为您找到与如何看待商业银行的发展趋势相关的共65个结果:
跳槽几乎成为了大学生的家常便饭,大学生跳槽是当今社会普遍存在的现象,对于大学生的跳槽现象,你是怎么看待的呢?大学生能否频繁跳槽呢?都有什么相应的措施可以降低大学生跳槽的几率呢?下面是由读文网小编分享的如何看待大学生跳槽,希望对你有用。
不可能说跳槽的原因都是个人因素引起的,企业因素和社会因素也占有一定的比例。但是只能是个人因素去适应社会的需求,再就业前先慎重择业,通过网络浏览一下对方公司的网站,大致了解一下对方公司的一些信息。同时再熟悉一次自己应聘的职位及对这个职位的要求。对于大学生来说,过多的跳槽,不仅会浪费了自己积累起来的人脉和资源,而且会使用人单位因为害怕而选择了不使用。频繁跳槽使得大学生在用人单位眼里的形象变差,甚至波及以后大学生的求职。所以,好不容易有了工作的大学生,应当慎重地使用跳槽这个动作。
员工的流动,对企业来讲既有积极影响也有不利影响。虽然老员工跳槽后,新员工加入,新鲜血液给企业带来新的活力;但导致的消极影响却是显然易见的,尤其是管理人员的流动弊大于利。主要表现在:员工心理不稳,对企业信心不足,破坏企业的凝聚力和向心力;服务质量下降,生产效率低;客源流失,商业机密泄露;替换与培训成本加大等。
浏览量:3
下载量:0
时间:
公务员为什么会频繁跳槽呢?下面是由读文网小编分享的如何看待公务员跳槽问题,希望对你有用。
公务员跳槽热,要防止人走了权力仍有影响的后遗症。实际上,企业与政府打交道的过程中,如何拿捏市场与权力的边界,恰恰是最难的。
考上公务员,是与政府签订了一项契约,解除契约,是《公务员法》赋予公务员的合法权利。《公务员法》第八十条规定:“公务员辞去公职,应当向任免机关提出书面申请。任免机关应当自接到申请之日起三十日内予以审批,其中对领导成员辞去公职的申请,应当自接到申请之日起九十日内予以审批。”
当然,公务员成“最活跃跳槽人群”,也需置于当下公务员制度改革的语境下进行考量:自以来,反腐不断加码,公务员福利减少,养老金双轨制取消,灰色收入不断被挤压……总之,公务员的日子没有以前过得舒服了是事实。
而利用在政府机构的从业优势跳槽企业,或许是更好的选择。这所谓优势,在我看来,其实就是公务员从业经历所赋予的相关经验与人脉资源。相对的,这也正是企业喜欢接纳公务员的原因所在。
据悉,此次公务员跳槽热中,公务员所跳槽的行业,多集中于房产、金融等行业。这些行业,很容易受政策影响,把一些善于解读政策和熟悉政府工作流程的公务员招至麾下,对企业把握政策方向,调整经营策略,大有裨益。而且,一些从专业性较强岗位上辞职的公务员也会更熟悉某类业务,跳槽到相关行业,可充分利用从业经历为企业创造附加值。
比如,今年三月份,中国国家发改委价格监督与反垄断局的一名副处长,就加入美国一家擅长反垄断业务的律师事务所。职业身份虽然有所转换,但具体的工作内容是相通的,工作起来自然驾轻就熟。
企业之所以喜欢接纳来自政府机构的公职人员,当然也是看中了他们所掌握的人脉,或者说政治资源。
但这又带来一个问题:企业聘用有公务员背景的职员与政府打交道,会不会夹有灰色地段?通过熟人旧交打交道,难免以规则为代价,尤其是聘用一些曾经在政府部门任高职的人员,是否会发挥“权力余热”?
从这个意义上说,公务员跳槽热,要防止人走了权力仍有影响的后遗症。实际上,企业与政府打交道的过程中,如何拿捏市场与权力的边界,恰恰是最难的。所以,公务员跳槽热,不只是人才自由流动那么简单,警惕背后可能隐藏的权钱交易。
看过“如何看待公务员跳槽问题”
浏览量:2
下载量:0
时间:
随着商业银行规模机构日趋庞大,部门分工越来越细,部门考核目标分散,使得 局部与总体经营目标出现偏离,读文网小编把整理好的2016商业银行经营管理分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
目的是为了调节社会经济生活,促进国民经济发展,以有限的资金和最少的劳动耗费,取得最佳的经济效益。
浏览量:3
下载量:0
时间:
企业文化和企业所崇尚的价值观是企业可持续发展的基础。企业文化和价值观我们如何理解?小编把整理好的企业文化和价值观分享给大家,欢迎阅读!
浩瀚无际的银河,万物有规律的运作,轨迹谁也逃不脱,无数星光在闪烁,仿佛向世人告诫,任何生命只是匆匆过客,最后谁也躲不过生命的终结,幼儿在降生的那一刻,都是哭泣着来到世界,好似不情愿意离开母体的诉说,也许冥冥之中已预料到最终的结果,从生命的开始到最后的解脱,也就短短百十年渡过,这中间的时光要好好把握,活着就是开心快乐,何必烦恼要增添许多?人心向善抛弃自我,称不上伟大也不能碌碌无为而过,树立正确的世界观奉献得多,许多事情不是靠嘴巴来说,而是实际当中要真正的去做,要把遭遇和挫折看做是新起点的先河,当生命即将消失在银河,为自己所做的一切感到欣慰和快乐。
从我们呱呱坠地开始,我们就已经对世间万物开始产生不断认识,了解的状态,而我们的世界观、人生观、价值观,也在不断由形成转为应用,世界观决定方法论,方法论体现着世界观,那么我们该如何在一生中做出属于自己的价值与贡献呢?
人生中我们不能将美好的时光,永远定格在那一瞬,但是我们可以对未来充满憧憬与向往。
上善若水任方圆,厚得如霖则九州。我国道家老子,尊崇无为而治的思想,体现着人生应该如水一样,追求淡泊,正所谓,淡泊明志,宁静致远。在当今社会中,人们每天为金钱、地位、名利所困扰,不知道如何面对来自社会的种种压力。就会使自己的压力更加日益增多。这时候不妨应该细细品味一下老子的思想,懂得淡泊宁静,学会宁静致远。正如“诚信、拼搏、分享、感恩”是每一个五福人最牢记也最响亮的话语,是她潜移默化的影响着五福的每一位职员,让我们在十多年的艰苦中风雨度过。我们每一位五福人都将自己的名利地位金钱放低,使自己的精神真正奉献于“诚信、拼搏、分享、感恩”的崇高境界,那么我们自己才为企业做出更多的贡献,进而为社会也为
自己创造更美好的人生价值。
珍惜幸福平常日,俗世之中一凡人。追求平凡的人生才是最幸福,最美好的。我们所说的幸福无处不在,但想要真正得到幸福,我们当然要讲珍惜牢记,珍惜我们身边的每一天,每一件小事,才会真正体验到幸福到人生。我们更重要的要做的事在平凡的世界中,做一个有高尚情操的人,有道德的人,脱离低级趣味的人,有益于人民的人。只有将这些真正做到,才会使我们更好地融入世界中。如果你将自己看小一些,你就会发现,你融入企业以及社会将会更加顺利,反之,如果你将自己看得过高,你就会发现世间万物根本没有容身之地。如果我们能做到珍惜幸福,做一位平凡的人,才会使自己为企业为社会做出更多的贡献,进而实现自己人生的价值。
删除昨天的烦恼,确定今天的幸福,设置明天的快乐。太阳升起的时刻,又是一个崭新的开始,烦恼同样也会消失,当然重要的就是放松心态,以便来更好的确定今天的幸福,使自己的生活更加充实以及更加有意义,明日的快乐也随之产生。
要想真正实现自己的人生价值,为企业、为社会作出更大的贡献,使自己的人生更加有意义。我们不能要求将美好的时光永远定格在幸福的那一瞬,但是我们可以对未来充满憧憬与向往,所以我们一定要牢记三句话。上善若水任方圆,厚的如霖则九州。珍惜幸福平常日,俗世之中一凡人。删除昨天的烦恼,确定今天的幸福,设置明天的快乐。使我们的思想道德素质进一步提升,每天我们都应增加自己的修养,提升自己的境界,完善自己的内涵。以企业作为发展目标,锻炼自己的人生才华,进而为社会做出贡献,来实现自己人生的价值。
猜你感兴趣:
浏览量:2
下载量:0
时间:
随着社会主义市场经济的不断发展,当前,各企业均面临着强烈的市场竞争。我们要如何看待企业文化?读文网小编把整理好的你如何看待企业文化分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
摘 要:任何企业都有其所承担的责任和使命。企业使命感是员工工作的目标和方向,是企业的发展动力之源,而在发展自身建设的同时,企业能否准确的认识到自己应当承担的责任是什么,该如何承担,承担的过程中秉承的是怎样的思想,即是企业文化。企业文化直接影响企业的发展。
关键词:企业文化 社会责任 伦理道德 精神核心
随着当今世界经济的飞速发展,一个企业在与众多佼佼者的角逐中其市场竞争能力显得越发的重要。企业产品的质量固然是企业在国际市场竞争中拥有强劲竞争力的最重要条件之一,但究其根本,企业如何保证产品的质量?汉普登曾在他的调查中发现:“任何企业产品的品质,早先决定于创办人的价值观,后来则决定于整个企业的工作价值观。”由此可见,企业的产品竞争力绝不单纯的反映在其销量多少,更在于创办人制造产品的初衷以及在产品的形成过程中工作人员所秉持着的工作理念。简言之,就是企业的文化理念。 因而企业之间的竞争,不仅是产品的竞争,更是企业文化的竞争,当今世界,企业文化已经成为提升企业综合竞争力的关键因素。
一、企业文化的概念
什么是企业文化,该如何诠释各企业间不同的企业文化,概括地说,企业文化就是一个企业所信奉的主要价值观。例如:
1.企业生产产品前,生产者考虑到的是纯粹的利益还是在思考收益的同时有一颗为消费者着想的心;在制造产品时,制造者所用的是成本低质量差的原材料还是经过精心挑取严格筛选保质保量的高档商品;
2.在销售产品时,销售者是虚抬价格昧心营业还是实事求是让商品物有所值;
3.企业注重训练的是员工的做事速度还是做事效率,是否注重对员工的精神培养
诸如此类,处处都体现出这个企业拥有怎样的精神文化。经过观察后不难发现,现在屹立于商业界巅峰的世界知名企业都有着其卓越的企业文化。企业文化或卓越或低俗,或丰富或匮乏都有可能成为决定企业兴衰的关键因素。
二、企业文化的相关内容
1.企业文化重要的基本内容之一就是伦理道德
企业不应当仅仅以盈利为目的,更应当兼顾社会责任,近年间因企业伦理道德的缺失导致企业倒闭的案例屡见不鲜,三鹿奶粉事件、山西黑砖窑事件、麦道夫诈骗案等无数事例,都无可辩驳的证明,企业在追求利润的同时若放弃了应当坚守的基本道德,必将会为社会带来严重的恶果,同时企业也必须为此承担后果。
2.企业文化是企业的精神核心
企业之所以需要企业文化,需要伦理道理,是因为企业文化是一个企业的精神核心,它可以帮助企业更好的达到企业的经济目的,在企业的管理中,也具有着特殊且重要的管理意义和文明意义。
3.工作价值观是企业文化的直接体现
经过若干成功企业和失败企业的实例,企业应当明确认识到的一个事实是,企业的一系列行为活动都与这个企业所拥有的工作价值观有关,主要包括管理者的经营理念,劳动者的劳动理念等,这些理念构成了这个企业在企业活动中伦理道德的着力点,企业精神的着力点。
三、海尔企业文化的建设
关于企业文化建设的一个典型的实例就是海尔公司。海尔公司创立于1984年,起初仅仅是一家资不抵债、濒临倒闭的集体小厂,但经过至今29年的辛苦创业,已经发展成为现今全球白电第一品牌。海尔的成功,正是因为海尔公司始终秉持着优秀的海尔文化,从未改变。海尔企业文化的核心价值观在于创新,不拘泥于现有的家电行业的产品与服务形式,在工作中不断求新求变,积极拓展业务新领域,从而在众多优秀同行间脱颖而出。海尔精神在于敬业报国,追求卓越,表现了海尔人永不自满、永远进取、永远创新的生生不息的精神境界。最能体现海尔精神的两句话是“把别人视为绝对办不到的事办成,把别人认为非常简单的事持之以恒地坚持下去”。海尔正是凭借着这种理念,坚持着这样的企业文化,以这种企业精神去培养自己的员工,发扬、发展自己的企业文化精神,让每一个海尔人都是能独当一面拥有海尔精神的人,才使得海尔能在短短不到30年间取得如此巨大的进步,走出国门,走向世界。海尔文化作为企业文化直接影响企业成功的典型事例,不但受到了国内舆论的高度评价,更被美国哈佛大学等世界著名学府列入MBA案例库,它的企业文化值得所有企业学习借鉴。
四、企业文化的体现及意义
1.企业在求发展的同时,就应当注意到企业文化的必要性。对内而言,企业的伦理和道德、领导和员工的行为规范以及工作作风等,对外而言,企业的原料选取、废弃物处理、销售政策、公益性文化活动等,都是企业文化的直观体现。
2.建设优秀的企业文化,可以促进企业对其经营战略进行有效合理的调整,从而满足企业战略发展的客观需要;能够建立一套完善的以企业精神为基本的规章制度,健全企业的经营管理实践理论,同时实施以人为本的管理创新和技术创新,不断改善企业资源配置方式,使企业生产的产品能够满足消费者的需要,使企业产生良好的服务环境和服务精神;
3.可以使企业赢得社会对其持久的信赖,实现企业持久的发展。
企业在以获取利润的同时承担社会责任为基准点而进行生产经营活动的过程中所形成的人格化的团队意识,就是企业的文化,这种企业文化是企业发展的精神支柱和永久动力,是一个企业的灵魂所在,它体现出企业在发展中形成的共同意识及区别于其他企业的个性,是企业对自身生产行为、生产的产品和社会信誉的保障,它应当是企业追求的最大目标和判断事物的标准,正如王府井的“一团火”精神、西单商场的“求实,奋进”精神和海尔的“敬业报国,追求卓越”精神。
参考文献:
[1]周三多,陈传明.管理学,高等教育出版社,2010.
[2]惠国语.海尔企业文化带来的启迪,中国农村金融,2011(12).
[3]纪系来,中煤集团:企业文化经营战略建设,中国企业文化网.
作者简介:吴明霞(1975.8-),女,汉族,河北大学工商学院讲师,管理学硕士,主要从事高等教育等方向的研究;贾志军(1979.3-),男,汉族,河北大学工商学院讲师,教育硕士,研究方向:教育管理。
以上就是读文网小编为大家提供的你如何看待企业文化,希望大家能够喜欢!
看了“你如何看待企业文化”
浏览量:3
下载量:0
时间:
国家多次上调存款准备金率,实行的货币政策多商业银行的发展产生了重要的影响,读文网小编把整理好的商业银行经营管理理论分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
作者:孙娜
一、货币政策:
今年我国央行已经将控制通货膨胀放在首要位置。我国近一年来连续六次上调银行存款准备金率央行通过存款准备金率来控制商业银行的流动性,存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款会减少或增加信贷的资金供应量,是紧缩信号,对投资有直接联系,。上调存款准备金率,是为了加强流动性管理,抑制货币信贷总量过快增长。
二、上调存款准备金的背景:
1.流动性过剩
由于贸易顺差持续存在,外汇流入不断增加,央行购汇为此放出大量基础货币进行对冲,越发加剧了银行体系的流动性问题。
2.贸易顺差矛盾突出
目前,我国国际收支的顺差主要来自于国际贸易的顺差,大量外汇流入过快,加上超常准的外汇储备,导致矛盾明显。高额的外汇储备一方面意味着我国有着充裕的国际支付能力;另一方面,与日俱增的中国外汇储备也为一些国家提供了压制中国贸易的口实,可能会造成更多的贸易摩擦。
3.固定资产投资过热
目前,我国投资过热的状况尽管不会导致严重通货膨胀的发生,但是这种投资增长不是因为经济结构调整带来的经济效益提高的结果。投资过热,还会导致资本对劳动的替代,将会对我国本来已经非常严峻的就业形势产生负面影响。
4.信贷规模激增
信贷高增长有来自于宏观经济体的原因,也来自于商业银行体系的原因,此轮经济周期景气依旧,来自于微观经济主体对于投资和消费的信贷需求巨大。同时股市投资需求也加大了这种信贷需求,企业或个人通过抵押贷款融出资金进入股市的规模不可小视。而当前商业银行资产整体流动性依然充足,由于信贷投放的基础较大,商业银行信贷投放的冲动难以抑制,在贷款需求增大的背景下,信贷高增速难以逆转
三、上调存款准备金率是否有效?
1、央行上调存款准备金率,对冲外汇占款,有效回收流动性。央行此举是为对冲短期流动性集中释放高峰,抑制通胀预期。
2、存款准备金率的提高将冻结商业银行的一部分可用资金,使其流动性减弱,从而达到缩减信贷规模的目的
3、在连续提高准备金率之后,银行收缩银根,开发商获得的资金供应减少;第二套房贷款政策出台后,购房者购买意愿下降,开发商资金回笼的速度也受到影响。
但是,当前我国的经济运行状况以及特殊的制度安排导致存款准备金政策效力的发挥并不理想。原因在于,不断膨胀的外汇储备抵消了存款准备金政策的效果。信贷需求扩张及银行趋利行为促使货币供应持续增加。巨额的超额准备金及准备金利息使得银行流动性充足。
四、在此背景下,商业银行该怎样自处?
存款准备金率目前已调整至空前高度,对信贷的直接挤压作用将更为明显,商业银行的经营思路应有所转变。商业银行作为间接融资的媒介,其最传统、最基础的业务就是以一定的价格,从资金供给方吸收以存款为代表的负债。然后以高于资金来源的价格,通过贷款等方式将资金提供给资金需求方。从中赚取利差。存款准备金率连续上调将使商业银行未来经营理念进行调整。存款准备金率创历史新高。无论对商业银行的营运资金管理还是对其经营效益都将带来重大影响。
(一)从经营管理的目标:
1、从盈利性目的出发,商业银行应采取提高贷款利率、扩大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比率等方法来提高业务收入。通过降低存款利率水平减少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职工工资、利用规模效应降低平均成本等手段降低经营成本。从而实现银行利润的上升。
2、从安全性的目标来看,商业银行在经营过程中应该采取多种策略,尽量的避免风险,实现安全经营。加强对宏观经济形势、市场利率水平、证券市场状况等的分析和预测,坚持严格的客户资信调查和评估,强化内部管理,谨防金融犯罪。
3、而从流动性的目标,在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性,即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化,就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。
(二)商业银行在此背景下对资本进行了改变
商业银行为了维持其稳健经营,应付客户日常取现及贷款的需求,应该调整其资产结构,增加其流动性高但收益率低的一、二级储备资产,减少流动性差但是收益率高的资产。这样的调整在增加其流动性的同时,改变了商业银行的资产结构,并使得其收益受到损害,净利息收益率增长下降或者增速趋缓。商业银行为了弥补收益上受到的损失以增加盈利,就会加大力度拓展中间业务和表外业务以增加手续费和佣金的收入。这样的努力不但增加了商业银行的手续费及佣金收入,而且还改变了商业银行的收入结构,即使得商业银行的手续费及佣金占营业收入比上升。
商业银行应重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。在整体流动性趋紧的背景下,因货币市场利率的提高和信贷可获得性难度加大,商业银行想通过购买流动性资金来满足流动性需求的难度加大,所以,在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性,即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化,就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。提高银行资金调度管理的能力。尽管日益先进的信息系统已大大降低了资金占用,给银行资金调度带来了便利,但社会浮游资金总量大和银行同业的竞争激烈,使资金运用的不确定性仍然在加强。因此商业银行特别是地方性金融机构应充分重视资金调度管理,配备专门的资金管理人才,搭建便捷的信息传导渠道,建立更为有效的资金预测模型,加强信贷、投资、计划、会计等多个部门间的协调,确保资金能够根据需求在最短时间内以最低成本融入,实现最大化资金收益的目标
(三)商业银行面临的内外环境:
从外部来看,受全球流动性充裕、西亚北非局势动荡、日本地震灾害的影响,国际大宗商品价格持续上升,中国能源、原材料价格“水涨船高”,向下游传导的压力加大。这一输入性通胀压力中国自身难以控制,具有很大不稳定、不确定性。国内食品和住房等结构性物价上涨压力仍然很大,要素成本涨幅也在加大。今年中国劳动工资持续上涨,加上利率上调,增加了企业的成本,对物价总水平的影响不可低估。在全球流动性趋于宽松的背景下,加息后中外利差加大吸引热钱入境套利,反而加大国内通胀压力。中国与其他新兴市场国家均在控制通胀努力上面临着这样的“两难”局面。
(四)商业银行进行新产品的开发:
面对21世纪全新的经济、社会环境,光大银行必须转变观念,准确把握未来的发展趋势,在巩固和发展传统业务的同时,围绕资本市场发展非传统新兴业务,通过产品结构的调整进一步调整资产负债结构,以适应金融结构的变化趋势。新产品的开发应该本着吸引新客户,保持原有客户,降低成本、提高利率,改善自身形象的目标经过构思形成产品概念,在提出市场化的计划并进行产品的现实开发,进入商品化阶段。
新产品开发应根据市场需求来设计业务品种,增强竞争能力,提高市场份额,实现预期利润目标。为确保新产品开发的效益性、规范性,应该遵寻市场为导向、以客户为中心原则,收益与风险对称原则,效益原则。
(五)商业银行进行风险管理:
外部经济金融环境的变化使我国商业银行的经营管理和风险防范面临着前所未有的压力,包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险在内的“四大风险”须引起高度关注。 信用风险:信用风险一主要存在与银行的贷款业务中,由于我国企业自担风险较弱,银行对企业的债券权通常又是普通债权,其债权保障程度较低,我国银行银行因此承受了相当大的信用风险。
流动性风险:当货币政策转变为稳健或紧缩时,会导致整个社会货币数量和信用总量的减少,商业银行资金紧张,将承受较高的流动性风险。
市场风险:主要包括利率风险和外汇风险。远期利率协议、利率互换、利率期货、利率担保合同、浮动利率工具等可以降低利率风险。在贷款协议中订立保值条款,提高或降低融资利率,提高或延期结清债权债务关系,外币构成多元化等都可以用来防范外汇风险。
操作风险:操作性风险可以分为操作性杠杆风险和操作性失误风险。总体来说,操作性失误风险在整个操作风险中所占的比例近年来明显上升。
(六)银行业务:
1.中间业务。随着我国加入WTO和利率改革进程的加快,必须重视中间业务的发展,要将银行传统的结算业务、代理业务和其他中间业务的创新结合起来,大力拓展中间业务,提高其利润占比。巩固和加快发展传统中间业务,发展与资本市场相关的非传统新兴业务,为居民和社会提供更广泛的便利服务,甚至是非金融业务,自动规避风险业务。
2.资产业务创新(主要指贷款业务)。针对经济体制改革、经济结构调整和经济运行出现的新情况、新特点和新动向,结合国家货币政策的调控和变动,光大银行要进行贷款业务创新的研究开发。比如,拓展信贷领域,积极开办各种消费信贷;增加贷款种类,办理浮动利率贷款,开辟专业贷款项目;改进贷款方式,实行贷款承诺和贷款合作。
3.负债业务(主要指存款业务)。现在存款工具过于单一,加剧了商业银行之间争夺存款的竞争。在目前低利率条件下,对存款工具进行创新,满足客户盈利和支付的双重需要,会大大增强银行的竞争力。一是业务手段的创新,通过加大科技投入,建立电子转账、支付、清算系统;二是不断提高存款业务的科技含量,推出高品位、多功能的金融工具,大力发展个人银行、企业银行、网上银行;三是开拓与资本市场关联的业务,积极组织资本市场的回流资金,开辟新的资金来源。
4、现金业务:银行的现金流不单单指手持现金,正确的含义是指企业的库存现金以及银行的存款。当前,银行的融资额度比较紧张,屡次上调存款准备金率以后,银行的资金短缺问题更严重。其次,存款准备金率的上调加大了商业银行的吸储压力,存款资金来源不足成为银行贷款业务规模增长的约束力,储蓄存款来源不足的中小商业银行,面临着很大的流动性风险。
五、总结:
应对我国现行的宏观经济政策,商业银行应当积极改革资本经营管理,开发新产品,适应国内外环境,进行自身改革来实现整体的的发展。
以上就是读文网小编为大家提供的商业银行经营管理理论,希望大家能够喜欢!
看了“商业银行经营管理理论”
浏览量:3
下载量:0
时间:
商业银行,是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。读文网小编把整理好的商业银行经营学分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
[摘要]混业经营是当前国际金融业发展的主导趋向。商业银行实施混业经营有其必要性。在探讨商业银行开展混业经营的现状和主要制约因素的基础上,提出了金融控股公司的发展模式及推进混业经营的若干对策。
[关键词]商业银行; 混业经营; 金融控股公司
[中图分类号]F830.33[文献标识码]A[文章编号]1007-5801(2008)03-0060-04
分业经营与混业经营是对金融机构经营业务的两种不同制度安排。20世纪90年代以来,随着科技进步、经济全球化和金融一体化进程的加快,以混业经营为特征的综合金融渐成主流。我国商业银行要不断提升竞争力,就必须进行制度创新,开创金融业混业经营的新时代。
一、商业银行混业经营的必要性
第一,混业经营是商业银行出于经济理性的必然选择。我国商业银行目前实行的分业经营模式,其初衷是在商业银行和证券公司之间建立起一道金融防火墙,防止金融风险的跨业传染,从而有效降低系统性风险。但从实践看,把商业银行、投资银行、证券业、保险业的业务拓展分别限制在一个狭窄范围内,使其处于无差异经营与竞争的状态,金融业的系统性风险不但没有降低。反而更加集中和扩大。而混业经营则具有众多优势,包括信息优势、协同效应、规模经济和范围经济以及多元化利益等。在混业经营中,商业银行在贷款时以及投资银行在办理证券承销时可以充分掌握企业的经营状况,从而降低贷款呆账率和投资银行承销业务的风险;混业经营可以使商业银行充分利用和有效配置金融业的有限资源,实现规模效益,降低成本。提高盈利能力,并增强其竞争力;金融业务的多样化和资产的多元化有利于提高效益,确保银行利润的稳定性,从而有效分散金融风险,使整个金融体系趋于稳定。
第二,混业经营是提升商业银行自身竞争力的迫切需要。随着金融全球化的发展和我国金融改革的深化,以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求创造,使银行的媒介作用趋于萎缩。加之外资银行国民待遇的全面兑现,我国银行业已步入一个充满竞争力的买方市场。在这样激烈竞争的环境中,客户的需求对金融业而言,比任何时候都更为重要。而客户对金融商品的需求是多种多样的,既需要存款、贷款、结算等传统的金融商品,也需要基金、债券、股票的买卖,以及金融衍生工具的交易。以实现金融资产的保值增值。我国商业银行只经营传统的银行业务。难以满足客户多样化的金融需求。因此,从分业走向混业是提升商业银行竞争力的理性选择。
第三,混业经营是发展资本市场和商业银行体系的内在要求。资本市场作为金融市场的重要组成部分。与商业银行之间具有天然的联系。一方面,资本市场的健康发展需要商业银行体系为其提供必要的资金融通渠道,机构投资者特别是大银行的介入也可以从根本上改变证券市场上投资资金和投机资金的比例关系,大大降低证券市场的投机性和波动性;另一方面,银行资产、负债业务在收益和风险上的不匹配性,决定了商业银行必须依赖资本市场进行资产、负债及流动性的管理,同时商业银行功能的日趋衰落和资本市场核心地位的逐步确立,也决定了商业银行的业务创新必须以资本市场为平台。
二、商业银行混业经营的制约因素
随着金融市场改革和发展的深化,我国金融分业经营的政策开始作出适当调整,银行、证券、保险业出现了相互渗透共同发展的趋势,混业经营的政策环境也越来越宽松,“十一五”规划提出“稳步推进金融业综合经营试点”的方针,更使金融混业经营从最初的浅层业务合作走向深层资本联合。然而,面对金融业的进一步对外开放,我国商业银行在推进混业经营过程中,仍存在诸多制约因素。
第一,公司治理结构不完善。近年来,我国商业银行围绕股份制进行了大刀阔斧的改革,引进了部分战略投资者,商业银行的公司治理改革正在向纵深发展。但与现代商业银行的要求仍有较大差距,公司治理的有效机制远未形成,特别是“三会一层”之间尚未形成畅通的信息沟通机制、有效的制衡关系和明晰的职责边界。具体来说,股东大会作为商业银行的最高权力机构,由于会前并未对有关议题进行比较详细的通报和披露,难以保证股东代表对所议事项进行充分讨论,往往造成表决流于形式;董事会不仅在人员组成和结构上存在一定缺陷,缺乏专家型董事,而且董事会应有的决定银行经营方针、进行战略决策、控制风险等核心职能发挥不够,与现代公司治理结构的要求相去甚远;监事会主要对银行的各项财务报表以及会计师事务所的审计报告进行审核。没有真正建立起以监事会为核心的监督机制;高级管理层既负责制定银行的总体发展战略和年度发展规划。又负责具体执行,权力过分集中、决策与执行一体化的问题比较突出。这与混业经营下的主体明确、权责统一、管理科学、激励和约束机制健全的要求相去甚远。
第二,风险控制能力不足。经营银行就是经营风险,内控制度建设和风险管理是商业银行的永恒主题。但是,我国商业银行首先在理念上就没有把控制风险和创造利润同等重视。其次是内控机制不健全。这不仅表现在内控制度制约范围不够全面,往往是“控下不控上”。而且缺乏有效的协调与制约机制,一些内控制度还相互割裂,有些甚至相互矛盾,导致执行乏力。风险管理委员会也由于其独立性、权威性不够。以及风险承担主体的不明确,无力对金融风险实现有效的控制。再次是风险测量工作落后。商业银行由于管理层次多,信息的收集、传送、分析的手段落后。使信息的交流没有畅通的渠道,许多信息无法共享,加之风险量化管理技术比较单一,只能采用一些静态的财务数据计算测量风险,导致混业经营所需的内部约束条件难以形成。所以,缺乏严密的内控机制是商业银行目前仍须坚持分业经营的直接原因。
第三,金融监管水平有待提高。我国目前的分业监管制度虽然在一定程度上维护了金融业的稳定,但与混业经营要求的风险监管水平仍有较大差距,尚未建立起完善的金融风险监控体系,各监管机构之间也不能有效配合。因此,不论银行业采取何种方式进入证券市场或保险市场,银监会、保监会、证监会要实现有效监管都会出现棘手问题。如何规范资本充足率,如何计算测量银行风险,各监管机构如何分配监督权力,如何承担监管的责任与风险。现有的监管模式难以界定。加之现有监管以合规性为主、风险性控制不足,以行政手段为主、经济和法律手段作用发挥不足,使其难以保证混业经营下金融业的安全有序运行。
第四,法制环境欠佳。回顾美国等主要西方发达国家金融格局的发展,其商业银行经营模式之所以能在实施严格的分业经营、分业管理后,重新走上混业经营大道,与其良好的法律环境及金融立法领域的长期努力是密不可分的。而我国的金融立法长期以来是在分业经营背景下进行的,平行性特征明显。
尽管银行法、保险法、证券法的颁布实施。对规范金融活动起到了重要作用,但相关法律法规仍有待完善。在金融执法方面,有法不依、执法不严等问题仍不同程度存在,机会主义行为盛行,违规风险较高。如果在立法上不对混业经营风险进行充分的估计并做好相应准备,则很难避免金融秩序的混乱。
三、商业银行混业经营的模式选择和若干对策
(一)商业银行混业经营的模式选择
我国商业银行实行混业经营,必须充分结合我国经济金融发展的实际情况,在认真分析混业经营新形势、新情况和新问题的基础上,对国际上各种成功的混业经营模式进行分析,以构建符合我国自身特点的经营模式。目前,国际上主要有三种可资借鉴的混业经营模式:一是以德国为代表的全能银行模式,即全面放开阻碍不同金融行业之间业务交叉的法律限制,打破商业银行与投资银行之间的传统界限,发展综合性银行。二是以日本为代表的母银行模式,即商业银行通过直接投资控股证券公司、保险公司等,涉足其他金融领域。三是以美国为代表的金融控股公司模式,即将商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构共同置于金融控股公司名下,各金融机构相对独立运作。综合比较三种模式的利弊,金融控股公司模式对我国商业银行混业经营的发展最为合适。这种模式一方面有助于在不激化矛盾的情况下,逐步解决我国金融发展的深层次问题,推进银行经营体制和公司治理结构的转变,抑制金融机构的盲目扩张冲动。同时集团下子公司也具备更高的风险控制能力:另一方面有利于资源优化配置,实现规模经济。金融控股公司不仅可以优势互补,共同开发多样化的金融产品,进而降低整体经营成本,加快金融创新;而且内部机构之间的业务交叉,有助于提高服务效率和资金营运效率,使各金融行业既形成专业化发展体系,又能相互协作、凝聚竞争力,一定程度上实现专业化与多样化的有效统一。更为重要的是,我国一些商业银行已经开始了对这种模式的探索,1995年中国建设银行与美国摩根斯坦利合资建立的中国国际金融有限公司以及1997年中国银行控股成立的中银国际,就是国有商业银行以子公司的形式经营非商业银行业务。可以说,通过设立金融控股公司来实现金融业务多种经营的局面已经打开,其成功运作不仅有利于防范金融风险,促进我国金融改革的顺利进行,而且为我国探索金融控股公司模式的混业经营体制提供了可行性。开辟了一条新路。
(二)商业银行混业经营的若干对策
第一,完善商业银行公司治理结构。公司治理结构是现代商业银行制度的核心,也是稳步推进混业经营的重要制度基础。为此,首先应建立合理的股权结构。继续积极推进商业银行股份制改革,着力培育次大股东阶层,在大股东和小股东之间形成一个强势群体,适当削弱大股东的绝对优势,从真正意义上形成股东多元化及比较合理的股权结构,实现政企分开,化解“一股独大”及其“内部人控制”问题。同时增加外部股权比重,让商业银行具备更多的经济人性质,激发其追求利润最大化的动机,提高整体资本的运营效率。其次,建立规范的董事会制度,加强监事会、独立董事的监督作用,形成有效的制衡机制。加强董事会建设,建立董事问责制,提高董事会的决策能力和独立性,充分发挥独立董事职能,强化银行经营的合规性,平衡小股东和存款人的利益;保障监事会的独立性,赋予监事会一定程度的管理人员罢免权和一定的剩余索取权,以强化监事会的监督职能;尽可能明确划分股东会、董事会和经理层的权力责任界限,使分工协作与制约监督相统一。再次,建立多样化、高透明的激励约束机制,以降低银行中固有的代理人风险;建立代理人市场,使代理人能够按市场化原则进出市场,以达到优胜劣汰,合理配置资源的效果,引入信誉机制,有效防范代理人的机会主义行为;将银行信息披露纳入金融法律法规体系建设之中。以促使经营管理者不断提高管理水平,完善公司治理运行机制。
第二,加强银行与证券、保险等业务的合作和金融创新。近年来,随着资本市场的迅猛发展,金融业相互渗透与跨业经营的趋势逐渐明朗,证券市场的功能日趋凸现,而银行的媒介作用则趋于萎缩。存在“脱媒”现象。商业银行在从分业向混业的转变过程中,首先应积极拓展与资本市场有关的表外业务。表外业务是迈向混业经营的基础。只有表外业务发展了,才能继续扩展业务范围,全面经营信托、保险、证券业务,达到混业经营目标。为此,商业银行应在现行法律框架内不断拓宽新的业务领域,加大对基金托管、保理、结算、存款保单、投资分红险、项目融资、代客理财、股票质押贷款、住房抵押贷款证券化、企业购并等表外业务的营销,通过这些业务的拓展,不断改善商业银行的经营状况。积累混业经营的经验。其次,积极构建国内外金融机构之间的战略联盟。商业银行特别是四大国有商业银行应充分利用自身优势,积极物色合适的国内外证券公司、保险公司等非银行金融机构作为业务合作伙伴,通过现有业务的相互交叉开展业务创新,逐步探索银证、银保合作的新方式、新途径,开创我国金融活动的契约设计新模式。再次,加大金融创新的步伐。从各国的发展历程来看,在实现完全的混业经营之前都有一个长期的金融创新过程。为此。商业银行应积极推进金融创新。关注国外新兴资本市场工具、新产品。尤其是那些与现有业务有密切联系的金融工具和产品,不断拓展新的服务领域,开发适应市场需求的新业务品种。满足客户不同的金融需求。
第三,建立健全内、外部监管体系和法律法规制度。首先。建立完备的内部控制制度。在商业银行发展混业经营的过程中,风险难以避免,如果内部控制效率低下,操作风险和道德风险的连锁反应将成为最大隐患。所以,应增强内部风险防范意识,营造风险管理文化,建立科学的资本充足率监测体系,防范清偿能力不足的风险,完善稽核审计制度、风险责任制度、信息传递和反馈机制。加强对银行内部运作的监督,以增强系统的“内在稳定”,降低金融风险。另外,应借鉴国外成熟经验,建立内部防火墙制度,规定跨行业产品特别是高风险的金融衍生产品单设子公司经营。以防止风险的传递。其次,建立科学有效的金融监管体系。为了适应混业经营的发展趋势,应在目前初具规模的分业监管体系基础上,改变以强制性措施为主的金融监管手段,积极发展横向监管模式,建立起银监会、证监会和保监会等监管机构的协调机制,制定重大问题跟踪与反馈制度,定期召开联席会议,通报金融产业发展情况,交流监管信息,加强对金融机构流动性风险、跨行业关联风险等的监测分析,对特别问题可以实施联合监管。同时。央行应保证其权威性、公正性和独立性,担负起组织、协调与管理职能,充分运用货币政策,强化合规性和安全性监管,完善风险预警系统。逐步建立起与混业经营相适应的金融监管体系。再次。建立完善的法律法规体系。一方面,应根据经济金融发展的需要,考虑未来混业经营、防范风险的要求及国际金融法律法规的标准,及时制定新的金融法律法规,并对现有的《商业银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》等进行修改、补充和完善,逐步形成健全的金融法律法规体系。另一方面,应加大执法力度,使商业银行开展全能银行业务时有法可依、执法必严,稳健经营。
以上就是读文网小编为大家提供的商业银行经营学,希望大家能够喜欢!
看了“商业银行经营学”
浏览量:2
下载量:0
时间:
求职者必须改变原有的“弱者”观念,正确对待自己和他人的评价。下面是读文网小编为你整理的应届生要怎样看待第一份工作,希望你喜欢。
一、尽职的牧羊犬:新新人类最为人诟病的就是缺乏责任感,作为一个新鲜人,学习建立负责任的观念,会让主管、同事觉得孺子可教。抱着多做一点就多学一点的心态,你很快就会进入状况。
二、团结合作的蜜蜂:新鲜人进到公司,往往不知如何利用团队的力量完成工作。现在的企业很讲究Team Work,这不但包括藉由团队、寻求资源,也包含主动帮助别人,以团体为荣。
三、坚忍执着的鲑鱼:新鲜人由于对自己的人生还不确定,常常三心二意的不知自己将来要做什么。设定目标是首先要做的功课,然后就是坚忍执着地前行。途中当然应该停下来检视一下成果,但变来变去的人,多半是一事无成。
四、目标远大的鸿雁:太多年轻人因为贪图一时的轻松,而放弃未来可能创造前景的挑战。要时时鼓励自己将目标放远。
五、目光锐利的老鹰:新鲜人首先要学会分辨是非,懂得细心观察时势。一味接受指示、不分对错,将是事倍功半,得不到赞赏和鼓励。
六、脚踏实地的大象:大象走得很慢,却是一步一个脚印,累积雄厚的实力。新鲜人切忌说得天花乱坠,却无法一一落实。脚踏实地的人会让别人有安全感,也愿意将更多的责任付予你。
七、忍辱负重的骆驼:工作压力、人际关系,往往是新鲜人无法承受之重。人生的路很漫长,学习骆驼负重的精神,才能安全地抵达终点。
八、严格守时的公鸡:很多人没有时间观念,上班迟到、无法如期交件等等,都是没有时间观念导致的后果。时间就是成本,新鲜人时期养成时间成本的观念,有助于日后晋升时提升工作效率。
九、感恩图报的山羊:你可以像海绵一样吸取别人的经验,但是职场不是补习班,没有人有义务教导你如何完成工作。学习山羊反哺的精神,有感恩图报的心,工作会更愉快。
十、勇敢挑战的狮子:对于大案子、新案子勇于承接,对于新人是最好的磨炼。若有机会应该勇敢挑战不可能的任务,藉此累积别人得不到的经验,下一个升职的可能就是你。
十一、机智应变的猴子:工作中的流程有些往往是一成不变的,新鲜人的优势在于不了解既有的做法,而能创造出新的创意与点子。一味地接受工作的交付,只能学到工作方法的皮毛,能思考应变的人,才会学到方法的精髓。
十二、善解人意的海豚:常常问自己:我是主管该怎么办?有助于吸收处理事情的方法。在工作上善解人意,会减轻主管、共事者的负担,也让你更具人缘。
看过“应届生要怎样看待第一份工作”
浏览量:3
下载量:0
时间:
你被拒绝的越多,你就成长得越快;你学的越多,就越能成功。那么销售员如何看待被客户拒绝呢?下面,就随读文网小编一起去看看吧,希望您能满意,谢谢。
1、拿一些具体明确的事情来赞扬
如果在赞扬客户时,销售员能够有意识地说出一些具体而明确的事情,而不是空泛、含混地赞美,那往往可以获得客户的认可并坦然接受。因此,会赞美的推销往往会注意细节的描述,而避免空发议论。
2、找出客户异于他人的地方来赞扬
钢铁大王卡耐基在《人性的弱点》一书里便讲述过这样一件事:卡耐基去邮局寄信。在他等待的时候,他发现这家邮局的办事员态度很不耐烦,服务质量非常差劲,因此他便准备用赞扬的方法使这位办事员改变服务态度。当轮到办事员为他称信件重量时,卡耐基对他称赞道:“真希望我也有你这样的头发。”听了卡耐基的赞扬,办事员脸上露出了微笑,接着便热情周到地为卡耐基服务。自那以后,卡耐基每次光临这家邮局,这位办事员都笑脸相迎。
从上面可以看到,每个人都有一种希望别人注意他不同凡响的心理。因此,如果你在赞扬客户时,如果能顺应这种心理,去观察发现他异于别人的不同之点,以此来赞扬,一定会取得出乎意料的效果。
3、要善于找到客户的亮点
赞美是说给人听的,一定要与人挂上钩,要善于把一些亮点跟客户联系到一起。如你看到客户有一辆名牌汽车,如果你轻轻地摸着车子连声说:“好车!好车!真漂亮!”这仍然起不到赞美客户的作用,因为车子再漂亮,那也是生产厂家的功劳,和车主有什么关系呢?如果你这样说:“这车保养得真好!”那效果就完全不同了。
4、赞美要说到客户心里
如果你的赞美正合客户的心意,会加倍成就他自信的感觉,这的确是感化人的有效方法。也就是说,如果话能说到客户心里,说出他的心声,作用更大。
浏览量:4
下载量:0
时间:
商业银行项目融资贷款的风险管理方法
项目融资的政策风险指项目所在国家或地区在劳资关系、税收制度、产业规划、关税程度等与项目有关的敏感性问题上的政策是否明确清晰、项目所在的立法是否完善、当地政府是否鼓励支持等不确定因素带来的风险。项目可能会受到各项政治、经济政策的影响。因此,在投资以前仔细研究项目所在地的政策条件和政策意图,以及它们的变动趋势,是一项不可或缺的重要工作。这些政策具体包括当地政策、税收政策、关税政策、价格政策和汇兑政策等。
某一项目能否建设、运营成功,如果在较大程度上取决于政府的特许权和税收减免政策时,则控制政策风险就不可忽视,应当将控制或化解政策风险工作放在相当重要的位置,给予足够重视。控制政策风险要求项目投资者广泛收集和分析影响宏观经济的政治、金融、税收方面的政策,对未来进行合理预测。具体方法可以通过保险转移风险,即贷款银行要求项目投资者或项目公司向保险公司就政策风险事项投保,以支付一定有限的保险费用为成本,转移不可预见的政策风险。此外,项目公司还可以与当地政府加强沟通磋商,争取得到政府书面承诺,规避某些政策变动方面的风险,以降低风险,例如,向当地政府争取获得某一项目独家经营权利或许可证、较长时间的特许经营权等承诺。若为境外项目,还可以与世界银行、当地有影响力的商业银行一同安排平等贷款,通过这种业务合作、利益共享的方式,形成有效的协调机制,能较为有效地减少所在国政府干中途涉贷款利益人的风险。
浏览量:2
下载量:0
时间:
话说:“巧妇难为无米之炊”,销售人员都知道,客户资料就是我们“米”,所以,为了更快更多地把产品销售出去,需要学习更多的销售技巧。那么销售时,如何看待客户的拒绝呢?下面,就随小编一起去看看吧,希望您能满意,谢谢。
洽谈生意时,不少客户之所以拒绝推销,完全出自于一种自然防范的心理。他们可能认为自己在与销售人员的沟通中处于下风,所以销售人员说的每一句话对他们来说都像一种进攻,如果让他们掏钱购买产品或服务,那就更会令他们感到是一种冒险。而有时,客户产生防范心理的原因完全出自于销售人员本身,可能销售人员表现得过于急切,让客户感到自己被步步紧逼,也可能是销售人员给客户留下了不值得信任的坏印象等等。不管是什么原因,当客户表现出防范意识时,销售人员都要特别注意自己的言行举止,要尽可能地用舒缓温和的语调与客户进行沟通,让客户感到放松,沟通时要尽量拿出证明自己和产品信誉的实证来赢得客户信任。当客户感到放松并对你产生信任时,这种防范心理就会自然而然地消除。
浏览量:2
下载量:0
时间:
想要做商业银行的创业贷款要怎么办理?创业贷款的流程多不多啊?今天读文网小编整理了商业银行创业贷款分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
商业银行(Commercial Bank),英文缩写为CB,其网络通俗谐音是“存吧”,意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权,传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款(放款)业务,即以较低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款,存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。
自2014年8月1日起有条件免收个人客户账户管理费、年费和养老金异地取款手续费,并降低部分收费标准。个人跨行柜台转账汇款手续费最高50元封顶,对公跨行柜台转账汇款手续费200元封顶。
商业银行创业贷款流程及条件
申请条件
身份及营业场所证明
贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明,以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可),营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,说明正在从事正常的生产经营活动。
资金证明
贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件,因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金,以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。
结算账户
贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户,营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定,不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。
贷款担保
贷款申请人需要提供一定的担保,包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式,另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行,这样会增加贷款诚信度,以便于顺利地获得贷款。
申请程序准备材料
这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物,抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,货定期存单质押、有价证券质押,以及流通性较强的动产质押等等。
填写申请
申请人持开业计划书(或贷款项目书)向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求,经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。
获得推荐
推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后,对符合开业贷款要求的,在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见;对不符合要求的,应对申请人提出咨询意见,退回申请人所提供的有关材料。
身份确认
申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。
银行受理
申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》,向指定银行的受理点提出贷款申请,并提供有关材料。
贷款审核
银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见,并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见,报送开业指导服务中心。如不同意贷款的,应及时通知申请人,并提出咨询意见。
办理贷款
受理银行获得贷款担保意见后,即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求,办理贷款人的个人(或单位)担保手续和贷款手续。
贷款流程提出申请→准备资料(附申请书:需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机)→传真资料→审核通过→签定合同→发放贷款→按季还息→到期还贷。
1、还款方式优化(按季还息,到期还本);
2、借款用途不限(可用做资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等);
3、贷款额度大,下款时间快,流程短;
4、可提前还贷,无违约金;
5、贷款期限长,手续快速、简便;
6、方便快捷,信誉第一
发放贷款上述手续办理完毕后,公司正式通知发放贷款。
您的贷款申请能否通过取决于公司的审核结果
公司对借款方的标准要求:
1、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
2、具有中国居身份证或户籍证明
3、具有稳定的职业和收入。
4、信用良好,有偿还本息的能力。
5、贷款种类分:个人贷款或企业贷款
推荐阅读:
今年以来,成都农商行与团市委及中小企业担保公司联合发起了“银团互动——青春建功新农村”活动,对各区(市)县团委推荐的现代新型农业、农产品标准化生产领域的青年创业项目进行评比,给有示范带动作用的农村青年创业项目提供20万元以内的担保贷款。截至今年7月末,全行青年创业贷款余额共计8204万元,支持3000人创业。发放的青年创业贷款具有品种齐全、贷款期限合理、覆盖面广、利率优惠、贷款额度大、操作流程简单等特征。
解困融资在崇州
为解决农村青年创业融资难的问题,今年以来,崇州市支行以“金融知识下乡”、“银团互动”等活动为契机,调查农村青年创业的资金需求、偿债能力、信用观念等,建立信贷档案。他们采用多种担保形式投放农村青年创业贷款,对青年创业者实行优先调查、优先授信、优先发放贷款的“三优”政策。
自去年以来,崇州支行推出了土地承包经营权抵押贷款,为缺乏创业启动资金的农村青年带来福音。隆兴镇杨柳土地合作社以土地承包经营权作抵押,是获得成都农商行授信的第一单客户。回乡创业的大学生周维松,在栽种羊肚菌获得成功后,又带领合作社的村民开始富晒水稻的种植。目前,在隆兴、桤泉一带,莲藕合作社、金银花合作社等依托现代农业、观光农业相继成立。江源镇近年来成为成都市周边菌类批发市场的生产基地。在外打工的青年刘某有回家创业之心,却苦于缺乏启动资金。另一村民王某,从2009年用自有资金开始种植食用菌,初尝甜头的他决定扩大种植规模。江源分理处了解情况后,立即派客户经理实地察看,经过资格审核、抵押手续办理等相关程序后,仅用3天,刘某和王某就分别得到了4万元和6万元的贷款。
多方扶持在彭州
彭州支行积极与当地团委、中小企业担保公司、劳动和社会保障部门沟通联系,为农村青年创业量身打造金融产品,通过信贷支持、财务辅导、行业推荐等金融支持,激发他们的创业热情。
22岁的大学生王茜在地震后的银厂沟开始了创业梦想。2009年9月,王茜同其他34名有创业意愿的同龄人参加了彭州市人劳局的大学生创业免费培训。“每到逢年过节,来银厂沟的人很多,到了夏季避暑时人气就更旺了,开一家餐馆,绝对有生意!”王茜瞅准了这个项目。同时,16组的乡亲有90%选择了在原址进行灾后重建,但这里离镇上远,“再开一个超市,也能为大家提供方便!”
在农商行的支持下,王茜开始了创业场所的建设,看着已经建好的两层共300平方米新房,王茜心头喜滋滋的。“一楼靠近路边一侧开设副食店,旁边的转角处专卖彭州特色礼品,另一边的房屋作为餐馆。”说到此,王茜高兴地指着二楼说:“如果发展良好的话,将来那儿就设成茶楼啦!”
确保信贷在双流
四川省双流县华阳镇的青年韩丹逄,今年7月拟在该镇经营网吧业务,他听说成都农商行双流支行开展的青年创业贷款业务操作方便、服务快捷,便向兴隆分理处提出借款申请。兴隆分理处经过实地调查、全面分析、严格审核后,对其发放了100万元的创业贷款,解了他的燃眉之急。目前,韩丹逄“鑫甲壳虫网络会所”已开业,并且生意红火。
为推进青年创业贷款工作开展,双流支行积极与县人行、金融办、县总工会及各级党政部门联系,通过推荐、联合调查、提供咨询等方式进行合作,确保创业资金及时到位。对于无抵押、担保的小额信用创业贷款,县总工会提供一定比例的风险基金和贴息。他们开展农村青年信用示范户评定工作,对有创业信贷需求、信用良好的青年农户适当放宽贷款条件,给予利率优惠政策,为农村青年树立典型。
浏览量:2
下载量:0
时间:
人力资源管理,是指在经济学与人本思想指导下,通过招聘、甄选、培训、报酬等管理形式对组织内外相关人力资源进行有效运用,满足组织当前及未来发展的需要,保证组织目标实现与成员发展的最大化的一系列活动的总称。以下是读文网小编整理的人力资源管理的发展趋势,以供大家参考。
人力资源管理职责是指人力资源管理者需要承担的责任和任务。加里·德斯勒在他所著《人力资源管理》一书中例举一家大公司人力资源管理者在有效的人力资源管理方面所负的责任描述为以下十大方面:
(1)把合适的人配置到适当的工作岗位上;
(2)引导新雇员进入组织(熟悉环境);
(3)培训新雇员适应新的工作岗位;
(4)提高每位新雇员的工作绩效;
(5)争取实现创造性的合作,建立和谐的工作关系;
(6)解释公司政策和工作程序;
(7)控制劳动力成本;
(8)开发每位雇员的工作技能;
(9)创造并维持部门内雇员的士气;
(10)保护雇员的健康以及改善工作的物质环境。
看过“人力资源管理的发展趋势”
浏览量:2
下载量:0
时间:
电商相信大家都不陌生了,但是大家知道跨境电商的发展趋势是怎样的吗?跟上一年有什么区别呢?今天读文网小编整理了电商发展趋势分享给大家,欢迎阅读!
越来越多的人认为电商行业的发展已经快触及天花板,需要进行突破创新。方向在哪里?苏宁云商董事长张近东认为。“创新从来不是三天打鱼、两天晒网的事情,不仅需要创意,还需要资金、技术、人才等大量的资源整合,以及时间的积累。”他提到了跨境电商O2O的发展模式。
“跨境电商O2O的发展模式,既能让国内消费者不出国门就能享受到同等的产品和服务,又能带动国内制造业的转型升级,把海外消费留在国内,为国内企业增收创收。”苏宁控股集团董事长张近东在今年两会上建议,鼓励跨境电商O2O的发展模式,构建便捷的实体消费场景。
张近东说,商务部的数据显示,2015年中国游客在境外消费约1.2万亿元,继续保持世界主要旅游消费群体称号。今年我国跨境电子商务贸易总额有望突破6万亿,并在未来几年保持每年30%的增长。今年4月,跨境电商税制改革新政将正式实施,必将给行业带来积极的影响。
具体来说,张近东建议打造“前店后仓”式的O2O商业体,实现体验、提货一站式功能。择优选取一批平台型实体企业,把保税仓建在店里,将门店仓库作为保税仓监控管理,实现展示、体验、销售、支付、即买即提等多重功能。
猜你感兴趣:
浏览量:2
下载量:0
时间:
今天小编为大家推荐一篇关于王啸是如此看待创投市场的点评,希望对大家有所启发!
最近一两年,VC界的风向正在发生转变。越来越多成熟的VC投资人和企业高管正在脱离原来的机构成立新基金。王啸就是其中一员——2011年,在看到移动互联网的机会后,王啸离开百度成立了九合创投。
此前,王啸已经在百度工作了11年之久,同时也是“百度七剑客“创始团队成员,从2000年加入百度后就参与到第一代搜索引擎研发、带队百度企业搜索事业部、组建无线事业部等。
近日,王啸在接受腾讯科技专访时表示,百度的工作经历和背景让他更懂得如何将事情从“0”做到“1”,而投资也恰恰如此。他表示,新基金越来越多,但说实话不太好生存,毕竟投到好项目是很难的一件事,且投到好项目后还要经历漫长的周期。“对于基金创始人来讲,耐心、对投资行业的喜爱程度、投资之后的管理能力,这些要求都在提高。”
同时他也表示,未来个人天使会逐渐机构化。他认为,中国的早期天使机构会越来越多,原因在于被投公司需要的不仅是资金,还包括业务辅导、VC对接、资源对接,这些是需要一个体系来做支撑的。
2014年下半年到2015年上半年,创投市场经历了泡沫期,那时候资金多,创业公司估值也高的惊人。2015年年中的股市剧烈调整使得一级市场濒临冬天,也刺穿了这一泡沫。随后在下半年创投市场开始回归正常,市场经过疯狂上涨后,投资机构和创业者也趋于理性。
在王啸看来,对于创业者来说反而是件好事。第一,创业者的融资心理预期没那么高。第二,能够更务实地去做一些有盈利、有收入的创业方向,而不是一种上来靠烧钱去做规模。第三,有投机心理的创业者会变少,真正有价值的人创业会容易凸显出来。
另外,对投资来讲,市场冷一点是好事。王啸最后表示,“无论是投资估值还是成本,第一性价比会提高,第二准确率会提高,好项目最终还是能够胜出的。”
浏览量:3
下载量:0
时间:
企业内容管理(Enterprise Content Management)(简称ECM)作为一种专门的非结构化信息管理技术,伴随着非结构化和半结构化信息规模和应用需求的急剧增长,正逐渐成为信息管理技术发展的一个重要方向。下面小编给大家讲解一下企业内容管理的发展趋势。
不同于传统的数据库加文件系统的模式,IBM内容管理平台与其他内容管理产品最主要的区别就在于数据管理的联邦技术。ECM同DB2联邦技术(federated technology)一起,能帮助企业充分利用网上的信息,并将它在整个企业内部集成。随着DB2 II的问世,IBM DB2已经发展成为包含DB2通用数据库、 商业智能解决方案、内容管理、DB2信息集成软件和DB2数据库工具五大类产品的信息管理平台。也就是说,IBM已经将DB2数据库传统意义上的数据管理功能上升到了信息管理功能,为实现信息的随需应变(IOD)做好了准备。
浏览量:2
下载量:0
时间:
现在排行第一的互联网创业新兴市场;非洲的互联网普及度还有待提高,不过因此拥有巨大的增长潜力,已经吸引了 Google 等巨头涉足。下面小编给大家总结全球互联网创业的发展趋势。
美国人的特点是敢为人先,因此在许多行业中创造了标杆。但如果美国人太低调的话,即使有相同的实力,他们也是无法取得今天的成就。相同的,处于新兴市场的创业企业应该多多增加自己在世界范围内的曝光度,多在世界范围内就自己的想法、商业模式、市场规模和看准的商机发布资讯,这样能够吸引美国投资者的注意,收获资本与先进的管理理念。当然,前提是这些创始人得说一口流利的英语。
浏览量:2
下载量:0
时间:
对于离职员工,如果细心研究,就会发现他们是一笔宝贵的财富,关键在于重新认识和挖掘他们的“剩余价值”。以下是读文网小编为你精心整理的,希望你喜欢。
面对去意已决的员工,企业要在充分了解其价值的基础上,借鉴知名公司的做法,结合自身情况,对离职员工进行良好的关系管理。
1、建章立制,形成规范
面对“主动流失”人才的巨大比例,更多的中国企业将重点放在招聘上,认为“挖”来的员工是财富,而辞职员工就是损失。根据北大纵横管理的报告,80%的中国企业有详细的招聘流程,而仅有不足10%的企业有离职者管理规定。
所谓员工离职管理不仅仅包括通常的员工出现离职征兆时的面谈挽留、离职手续办理、竞业协议签订、离职后的面谈、员工离开企业后的关系维护;更重要的还包括企业的人才保留机制的建立、员工离职的预防、突发离职带来的危机管理等。
2、保持联系,进行个性化沟通
在离职员工关系管理的实际操作过程中,要注意双向的价值交换和个性化沟通。所谓双向的价值交换就是指公司如果期望离职员工在新的环境中提供诸多最新信息,那么公司本身必须向离职者提供具有足够价值的对等信息。而个性化沟通是指要根据离职员工的特点和个性来展开有效的一对一沟通,这样才能有效地获得信息。
3、不拘形式,鼓励回来
著名咨询公司麦肯锡的资深专家马尔里克博士说:“新草看上去可能更绿一些,但事实往往并非如此。在第一次使用他们时,你也许没有发现他们真正的价值所在,并作出相应的承诺,但在第二次,你就可以发现金矿。”
跳槽的优秀员工重返公司效力不仅聘用成本低,而且忠诚度较高。西方很多公司在对离职员工的再雇用上有制度上的倾斜,IBM认为,从IBM离开的员工出去干上几年后会学到一些东西,如果他们愿意回IBM,公司的门总是敞开的,他们会增加新的价值。
浏览量:3
下载量:0
时间: