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商业银行英文缩写为CB,其网络通俗谐音是“存吧”,意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。今天读文网小编为大家精心准备的是:我国商业银行的发展现状。欢迎参考阅读!
郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲,即:求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时,货币经营业便发展为银行业。1171年 ,威尼斯银行成立 ,这是世界上最早的银行 ①,随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段:现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ,并带有高利贷性质 ,这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ,欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ,使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年,英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ,它 以工商企业为主要业务对象,发放低于平均利润率的贷款 ,并提供各种金融服务 ,它的建立标志着现代银行业 的兴起,也标志着商业银行的产生。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的,也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初,规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ,成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ,调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ,又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ,西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来,随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ,如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ,在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。
据史料记载 ,我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ,“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ,使我国的商品经济发展十分缓慢 ,金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年,我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ,后称大清银行 ,1911年辛亥革命后 ,大清银行改组为中国银行 ,一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱,在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ,以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ,其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llJ。
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20世纪90年代以来,全球企业经营环境发生巨大变化呈现出全球化、多样化、信息化等特点。经营环境变化必然要求管理实践变革,研究西方企业管理趋势对我国企业会有所启示和借鉴。下面看下我国企业管理的发展趋势。
从计划经济到市场经济过度,在市场经济还未来得及完全转变时,随着中国WTO的加入更引发了中国企业必须面对全球贸易的竞争局面。虽然外企并没有像媒体所预测的那样,如“狼”般涌入,但我们也不难感觉到国际品牌公司已悄然渗透和蚕食着国内的企业和市场,就连那位在广告中还宣称“中国人自己的可乐”的企业,也早已成为法国达能公司的囊中之物了。
国家总想为民族企业做些什么,可总不能像一被挨打就向国家寻求庇护的“青啤”那样吧。毕竟,企业终须有自己的市场生存能力,否则,总有一天会因为自己的柔弱而退出市场。面临着现在商业环境的的变革性、市场的不确定性和不可预测性,企业管理现代化创新将成为企业竞争优势和可持续发展的载体!
面对着纷乱的市场,我们必须按捺住心里的躁动,以冷静的方式思维着企业的发展和市场的变迁,从中寻求以静制动的发展战略。从近几年我们可以看出,国内外企业顺应时代变化进行了许多管理变革,主要呈现出了以下八大趋势。
越来越多的人关注跨国公司在推行市场全球化过程中的社会责任表现,同时更多的公司认识到,良好的企业社会责任策略和实践可以获取商业利益,还可以改善风险管理,提高企业的声誉。
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电子信息工程专业培养掌握现代电子技术理论、通晓电子系统设计原理与设计方法,具有较强的计算机、外语和相应工程技术应用能力,面向电子技术、自动控制和智能控制、计算机与网络技术等电子、信息、通信领域的宽口径、高素质、德智体全面发展的具有创新能力的高级工程技术人才。今天读文网小编要与大家分享的是:关于我国电子信息工程发展现状及发展趋势的讨论相关论文,具体内容如下,欢迎阅读!
关于我国电子信息工程发展现状及发展趋势的讨论
摘 要:电子信息技术是当今世界经济社会发展的重要驱动力,电子信息产业是国民经济的战略性、基础性和先导性支柱产业, 对于促进社会就业、拉动经济增长、调整产业结构、转变发展方式和维护国家安全具有十分重要的作用。电子信息技术的每一步提高, 都会产生超 过它自身价值几倍至数十倍的效益, 信息技术的研究、开发和应用水准已经成为衡量一个国家发达程度的主要标志, 也正因为这样, 在当代高技术发展中, 电子信息技术是领头率 先技术。
关键词:电子信息技术;促进社会就业;拉动经济增长;转变发展方式
1997年7月1日,美国发布了“全球电子商务纲要”,认为在因特网上进行商业交易应遵循民间主导发展的原则,政府应尽可能鼓励民间企业自行建立交易规则。世界经济全球化真正扩张于20世纪80年代,特别是90年代表现出加速的趋势。其中,电子信息化功不可没。世纪之交,世界经济信息化浪潮汹涌。据联合国最近报告表明,2000年全球电子商务交易额将达到3,770亿美元,其后每年以翻一番的速度递增,2003年占世界贸易总额的25%。
中国电子信息工程也得到了发展,特别是在高速公路管理信息系统的建设出现了值得关注的趋势,系统管理范围要求从单条路线扩展到整个高速公路网络。综合利用交通信息增强宏观决策和调控能力的意识增强,制定高速公路管理信息系统的总体规划,并以此作为分期实施的交通监控系统、收费系统、公众信息发布系统等的宏观指导方案。
在过去的一个世纪里,发展最为迅速,给我们生活带来最大变化的技术恐怕就是电子科学了。随便拿出几个国际上知名电子企业,就可以非常容易地看出这门技术对推动全球经济发展起了多么巨大的作用。大名鼎鼎的国际商用机器公司(IBM)、惠普公司(HP)、摩托罗拉公司(MOTOROLA)、西门子公司(SIMENS)等等,这些公司的杰出表现也正是电子技术蓬勃发展的体现之一。
按照现在发展势头得知,2004年我国的固定和移动电话用户双双跃3亿大关,移动市场将进一步扩大且领先固定市场。从对增加量的贡献程度看,移动通信的作用最大,2003年新增业务收入中57.8%来自移动通信业务,本地电话贡献了20.8%。据推算,2003年全年的电信业务收入可以达到4,600亿元。
我国电子信息产业2001~2008年销售收入年均增长28%,2003年我国电子信息产业销售收入达1.88万亿元,比上年增长了34%。完成出口1,410亿美元,占全国外贸出口额的近1/3。
21世纪的前20年是我国在科学技术领域赶超世界先进水平的关键时期,信息技术作为科学技术领域发展最快的门类之一,其重要作用已受到国内外的广泛重视,并成为维护国家安全、增强综合国力的关键所在。党的“十六大”明确指出:“优先发展信息产业,在经济和社会领域广泛应用信息技术。”这是在新的历史条件和时代进步背景下,加快我国信息技术发展的重大战略部署。电子信息技术已经渗透到人们生产和生活的各个领域。
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随着商业银行规模机构日趋庞大,部门分工越来越细,部门考核目标分散,使得 局部与总体经营目标出现偏离,读文网小编把整理好的2016商业银行经营管理分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
目的是为了调节社会经济生活,促进国民经济发展,以有限的资金和最少的劳动耗费,取得最佳的经济效益。
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在确定销售计划之前,应先进行市场调查,以免做出不切实际的预测。以下是读文网小编为大家整理的2016年下半年我国股票市场走势分析相关内容,希望对读者有所帮助。
2015年已经步入倒计时了,明年我们也应该开始做好新的计划和打算了,年复一年,变化的不仅仅是年龄,纵观市场风云,时间见证了市场的辉煌也见证了市场的冷清,无论如何2016年即将来临,小编对于未来的投资市场偏执的看好,为什么,时代推动的不仅仅是经济,能应该是发展,既然2015年股市能站上5000点关口,2016新的高点再现或许不是笑谈。今天小编带给大家一篇2016年股市行情分析预测,2016年股市投资操作建议,希望大家在2016猴年能赚的盆满钵满。
中国社会科学院16日发布《经济蓝皮书》预计,2016年中国股票市场的运行轨迹将发生明显变化,市场中枢不会出现大的震荡,上证综指很可能在3200-4000点范围内波动。稳定、健康的“慢牛”行情可期。
蓝皮书指出,2016年宏观经济运行预计平稳,财政政策有望积极应对,货币宽松政策不会改变,以上诸因素将助力中国证券市场。从市场运行角度看,中国资本市场的无风险利率已经很低;大类资产配置渠道偏少,股市是一个很重要的选择渠道。蓝皮书认为,上市公司壳资源的稀缺及所具备的融资功能,使其通过增发融资、收购优质资产做大自己成为可能。
蓝皮书称,随着改革推进,不利于中国股市上行的阻力和障碍将逐步减少。未来市场利率可能进一步下行,但对市场估值的边际支撑作用将递减;与增长及改革相关的投资者预期主导风险溢价阶段性上升、下降,市场估值也会相应波动;投资者信心逐步恢复并增强。
2016年中国股市将回归基本面,大盘将摆脱对政策面的过度依赖,投机色彩也将逐渐淡化。”申万宏源证券研究所市场研究总监桂浩明,在12月12日金大元御珑宫廷举办的“寻金问道——2016年操盘策略”闭门会议上明确提出了这一观点。
明年A股振幅与频率将加大 把握好波段操作
2015年,A股主要指数分化严重,但多数领涨于全球各主要股市。然而对比上半年的火爆和下半年的降温,中国股市经历了史上最强的救市、治市。究其原因,外部金融市场的动荡,以及内部去杠杆化的措施,造成走势上出现逆转。而融资需求、国企改革、地方债务等仍需繁荣稳定的资本市场来实现。即将迎来的2016年,A股市场走势将经历国际化、市场化的改革,震荡幅度和频率都将加大,波段操作尤为关键。
四大行业最具潜力
外部经济环境日趋严峻。发达国家在开启了“印钞机”之后,促成了经济数据一度出现好转,但属于“治标不治本”。由于第三世界国家复苏力度减弱,导致需求不足,最终主要国家仅是展开了本币竞贬大赛,刺激经济的实际效果出现递减。经济状况面临困境,导致地缘政治危机频发。2016年将面临各种政治因素的困扰,与往年相比尤为甚之。
面对经济下行压力,中国政府目前新的应对措施主要集中在三点:行政机制改革、国有企业改革、拓展区域经济合作。具有突破性,也面临困难,但中央政府唯有破釜沉舟之决心,方可实现凤凰涅槃般的中国梦。在行业配置方面,保障居民基本生活需求、城镇化促成集约化的农业,受益于“一路一带”的高铁、核电,以及“大到不能倒”、并成为政府支柱产业的房地产,作为2016年证券市场的主要投资配置。
不过,在产业受益周期上,需要依据子行业特点按快效、慢效加以区分。按理想状况,中国将尝试在2016年通过核心领域改革快速实现市场化、国际化,以消化过剩产能。因此,农业、高铁、核电、房地产成为2016年最具发展潜力的四大行业。
长线投资规模有望扩大
伴随着中国深化改革,资本市场监管也加速朝向统一化、市场化、国际化方向发展,整合一行三会成为最终目标。国企改革、资产证券化、汇率利率市场化、养老金入市等多项各项改革措施需要借助多层次资本市场来推进。沪深交易所正在加快各项制度变革,迎接在人民币国际化的背景下至本项目下的逐步对外开放,以构筑具备国际竞争力的金融中心。
在经历了自上而下清理整顿之后,券商的政策环境有望逐步趋于宽松,多层次资本市场体系和对外开放的加快,促成券商加快建立金融控股集团,朝向各个金融领域渗透,同业、跨业兼并重组的案例会层出不穷。资本市场战略地位关系着各项改革的成功落地,市场化、国际化的发展方向也推动市场更加理性成熟,有助于长线资金加大投资规模。
明年限售股 解禁压力降低
2016年合计解禁市值为22950.64亿元,比2015年的33305.07亿元减少10354.43亿元,减少幅度为31.09%。2016年的解禁股数和解禁市值均为2007年以来中等水平。2015年单月限售股解禁市值在年内最高的三个月份分别为6月份的7674.71亿元、3月份的4508.52亿元、12月份的3446.94亿元。
而较为凑巧的是,上证综指于6月12日曾创出2008年1月22日以来的新高5178点,中小板指于6月12日曾创出历史新高12084点,创业板指于6月5日曾创出历史新高4037点。由此我们得出结论,解禁市值高的月份大盘会形成重要顶部。2016年单月限售股解禁市值在年内最高的三个月份分别为6月份的3091.78亿元、1月份的2679.68亿元、11月份的2537.27亿元。可见,2016年市场在1月份、6月份、11月份会形成重要顶部。
3000点附近为有效底部
从历史上看,在牛市启动初期,底部前后的市场数据对比存在差异不大的现象。再选择2014年3月12日的底部前后的数据对比。2014年3月12日以后的二十个交易日的市场成交状况来看,未超过之前的成交水平,也不具备底部特征。然而,经历了一个季度的地量盘整后,自2014年7月下旬开始沪深两市成交已经放大至有效水平,1974点的底部有效性很强,至今未回到此位置。可见,长时间地量盘整也具备底部特征。
2015年8月26日形成底部2850点的前后成交金额数据显示没有放量迹象,却进行了持续时间长达一个季度以上的地量区间盘整,因此具备底部特征。若按牛市阶段70%的上升幅度计算,此波升势在2016年上半年的目标位为4845点,约4900点附近。
此前,偏股基金的股票持仓占净值的比例在2014年第二季度、2014年第一季度连续处于2010年三季度以来的第二低水平75%,2000点附近构筑了扎实的底部。2013年二季度的比例为74.53%,在6月25日形成2013年全年最低点1849点。2010年二季度的比例为74.34%,于2010年7月4日形成2010年最低点2319点。2015年第三季度偏股基金股票持仓占净值的比例由2015年第二季度的63.63%微降至63.29%,创出历史最低持股比例。这说明基金经理在连续两个季度进行减持之后,维持持仓比例处于历史低水平,也暗示3000点附近的底部较为扎实。
2016年作为“十三五”的第一年,各项改革措施相继付诸实施,会营造多个市场热点。刺激内需和扩大内需也有望逐步改善主要经济数据。然而,在注册制改革实施过程中,
辅以市值配售将促成二级市场先升后跌。地缘政治危机也会增加全球金融市场的不稳定性。年初、年中、年尾形成阶段性顶部的概率大,股指上升波段较短、反复频率较快,可谓是兵行险着。操作上需牢记波段操作,4900点附近形成全年最高点。
九州证券全球首席经济学家邓海清表示,国内市场的普遍看法是,随着美联储加息周期开启,美元将长期走强,大宗商品底部难寻。但我们对此持不同看法。
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国家多次上调存款准备金率,实行的货币政策多商业银行的发展产生了重要的影响,读文网小编把整理好的商业银行经营管理理论分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
作者:孙娜
一、货币政策:
今年我国央行已经将控制通货膨胀放在首要位置。我国近一年来连续六次上调银行存款准备金率央行通过存款准备金率来控制商业银行的流动性,存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款会减少或增加信贷的资金供应量,是紧缩信号,对投资有直接联系,。上调存款准备金率,是为了加强流动性管理,抑制货币信贷总量过快增长。
二、上调存款准备金的背景:
1.流动性过剩
由于贸易顺差持续存在,外汇流入不断增加,央行购汇为此放出大量基础货币进行对冲,越发加剧了银行体系的流动性问题。
2.贸易顺差矛盾突出
目前,我国国际收支的顺差主要来自于国际贸易的顺差,大量外汇流入过快,加上超常准的外汇储备,导致矛盾明显。高额的外汇储备一方面意味着我国有着充裕的国际支付能力;另一方面,与日俱增的中国外汇储备也为一些国家提供了压制中国贸易的口实,可能会造成更多的贸易摩擦。
3.固定资产投资过热
目前,我国投资过热的状况尽管不会导致严重通货膨胀的发生,但是这种投资增长不是因为经济结构调整带来的经济效益提高的结果。投资过热,还会导致资本对劳动的替代,将会对我国本来已经非常严峻的就业形势产生负面影响。
4.信贷规模激增
信贷高增长有来自于宏观经济体的原因,也来自于商业银行体系的原因,此轮经济周期景气依旧,来自于微观经济主体对于投资和消费的信贷需求巨大。同时股市投资需求也加大了这种信贷需求,企业或个人通过抵押贷款融出资金进入股市的规模不可小视。而当前商业银行资产整体流动性依然充足,由于信贷投放的基础较大,商业银行信贷投放的冲动难以抑制,在贷款需求增大的背景下,信贷高增速难以逆转
三、上调存款准备金率是否有效?
1、央行上调存款准备金率,对冲外汇占款,有效回收流动性。央行此举是为对冲短期流动性集中释放高峰,抑制通胀预期。
2、存款准备金率的提高将冻结商业银行的一部分可用资金,使其流动性减弱,从而达到缩减信贷规模的目的
3、在连续提高准备金率之后,银行收缩银根,开发商获得的资金供应减少;第二套房贷款政策出台后,购房者购买意愿下降,开发商资金回笼的速度也受到影响。
但是,当前我国的经济运行状况以及特殊的制度安排导致存款准备金政策效力的发挥并不理想。原因在于,不断膨胀的外汇储备抵消了存款准备金政策的效果。信贷需求扩张及银行趋利行为促使货币供应持续增加。巨额的超额准备金及准备金利息使得银行流动性充足。
四、在此背景下,商业银行该怎样自处?
存款准备金率目前已调整至空前高度,对信贷的直接挤压作用将更为明显,商业银行的经营思路应有所转变。商业银行作为间接融资的媒介,其最传统、最基础的业务就是以一定的价格,从资金供给方吸收以存款为代表的负债。然后以高于资金来源的价格,通过贷款等方式将资金提供给资金需求方。从中赚取利差。存款准备金率连续上调将使商业银行未来经营理念进行调整。存款准备金率创历史新高。无论对商业银行的营运资金管理还是对其经营效益都将带来重大影响。
(一)从经营管理的目标:
1、从盈利性目的出发,商业银行应采取提高贷款利率、扩大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比率等方法来提高业务收入。通过降低存款利率水平减少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职工工资、利用规模效应降低平均成本等手段降低经营成本。从而实现银行利润的上升。
2、从安全性的目标来看,商业银行在经营过程中应该采取多种策略,尽量的避免风险,实现安全经营。加强对宏观经济形势、市场利率水平、证券市场状况等的分析和预测,坚持严格的客户资信调查和评估,强化内部管理,谨防金融犯罪。
3、而从流动性的目标,在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性,即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化,就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。
(二)商业银行在此背景下对资本进行了改变
商业银行为了维持其稳健经营,应付客户日常取现及贷款的需求,应该调整其资产结构,增加其流动性高但收益率低的一、二级储备资产,减少流动性差但是收益率高的资产。这样的调整在增加其流动性的同时,改变了商业银行的资产结构,并使得其收益受到损害,净利息收益率增长下降或者增速趋缓。商业银行为了弥补收益上受到的损失以增加盈利,就会加大力度拓展中间业务和表外业务以增加手续费和佣金的收入。这样的努力不但增加了商业银行的手续费及佣金收入,而且还改变了商业银行的收入结构,即使得商业银行的手续费及佣金占营业收入比上升。
商业银行应重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。在整体流动性趋紧的背景下,因货币市场利率的提高和信贷可获得性难度加大,商业银行想通过购买流动性资金来满足流动性需求的难度加大,所以,在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性,即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化,就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。提高银行资金调度管理的能力。尽管日益先进的信息系统已大大降低了资金占用,给银行资金调度带来了便利,但社会浮游资金总量大和银行同业的竞争激烈,使资金运用的不确定性仍然在加强。因此商业银行特别是地方性金融机构应充分重视资金调度管理,配备专门的资金管理人才,搭建便捷的信息传导渠道,建立更为有效的资金预测模型,加强信贷、投资、计划、会计等多个部门间的协调,确保资金能够根据需求在最短时间内以最低成本融入,实现最大化资金收益的目标
(三)商业银行面临的内外环境:
从外部来看,受全球流动性充裕、西亚北非局势动荡、日本地震灾害的影响,国际大宗商品价格持续上升,中国能源、原材料价格“水涨船高”,向下游传导的压力加大。这一输入性通胀压力中国自身难以控制,具有很大不稳定、不确定性。国内食品和住房等结构性物价上涨压力仍然很大,要素成本涨幅也在加大。今年中国劳动工资持续上涨,加上利率上调,增加了企业的成本,对物价总水平的影响不可低估。在全球流动性趋于宽松的背景下,加息后中外利差加大吸引热钱入境套利,反而加大国内通胀压力。中国与其他新兴市场国家均在控制通胀努力上面临着这样的“两难”局面。
(四)商业银行进行新产品的开发:
面对21世纪全新的经济、社会环境,光大银行必须转变观念,准确把握未来的发展趋势,在巩固和发展传统业务的同时,围绕资本市场发展非传统新兴业务,通过产品结构的调整进一步调整资产负债结构,以适应金融结构的变化趋势。新产品的开发应该本着吸引新客户,保持原有客户,降低成本、提高利率,改善自身形象的目标经过构思形成产品概念,在提出市场化的计划并进行产品的现实开发,进入商品化阶段。
新产品开发应根据市场需求来设计业务品种,增强竞争能力,提高市场份额,实现预期利润目标。为确保新产品开发的效益性、规范性,应该遵寻市场为导向、以客户为中心原则,收益与风险对称原则,效益原则。
(五)商业银行进行风险管理:
外部经济金融环境的变化使我国商业银行的经营管理和风险防范面临着前所未有的压力,包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险在内的“四大风险”须引起高度关注。 信用风险:信用风险一主要存在与银行的贷款业务中,由于我国企业自担风险较弱,银行对企业的债券权通常又是普通债权,其债权保障程度较低,我国银行银行因此承受了相当大的信用风险。
流动性风险:当货币政策转变为稳健或紧缩时,会导致整个社会货币数量和信用总量的减少,商业银行资金紧张,将承受较高的流动性风险。
市场风险:主要包括利率风险和外汇风险。远期利率协议、利率互换、利率期货、利率担保合同、浮动利率工具等可以降低利率风险。在贷款协议中订立保值条款,提高或降低融资利率,提高或延期结清债权债务关系,外币构成多元化等都可以用来防范外汇风险。
操作风险:操作性风险可以分为操作性杠杆风险和操作性失误风险。总体来说,操作性失误风险在整个操作风险中所占的比例近年来明显上升。
(六)银行业务:
1.中间业务。随着我国加入WTO和利率改革进程的加快,必须重视中间业务的发展,要将银行传统的结算业务、代理业务和其他中间业务的创新结合起来,大力拓展中间业务,提高其利润占比。巩固和加快发展传统中间业务,发展与资本市场相关的非传统新兴业务,为居民和社会提供更广泛的便利服务,甚至是非金融业务,自动规避风险业务。
2.资产业务创新(主要指贷款业务)。针对经济体制改革、经济结构调整和经济运行出现的新情况、新特点和新动向,结合国家货币政策的调控和变动,光大银行要进行贷款业务创新的研究开发。比如,拓展信贷领域,积极开办各种消费信贷;增加贷款种类,办理浮动利率贷款,开辟专业贷款项目;改进贷款方式,实行贷款承诺和贷款合作。
3.负债业务(主要指存款业务)。现在存款工具过于单一,加剧了商业银行之间争夺存款的竞争。在目前低利率条件下,对存款工具进行创新,满足客户盈利和支付的双重需要,会大大增强银行的竞争力。一是业务手段的创新,通过加大科技投入,建立电子转账、支付、清算系统;二是不断提高存款业务的科技含量,推出高品位、多功能的金融工具,大力发展个人银行、企业银行、网上银行;三是开拓与资本市场关联的业务,积极组织资本市场的回流资金,开辟新的资金来源。
4、现金业务:银行的现金流不单单指手持现金,正确的含义是指企业的库存现金以及银行的存款。当前,银行的融资额度比较紧张,屡次上调存款准备金率以后,银行的资金短缺问题更严重。其次,存款准备金率的上调加大了商业银行的吸储压力,存款资金来源不足成为银行贷款业务规模增长的约束力,储蓄存款来源不足的中小商业银行,面临着很大的流动性风险。
五、总结:
应对我国现行的宏观经济政策,商业银行应当积极改革资本经营管理,开发新产品,适应国内外环境,进行自身改革来实现整体的的发展。
以上就是读文网小编为大家提供的商业银行经营管理理论,希望大家能够喜欢!
看了“商业银行经营管理理论”
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商业银行,是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。读文网小编把整理好的商业银行经营学分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
[摘要]混业经营是当前国际金融业发展的主导趋向。商业银行实施混业经营有其必要性。在探讨商业银行开展混业经营的现状和主要制约因素的基础上,提出了金融控股公司的发展模式及推进混业经营的若干对策。
[关键词]商业银行; 混业经营; 金融控股公司
[中图分类号]F830.33[文献标识码]A[文章编号]1007-5801(2008)03-0060-04
分业经营与混业经营是对金融机构经营业务的两种不同制度安排。20世纪90年代以来,随着科技进步、经济全球化和金融一体化进程的加快,以混业经营为特征的综合金融渐成主流。我国商业银行要不断提升竞争力,就必须进行制度创新,开创金融业混业经营的新时代。
一、商业银行混业经营的必要性
第一,混业经营是商业银行出于经济理性的必然选择。我国商业银行目前实行的分业经营模式,其初衷是在商业银行和证券公司之间建立起一道金融防火墙,防止金融风险的跨业传染,从而有效降低系统性风险。但从实践看,把商业银行、投资银行、证券业、保险业的业务拓展分别限制在一个狭窄范围内,使其处于无差异经营与竞争的状态,金融业的系统性风险不但没有降低。反而更加集中和扩大。而混业经营则具有众多优势,包括信息优势、协同效应、规模经济和范围经济以及多元化利益等。在混业经营中,商业银行在贷款时以及投资银行在办理证券承销时可以充分掌握企业的经营状况,从而降低贷款呆账率和投资银行承销业务的风险;混业经营可以使商业银行充分利用和有效配置金融业的有限资源,实现规模效益,降低成本。提高盈利能力,并增强其竞争力;金融业务的多样化和资产的多元化有利于提高效益,确保银行利润的稳定性,从而有效分散金融风险,使整个金融体系趋于稳定。
第二,混业经营是提升商业银行自身竞争力的迫切需要。随着金融全球化的发展和我国金融改革的深化,以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求创造,使银行的媒介作用趋于萎缩。加之外资银行国民待遇的全面兑现,我国银行业已步入一个充满竞争力的买方市场。在这样激烈竞争的环境中,客户的需求对金融业而言,比任何时候都更为重要。而客户对金融商品的需求是多种多样的,既需要存款、贷款、结算等传统的金融商品,也需要基金、债券、股票的买卖,以及金融衍生工具的交易。以实现金融资产的保值增值。我国商业银行只经营传统的银行业务。难以满足客户多样化的金融需求。因此,从分业走向混业是提升商业银行竞争力的理性选择。
第三,混业经营是发展资本市场和商业银行体系的内在要求。资本市场作为金融市场的重要组成部分。与商业银行之间具有天然的联系。一方面,资本市场的健康发展需要商业银行体系为其提供必要的资金融通渠道,机构投资者特别是大银行的介入也可以从根本上改变证券市场上投资资金和投机资金的比例关系,大大降低证券市场的投机性和波动性;另一方面,银行资产、负债业务在收益和风险上的不匹配性,决定了商业银行必须依赖资本市场进行资产、负债及流动性的管理,同时商业银行功能的日趋衰落和资本市场核心地位的逐步确立,也决定了商业银行的业务创新必须以资本市场为平台。
二、商业银行混业经营的制约因素
随着金融市场改革和发展的深化,我国金融分业经营的政策开始作出适当调整,银行、证券、保险业出现了相互渗透共同发展的趋势,混业经营的政策环境也越来越宽松,“十一五”规划提出“稳步推进金融业综合经营试点”的方针,更使金融混业经营从最初的浅层业务合作走向深层资本联合。然而,面对金融业的进一步对外开放,我国商业银行在推进混业经营过程中,仍存在诸多制约因素。
第一,公司治理结构不完善。近年来,我国商业银行围绕股份制进行了大刀阔斧的改革,引进了部分战略投资者,商业银行的公司治理改革正在向纵深发展。但与现代商业银行的要求仍有较大差距,公司治理的有效机制远未形成,特别是“三会一层”之间尚未形成畅通的信息沟通机制、有效的制衡关系和明晰的职责边界。具体来说,股东大会作为商业银行的最高权力机构,由于会前并未对有关议题进行比较详细的通报和披露,难以保证股东代表对所议事项进行充分讨论,往往造成表决流于形式;董事会不仅在人员组成和结构上存在一定缺陷,缺乏专家型董事,而且董事会应有的决定银行经营方针、进行战略决策、控制风险等核心职能发挥不够,与现代公司治理结构的要求相去甚远;监事会主要对银行的各项财务报表以及会计师事务所的审计报告进行审核。没有真正建立起以监事会为核心的监督机制;高级管理层既负责制定银行的总体发展战略和年度发展规划。又负责具体执行,权力过分集中、决策与执行一体化的问题比较突出。这与混业经营下的主体明确、权责统一、管理科学、激励和约束机制健全的要求相去甚远。
第二,风险控制能力不足。经营银行就是经营风险,内控制度建设和风险管理是商业银行的永恒主题。但是,我国商业银行首先在理念上就没有把控制风险和创造利润同等重视。其次是内控机制不健全。这不仅表现在内控制度制约范围不够全面,往往是“控下不控上”。而且缺乏有效的协调与制约机制,一些内控制度还相互割裂,有些甚至相互矛盾,导致执行乏力。风险管理委员会也由于其独立性、权威性不够。以及风险承担主体的不明确,无力对金融风险实现有效的控制。再次是风险测量工作落后。商业银行由于管理层次多,信息的收集、传送、分析的手段落后。使信息的交流没有畅通的渠道,许多信息无法共享,加之风险量化管理技术比较单一,只能采用一些静态的财务数据计算测量风险,导致混业经营所需的内部约束条件难以形成。所以,缺乏严密的内控机制是商业银行目前仍须坚持分业经营的直接原因。
第三,金融监管水平有待提高。我国目前的分业监管制度虽然在一定程度上维护了金融业的稳定,但与混业经营要求的风险监管水平仍有较大差距,尚未建立起完善的金融风险监控体系,各监管机构之间也不能有效配合。因此,不论银行业采取何种方式进入证券市场或保险市场,银监会、保监会、证监会要实现有效监管都会出现棘手问题。如何规范资本充足率,如何计算测量银行风险,各监管机构如何分配监督权力,如何承担监管的责任与风险。现有的监管模式难以界定。加之现有监管以合规性为主、风险性控制不足,以行政手段为主、经济和法律手段作用发挥不足,使其难以保证混业经营下金融业的安全有序运行。
第四,法制环境欠佳。回顾美国等主要西方发达国家金融格局的发展,其商业银行经营模式之所以能在实施严格的分业经营、分业管理后,重新走上混业经营大道,与其良好的法律环境及金融立法领域的长期努力是密不可分的。而我国的金融立法长期以来是在分业经营背景下进行的,平行性特征明显。
尽管银行法、保险法、证券法的颁布实施。对规范金融活动起到了重要作用,但相关法律法规仍有待完善。在金融执法方面,有法不依、执法不严等问题仍不同程度存在,机会主义行为盛行,违规风险较高。如果在立法上不对混业经营风险进行充分的估计并做好相应准备,则很难避免金融秩序的混乱。
三、商业银行混业经营的模式选择和若干对策
(一)商业银行混业经营的模式选择
我国商业银行实行混业经营,必须充分结合我国经济金融发展的实际情况,在认真分析混业经营新形势、新情况和新问题的基础上,对国际上各种成功的混业经营模式进行分析,以构建符合我国自身特点的经营模式。目前,国际上主要有三种可资借鉴的混业经营模式:一是以德国为代表的全能银行模式,即全面放开阻碍不同金融行业之间业务交叉的法律限制,打破商业银行与投资银行之间的传统界限,发展综合性银行。二是以日本为代表的母银行模式,即商业银行通过直接投资控股证券公司、保险公司等,涉足其他金融领域。三是以美国为代表的金融控股公司模式,即将商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构共同置于金融控股公司名下,各金融机构相对独立运作。综合比较三种模式的利弊,金融控股公司模式对我国商业银行混业经营的发展最为合适。这种模式一方面有助于在不激化矛盾的情况下,逐步解决我国金融发展的深层次问题,推进银行经营体制和公司治理结构的转变,抑制金融机构的盲目扩张冲动。同时集团下子公司也具备更高的风险控制能力:另一方面有利于资源优化配置,实现规模经济。金融控股公司不仅可以优势互补,共同开发多样化的金融产品,进而降低整体经营成本,加快金融创新;而且内部机构之间的业务交叉,有助于提高服务效率和资金营运效率,使各金融行业既形成专业化发展体系,又能相互协作、凝聚竞争力,一定程度上实现专业化与多样化的有效统一。更为重要的是,我国一些商业银行已经开始了对这种模式的探索,1995年中国建设银行与美国摩根斯坦利合资建立的中国国际金融有限公司以及1997年中国银行控股成立的中银国际,就是国有商业银行以子公司的形式经营非商业银行业务。可以说,通过设立金融控股公司来实现金融业务多种经营的局面已经打开,其成功运作不仅有利于防范金融风险,促进我国金融改革的顺利进行,而且为我国探索金融控股公司模式的混业经营体制提供了可行性。开辟了一条新路。
(二)商业银行混业经营的若干对策
第一,完善商业银行公司治理结构。公司治理结构是现代商业银行制度的核心,也是稳步推进混业经营的重要制度基础。为此,首先应建立合理的股权结构。继续积极推进商业银行股份制改革,着力培育次大股东阶层,在大股东和小股东之间形成一个强势群体,适当削弱大股东的绝对优势,从真正意义上形成股东多元化及比较合理的股权结构,实现政企分开,化解“一股独大”及其“内部人控制”问题。同时增加外部股权比重,让商业银行具备更多的经济人性质,激发其追求利润最大化的动机,提高整体资本的运营效率。其次,建立规范的董事会制度,加强监事会、独立董事的监督作用,形成有效的制衡机制。加强董事会建设,建立董事问责制,提高董事会的决策能力和独立性,充分发挥独立董事职能,强化银行经营的合规性,平衡小股东和存款人的利益;保障监事会的独立性,赋予监事会一定程度的管理人员罢免权和一定的剩余索取权,以强化监事会的监督职能;尽可能明确划分股东会、董事会和经理层的权力责任界限,使分工协作与制约监督相统一。再次,建立多样化、高透明的激励约束机制,以降低银行中固有的代理人风险;建立代理人市场,使代理人能够按市场化原则进出市场,以达到优胜劣汰,合理配置资源的效果,引入信誉机制,有效防范代理人的机会主义行为;将银行信息披露纳入金融法律法规体系建设之中。以促使经营管理者不断提高管理水平,完善公司治理运行机制。
第二,加强银行与证券、保险等业务的合作和金融创新。近年来,随着资本市场的迅猛发展,金融业相互渗透与跨业经营的趋势逐渐明朗,证券市场的功能日趋凸现,而银行的媒介作用则趋于萎缩。存在“脱媒”现象。商业银行在从分业向混业的转变过程中,首先应积极拓展与资本市场有关的表外业务。表外业务是迈向混业经营的基础。只有表外业务发展了,才能继续扩展业务范围,全面经营信托、保险、证券业务,达到混业经营目标。为此,商业银行应在现行法律框架内不断拓宽新的业务领域,加大对基金托管、保理、结算、存款保单、投资分红险、项目融资、代客理财、股票质押贷款、住房抵押贷款证券化、企业购并等表外业务的营销,通过这些业务的拓展,不断改善商业银行的经营状况。积累混业经营的经验。其次,积极构建国内外金融机构之间的战略联盟。商业银行特别是四大国有商业银行应充分利用自身优势,积极物色合适的国内外证券公司、保险公司等非银行金融机构作为业务合作伙伴,通过现有业务的相互交叉开展业务创新,逐步探索银证、银保合作的新方式、新途径,开创我国金融活动的契约设计新模式。再次,加大金融创新的步伐。从各国的发展历程来看,在实现完全的混业经营之前都有一个长期的金融创新过程。为此。商业银行应积极推进金融创新。关注国外新兴资本市场工具、新产品。尤其是那些与现有业务有密切联系的金融工具和产品,不断拓展新的服务领域,开发适应市场需求的新业务品种。满足客户不同的金融需求。
第三,建立健全内、外部监管体系和法律法规制度。首先。建立完备的内部控制制度。在商业银行发展混业经营的过程中,风险难以避免,如果内部控制效率低下,操作风险和道德风险的连锁反应将成为最大隐患。所以,应增强内部风险防范意识,营造风险管理文化,建立科学的资本充足率监测体系,防范清偿能力不足的风险,完善稽核审计制度、风险责任制度、信息传递和反馈机制。加强对银行内部运作的监督,以增强系统的“内在稳定”,降低金融风险。另外,应借鉴国外成熟经验,建立内部防火墙制度,规定跨行业产品特别是高风险的金融衍生产品单设子公司经营。以防止风险的传递。其次,建立科学有效的金融监管体系。为了适应混业经营的发展趋势,应在目前初具规模的分业监管体系基础上,改变以强制性措施为主的金融监管手段,积极发展横向监管模式,建立起银监会、证监会和保监会等监管机构的协调机制,制定重大问题跟踪与反馈制度,定期召开联席会议,通报金融产业发展情况,交流监管信息,加强对金融机构流动性风险、跨行业关联风险等的监测分析,对特别问题可以实施联合监管。同时。央行应保证其权威性、公正性和独立性,担负起组织、协调与管理职能,充分运用货币政策,强化合规性和安全性监管,完善风险预警系统。逐步建立起与混业经营相适应的金融监管体系。再次。建立完善的法律法规体系。一方面,应根据经济金融发展的需要,考虑未来混业经营、防范风险的要求及国际金融法律法规的标准,及时制定新的金融法律法规,并对现有的《商业银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》等进行修改、补充和完善,逐步形成健全的金融法律法规体系。另一方面,应加大执法力度,使商业银行开展全能银行业务时有法可依、执法必严,稳健经营。
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谈谈十三五规划有哪些
在2016-2020年,全面建成小康社会的关键时期,“十三五”规划具有重要的战略意义,两会期间,全国人大代表、政协委员直面经济社会发展中的热点、难点、焦点话题,建言献策。下面就由百文网小编为大家介绍一下十三五规划的文章,欢迎阅读。
就经济社会发展重大问题专门听取非公有制经济人士意见建议,是贯彻中央统战工作会议精神、创新非公有制经济领域统战工作的重要举措。座谈会上,联想集团董事长杨元庆、新奥集团股份有限公司董事局主席王玉锁、华立集团股份有限公司董事局主席汪力成、内蒙古亿利资源集团董事长王文彪、上海复星高科技(集团)有限公司董事长郭广昌、新希望集团董事长刘永好、阿里巴巴集团董事局主席马云、泰豪集团有限公司董事长黄代放、内蒙古伊利实业集团股份有限公司董事长潘刚、青岛特锐德电气有限公司董事长于德翔、深圳光启创新技术有限公司董事长刘若鹏先后发言。他们结合企业和行业发展实际,就“十三五”时期经济转型和提质增效、生态文明建设、实施“一带一路”战略、投融资体制改革、优化科技资源配置、发展现代农业、乳业规模化国际化发展等谈了意见和建议。
俞正声认真听取非公有制经济人士发言,并就一些问题深入互动交流。他指出,社会主义基本制度和市场经济有机结合,公有制经济和非公有制经济共同发展,是我们党推动解放和发展社会生产力的伟大创举。面向“十三五”,非公有制经济要抓住用好战略机遇,有效应对各种风险挑战,努力迈向中高端水平,使企业更有效率、发展更可持续,需要不断壮大企业家队伍,激发企业家精神,发挥企业家才能。他希望民营企业家增强创业创新创造的责任感使命感,以发展新技术、新产品、新业态、新商业模式为重要途径和抓手,在推进结构调整、培育新增长点、加快转型升级中发挥更大作用。他强调,要把思想政治素质作为企业家素质的内在要素,不断深化非公有制经济人士理想信念教育实践活动。担任人大代表、政协委员和工商联职务的民营企业家要积极履行社会责任,加强理论学习和调查研究,努力提高议政建言水平,为国家发展献计出力。
孙春兰指出,中央统战部将每年举办一到两次“非公有制经济人士建言献策专题座谈会”,为非公有制经济人士议政建言搭建平台、畅通渠道。希望非公有制经济人士积极创业创新创造,坚定理想信念,成为合格的中国特色社会主义事业建设者。
中央统战部、国家发展改革委、中国人民银行、中国证监会有关负责人参加座谈会。
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在开放的社会和世界性的经济环境下,探讨劳动法律问题显得尤为重要。下面是读文网小编为你整理的我国法定年节假日休假的标准规定,希望你喜欢。
休息日标准
休息日又称公休假日,是劳动者满一个工作周后的休息时间。劳动法第38条规定,用人单位应当保证劳动者每周至少休息1天。
随着《国务院关于修改<国务院关于职工工作时间的规定>的决定》(国务院令第174号)的施行,我国职工的休息时间标准成为工作5天、休息2天。该决定同时规定,国家机关、事业单位实行统一的工作时间,星期六和星期日为周休息日;企业和不能实行国家规定的统一工作时间的事业单位,可以根据实际情况灵活安排周休息日。
法定年节假日标准
法定年节假日是由国家法律、法规统一规定的用以开展纪念、庆祝活动的休息时间,也是劳动者休息时间的一种。
建国后,我国法定年节假日为7天。1999年法定年节假日增至10天,形成五一、十一两个“黄金周”。2007年颁布的《全国年节及纪念日放假办法》(国务院令第513号)将清明、端午、中秋和除夕设为法定节假日,将我国传统节日设定为法定节假日,有利于弘扬和传承我国优秀传统文化,提升中国文化在国际上的影响,提高全世界华人的文化凝聚力。我国现行法定年节假日标准为11天。具体为:全体公民放假的节日:新年休假1天(1月1日);春节放假3天(除夕、正月初一、初二);清明节放假1天(农历清明当日);中秋节放假1天(农历中秋当日);国庆节放假3天(10月1日至3日)。部分公民放假的节日及纪念日:妇女节(3月8日),妇女放假半天;青年节(5月4日),14岁以上的青年放假半天;儿童节(6月1日),不满14周岁的少年儿童放假1天;中国人民解放军建军纪念日(8月1日),现役军人放假半天。少数民族习惯的节日由各少数民族聚居地区的地方人民政府按照各该民族习惯,规定放假日期。
年休假标准
带薪年休假是劳动者连续工作满1年后每年依法享有的保留职务和工资的一定期限连续休息的假期。劳动法第45条规定,国家实行带薪年休假制度。
2007年国务院颁布《职工带薪年休假条例》(国务院令第514号),明确规定,机关、团体、企业、事业单位、民办非企业单位、有雇工的个体工商户等单位的职工连续工作1年以上的,享受带薪年休假。职工累计工作已满1年不满10年的,年休假5天;已满10年不满20年的,年休假10天;已满20年的,年休假15天。国家法定休假日、休息日不计入年休假的假期。2008年《机关事业单位工作人员带薪年休假实施办法》和《企业职工带薪年休假实施办法》公布实施。至此,全面建立起适用于各类用人单位的带薪年休假制度。带薪年休假制度的实行,是职工得到更好的休息,这有利于劳动者的身体健康,也有利于劳动者在经过充分的休息后以更充沛的精力投入生产和工作。
探亲假标准
1981年国务院发布《关于职工探亲待遇的规定》,规定了国家机关、人民团体和全民所有制企业、事业单位的职工探亲假标准。根据规定,职工工作满1年,与配偶不住在一起,又不能在公休假日团聚的,可以享受探望配偶的假期待遇(每年1次,假期30天),与父亲、母亲都不能住在一起,又不能在公休假日团聚的,可以享受探望父母的假期待遇(未婚职工每年1次,假期20天;已婚职工每4年1次,假期20天)。同时,单位应根据需要给予路程假。探亲假期包括公休假日和法定假日在内。
婚丧假标准
在我国,国有企业职工可以享受婚丧假。按照《国家劳动总局、财政部关于国营企业职工请婚丧假和路程假问题的通知》的规定,职工本人结婚或职工的直系亲属(父母、配偶和子女)死亡时,可以根据具体情况,有单位酌情给予1-3天的婚丧假。另外可根据路程远近,给予路程假。
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劳动法虽然属于社会法,但不应当忽视其经济功能。下面是读文网小编为你整理的我国法律对事实劳动合同是否承认,希望你喜欢。
事实劳动关系的含义及保护现状
有关什么是事实劳动关系,理论界有着不同的观点。总体看来,事实劳动关系是相对书面劳动合同所调整的劳动关系而言,它是指劳动关系双方当事人在建立劳动关系或变更劳动关系时,不符合劳动合同成立的形式要件,但双方在实际工作中已经形成隶属性的劳动关系状态,具体是指用人单位与劳动者没有订立或续订书面合同,但双方实际履行了劳动权利义务而形成的劳动关系。
事实劳动关系是否应当受到法律的保护在理论界曾经存在过争议,但在审判实践中我国事实劳动关系是受法律保护的。如2001年最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律若干问题的解释》第1条规定“劳动者与用人单位之间没有订立书面劳动合同,但已形成劳动关系后发生的纠纷,当事人不服劳动争议仲裁委员会作出的裁决,依法向人民法院起诉的,人民法院应当受理”。2005年5月原劳动和社会保障部还颁布了《关于确立劳动关系有关事项的通知》。该《通知》明确规定:用人单位招用劳动者未订立书面劳动合同,但同时具备下列情形的,劳动关系成立:用人单位和劳动者符合法律、法规规定的主体资格;用人单位依法制定的各项劳动规章制度适用于劳动者,劳动者受用人单位的劳动管理,从事用人单位安排的有报酬的劳动;劳动者提供的劳动是用人单位业务的组成部分。
《劳动合同法》对事实劳动关系保护的强化
(一)明确界定了劳动关系的建立时间
根据《劳动法》第16条、第19条规定,“建立劳动关系应当订立劳动合同”,“劳动合同应当以书面形式订立”,这就说明劳动关系的建立必须以书面的劳动合同为主要标志。这次《劳动合同法》调整了《劳动法》有关劳动关系何时建立的相关规定。其第7条明确规定:“用人单位自用工之日起即与劳动者建立劳动关系”。即引起劳动关系产生的基本事实是用工,而不是订立书面劳动合同。即使用人单位没有与劳动者订立劳动合同,只要存在用工行为,该用人单位与劳动者之间的劳动关系仍然存在。这就有效地保护了与用人单位存在事实劳动关系的劳动者的劳动权益。 (二)严格设定了用人单位签约义务
虽然《劳动法》第98条有“用人单位故意拖延不订立劳动合同的,由劳动行政部门责令改正”的相关规定,但这只是一种事后的监督措施,并且要用人单位具有主观上的故意很难起到事前防范的作用。《劳动合同法》不但明确规定了“建立劳动关系,应当订立书面劳动合同”,而且还规定“已建立劳动关系,未同时订立书面劳动合同的,应当自用工之日起一个月内订立书面劳动合同”,“用人单位应当建立职工名册备查”。由此可以看出,用人单位不但具有与劳动者订立劳动合同的义务,而且必须在法律规定的期限内与劳动者订立劳动合同,否则,用人单位应当对未订立书面劳动合同承担责任,不管其主观上是否为故意。
(三)切实维护了劳动者的合法利益
《劳动法》第98条同样规定“用人单位故意拖延不订立劳动合同,对劳动者造成损害的,应当承担赔偿责任”。但究竟怎样赔偿,用人单位向劳动者应当承担惩罚性赔偿还是补偿性赔偿以及赔偿的标准如何均没有涉及。何况还要因用人单位不订立劳动合同对劳动者造成损害时劳动者才有获得赔偿的可能。这就很容易使得劳动者在未订立劳动合同时得不到应有赔偿。笔者认为,《劳动合同法》对事实劳动关系中如何保护劳动者的合法权益作了很好的设计,弥补了《劳动法》的不足。依据《劳动合同法》第14条、第82条的规定,用人单位自用工之日起超过一个月不满一年未与劳动者订立书面劳动合同的,应当向劳动者每月支付二倍的工资。用人单位自用工之日起满一年不与劳动者订立书面劳动合同的,视为用人单位与劳动者已订立无固定期限劳动合同。用人单位违反规定不与劳动者订立无固定期限劳动合同的,自应当订立无固定期限劳动合同之日起向劳动者每月支付二倍的工资。
(四)重新定义了事实劳动关系的法律内涵
《劳动合同法》放松了对劳动合同形式的法律规制,不仅将没有书面劳动合同而主体合格、内容合法、意思表示真实、程序合法的劳动关系纳入事实劳动关系,而且扩宽了事实劳动关系的外延,将主体不合格的劳动关系纳入其中,纠正了以往将主体不合格的劳动关系作为民事雇用关系不纳入劳动法调整范围的错误做法。
我国事实劳动关系法律保护的再思考
(一)应明确规定特殊情况下的劳动合同可以采用口头形式
虽然这次《劳动合同法》规定了自用工之日起双方当事人就建立了劳动关系,但仍然没有将口头劳动合同纳入法律规定。从国外的立法来看,很多国家对劳动合同的形式予以放宽,承认口头劳动合同的法律效力。笔者认为,虽然我国现阶段劳动基准不很完备,集体合同和内部劳动规则不很普遍,但仍有必要规定特殊情况下口头劳动合同的法律效力。
(二)应明确规定在事实劳动关系的认定中实行举证责任倒置制度
在欠缺书面劳动合同作为证据的情形下,用人单位和劳动者对是否存在劳动关系及相关权益产生纠纷时有发生。对此,笔者认为,在认定劳动关系存在与否时,应当采用举证责任倒置制度,由用人单位证明其与劳动者不存在事实劳动关系,否则应当承担不利的法律后果。采用举证责任倒置制度主要是考虑到以下两点:在劳动关系中,劳动者处于弱势地位,用人单位处于优势地位,理应由用人单位承担更多的举证义务;根据《劳动合同法》的规定,与劳动者订立书面劳动合同是用人单位的义务,具有不可推卸性。如果用人单位没有及时与劳动者订立书面劳动合同时用人单位应当承担过错责任。所以,用人单位在事实劳动关系的认定上自然应当承担更多的举证责任。
(三)应全面建立以劳动合同管理为基础的劳动用工备案制度
《劳动合同法》第7条规定,“用人单位应当建立职工名册备查”。这种立法设计将有利于劳动合同的管理和劳动者权益的进一步保护。但笔者认为,不仅如此还应当在用工登记制度的基础上建立劳动用工备案制度,不但要求用人单位将其与劳动者签订(续订)、解除和终止劳动合同等情况进行登记,而且还要求用人单位将录用劳动者或与劳动者解除劳动关系等情况到当地劳动保障行政主管部门办理备案登记手续。
(四)应严格实行劳动合同示范文本制度
劳动保障部门应加强对用人单位实施劳动合同制度的指导,针对不同行业以及不同类型用工的特点,分类制定规范、简明、实用的劳动合同示范文本并向社会公布,指导用人单位特别是私有企业与劳动者签订劳动合同,做到事前指导、事中管理、事后监督。
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对于创业来说,新的路可能在别人不敢走的地方,也可能在别人不愿走的地方,而别人看不到想不到的地方往往很少。为单位做好每件事。以下是读文网小编为大家整理的内容,希望对读者有所帮助。
从海外创业板市场的发展状况来看,美国的纳斯达克(NASDAQ)、英国的替代型投资市场(AIM)和韩国的科斯达克市场(KOSDAQ)是目前世界上发展较好、交易量较大、比较有影响力的创业板市场,而包括日本的佳斯达克(JASDAQ)和香港的创业板市场在内的多数创业板市场,其发展状况都不尽如人意。
从海外创业板市场发展的经验看,创业板市场上市初期通常具有较高的溢价,也易引发投资者非理性的投机热潮。参考英国、韩国、香港等国家和地区经验,我们发现创业板推出前后对主板市场的资金分流作用较为有限。通过分析海外创业板市场推出前后其主板市场的走势,我们发现创业板的上市对主板市场走势影响甚微,主板市场仍将按照其自身趋势运行;中长期创业板市场投机泡沫将逐渐缩小。
我国创业板在借鉴了海外创业板的基础上,充分考虑了我国具体国情。创业板发行标准具有海外创业板市场的普遍特点,但标准更为严格。我国创业板市场主要吸纳新能源、新材料、生物医药、电子信息、环保节能等领域的企业和其他领域成长性特别突出的企业,以及在技术、业务模式上创新性较强、行业排名靠前和市场占有率较高的企业上市。与国外市场相比,我国内地的创业板可能会走出一条全新的道路,在这一过程中,大量的细分市场的龙头公司都可能会有爆发式的发展,未来的创业板中也会诞生出世界级的大型企业。
综合海外创业板市场和我国中小板市场建立时的相关经验,我们认为:创业板推出初期易受投资者追捧而出现较高的溢价;经历短期投机炒作之后,市场将逐渐趋于理性,估值泡沫会随之缩小,创业板市场的中长期走势将取决于上市公司的基本面情况;创业板市场推出对主板市场资金链的影响作用非常有限;创业板推出不会对主板市场的趋势形成决定性的影响,主板市场仍将按其原有的趋势运行;但短期内,创业板上市对相关板块的利好效应将有所显现,这些上市公司的股价也因此会呈现短暂高溢价,不过随着创业板的推出相关板块的溢价也将逐渐收窄。
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狡兔有三窟,办事要有三策, 上策、中策、下策。创业像打兔,再好的猎手在沙漠上没有用武之地。以下是读文网小编为大家整理的内容,希望对读者有所帮助。
答:不支持。因为创业企业的风险比较大,如果在种子期就进入资本市场融资会带来较大的投资风险。企业创业的风险应该由创业者承担,由风险投资人承担,而创业板市场的投资者主要承担的是企业成长的风险。从世界范围看,部分不成功创业板的重要教训之一正是忽略了这一点,我国创业板市场对创业企业设立了盈利要求,要求创业企业发展到一定的阶段,有一定的规模和财务稳定性,并具有良好的成长前景。
问:如何判断创业企业的价值?
答:判断上市公司价值没有一个单一的、确定的标准,对创业板上市公司来说,投资者首先要关注公司是否具有持续成长能力。一般来说,可以考察企业所拥有的技术、经营模式和经营理念是否先进或者独特,管理层的整理素质如何,企业所在行业的整体发展趋势以及企业在行业中所占的地位等等。其次,投资者应认识到,没有任何一个股票市场能够保证投资者所购买的股票一定会获得高收益。创业板虽然定位于高成长性的创业企业,但这并不代表所有在创业板上市的企业都会获得高成长。企业的发展受到内外部诸多因素影响,一些企业上市后获得资金支持,迅速发展壮大,投资者获得高收益;但也有一些企业被市场所淘汰,从而造成投资者的损失。此外,证券市场具有自身的运行规律,即便是发展良好的企业,其股票也不会只涨不跌,证券市场本身的波动也会造成投资者的损失。
问:创业板市场主要有哪些风险?
答:主要是来自市场的风险以及来自创业板自身的风险。首先,主板市场存在的上市公司经营风险、上市公司诚信风险、上市公司盲目投资风险、中介机构不尽职导致的公司质量风险、股票大幅波动风险、市场炒作风险等,创业板市场都会存在;其次是来自创业板自身的风险。由于创业板市场上市公司规模相对小,多处于创业及成长期,发展相对不成熟,其较主板的风险相对较高。
问:创业板相对于主板市场其风险在哪些方面更为突出?
答:由于创业板市场上市公司规模相对小,多处于创业及成长期,发展相对不成熟,以下风险会更为突出:
一是上市公司的经营风险。创业企业经营稳定性整体低于主板上市公司,一些上市公司经营可能大起大落甚至经营失败,因此其退市的风险较大。
二是上市公司诚信风险。创业板公司多为民营企业,可能存在更加突出的信息不对称问题,完善公司治理、加强市场诚信建设的任务更为艰巨。如果出现大面积上市公司诚信问题,不仅会使投资者面临巨大风险,也会使整个创业板发展遇到诚信危机。
三是股价大幅波动的风险。创业板上市公司规模小,市场估值难,估值结果稳定性差,较大数量的股票买卖行为就有可能诱发股价出现大幅波动,股价操纵也更为容易。从海外创业板市场发展经验看,创业板市场的股价波动幅度显著高于主板市场。在NASDAQ市场,我们熟悉的国内三大网站(新浪、网易、搜狐)在1999-2004年间都经历过下跌时股价跌幅超过90%,上涨时股价涨幅超过20倍的情况。
四是创业企业的技术风险。将高科技转化为现实的产品或劳务具有明显的不确定性,必然会受到许多可变因素以及事先难以估测的不确定因素的作用和影响,存在出现技术失败而造成损失的风险。
五是投资者不成熟可能引发的风险。我国投资者结构仍以个人投资者为主,对公司价值的甄别能力不高,抗风险能力不强,对创业企业本身的价值估计难度更大,容易出现盲目投资而引致投资损失风险。
六是中介机构服务水平不高带来的风险。目前,包括保荐机构、会计师事务所、资产评估机构、律师事务所等社会中介机构,整体服务水平不高,勤勉尽责意识不够,由于创业企业本身的特点,如果中介机构不能充分发挥市场筛选和监督作用,可能导致所推荐的公司质量不高。
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创业的过程,实际上就是恒心和毅力坚持不懈的发展过程,其中并没有什么秘密,但要真正做到中国古老的格言所说的勤和俭也不太容易。而且,从创业之初开始,还要不断学习,把握时机。以下是读文网小编为大家整理的内容,希望对读者有所帮助。
我国创业板市场发展的优势
我国创业板市场作为多层次资本市场中一个关键环节,对于解决中小企业融资难问题并促进中小企业成长壮大具有重要作用。
当前我国创业板市场的发展优势主要体现在以下几个方面:
第一,政治经济大局稳定为创业板发展提供了一个安全环境。所有创业板市场的发展首先都要拥有一个良好的政治经济环境。我国为创业板市场制定了“两高六新”的定位,这种准确定位使创业板市场明显区别于主板市场的门槛和要求,有助于避免因对创业板监管较松而引发市场间恶意竞争而导致最后被迫关闭的风险。
第二,上市企业资源丰富、成长性较好。改革开放三十多年来,我国积累了大批优质中小企业,为创业板的发展提供了非常重要的市场基础。截至2009年12月25日,已有70家公司上会,其中14家被否,2家被取消审核,54家通过发审会,估计目前符合创业板上市标准的企业至少有3000多家,大量的上市优质资源不仅有利于创业板市场可持续发展,也给了投资者以极大信心。已上市的公司在产业各个领域发展态势都非常好,成长性非常强。
第三,上市企业结构和行业多元化保证了市场稳定。我国创业板前四批共有42家企业上市,主要分布在电子信息、现代服务、生物医疗、低碳经济和机械制造等领域(见图),有着明显行业结构特点,既有传统企业经营等实体经济模式,又有高新技术、娱乐产业等新型经济模式,避免了同一行业内经营模式过分集中、结构单一的状况,有效降低了市场风险,这必定有利于整个创业板市场平衡发展,增强市场投资信心。下一步,我国将加快创业板市场发展和制度完善,向低碳行业、绿色经济行业倾斜,这进一步保证了我国创业板市场主体的多元化,而不像一些失败的境外创业板市场一样,仅局限于电子信息、软件等行业。
我国创业板市场存在的不足
尽管我国创业板市场经过长达10年的酝酿和准备,吸取了海外创业板市场的重要经验,有着众多优点,但自身仍有很多不完善之处,主要体现在以下几个方面:
第一,创业板上市公司发行市盈率相对偏高。据统计,创业板前四批42家上市公司平均发行市盈率约为61.61倍,其中新宙邦最高,市盈率为111.5倍,远远高于主板和中小板的市盈率;最低为上海佳豪,为40.12倍。在开市后的一个多月时间里,创业板市场经历了暴涨和暴跌轮回,截至2009年12月31日,创业板市场收盘总市值达1610.08亿元,平均市盈率为83.7倍。从各个国家和地区创业板的平均发行市盈率来看,美国纳斯达克为26.16倍、日本创业板为18.73倍、韩国创业板为26.15倍、香港创业板为33.32倍,我国创业板市盈率显然偏高,并且在短期内遭到了爆炒,引起了各界关注。过高的发行市盈率压缩了创业板投资价值空间。一旦上市公司股东或者高管在高位减持套现,然后掏空或者转移核心资产,上市公司将成为空壳,会使投资者损失惨重,势必将引起市场恐慌,这将会重蹈创业板在一些国家和地区失败的覆辙。
第二,创业板上市公司信息披露不够完善、及时。虽然中国证监会已经公布了一些关于上市公司信息披露的规章制度,但没有对上市公司定期报告的内容和格式作出详细具体规定。中国创业板经营模式比较独特,应该根据我国国情和创业板实际情况进行修正,这样才能让投资者更加熟悉和了解公司状况,让投资者在信息充分披露的情况下学会承担风险,中国的证券市场才会越来越成熟。
借鉴海外经验发展中国创业板市场
海外创业板市场发展经历了一个漫长而曲折的过程,既有美国纳斯达克成功的案例,又有德国新市场、香港创业板市场等失败的案例。中国创业板可以利用其后发优势,吸取海外其他国家创业板的经验与教训,及时找到并纠正自身问题,保证我国创业板市场又好又稳发展。海外创业板市场对我国创业板市场的发展具有以下启示:
第一,创业板市场应严格执行上市标准,加强监管。在要求上市公司不断完善公司治理结构的同时,还应提高其定期信息披露的广度和深度,严禁内部交易和操纵市场的行为,并设独立董事,起到真正监督的作用。
第二,培养充足的上市公司资源。目前中国创业板上市公司的行业分布比较多元化,财富创造效应集中显现。让更多公司进入创业板市场,既能丰富资本市场,又能使公司的创新和创业价值进一步得到市场认可。
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创业早已成为了大多数人的选择,其中不乏初出校园大学生。现我国对于大学生创业有哪些优惠政策?具体的大学生创业优惠政策是指哪些内容?来看看读文网小编为你带来的大学生创业优惠政策小资料吧,这其中也许就有你需要的。
在参加达沃斯论坛时提出要加快形成“大众创业、万众创新”新局面。年底,省政府办公厅转发了人力资源社会保障厅等九部门制定的《大学生创业引领计划》,从普及创业教育、加强创业培训、提供多渠道资金支持、提供创业经营场所支持等方面加大对大学生创业的扶持。为贯彻党中央国务院和省委省政府的决策部署,落实大学生创业引领计划,人力资源社会保障厅和财政厅联合出台了《关于进一步加大大学生创业扶持力度的通知》,加大资金扶持力度,对大学生创业不但扶上马,还要送一程,帮助更多大学生创好业、创大业。
一、大学生创业扶持的主要内容
1、对大学生创业给予资金扶持。综合考评大学生自主创业项目吸纳就业能力、科技含量、潜在经济社会效益、市场前景等因素,无偿提供2万元至15万元的资金扶持。扶持标准分为4个档次:2万元、5万元、10万元、15万元。对拥有独立自主知识产权和发明专利、节能降耗、劳动密集型的创业项目给予优先扶持;对从事个体经营的创业实体项目扶持金额不超过5万元。
2、落实大学生创业(开业)补贴。对符合条件大学生初次创业的,给予每人5000元的创业(开业)补贴。每人和每个营业执照只能享受一次创业(开业)补贴。
二、大学生创业资金扶持申请条件
取得国家承认学历的毕业5年以内高校毕业生或在校大学生(含留学来豫创业人员),作为创业实体的法人代表或实际控制人,可以申请大学生创业资金扶持。同一扶持对象和扶持项目只能享受一次大学生创业扶持资金资助。
扶持项目需满足以下条件:
1、进驻经认定的各类创业孵化园区,依法取得营业执照,稳定经营6个月以上,且无不良信用和违法记录;
2、吸纳3人(含3人)以上就业;
3、有较好的创业发展计划和市场前景;
4、管理团队能力较强,管理制度健全。#p#副标题#e#
三、大学生创业资金扶持申领程序
大学生创业扶持项目一年申报两次,分别在5月和10月份,由所在的创业孵化园区集中申报。孵化园区统一报送给所在省辖市、直管县(市)人力资源社会保障部门,并提交大学生创业扶持项目汇总表、园区概况等相关资料;省辖市、直管县(市)人力资源社会保障部门进行初审后报河南省人力资源和社会保障厅。省属创业孵化园区可直接向省人力资源和社会保障厅申报。
省人力资源社会保障厅会同财政、教育等部门,组织相关专家,组建评审团,进行项目评定,确定扶持金额。对申请扶持资金在10万元以上(含10万元)的,由项目法定代表人和经营者进行现场答辩。
四、大学生创业(开业)补贴的申请条件
毕业2年以内高校毕业生或毕业学年高校毕业生初次创业的,可以申请大学生创业(开业)补贴。申报人需为创业企业的实际控制人或法定代表人,取得工商登记3个月以上,有固定的经营场所,吸纳就业3人(含3人)以上。
五、大学生创业(开业)补贴申领程序
1、个人申请。符合条件的大学生可向创业所在地人力资源社会保障部门申请创业(开业)补贴。毕业学年大学生由所在高校汇总后向高校所在地人力资源和社会保障部门申请(省属高校毕业学年大学生创业补贴由省属高校汇总申请,省教育厅初审,省人力资源社会保障厅审核)。
2、审核与公示。人力资源和社会保障部门对收到的申请资料进行审核,重点核查申请人身份、创业项目等情况。根据审核结果编制创业(开业)补贴汇总表,具体包括申请人姓名、身份证号、创业企业名称、营业执照号、开业时间、补贴金额等,并通过网站、新闻媒体等渠道向社会公示,接受监督,公示期不少于7个工作日。
3、拨付。对公示没有异议的项目,人力资源社会保障部门拟定资金申请报告,同级财政部门审核后按规定从就业资金中拨付创业(开业)补贴资金至申请人银行账户,并将结果反馈同级人力资源社会保障部门。
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商业银行项目融资贷款的风险管理方法
项目融资的政策风险指项目所在国家或地区在劳资关系、税收制度、产业规划、关税程度等与项目有关的敏感性问题上的政策是否明确清晰、项目所在的立法是否完善、当地政府是否鼓励支持等不确定因素带来的风险。项目可能会受到各项政治、经济政策的影响。因此,在投资以前仔细研究项目所在地的政策条件和政策意图,以及它们的变动趋势,是一项不可或缺的重要工作。这些政策具体包括当地政策、税收政策、关税政策、价格政策和汇兑政策等。
某一项目能否建设、运营成功,如果在较大程度上取决于政府的特许权和税收减免政策时,则控制政策风险就不可忽视,应当将控制或化解政策风险工作放在相当重要的位置,给予足够重视。控制政策风险要求项目投资者广泛收集和分析影响宏观经济的政治、金融、税收方面的政策,对未来进行合理预测。具体方法可以通过保险转移风险,即贷款银行要求项目投资者或项目公司向保险公司就政策风险事项投保,以支付一定有限的保险费用为成本,转移不可预见的政策风险。此外,项目公司还可以与当地政府加强沟通磋商,争取得到政府书面承诺,规避某些政策变动方面的风险,以降低风险,例如,向当地政府争取获得某一项目独家经营权利或许可证、较长时间的特许经营权等承诺。若为境外项目,还可以与世界银行、当地有影响力的商业银行一同安排平等贷款,通过这种业务合作、利益共享的方式,形成有效的协调机制,能较为有效地减少所在国政府干中途涉贷款利益人的风险。
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想要做商业银行的创业贷款要怎么办理?创业贷款的流程多不多啊?今天读文网小编整理了商业银行创业贷款分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
商业银行(Commercial Bank),英文缩写为CB,其网络通俗谐音是“存吧”,意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权,传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款(放款)业务,即以较低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款,存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。
自2014年8月1日起有条件免收个人客户账户管理费、年费和养老金异地取款手续费,并降低部分收费标准。个人跨行柜台转账汇款手续费最高50元封顶,对公跨行柜台转账汇款手续费200元封顶。
商业银行创业贷款流程及条件
申请条件
身份及营业场所证明
贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明,以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可),营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,说明正在从事正常的生产经营活动。
资金证明
贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件,因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金,以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。
结算账户
贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户,营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定,不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。
贷款担保
贷款申请人需要提供一定的担保,包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式,另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行,这样会增加贷款诚信度,以便于顺利地获得贷款。
申请程序准备材料
这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物,抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,货定期存单质押、有价证券质押,以及流通性较强的动产质押等等。
填写申请
申请人持开业计划书(或贷款项目书)向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求,经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。
获得推荐
推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后,对符合开业贷款要求的,在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见;对不符合要求的,应对申请人提出咨询意见,退回申请人所提供的有关材料。
身份确认
申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。
银行受理
申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》,向指定银行的受理点提出贷款申请,并提供有关材料。
贷款审核
银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见,并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见,报送开业指导服务中心。如不同意贷款的,应及时通知申请人,并提出咨询意见。
办理贷款
受理银行获得贷款担保意见后,即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求,办理贷款人的个人(或单位)担保手续和贷款手续。
贷款流程提出申请→准备资料(附申请书:需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机)→传真资料→审核通过→签定合同→发放贷款→按季还息→到期还贷。
1、还款方式优化(按季还息,到期还本);
2、借款用途不限(可用做资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等);
3、贷款额度大,下款时间快,流程短;
4、可提前还贷,无违约金;
5、贷款期限长,手续快速、简便;
6、方便快捷,信誉第一
发放贷款上述手续办理完毕后,公司正式通知发放贷款。
您的贷款申请能否通过取决于公司的审核结果
公司对借款方的标准要求:
1、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
2、具有中国居身份证或户籍证明
3、具有稳定的职业和收入。
4、信用良好,有偿还本息的能力。
5、贷款种类分:个人贷款或企业贷款
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今年以来,成都农商行与团市委及中小企业担保公司联合发起了“银团互动——青春建功新农村”活动,对各区(市)县团委推荐的现代新型农业、农产品标准化生产领域的青年创业项目进行评比,给有示范带动作用的农村青年创业项目提供20万元以内的担保贷款。截至今年7月末,全行青年创业贷款余额共计8204万元,支持3000人创业。发放的青年创业贷款具有品种齐全、贷款期限合理、覆盖面广、利率优惠、贷款额度大、操作流程简单等特征。
解困融资在崇州
为解决农村青年创业融资难的问题,今年以来,崇州市支行以“金融知识下乡”、“银团互动”等活动为契机,调查农村青年创业的资金需求、偿债能力、信用观念等,建立信贷档案。他们采用多种担保形式投放农村青年创业贷款,对青年创业者实行优先调查、优先授信、优先发放贷款的“三优”政策。
自去年以来,崇州支行推出了土地承包经营权抵押贷款,为缺乏创业启动资金的农村青年带来福音。隆兴镇杨柳土地合作社以土地承包经营权作抵押,是获得成都农商行授信的第一单客户。回乡创业的大学生周维松,在栽种羊肚菌获得成功后,又带领合作社的村民开始富晒水稻的种植。目前,在隆兴、桤泉一带,莲藕合作社、金银花合作社等依托现代农业、观光农业相继成立。江源镇近年来成为成都市周边菌类批发市场的生产基地。在外打工的青年刘某有回家创业之心,却苦于缺乏启动资金。另一村民王某,从2009年用自有资金开始种植食用菌,初尝甜头的他决定扩大种植规模。江源分理处了解情况后,立即派客户经理实地察看,经过资格审核、抵押手续办理等相关程序后,仅用3天,刘某和王某就分别得到了4万元和6万元的贷款。
多方扶持在彭州
彭州支行积极与当地团委、中小企业担保公司、劳动和社会保障部门沟通联系,为农村青年创业量身打造金融产品,通过信贷支持、财务辅导、行业推荐等金融支持,激发他们的创业热情。
22岁的大学生王茜在地震后的银厂沟开始了创业梦想。2009年9月,王茜同其他34名有创业意愿的同龄人参加了彭州市人劳局的大学生创业免费培训。“每到逢年过节,来银厂沟的人很多,到了夏季避暑时人气就更旺了,开一家餐馆,绝对有生意!”王茜瞅准了这个项目。同时,16组的乡亲有90%选择了在原址进行灾后重建,但这里离镇上远,“再开一个超市,也能为大家提供方便!”
在农商行的支持下,王茜开始了创业场所的建设,看着已经建好的两层共300平方米新房,王茜心头喜滋滋的。“一楼靠近路边一侧开设副食店,旁边的转角处专卖彭州特色礼品,另一边的房屋作为餐馆。”说到此,王茜高兴地指着二楼说:“如果发展良好的话,将来那儿就设成茶楼啦!”
确保信贷在双流
四川省双流县华阳镇的青年韩丹逄,今年7月拟在该镇经营网吧业务,他听说成都农商行双流支行开展的青年创业贷款业务操作方便、服务快捷,便向兴隆分理处提出借款申请。兴隆分理处经过实地调查、全面分析、严格审核后,对其发放了100万元的创业贷款,解了他的燃眉之急。目前,韩丹逄“鑫甲壳虫网络会所”已开业,并且生意红火。
为推进青年创业贷款工作开展,双流支行积极与县人行、金融办、县总工会及各级党政部门联系,通过推荐、联合调查、提供咨询等方式进行合作,确保创业资金及时到位。对于无抵押、担保的小额信用创业贷款,县总工会提供一定比例的风险基金和贴息。他们开展农村青年信用示范户评定工作,对有创业信贷需求、信用良好的青年农户适当放宽贷款条件,给予利率优惠政策,为农村青年树立典型。
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人力资源管理,是指在经济学与人本思想指导下,通过招聘、甄选、培训、报酬等管理形式对组织内外相关人力资源进行有效运用,满足组织当前及未来发展的需要,保证组织目标实现与成员发展的最大化的一系列活动的总称。以下是读文网小编整理的人力资源管理的发展趋势,以供大家参考。
人力资源管理职责是指人力资源管理者需要承担的责任和任务。加里·德斯勒在他所著《人力资源管理》一书中例举一家大公司人力资源管理者在有效的人力资源管理方面所负的责任描述为以下十大方面:
(1)把合适的人配置到适当的工作岗位上;
(2)引导新雇员进入组织(熟悉环境);
(3)培训新雇员适应新的工作岗位;
(4)提高每位新雇员的工作绩效;
(5)争取实现创造性的合作,建立和谐的工作关系;
(6)解释公司政策和工作程序;
(7)控制劳动力成本;
(8)开发每位雇员的工作技能;
(9)创造并维持部门内雇员的士气;
(10)保护雇员的健康以及改善工作的物质环境。
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