我国农业保险中发展相互保险的适用情况探析论文
农业保险(简称“农险”)是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故疫病、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。农业保险是市场经济国家扶持农业发展的通行做法。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。以下是读文网小编为大家精心准备的：我国农业保险中发展相互保险的适用情况探析相关论文。内容仅供参考，欢迎阅读!
我国农业保险中发展相互保险的适用情况探析全文如下：
【摘要】目前，我国农业保险的发展重重困难，在农业保险中大力引入和发展相互制公司的模式具有重要意义。本文对相互保险在我国农业保险中发展的必要性、可行性及实践情况进行了探析。
【关键词】农业保
1906年，英国《海上保险法》中规定：“两人或多人彼此同意承保海上损失的情况，称为相互保险”，相互保险公司获得的保费收入占全球总保费收入的约40%，它是保险市场最主要的组织形式之一。农业相互保险是指农民为自己办理保险业务的合作性保险经营模式，被保险人和保险人合为一体是其重要特点，赢利不是其最终目的，其主要宗旨是分散会员所面临的农业生产风险。
目前，我国农业保险的发展重重困难，在农业保险中大力引入和发展相互制公司的模式，具有重要的现实意义。
一、相互保险在我国农业保险中存在的必要性分析
(一)加强农业生产防灾减损的需要
防灾减损是保险存在的主要目的之一。我国是一个农业大国，自然灾害频发，防灾减损更显得尤为重要。在农业保险中采用相互制的组织形式，可以保证投保人和保险公司利益的一致性，从而使农民积极地参与防灾减损工作。在灾害发生前，参保农民会积极地联合起来，充分利用各方面的资源，降低灾害造成损失的可能性;在灾害发生后，他们会主动集合起来，抢险救灾，减少损失。同时，农业相互保险公司也会对农户进行相关的技术指导，更加保证了防灾减损的科学性。
(二)降低农业保险高成本和解决农业保险经营困难的需要
股份制保险公司开展农业保险工作时，成本很高。过去开展农业保险成本包括营业机构的经营费用、销售成本、定损理赔费用和委托代理等问题而引发的相关成本。而农业相互保险公司组织形式简单，经营费用和销售成本较低，避开了股东和被保险人的利益冲突，有效降低了委托代理问题引发的相关成本。
同时，由于农业相互保险公司保险人和投保人的一致性，比较好地解决了过去农业保险经营中存在的展业、核保、定损、理赔等困难之处，提高了农业保险的经营效率。
(三)防范农业保险中严重的道德风险和逆向选择的需要
我国农业生产的特点之一是以个体农户小规模分散经营为主，因而在实际经营中面临着严重的道德风险和逆向选择。而农业相互保险可以较好地解决这一困境。首先，农户之间及其生产活动彼此都非常熟悉，保险人和被保险人合二为一的特性使信息不对称程度最小化，有效预防由此引发的道德风险和逆向选择。其次，农户作为投保人是公司的所有者享有公司的控制权，完全解决了公司的经营利益和个人利益之间的矛盾，将农户投保的道德风险隐患彻底消除。
二、相互保险在我国农业保险中存在的可行性分析
(一)我国发展农业相互保险的社会基础优良
首先，思想观念基础浓厚。我国农村有互助合作的传统，因此相互保险很容易被农民所接受。相互保险公司是投保人之间的互助机构，它不以盈利为最终目的，农民之间互助互济，直接地体现了损失分摊的共济原则，符合我国传统的互助观念。
其次，我国相互保险组织已经有了较好的发展基础，例如职工保险互助会、船东互助协会等相互保险组织已经开展多年。股份制保险公司不大愿意承保农业保险，为了规避农业经营过程中的风险，更应该组织农业相互保险，它可以提高专业化经营水平，使农业保险得到快速发展。
(二)属于政策性保险的农业保险更适合发展相互保险
一般来讲，农业保险属于政策性保险领域，但是，目前股份制保险公司是我国农业保险的主要经营者，其目的是实现股东利益最大化，这和政策性保险的初衷相违背。然而，相互保险公司则把保险人和投保人统一起来了，是参保农民根据自愿互利的原则合作建立的，实现了公司、客户和社会效益的有机统一，在实现保险人利益的同时能够更好地发挥政策性保险的准公共产品的社会效益。从其社会使命来看，它并不局限于其成员的利益，与国家扶持农业保险发展的目标相吻合，维护了全体社会成员的利益，。
(三)在经营管理方面具备较好的经验和技术
虽然我国农业相互保险的发展刚刚起步，其与股份制商业保险公司相比，在企业性质、所适用的法律法规等方面有所不同，但在保险开发、定价及准备金的管理等技术方面有高度的相似性。1980年我国恢复保险业经营以来，股份制保险公司已经得到了充分的发展，经营管理技术方面也取得了长足的进步。所以，现阶段建立农业相互保险制度需要的经营管理经验和技术条件我们已经具备。
三、相互保险在我国农业保险中的适用现状
我国不少地区曾经开展过农业相互保险的实践：河南新郑县的农村统筹保险互助会;太原地区的农业保险合作社;广州地区的农村保险合作社等。目前以黑龙江阳光农业相互保险公司的做法最为成熟。
(一)阳光农业相互保险公司的经营实践
2005年，阳光农业相互保险公司成立，它是全国首家相互保险公司，10年来它的经营取得了巨大成功。其主要做法是：第一，保费来源由农垦总局、农场和农户三方承担，保费收入则公司留50%，保险社留50%;第二，以农作物和家畜为主要承保对象;第三，以生产成本确定费率和保额;第四，业务管理实行承保到户、定损到户和理赔到户的“三到户”和承保内容公开、损失测定方法公开和理赔兑现公开的“三公开”原则;第五，核灾定损由定损员、保险社和公司共同参与。
(二)阳光模式成功的原因
阳光模式成功的主要原因有：第一，相互制符合当地农业生产的特点;第二，现代公司制在人才、技术和设备等方面发挥了积极作用;第三，政府相关部门在人、财、物和政策等方面的大力支持。
四、结论及建议
我国农业是高自然灾害高风险的行业，即便费率较高，股份制商业保险公司仍然不大愿意承保农业保险。同时，我国农业发展落后，农业人口众多，而政府财力有限，难以大规模高额度的补贴农业保险。因此，我们应该大力发展农业相互保险，它不仅可以降低农业保险高成本，解决农业保险经营困难，还可以防范农业保险中严重的道德风险和逆向选择，为农业防灾减损做出巨大的贡献。无论从理论还是从阳光农业保险的实践上看，我们都应该大力发展农业相互保险。