银行不交税,那么进出口银行的拨备就变成150%左右,可能与商业银行相当。这样增加拨备水平,也就增加了自我循环能力,这是控制风险的比较重要的措施。另外,政策性银行的规模控制靠董事会,董事会应该是代替国务院进行协调的部门。目前我国的投融资体制尚不能充分适应社会主义市场经济发展需要。一个项目从上报讨论到审批,通常需要较长时间。而有些项目需要短时间决策,目前的这种体制很难达到要求的效率。加强董事会作用,代表国务院协调重大项目和问题,会提高协调效率,有利于政策性银行和中国经济的发展。
1.我国政策性银行要适时调整和完善相关政策,根据发展规划转变经营理念,避免单一化,将政策引导向着多元化方向转变。为此,首先必须贯彻和执行国家政策与防范风险相统一的管理理念,建立与健全以客户风险承受能力我日核心的风险管理体系;除此之外,政策性银行还必须处理好与各地方政府的关系,并加强与地方政府的沟通和联系,督促政府相关部门落实利息费用,来补贴资金来源。在这基础上还必须加大对贷款企业的监管力度,降低道德风险。
2.建立健全政策性银行的各项规章制度,建立和完善职工激励机制。一是参照《金融机构内部控制指导原则》的要求,建立完善的规章制度,力求覆盖所有的银行业务种类和业务操作环节。二是建立合理有效的员工考核指标,完善激励机制,最大限度调动员工的积极性和创造性,提高员工对企业的责任意识。三是充分发挥内部考核的作用,拖过提高内部考核的覆盖面和独立性,来确保其各项内部控制措施全面落实,真正发挥其关键性作用。。四是为了控制政策性银行的道德风险,对员工进行轮岗制度。
3.完善政策性银行的法律法规,为实现政策性银行有效和完整的监督管理提供合理的法律依据。必须加快为政策性银行立法的步伐,通过立法,进一步明确各类政策性银行的性质、作用、业务范围以及资金运作的规则等,完善政策性银行的职能的同时,也提高政策性银行自我决策和自我约束的能力,为监管部门对政策性银行的监督与管理提供法律依据。
1.中国政策性银行的改革与发展必须与中国的发展实际相适应。从国际经验看,政策性金融机构,特别是政策性银行的产生和发展,都与各个国家的实际需要相适应。如美国的两房实际上属于政策性机构,目的在于促进房地产信贷发展。德国的复兴信贷银行,属于全能银行,业务范围涉及保险、贷款、担保等。美国的政策性银行业务比较单一,比如进出口银行,只是从事贸易贷款,后改为以保险担保为主。日本的国际协力基金和进出口银行合并从事海外投资,原来只是贸易,目前日益转向海外投资。这些政策性机构的发展演变都是和经济发展的不同阶段相适应的。中国政策性银行发展应借鉴世界经验,应该考虑我国现阶段和今后一段时期的发展需要,与具体国情相适应。但是,中国的发展环境和许多国家存在本质差别,因此绝不可以照搬其他国家进出口银行的发展经验。中国是所有大国里经济社会发展环境最复杂的一个,同时也是最困难的一个。欧美国家在经济崛起过程中,能源并没有成为影响其经济发展的因素。然而目前石油、大宗商品、航运等价格上涨已经成为制约中国经济发展的重要国际因素。此外,中国的发展和舆论环境都较差。我国的经济、资源环境很差,任何一种人均资源,如土地、水、铜、铁、石油、天然气等,在世界上都处于较低水平。西方发达国家设置多种障碍,包括环境问题,抑制中国经济发展。因此,政策性银行的发展,是化解这些矛盾和外部压力的重要工具,这也应该成为政策性银行改革的出发点。
2.具体问题具体分析,根据各个不同的政策性银行的特点,实行“一行一策”。我国共设立了三家政策性银行机构,虽然同为政策性金融机构,但是这三家银行在承担的业务、实际的作用以及服务对象等方面都存在着极大的差异,面对这种状况,在促进我国政策性银行发展的同时,不能采取一刀切的方式,用相同的政策来引导这三家政策性银行的发展。而要根据其发展特征和实际情况,具体问题具体分析,因行制宜,采取各自合适的发展政策。从我国十一五规划开始,中央提倡建立社会主义新农村,解决农村和农业资金短缺问题,实现我国工业反哺农业,通过工业的发展来带动和支持农业的发展,因此,这就需要国家实行和采取一系列的补贴政策,通过金融补贴政策,为农业的发展提供支柱。鉴于此,我国农业发展银行不能削弱其政策性,政府应该通过采取更为具体和更具保障性的补贴性政策来发展农村金融,带动农业发展。
[1] 白钦先,曲昭光.各国政策性金融机构比较[M].中国金融出版社,1998.
[2] 卿淑群.政策性银行[M].西南财经大学出版社,2003年第1版.
[3] 丁孜山.政策性银行经营管理[M].中国金融出版社,2003年第1版.
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社区护理学专业通过人文社会科学知识和医学基础、预防保健的基本理论知识的学习,培养社区护理及社区健康、卫生维护处理的专业人士。社区护理人员能够应对社区人员的疾病、心理、生理上出现的突发状况,在护理领域内从事临床护理、预防保健、护理管理、护理教学和护理科研等工作。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:分析社区保健护理对儿童早期发展带来的影响相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
儿童早期身体和大脑发育较快,受环境影响较大,此时期对儿童体格、良好行为、智力进行有效培养对儿童正常发育至关重要。社区承担着儿童保健重要工作,但常规社区儿童保健只重视疾病预防和治疗,忽视儿童成长护理。为此笔者在社区针对儿童采用保健护理,旨在为探究对儿童早期发展影响效果,具体报道如下。
1.1一般资料在本社区儿童登记系统中随机选取 130名健康儿童为研究对象,采用计算机随机抽签分组方法随机分为观察组和对照组,每组个65 例。观察组中男 33 例,女 32 例;年龄 0~5 岁,平均(2.6±0.8)岁。对照组中男 35 例,女 30 例;年龄 0~5 岁,平均(2.7±0.9)岁。观察组性别构成比、年龄与对照组比较差异无统计学意义(P>0.05),分组具有比较性。两组儿童家属均自愿参加本次研究,并签署知情同意书。所有儿童均行全面检查均健康。1.2方法对照组对儿童进行随访,随着季节变化集中讲解高发疾病预防和控制,定期通知儿童进行疫苗接种。观察组在对照组基础上采用社区保健护理,具体实施方法如下:
①成立保健护理小组:由社区儿童保健医生和护士共同成立儿童保健护理小组,制定儿童早期保健护理工作,并负责具体工作实施。
②制定早期保健计划:将儿童分为不同年龄阶段,制定适合不同性别、不同年龄阶段保健护理计划,每月上门指导家属具体保健护理项目。训练内容包括认知能力,观察力、注意力、社会适应能力、生活自理能力及感知觉,主要以游戏形式完成训练。发放体格发育和智力发育跟踪量表,让家属完定期完成跟踪,对于个别训练过程中不适合儿童,根据量表反应情况制定个体化训练计划。
③组织亲自游戏、科学育儿讲座:每月由家属陪伴儿童参加亲自集体活动,在保健医生和护士指导下完成大运动、语言能力、精细运动、感知觉等游戏,提供儿童和家属之间沟通。每月举办育儿讲座,讲座内容包括育儿重要性,儿童发育规律、营养、喂养、体格发育、智力发育等,提高家属育儿知识。两组儿童护理 12 月后评估两组儿童体格发育和智力发育情况。
儿童早期发育指出生到青春期,其中 0~3 岁为发育关键、最迅速时期,儿童早期发育影响儿童整体发育水平,受到家属和社会广泛关注。儿童保健护理包括疾病预防、营养供应、体格成长和智力开发,与儿童早期保健护理情况,父母科学育儿知识掌握程度、父母对儿童关爱等有密切相关性。社区保健护理由社区保健医生和护理专门成立儿童生长发育保健护理小组,首先制定针对不同年龄阶段、不同性别儿童保健计划并负责具体保健工作。
上门指导家属掌握具体保健知识,通过对儿童认知能力,观察力、注意力、社会适应能力、生活自理能力及感知觉全面训练,让儿童从身体及智力上得到训练和开发,保证身心全面发展。研究指出,儿童早期发育主要包括体格发育和智力发育,两者同等重要,对儿童后期健康发育至关重要。本次研究观察组通过上述社区保健护理后儿童体格发育及智力发育均高于对照组,表明社区保健护理可促进儿童体格和智力发育。
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国外的商业银行经过多年的建设,已建立了先进的计算机网络系统,自助银行的建设起点也比较高,利用现代科技手段向客户提供自动化程度高、方便、安全、周到、全天侯的金融服务,功能也比较全面。当前,我国的自助银行也已经由理论研究和技术准备阶段转向了应用实现阶段。以下是读文网小编为大家精心准备的:有关银行自助设备运营的发展研究相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
摘 要:随着国内商业银行信息化程度的不断提高,以ATM为代表的自助设备对银行业务的开展起到越来越重要的作用。为了更好的适应市场竞争和提升客户服务的需要,自助渠道的建设前所未有的受到了商业银行的重视,相继加大了对自助设备的投入。但是随着自助设备规模的不断扩大,如何提高自助设备运行效率和服务质量,降低运营成本、防范风险以适应自助业务的快速增长,成为了理论界和银行关注的问题。
近年来,随着社会经济的发展,我国银行卡业务发展比较迅猛,ATM等自助设备的也在我国各个银行中得到了广泛的应用。自助设备对于我国来说,是金融业发展的一个重要的平台,相对于其他国家,我国银行的自助设备运营比较晚,但随着社会经济的飞速发展,对于我国对银行自助设备的技术以及管理等相关问题上显现出相关要求。
随着近年来我国经济的飞速发展,人们的生活水平逐渐提高,人们对银行的服务的要求也越来越高。在银行中,自助设备已经成为了普遍存在并且重要的服务渠道。自助设备的功能也从最初的存取款逐步延伸至缴费、转账、理财、甚至自助发卡、回单打印等方面,甚至已经破除了对私业务的桎梏开始尝试对公自助业务功能的拓展。自助设备服务功能的不断拓展延伸,使得自助设备已不局限于设备的定义,各家商业银行正尝试着将他们定位为“自助银行”,可以明显地看出,这几年国内商业银行对自助设备的铺设力度远大于物理网点的建设,自助设备凭借省人、省空间、便捷等优势成为国内银行抢占市场的利器,自助设备的运营质效也成为衡量商业银行服务能力的试金石。
随着社会的发展,人们对金融行业的需求不断的加大,对银行自助设备的需求也是呈现出不断提升的状态,金融行业中对自助设备的管理以及技术等方面逐渐的出现这样那样的问题,其主要问题包括以下几个方面:
(一)管理成本问题以及各种费用下的自助设备服务效率低下问题
自助设备的管理包括选点建设、设备采购、使用、维修、清机、加钞、现金清点、错账调整、吞卡处理、投诉处理、设备退出等多项工作,这些工作在银行内部往往分散在个人金融、营运管理、安全保卫、资金结算、信息技术等多个部门,工作协调环节过多,管理成本大,操作链条过长。
在我国银行管理中,不相容岗位互相制衡是运用较多的风险防控手段,在自助设备日常管理中尤为突出。以设备维护为例,自助设备维护作业必须为两个人,密码钥匙分人管理,且管理过程中不能出现串交的现象,根据具体作业内容,还需配备科技、押运安保等资源,各方资源协调配备的耗时必然影响了作业效率的提高。
(二)设备更新、维护和技术的支持问题
随着社会对银行自助设备功能的需求发展,目前自助设备的样式和功能也比较齐全,功能主要包括:自动存取款机、查询终端、现金存取款循环机、自助发卡机、自助回单柜等。自助设备品牌众多,各品牌设备间结构差异大,操作、维护难度不同,型号功能以及技术的需求存在各种差异,这就在银行自助设备的运营过程中,对其设备的维护工作提出了更高的要求。随着银行金融业的发展,对自助设备的技术也在逐渐的进步发展,对技术的要求越来越高的情况下,其技术也在广泛的发展中,不断地更新,在自助设备的技术维护工作上常常会遇到了各种技术问题,银行设备的保密性比较高,具有一定的安全隐患性。其中维修技术在一般的生产厂家中往往不会提供技术培训这一项服务,这样就容易导致银行自助设备维修这一环节缺乏专业技术人员。就目前来看,我国现有的自助设备维修技术力量相对比较薄弱,其维修手段和技术能力远远不能满足银行自助设备的需求,银行自助设备面临着巨大的难题,这样就使得银行自助设备在更新、维护以及技术等方面得到相关部门的帮助。
(三)安全问题
在银行自助设备的运营过程中,保证设备的正常使用及设备的安全问题是非常关键的。当下日益猖狂的不法分子常常采用一系列不可预知的方法对银行自助设备进行破坏,妄想盗取人民财产,干扰人们对于银行自助设备的正常使用。面对我国银行自助设备的使用时间较短,有些的客户对于银行自助设备的使用缺乏正确的安全意识,使用方法不正确或者在使用的过程中没有足够的警惕性去保护自己的个人隐私,这就使得不法分子有了可趁之机。银行方面要在银行自助设备附近加装摄像头的基础上,增加新的安全防护措施,监督银行自助设备的安全运行。面对当下银行自助安全问题在全国范围内的持续发生,这就需要引起全社会对于银行自助设备安全问题的高度重视,广泛的传播安全防范意识,增强人们的隐私保护意识,使得客户加强自身安全的防范,更要在银行设备周围安装监控器,施行更加严密的安全防护措施,在一定程度上避免不法分子实施犯罪行为。
(一)改变管理模式
在银行自助设备的运行过程中,由于运行起来比较复杂,相关的事务和工作环节比较多,这就对银行网点的要求比较高。其银行应该设立一个专门的运营机构,主要进行维护和管理工作,这样就可以在一定程度上降低运行成本,更快的提高自助设备的工作效率,提升设备安全系数。在各个银行中,需要实行统一的管理制度,进行专业化的管理,使自助设备管理的各个环节都采取集中的专业化管理模式。这样统一的专业化管理模式有助于提高自助设备的使用效率,可以使相同的银行自助设备拥有共同的网络终端进行掌控,在工作过程中可以进一步了解自助设备的运行情况。有利于工作人员集中进行管理还可以进行统一的人员配置,提高工作人员的工作效率。最后进行工作存档环节,并对银行的自助设备工作的各种数据进行调研,搜集相关数据,为进一步发展自助设备做好准备。
(二)在严格的规范制度下降低安全风险
当下银行自助设备的使用安全问题一直是社会关注的焦点,保障银行自助设备使用的安全问题就是保障人民的财产安全。在银行自助设备运营的过程中,要加强银行工人员对于自助设备使用流程和操作技术的培训,保证银行自助设备在工作过程中不会出现人为操作上的失误。为了更好的降低自助设备的安全风险,对自助设备本身也提出了较高的要求,要定期对银行自助设备进行安全检,特别是离行式机,并且做好安全记录,严格落实自助设备的分层检查制度,尤其是对于加款、长短款、设备维护等进行详细记录,降低安全风险。
要健全自助设备的管理制度,加大对工作人员的培训力度,并利用网络平台在自助设备机屏幕上用横条滚动的形式向人们提供使用方法以及注意事项,解决客户在使用过程中的简单问题,保证客户能够方便、快捷、安全的操作。银行在购买设备时,需要同厂家进行沟通并且签订详细的协议,对于内部程序的密码要严格保密,避免密码泄漏造成的安全风险,确保用户在使用过程的安全问题,从根本上降低银行自助设备的安全风险。
(三)拓宽思路,广开收益,科学规划,统筹管理
随着社会经济的发展,我国的银行自助设备的使用遍及各个地方,利用网络终端管理各个银行的自助设备,一方面方便了客户使用,在另一方面也解决了自助设备的成本问题。针对相关的问题,要根据银行自助设备涉及到的方面以拓宽思维方式进行处理。除去一些基本的操作外,还可以增加自助设备的收益增长点,获得经济效益,可以对客户收费方面做一些调整。比如做广告,在银行自助设备附近往往聚集众多的人,银行可以和相关的部门进行合作,在银行自助设备ATM广告,并不断的更新和控制,做到广开收益。进行科学的规划,并且实现统筹管理,加强对自助设备的研究,在选择设备上到日常的保养和维修工作上,应该明确各个部门之间的分工,使用责任制,进行统筹管理,这样才能够提高银行自助设备的工作效率。
总之,银行自助设备的运营在金融业呈现一个发展的大趋势,银行自助设备是银行发展的基础,为了我国的金融业在社会的大环境中能够得到更快的发展,这就要求银行加大对自助设备的投入,在运营的过程中提高自助设备运行效率服务质量,最终降低运营成本以及运营安全风险,促进我国银行自助设备运营的发展。
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陕甘宁边区是1937年至1949年之间,在中华民国内的一个行政区域,包括陕西北部,甘肃东部和宁夏的部分区域,是中国共产党的根据地,抗战时期是国民政府行政院的直辖行政区,解放战争开始后被蒋介石政府宣布为非法叛乱区域。。以下是读文网小编今天为大家精心准备的:朱理治领导下陕甘宁边区银行的变化与发展相关论文。内容仅供参考,欢迎阅读!
朱理治领导下陕甘宁边区银行的变化与发展全文如下:
在中共革命金融事业方面,朱理治①曾发挥过重要作用。长期以来,朱理治的革命活动,虽已被学者关注②,但仍存很大的学术空间。特别是其担任陕甘宁边区银行行长期间③,正是边区财政经济由依靠外援走向独立自主的重要时期,如能梳理此时期银行工作④,对于认识边区如何应对外援断绝、恢复和发展经济,应是一很好的学术载体。另外,学界对于边区银行的研究,主要侧重于银行的整体工作、边币发行等问题⑤,就朱理治领导下银行的变化、银行工作在边区引发的争议等,论述犹未充分。本文结合当事人回忆录、日记、银行工作报告等史料,通过梳理上述问题,希冀展示外援断绝后边区金融与经济发展的复杂性。
1941年3月5日,朱理治被任命为边区银行行长⑥。为何会被任命?据其回忆:外援断绝后,财政发生困难,“边区银行只好靠发行来接济,造成边币贬值,物价飞涨,群情大哗,追究责任,中央撤了曹菊如同志的行长职务,决定由我接任行长”①。另据曹菊如回忆:“所发行的货币,大多数用于非生产性的财政支出,拨付机关部队的经费等,再加上发行数额过多,以致不久边、法币比价由一比一逐渐出现了差价,而且越来越大。”②也就是说,外援断绝后,银行未能处理好边币发行与物价稳定工作,应是中央撤换行长的主要原因。
银行为何不能处理好边币发行与物价问题?有研究认为边区银行“一时间因缺乏准备,难以适应调剂财政,投资生产,扶助公私经济,周转贸易,稳定物价,代理金库,经理公债,支持抗战的要求,仓促间大量发行钞票”③。这一解释未能注意到边区就银行工作如何服务于经济,已形成初步认识。如边区中央局指示:银行业务方式要加以改善,能调剂边区金融④;曹菊如注意到银行任务应是投资、放款、存款、汇兑、营商、代理金库、发行辅币⑤;林伯渠认为银行业务应大量吸收存款,对工业、农业、对外贸易三项积极放款及投资,并多设分行及代办处,健全汇兑网⑥。至于这些认识为何不能影响银行工作以避免金融与物价问题,须分析当时的财政经济环境。
其一,未能建立统一的财政体系,财政问题突出。1940年,毛泽东致信彭德怀,提到“根据地工作最差最无秩序最未上轨道的是财政经济工作,许多重要工作都接受了苏维埃时期的教训,独财经工作至今没有接受过去的教训,如不速加注意,必遭破产之祸”⑦。在毛泽东看来,当前的财经工作须加以改善。有研究也表明1940年前后,边区才设想建立正规的财税制度⑧。意识到财经工作的重要,主要在于1939年 以 来 财 政 问 题 的 突 出。为 增 强 防 务,1939年 回 调 的 军 队 占 边 区 部 队 总 数 的50.63%⑨,加上“后方学生仍继续来延安学习”,以致脱离生产的机关部队人员由1937年的“不过三万”增至到1939年的“四万多人”⑩ .人员的增加,“虽有外来一点经费补助,已经分配不过来,我们处在财政供给问题的严重威胁下”.1940年5月,曹菊如指出“财政应做到自给自足,但现在还是入不敷出,每月需要十七万元,尚差四万多元”;11月,又说“财政今天遇到了一个严重的难关”.说明到1940年年底,边区财政问题已相当严重。
其二,财政对银行的依赖性越来越大。1940年前,边区银行“为边区政府的货币金银的出纳管理机关,维护法币的流通,发行少量辅币,解决市场找零之用,便利交易往来之需,别无其他作用”.到1940年,银行放款成为政府解决财政空缺的重要方式。据统计,1938~1940年,财政机关放款占银行放款比例分别为21.6%、18%、69.2%;财政机关放款中,直接财政放款则由8.2%上升到93.1%.也就是说,银行放款中用于财政支出的比例越来越大。就银行而言,增发辅币来满足政府工作需要的趋势愈加明显。如光华代价券的发行累计逐月指数,由1938年下半年的3.2上升至1940年11月的59瑏瑥?。有时增发直接是应上级要求。如1940年11月,边区中央局要求银行增发钞票400万元,交财政厅作生产基金及经费之用瑏瑦?。那么,面临外援的突断和独立经济体系的构建,边区政府只能继续依靠银行增发货币来应对。总之,1941年年初,即使边区内部已意识到银行工作应是调剂金融、促进生产,但因未建立有效的财经工作,面对外援突断,政府不得不依靠银行增发货币来弥补财政缺口,加上经济基础薄弱、生产与消费不平衡等因素,银行也就无法处理好发行货币与物价稳定问题。那么,面对中央的任命,如何调整银行工作来适应形势需要,成为朱理治的主要任务①。
朱理治上任时,除稳定物价外,银行还须肩负“解决紧迫的财政困难”“帮助发展生产事业”②。但抗战以来,银行偏重于自营的商业,“不能面向全边区”③。面临当前的金融形势,朱理治是如何调整银行工作来完成肩负的任务呢?
1.稳步发行货币、调整银行业务
就朱理治与银行业务的改变,虽学者给予认可④,但因问题侧重点不同,并未系统梳理业务的调整。在笔者看来,朱理治是在稳定边币发行的基础上,相应地调整贷款、汇兑、存款三方面业务。就发行业务而言,朱理治认为“在目前革命与战争时期,不发行是不可能的,滥发、随意发也是有害的”⑤。要根据经济、贸易的变动来调整发行工作。如1941年上半年,由于财政支出及投资公营生产的需要,银行增大发行量,仅3月下半月,递增率达71.1%,4月为37.1%,5月为27.2%,6月为18.3%;与此同时,物价与边法币的比价有所变动,以延安为例,物价递增率由3月的12.9%增至6月的26.7%,而比价递增率由6.6%增至14.6%⑥。对此,银行在7、8月间“发行上采取紧缩政策”,7月递增率为7%,8月为8.5%.到9月、10月,因投资盐业生产,发行量又上升,递增率分别为16.9%、13.2%.12月,因“抢购物资,进行农贷,及财政周转”,发行递增率由11月的4.5%变为13.9%⑦。总体来说,发行基本依照朱理治的设想,在保障边区财政、经济发展的同时,尽量控制发行速度。除稳健发行外,朱理治还努力扩大银行资金类型。朱理治、黄亚光向高岗、贺龙等报告,强调“边法比价交换的货币损益,不是银行一般业务之收益所能弥补的”.建议增加边币平准基金与银行业务基金,“以特产作基金,使银行经常保持着三千七百五十斤特产”⑧。大体反映朱理治已形成通过掌握出口物资来增加银行资金、完善发行工作的思路。另外,努力增加资金类型。
1941年8月,银行发布公告,在赤金、纹银、现洋等原价的基础上提升价位⑨,以此来吸收民间散余的通货资本。据当年统计,银行资金种类有货币(法、边币)、硬货(金银),其中货币占96%⑩。为改变这种以货币为主的资金类型状况,银行又设法掌握其他类型。如经调查,发现部分公营工厂“借钱存货不生产”.为此,银行决定采取实物抵押的方式,即放款给工厂,工厂须以产品作为抵押。经努力,到1942年底,银行发行的准备金40%属于“生金银、硬币、法币及银行经过物资局及光华商店所储存之商品”,60%属于“生产事业投资及放款合同,各种有抵押之借据”①。
关于贷款业务。起初,朱理治认为解决金融问题的关键在于生产,特别是各机关生产②。但通过对5月物价猛涨的分析,朱理治致信毛泽东,建议对公营事业放款“需重新配备,设法调剂,如能发展者促其尽量发展,不能发展者则收回放款转移生效最大之处”③。也就是说,朱理治原认为应加大对机关生产的支持,后转变认识,认为银行贷款应着眼于整体经济发展。换言之,对财政“一面是帮助,一面是挤”,银行贷款业务方针应是“发展生产”④。为此,边区银行调整放款对象及各项放款比例。就朱理治任期内银行贷款整体情况,见下表。
从上表可看出,在朱理治的领导下,银行贷款对象发生改变,加大了对农业生产、贸易的放款力度,农业贷款更是从无到有,到1942年,远超过对机关生产的放款。说明贷款工作中心逐渐由支持财政、机关生产转向支持整体经济发展,但1943年朱理治离任后,贷款工作又以支持财政为中心。除贷款对象改变外,放款方式也有所不同。
1942年,银行决定农业放款采取实物贷款办法;工业放款采取订货办法,将来以货还本;商业放款,除小型带救济性质贷款外,亦采订货办法⑤。以农贷为例,银行以折实方式发放耕牛、农具等贷款,即按市价将贷款折成实物(粮食或棉花)放出,农民收获后交还等价实物。如1942年发放的400万元农贷,除延安、甘泉、子长等部分地区实行现金放款外,其余基本采用实物贷款;不同地区还采取不同的折实方式。如在志丹、安塞等县,银行用镢头、犁、铧等实物贷出,用农产品收回;在安塞县,青黄不接时放出小米,秋收后仍用小米归还⑥。农贷折实“帮农民解决了困难,促进了生产,给银行保本保值,使农贷得以周转下去,对私对公都是合理的”⑦。关于汇兑业务。汇兑业务在1941年之前主要是汇款,之后则扩展为货币兑换、汇款两种。
1941年1月,边区政府宣布边币为唯一流通货币,规定边法币汇率为一比一。自2月起,“边币即与法币发生差价”,且法币“一直在暗中使用”⑧。继而形成法币黑市交易。为保障银行对金融市场的掌控,朱理治建议“由银行来实际管理外汇”,公开创办交换所,“允许法币与边币依公平价格自由兑换,老百姓只要得到边币,就能得到法币”⑨。12月,边区政府发布公告,“授权各地贸易局联合当地商民组织货币交换所”、“除货币交换所外,任何人不得以买卖货币为营业”①。当时由银行参与办理的有三种:银行自办的固定交换所,包括光华商店代办的;银行主办的流动交换所和临时交换所,如在富县收公盐代金时收法币数万,陇东在收公粮代金时,开设10个临时交换所;银行找合作社代办②。创办货币交换所是银行通过市场来调剂边法币比价、稳定金融的重要举措,是银行汇兑业务扩展的重要标志,属“革命根据地金融史上的一个创举”③。
另外,朱理治认为,要“稳定外汇,稳定物价,便利出入口商人,制止黑市。当然,单靠管理外汇来达到以上目的是不够的”,还要发展汇款业务④。据统计,1941年307笔,1942年625笔⑤。从业务情况来看,汇款业务明显恢复,且较外援断绝前有所发展。
关于存款业务。在1941年前,银行存款业务虽开展,但对象主要是政府机关及公营单位,且银行信誉并未建立起来⑥。正如后来银行总结:1940年前“对发展存款估计不足,主观努力不够,因为没有达到应有的成绩”;1941年后“对存款工作确实下了很大的力量”⑦。该总结注意到1941年之后银行在存款业务方面的努力。朱理治上任后,提议“采用有奖储蓄的办法吸收存款”⑧ .
1941年6月25日,边区银行专设储蓄部,办理活期储蓄存款,规定3元以上即可开户,每月结息一次;9月18日,边区银行组成社会服务团,到各县市城镇巡回宣传,随后银行在《解放日报》刊发有奖储蓄广告⑨。到1942年,边区银行共发行两期储蓄奖券,吸收民间存款150万元。有奖储蓄一定程度上提高了民众对银行“票子”的信任度。
如第一期发放50万储蓄券,设立5万奖金,相对于50元的本钱来说,奖金利益相当客观,而且当众开奖的方式,更是刺激着民众。民众议论:“人家命好,得了头彩!”“八路军的‘票子’不骗人”,“得不上,咱的‘票子’不要了。”“不要?还还本钱呢!”瑏瑠?2.扩充银行机构、完善相应制度。调整业务的同时,朱理治也注意银行内部建设,主要体现在扩充机构和完善相应规章制度。机构的扩充,离不开人员的充实。朱理治认为“没有一批政治进步、文化水平较高、好学上进、朝气蓬勃的知识分子充实我们的干部队伍,我们的事业就不可能前进,更不可能有较大较快的发展”.为此,银行与陕北公学、女大等建立“互惠”,由银行为其提供生产资金,作为交换,银行从这些单位中抽调知识分子,共50余名。经努力,银行人员得到充实。
1941年前,银行人员“不过五六十人”;人员少,且分布范围广,以1938年为例,当时银行人员共54人,包括职员27人,练习生9人,杂务人员18人,其中3人在保安,2人在安塞,4人在白家坪,2人在绥德,往来延安与西安的有1人,其余42人留在延安瑏瑣?;到1942年,仅在延安总行的干部就有90人,且干部中大学生比例为40%多。
机构扩充体现在延安总行和地方分支机构两个层面。延安总行原仅有业务、总务、稽核三个机构,到1942年8月,有业务处、秘书处、金库处等7个机构①。地方分支机构方面,1940年前,银行下设3个分行②;到1942年,共有4个分行,其中三边分行下设2个代办处、陇东分行下设3个办事处、绥德分行下设米脂支行和清涧办事处;在安塞、志丹、延川、固临等9县设有办事处;延安还设有商业代办处、文化沟办事处;增设33个货币交换所③。相比抗战初期,地方分支机构的增设,对边区金融网络系统的构建奠定重要基础。据统计,1940年,负责办理汇出、汇入业务的有三边分行、绥德分行、陇东分行及西安办事处;1942年,则包括三边分行、绥德分行、陇东分行、关中分行、米脂支行、延长办事处、富县办事处、子长办事处④。边区内部汇兑机构由3个增加到8个,增长近2倍,说明银行金融网络有了很大的拓展。另据三边分行工作人员回忆,1942年,分行内部设有会计科、出纳科、兑换所、秘书科、总务科,负责办理部队和行政事业单位的经费存取、办理工商业的往来存款、发放工商业和农业贷款、收兑金银、办理边法币兑换等业务⑤,呈现出业务的规范化和系统化。
在扩充机构的同时,朱理治还注重完善相关制度。据不完全统计,朱理治任期内,边区银行制定的存放款、汇兑、现金出境等章程、办法、条例、法令有20多项⑥ .如1941年,银行制定《陕甘宁边区银行汇出汇款暂行章程》,就汇款的方式、汇款申请书的填写内容、取款机构、汇率等内容进行了相应规定⑦;同年,颁布《陕甘宁边区银行战时法币管理办法》,就边区公私商人、机关部队等兑换法币的相关事宜给予规定⑧。章程的制定,代表着银行相关业务的制度化。
1942年,朱理治起草《陕甘宁边区银行条例(草案)》,明确银行的任务及工作业务等。如银行业务方面,包括:“经收各种存款及储蓄”;“办理下列各种货款。甲、农贷,如耕牛、农具、植棉、青苗等货款。乙、合作事业,尤其是生产合作。
丙、公私工业,如长期投资放款,短期借款。丁、公私事业,如小本商人货款,出入口抵押放款”;“办理边区及其他有通汇条约之各种汇兑”;“办理期票汇票等买卖及贴现”;“办理票据交换及划汇”⑨。该草案虽并未颁布实施,但凸显着朱理治在完善边区银行机构设置、业务范围等方面的努力。
综上所述,相对抗战初期,边区银行的工作业务有所调整、分支机构有所扩充、规章制度有所完善。这种局面的形成,朱理治起着不可替代的作用。据工作人员回忆,朱理治主持银行工作期间,“是银行最好的时期之一,困难之大,任务之艰巨,成绩之显著”为所公之人。《解放日报》曾报道:“除加紧建立其分支行、办事处、代办所等金融网外,总行内部机构大加改组,规章也臻完善,计分秘书、业务、金库、调查四处,下设各科,另辖光华印刷厂。并与贸易总局加强联系,辅导人民合作事业,扩大办理农贷事宜,统一并巩固边区金融,促进国民经济之发展,建立华北各抗日根据地内的五银行(西北农民银行等)通汇,筹备实行外汇允许制度。”整体来说,与朱理治领导下的边区银行发展状况基本吻合。
朱理治上任之初,就注意到边区内部就边币发行存在不同声音。据其回忆,3月,“边区政府希望不发,中央和西北局希望发”①。另据胡乔木回忆,1941年,就经济政策问题,边区政府和中央局之间出现了分歧和争论,涉及银行工作的是边币发行问题②。林伯渠在边区县长联席会议上讲到,为巩固边币,银行应“采取加强准备,限制发行数额的办法”③;6月,毛泽东致信林伯渠:“不必肯定边币只维持一千万,宜作千五百万之打算,较不束缚手足。”④由此可见,争论焦点在于边币的增发与限发。
随着物价问题的突出,争论逐渐激烈。朱理治“开始感到了工作难做”④。如朱理治提出边币跌价因贸易的不平衡,但谢觉哉不同意其说法⑤。就当时内部存在的意见,据朱理治回忆,“第一种认为,发行票子,物价就涨,过去发行的不对”;“第二种主张,物价涨了,筹码不够,票子发得少,以后要继续发”;第三种意见是“边币发得太快了,事先缺少宣传准备”⑥ .谢觉哉也记述了各种说法:“一、饱和点说;二、筹码不够说,停止法币行使,发行公债,没有资本;三、政治保证说;四、输出入不平衡以致边币跌价说;五、商店黑市说;六、作生产资金说;七、法币跌值说;八、和法币数量比较说;九、边币不能脱离法币说。”对此,谢觉哉认为“都有一方面理由,但不是货币的基本原则,不能拿副道理来代正道理。用纸币济财政的急,不是不可以,但应认清这是苦水,不是甘露”⑦。
总的来说,此次争论中,就边币发行方面,谢觉哉等认为银行要限制性发行;部分人坚持有政府的支持,边币可继续增发;朱理治则“一方面要反对那种害怕发行边币,限制与束缚边区生产发展的倾向;另一方面也要反对无限制的过多的发行边币”⑧。就边币跌价的起因,朱理治认为是出入口贸易不平衡;有的认为“由于纸币发行多了”⑨。就此次争论,作为决策中心的代表,毛泽东也表达了意见。
7月31日,毛泽东致信林伯渠、谢觉哉:“我现在不能断定纸币与运盐不失败,我同二兄谈过,如弄得不好,也许要失败的。但我现在还不能同意停止现行政策,采取另一政策,因为另一政策也许要失败的,或失败得更大。”
8月6日,毛泽东致信谢觉哉:“今后必须停止公业投资,发动私业投资,即大放农贷与合作社贷款,兼放畜牧贷款与私商贷款”,“出入口问题一解决,则物价、币价两个问题即解决了。”在中共中央政治局会议上,毛泽东总结边区财政经济主要矛盾应在于生产的人民与消费的人员矛盾、出入口不平衡的矛盾瑏瑡?,基本认同朱理治的观点,支持银行的发行政策。如此一来,争论暂告一段落。
最后一次争论是在1942年下半年,焦点集中在边币、法币比价问题上。就边区财政经济建设,西北局认为应“开展拥护边币的运动,开展储蓄运动,严禁黑市,实行进出口商业的兑换制,禁止法币在边区市场的流通,加强各地方银行业务”.中央财经委员会拟出“1942年原则上不发票子”,朱理治认为当前银行中心任务是推行边币,边币“不得已才能发行,尽可能不发行”瑏?瑣 .也就是说,此时边区内部在推行边币、稳定物价的认识上基本一致。因从1942年3月起,边币不断贬值。2月到5月,边币、法币的比价分别是2.58∶1、2.91∶1、3.00∶1、3.50∶1瑏瑤?。6月,朱理治决定收缩通货,也得到南汉宸、林伯渠等人的支持。
7月4日,为争取“边币提高到与法币3比1”,银行发出紧缩通货、提高边币的决定。但随后朱理治就否定了该决定。因经过对边区内外贸易变动的分析,特别是6月以来日伪、国民党的抢货行动,朱理治意识到“金融贸易问题基本上是抢物资”,而银行工作应配合政府抢购物资,“发行一些票子到外面买货,以货换货,使物价稍微提高”.对此,王震、高岗等表示支持边币对法币的斗争,但“都不愿提高物价”.即使在边区整顿财政会议上,朱理治再次强调“边币提高有利于推行边币,抢购物资。提高后这两点是达到了,基本上是好的。另外,物价虽然没有低,但也没有涨。其次,票子购买力好了,将来紧急时,可再发,对口岸也有好处”①。但“大家”仍不同意其观点。另据曹菊如回忆,“对边币究竟是稳定在边、法币比价上,还是稳定在物价上,又成为财经工作者的议论中心,意见纷纭,其说不一”②。也就是说,此次争论中,朱理治希望通过稳定汇价以利于抢购物资,即使客观上会造成物价一定程度的涨幅。但大多数人从稳定物价角度出发,仍然反对朱理治的提议。
此次争论的结果,应是朱理治被否定。因为,其一,以延安为例,从1942年8月到12月,物价逐月递增率为14.8%、-1.8%、4%、6.5%、-1%③,物价得到了稳定;再加上从10月起,银行开始由黄亚光实际负责④。这说明从10月起,银行应是执行了政府“稳定物价”的方针。其二,在西北局高级干部会议上,高岗提出要清算陕北历史,朱理治受到批判,其银行工作思路被定为“金融本位主义”.会议结束的第二天,即1943年1月15日,朱理治即被免去银行行长职务。也就是说,不但朱理治的意见未能被采用,而且他还被撤职了。
至于朱理治为何会被撤职,据银行工作人员回忆,因高岗就陕北肃反问题问难朱理治,加之高的哥哥因做黑市买卖被银行工作人员扣起,高便“指责朱理治对西北局闹独立性”“说朱理治的金融政策是错误的”⑤;在朱理治的回忆中,被任命之初,“因高岗负责西北局工作,怕人事问题搞不好,不愿意接受”.虽未提起自己为何会被撤职,但提到高岗及其哥哥,并强调“历史证明,高岗的做法是不行的……我离开银行以后不到一年……边区金融市场混乱,影响整个经济生产不能正常进行”⑥;1944年银行工作总结提到“在发行方针上,×××自然是保守的、消极的,与党的财政工作总方针-发展生产,保障供给的总方针之精神是相反的”;“在发行问题上,他又是由金融本位主义出发,他不是从边区财经工作的总方针上,不是从财经政策上,来处理发行问题,而是孤立的来求金融稳定”⑦。这样来看,因在当年陕北肃反中与高岗产生个人恩怨,加上朱理治力主通过稳定边币、法币比价,与中央稳定物价的目标发生冲突,致使其被撤职。
其实,无论边币发行问题,还是边法币比价问题,争论实质应是银行的定位问题。在谢觉哉看来,银行“主要任务是发展国民经济”⑧。朱理治认为银行任务“首先是发展公私经济,其次是周转财政,第三是发行并调剂货币”⑨。贺龙认为银行“主要任务是发行边币,调济金融支持财政”.谢觉哉是从政府角度出发,认为银行应配合政府开展经济建设;贺龙强调银行应服从当前革命需要;朱理治从银行角度出发,强调工作应具相对独立性,不应被财政所拖累,要在支持经济的同时构建起稳定的金融体系。现在来看,各方均有促进经济发展、保障革命继续的考虑,只是侧重点不同。相对来说,朱理治的观点更符合经济规律,应给予肯定。但就朱理治而言,在中央要求稳定物价的前提下就任银行行长,为何此时会提出与中央相左的意见呢?要理解朱理治这看似有悖逻辑的行为,须考察当时边区银行的工作环境。
朱理治认为导致边区经济困难的因素主要在于:生产与消费的矛盾、财政收支的矛盾、出入口的不平衡以及金融的紊乱①。要解决这些问题,生产“应向着私人经济与农业方面发展”;“财政上能够不靠发票子来维持开支”,机关努力实现自给;“对外贸易必须要有相当的管理,并要逐渐统一公家的对外买卖”;银行“必须严格管理外汇(法币)”,发展业务“首先要采用有奖储蓄的办法吸收存款。其次,是建立金融网,发展汇兑贴现等等事业”② .
对于朱理治的金融构想,毛泽东及边区政府曾给予支持。其一,毛泽东在边币发行的争论中,支持朱理治及银行工作,特别肯定了朱理治对经济问题的分析“很有价值”,建议作为西北局“起草财经纲领的参考”③。其二,边区政府给予朱理治工作上的支持,如任命朱理治兼管贸易局;发布命令,要求各党政机关领导的公营商店,严格遵守贸易政策④;支持朱理治建立货币交换所等。照一般逻辑来说,在这样的环境下,银行应能充分发挥作用。事实并非如此,银行在工作开展过程中,存在着内、外两种因素的制约。
银行内部,存在干部工作意识不强、业务开展不充分等问题。朱理治注意到“多数干部对银行和贸易局的基本任务还不太了解,如有的干部觉得没有事做;有的分行只知道赚钱做买卖;有的干部认为银行是一个财政出纳机关;有的干部认为自己是建设的会计科”;“各分行、贸易局对政府的金融政策宣传解释得不够,对于一部分群众对边币的错误观点和不正确的主张,没有给以纠正和反驳”⑤。
这些问题的存在,减弱了银行工作的效能。如1942年,陇东分行在环县发放农贷,但因“县区政府配合不够,边行又只派去一人”,导致全县7个区46乡中,仅有3个区9乡的农民能借到钱及麦种,“其他各区乡因未登记,致不能放款”⑥。该材料在点明县区政府配合不当的同时,强调银行“仅派1人”,或许因工作人员不够,或许银行对此次贷款并未给予重视。再如1942年的农贷,存在“放款尚未做到及时放出;在乡间对农贷的宣传与解释,也做得不够,以致乡上居民有的不敢借;延安县某乡,曾发生普遍散放现象,每人三元至十元不等”⑦。结合前述朱理治所注意到的不足,说明银行因自身问题,影响到农贷未能及时、充分地发挥作用。银行外部,作为边区经济发展的重要组成部分,机关部队的自给生产,与银行的边币流通、贸易统一工作发生冲突。
朱理治在分析边币为何未能独占内部流通市场时,指出政治上是“由于政府关于严禁法币在边区内行使的法令,尚没有能够贯彻实行”,“首先是机关部队,没有严格执行”⑧。据习仲勋报告,关中地区“公营商业机关部队不能很好地提高与巩固边币的信用”,“八团在东区叫炭厂子及炭井上若友区来驮炭的,一律要法币,不要边币,边区脚户驮炭的也得法币边币各半,才予卖给”;“新正工委三区政府的染房给群众染了布,群众给边币他们不要”⑨。类似现象到1942年年底仍存在,据陇东分行报告,“这次分区各机关要集中300~400万元法币去晋西北买货,在各地交换所兑换出50~60万元;在部队中还要集中法币;他们卖盐还全部收法币;在延安留守处,由陇东分区拨给他们粮食1150石,派了粮秣科王同志来卖粮,每斗60元法币。他们不要边币,影响了边币的推行”①。
机关部队“喜爱”法币、拒用边币,是因“法币在边区里可以买到东西,在友区也可以买到东西。而边币则只能在边区内买到东西,到友区就不行了”②。为保证本单位生产自给,各机关“不惜在生产上作无原则的竞争,妨碍了财政政策的贯彻执行”③,导致本应作为边币流通基础的公家,却“领导着人民来贬边钞的价”④。在民众看来,“公家出边币,公家都不信任了,完全是骗老百姓哩!”⑤这样一来,边币的流通信誉便可想而知。以庆阳为例,“表面上不许使用法币,实际上拿边币买不进东西。商家普通用暗号,要买货先问是大的还是小的(大的代表法币,小的代表边钞)。若是大的,货多价低;若是小的;货无价高”⑥。
流通信誉未建立,边币也就无法如朱理治所预想的那样,统占边区内部经济贸易市场。直至1942年,法币至少占据“一半以上的市场”⑦ .进而影响到边法币比价问题,不利于金融稳定和贸易正常发展。如1941年,“6月时,延安边币跌落,盐务处拒用边币收法币,因此,三边沿路都不用边币了,延安去驮盐的也买不进盐,老百姓有把边币撕掉的。以后,边币渐渐集中延安,到7月,延安边币跌到2元顶法币1元了。延安物价飞涨,虽然不拒用边币,但大家买卖非用法币不可。投向各机关的生产资本,也有转向商业(如各种商店的建立)作投机买卖的”⑧。银行利用金融调剂经济、贸易之目的也就无法实现。
另外,朱理治提出的贸易统一之设想,在实际中仍受机关部队自给生产的影响。因在对外贸易中,存在着诸如359旅根据自给原则要取消盐公司,自己专卖。陇东驻军曾不同意取消军事附加,强拉盐客,架走贸易站长,因部队需要而低价倾销食盐。因陇东关中特产存积太多,发生竞卖及乱卖现象,使价格大跌,贸易局虽要求各机关停止送货,但有些单位不能很好地遵守法令,执行贸易政策,只顾本部门需要而使整个贸易工作受了不少损失等现象⑨。总之,边区贸易处于“想管理而又怕管理,决定管理又管理不了,特产与食盐决定统销而又统销不了的基本形势”.
贸易未能有效统一,直接影响银行利用贸易来稳定金融的计划。因为实现贸易发展与银行工作的互动,贸易局可采取订立合同或嘱咐等方式来联系行商运入必需品;贸易局联络坐商,组织买卖行商所输入的货物。如遇到行商不愿即时出售货物或坐商现款不足时,可将货物押在光华商店,由贸易局发给其押货栈单,而银行对持单的商人进行抵押放款以作周转。贸易局帮助行商售出输入品后,即时鼓励其购运土产出境,多余的现款可通过汇兑的方式汇出。
银行通过贸易来掌握物资和法币,“在边币流通量多、物价上涨的情况下,各地银行应将商店存货及法币有计划地抛出;边币流通量少,物价陡跌,外汇上涨时,银行应用买货和汇兑等方法,将边币抛到市场上去”.这一系列互动实现的前提,是银行能切实掌握贸易的统制权。但事与愿违,“盐和特货未统一起来,法币到不了自己手里,金融发生波动,是无力来维持的”瑏瑣? .另据谢觉哉分析,1943年边法币比价突高的原因,在于贸易产品“统销不密,致银行不能掌握全部或大部外汇,加以破坏分子作祟所致”①。印证了银行未能掌控贸易对金融所产生的负面影响。
总之,机关部队的自给生产利于增加机关部队的物质基础、保障革命的继续,如从银行角度出发,其与边币流通、贸易统制相冲突,加上银行自身存在的问题,制约着朱理治金融构想的实现。对朱理治而言,一方面利用金融调剂经济、财政、贸易的理想难以实现,另一方面面对边区外部抢购物资的形势,因此,不得不从当时能够掌控的边币发行入手,来提高边法币比价、抢购物资。但边区政府从稳定物价角度出发,未能支持朱理治这一设想,也就凸显出金融问题在革命进程中的复杂性。
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