为您找到与商业银行贷款风险有哪些相关的共9个结果:
项目融资的政策风险指项目所在国家或地区在劳资关系、税收制度、产业规划、关税程度等与项目有关的敏感性问题上的政策是否明确清晰、项目所在的立法是否完善、当地政府是否鼓励支持等不确定因素带来的风险。项目可能会受到各项政治、经济政策的影响。因此,在投资以前仔细研究项目所在地的政策条件和政策意图,以及它们的变动趋势,是一项不可或缺的重要工作。这些政策具体包括当地政策、税收政策、关税政策、价格政策和汇兑政策等。
某一项目能否建设、运营成功,如果在较大程度上取决于政府的特许权和税收减免政策时,则控制政策风险就不可忽视,应当将控制或化解政策风险工作放在相当重要的位置,给予足够重视。控制政策风险要求项目投资者广泛收集和分析影响宏观经济的政治、金融、税收方面的政策,对未来进行合理预测。具体方法可以通过保险转移风险,即贷款银行要求项目投资者或项目公司向保险公司就政策风险事项投保,以支付一定有限的保险费用为成本,转移不可预见的政策风险。此外,项目公司还可以与当地政府加强沟通磋商,争取得到政府书面承诺,规避某些政策变动方面的风险,以降低风险,例如,向当地政府争取获得某一项目独家经营权利或许可证、较长时间的特许经营权等承诺。若为境外项目,还可以与世界银行、当地有影响力的商业银行一同安排平等贷款,通过这种业务合作、利益共享的方式,形成有效的协调机制,能较为有效地减少所在国政府干中途涉贷款利益人的风险。
浏览量:2
下载量:0
时间:
随着金融行业的全面开放,银行业的竞争越来越激烈。国内各商业银行的迅速崛起以及外资银行的涌入,使得商业银行面临着巨大的竞争压力。商业银行企业文化是商业银行核心竞争力之一。那么商业银行企业文化如何建设?
当前,我国商业银行正面临诸多挑战,产业政策和货币政策调整对信贷投放和风险防控的考验、金融脱媒深化等因素都给商业银行经营发展带来压力。面对激烈竞争,构建符合自身发展特点的企业文化,从而实现自身规范、稳健和可持续发展,对商业银行来说尤为紧迫和必要。
企业文化建设是造就商业银行“百年老店”的基础。银行企业文化是企业精神升华、品牌延伸、效益增长的重要保障,具有提升、激励、凝聚和辐射的功能。当前,商业银行企业文化建设存在缺乏特色难以深度融合的问题。具体体现在以下方面:
个性特色创新不足。企业文化旺盛的生命力和独特的魅力,源自其自身独创性。企业文化是将企业自身发展阶段、发展目标、经营策略、企业内外环境等多种因素综合考虑而确定的独特的文化管理模式。企业文化形式可以是标准化的,但侧重点却各不相同,正因如此才构成了企业文化的个性化特色。从国内商业银行的企业文化建设来看,近年来大部分商业银行纷纷以座右铭、理念等形式推出了企业文化口号、银行价值观、形象标识等。然而,结合本行工作、具有本行特色的企业文化建设较少,现实中部分银行企业文化建设往往是大同小异,缺乏鲜明的个性特色和独特风格,缺乏本单位、本地区的创意,陷于低水平重复怪圈。因而,银行企业文化建设实施起来效果不是很理想。
偏重形式忽略内涵。银行企业文化建设存在只停留在表层文化建设的问题。企业文化的内涵包括精神文化、制度文化和行为文化三个层面。精神文化包括经营理念、企业精神和共同愿景等;制度文化包括各项规章制度;行为文化包括企业外观、内部环境、员工行为模式及品牌形象等。一些商业银行在创建企业文化的过程中,着重追求形象识别,只注重企业的外部形象包装,投入巨资宣传企业形象,却忽略企业文化管理方面的内涵,内部管理并没有太大改变。
深度融合不够。企业文化建设的归属点是促进企业健康快速发展,因此,企业文化建设要紧紧围绕业务经营进行深度融合。当前,商业银行还不能将企业文化建设有机地渗透到经营管理的全过程,致使企业文化建设起点低,难以向深度和广度推进,缺乏时代鲜明性、系统性、扩散辐射性及实践可塑性。
为解决上述存在问题,商业银行应注重在创新过程中丰富和发展商业银行企业文化,可从以下方面入手:
超前谋划推进企业文化建设。一是根据企业长远发展战略目标,坚持用新视角培育新的企业文化理念,拓展新的工作思路,以国际先进银行为标准,不断丰富和创新企业文化内涵和功能,设计企业文化发展的模式框架,有重点、分层次,结合实际逐步推进。二是成立负责企业文化建设推广部门,对企业文化建设实施有效的领导和协调,确定企业文化建设的中长期规划和年度工作计划,对企业文化建设活动做出总体部署,协调并理顺各部门关系,形成企业文化建设的合力。
塑造极具特色的现代商业银行品牌。商业银行应抓紧构建与其相适应的、高度吻合的企业文化。一要将企业文化融入经营。要将文化服务贯穿于业务经营全过程,促进企业文化建设健康快速发展。二要实施名牌带动战略。加强战略创新、观念创新、产品创新、服务创新、管理创新等,塑造银行的管理文化、产品文化、营销文化、服务文化等企业文化体系。三要打造具有特色的企业精神。应把政治性、实践性、时代性和银行个性化有机地结合起来,着眼于弘扬和培育团队精神、敬业精神、创新精神、奉献精神,全面增强企业的亲和力、凝聚力、创新力和竞争力,树立诚信、稳健、创新、效益的观念。
构建严密科学的制度保障。着力推动观念、作风实现根本性的转变,着力推动机制、制度建设实现根本性的转变与突破。一是建立科学的考核激励机制。以正确的政绩观和全新人才观为指导,营造重知识、重人才、重业绩的用人环境,真正做到干部能上能下、人员能进能出、待遇能高能低。二是建立与银行经营情况和绩效挂钩的员工收入分配机制,将个人追求与企业的成长挂钩,而不是仅仅单纯的绩效挂钩,充分发挥薪酬对员工的激励作用。三是要根据各项规章制度执行情况,进行制度文化宣讲,督促员工把执行制度变成自己的行为习惯,把制度转化为文化,转化为员工自觉的内心需求。
营造优良企业文化建设氛围。建立先进的企业文化,就是要把“以人为本”的思路贯彻在文化建设的全过程,并通过具体的、实实在在的措施和行动加以落实,最大限度地调动员工的积极性。一要重视员工的满意度。满意的员工会把愉悦心情带到工作中去,大幅提升工作效率。二要重视员工的职业生涯规划。企业“以人为本”的指导思想主要体现在,企业要为员工的前途着想,要让每一位员工都能拥有个人的奋斗目标,并不断激励其努力实现人生价值。三是要注重教育培训。着重对当前政策和形势分析、国际同业先进的管理和经营理念等方面进行培训,帮助领导层面掌握主流趋势。
浏览量:2
下载量:0
时间:
商业银行英文缩写为CB,其网络通俗谐音是“存吧”,意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。今天读文网小编为大家精心准备的是:我国商业银行的发展现状。欢迎参考阅读!
郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲,即:求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时,货币经营业便发展为银行业。1171年 ,威尼斯银行成立 ,这是世界上最早的银行 ①,随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段:现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ,并带有高利贷性质 ,这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ,欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ,使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年,英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ,它 以工商企业为主要业务对象,发放低于平均利润率的贷款 ,并提供各种金融服务 ,它的建立标志着现代银行业 的兴起,也标志着商业银行的产生。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的,也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初,规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ,成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ,调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ,又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ,西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来,随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ,在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ,如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ,在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。
据史料记载 ,我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ,“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ,使我国的商品经济发展十分缓慢 ,金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年,我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ,后称大清银行 ,1911年辛亥革命后 ,大清银行改组为中国银行 ,一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱,在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ,以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ,其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llJ。
浏览量:2
下载量:0
时间:
商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。下面小编给大家讲下商业银行企业文化如何构建?
银行不能离开客户而生存,商业银行的企业文化也不能脱离环境文化而构造。因此必须从外部环境增加输入,通过优化组织架构、完善经营模式改革,产出经营效益。所以,员工应了解市场环境、技术环境、资金环境、信息环境、投资环境,掌握国家方针政策、金融法律法规、市场需求,在微观上要了解当地经济发展战略,地方法规、社会文化、风俗习惯、乡土人情。在内部环境上要塑造一支高素质的员工队伍,不断发现人才、重用人才,抢占金融竞争的制高点,树立市场、竞争、效益观念,面向市场,面对客户,实施责、权、利相结合经营责任制,为构建商业银行的企业文化建创造有利条件
浏览量:2
下载量:0
时间:
想要做商业银行的创业贷款要怎么办理?创业贷款的流程多不多啊?今天读文网小编整理了商业银行创业贷款分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
商业银行(Commercial Bank),英文缩写为CB,其网络通俗谐音是“存吧”,意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的,是一个以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产为经营对象,具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权,传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款(放款)业务,即以较低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款,存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。
自2014年8月1日起有条件免收个人客户账户管理费、年费和养老金异地取款手续费,并降低部分收费标准。个人跨行柜台转账汇款手续费最高50元封顶,对公跨行柜台转账汇款手续费200元封顶。
商业银行创业贷款流程及条件
申请条件
身份及营业场所证明
贷款申请人必须具备合法有效的身份证明和在贷款行所在地合法居住的证明,以及固定的住所或营业场所。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可),营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,说明正在从事正常的生产经营活动。
资金证明
贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件,因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金,以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。
结算账户
贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户,营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定,不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。
贷款担保
贷款申请人需要提供一定的担保,包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式,另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行,这样会增加贷款诚信度,以便于顺利地获得贷款。
申请程序准备材料
这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料,涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单,银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物,抵押方式较多,可以是动产、不动产抵押,货定期存单质押、有价证券质押,以及流通性较强的动产质押等等。
填写申请
申请人持开业计划书(或贷款项目书)向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求,经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。
获得推荐
推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后,对符合开业贷款要求的,在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见;对不符合要求的,应对申请人提出咨询意见,退回申请人所提供的有关材料。
身份确认
申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。
银行受理
申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》,向指定银行的受理点提出贷款申请,并提供有关材料。
贷款审核
银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见,并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见,报送开业指导服务中心。如不同意贷款的,应及时通知申请人,并提出咨询意见。
办理贷款
受理银行获得贷款担保意见后,即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求,办理贷款人的个人(或单位)担保手续和贷款手续。
贷款流程提出申请→准备资料(附申请书:需注明贷款用途、金额、联系地址、姓名固定电话及手机)→传真资料→审核通过→签定合同→发放贷款→按季还息→到期还贷。
1、还款方式优化(按季还息,到期还本);
2、借款用途不限(可用做资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等);
3、贷款额度大,下款时间快,流程短;
4、可提前还贷,无违约金;
5、贷款期限长,手续快速、简便;
6、方便快捷,信誉第一
发放贷款上述手续办理完毕后,公司正式通知发放贷款。
您的贷款申请能否通过取决于公司的审核结果
公司对借款方的标准要求:
1、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
2、具有中国居身份证或户籍证明
3、具有稳定的职业和收入。
4、信用良好,有偿还本息的能力。
5、贷款种类分:个人贷款或企业贷款
推荐阅读:
今年以来,成都农商行与团市委及中小企业担保公司联合发起了“银团互动——青春建功新农村”活动,对各区(市)县团委推荐的现代新型农业、农产品标准化生产领域的青年创业项目进行评比,给有示范带动作用的农村青年创业项目提供20万元以内的担保贷款。截至今年7月末,全行青年创业贷款余额共计8204万元,支持3000人创业。发放的青年创业贷款具有品种齐全、贷款期限合理、覆盖面广、利率优惠、贷款额度大、操作流程简单等特征。
解困融资在崇州
为解决农村青年创业融资难的问题,今年以来,崇州市支行以“金融知识下乡”、“银团互动”等活动为契机,调查农村青年创业的资金需求、偿债能力、信用观念等,建立信贷档案。他们采用多种担保形式投放农村青年创业贷款,对青年创业者实行优先调查、优先授信、优先发放贷款的“三优”政策。
自去年以来,崇州支行推出了土地承包经营权抵押贷款,为缺乏创业启动资金的农村青年带来福音。隆兴镇杨柳土地合作社以土地承包经营权作抵押,是获得成都农商行授信的第一单客户。回乡创业的大学生周维松,在栽种羊肚菌获得成功后,又带领合作社的村民开始富晒水稻的种植。目前,在隆兴、桤泉一带,莲藕合作社、金银花合作社等依托现代农业、观光农业相继成立。江源镇近年来成为成都市周边菌类批发市场的生产基地。在外打工的青年刘某有回家创业之心,却苦于缺乏启动资金。另一村民王某,从2009年用自有资金开始种植食用菌,初尝甜头的他决定扩大种植规模。江源分理处了解情况后,立即派客户经理实地察看,经过资格审核、抵押手续办理等相关程序后,仅用3天,刘某和王某就分别得到了4万元和6万元的贷款。
多方扶持在彭州
彭州支行积极与当地团委、中小企业担保公司、劳动和社会保障部门沟通联系,为农村青年创业量身打造金融产品,通过信贷支持、财务辅导、行业推荐等金融支持,激发他们的创业热情。
22岁的大学生王茜在地震后的银厂沟开始了创业梦想。2009年9月,王茜同其他34名有创业意愿的同龄人参加了彭州市人劳局的大学生创业免费培训。“每到逢年过节,来银厂沟的人很多,到了夏季避暑时人气就更旺了,开一家餐馆,绝对有生意!”王茜瞅准了这个项目。同时,16组的乡亲有90%选择了在原址进行灾后重建,但这里离镇上远,“再开一个超市,也能为大家提供方便!”
在农商行的支持下,王茜开始了创业场所的建设,看着已经建好的两层共300平方米新房,王茜心头喜滋滋的。“一楼靠近路边一侧开设副食店,旁边的转角处专卖彭州特色礼品,另一边的房屋作为餐馆。”说到此,王茜高兴地指着二楼说:“如果发展良好的话,将来那儿就设成茶楼啦!”
确保信贷在双流
四川省双流县华阳镇的青年韩丹逄,今年7月拟在该镇经营网吧业务,他听说成都农商行双流支行开展的青年创业贷款业务操作方便、服务快捷,便向兴隆分理处提出借款申请。兴隆分理处经过实地调查、全面分析、严格审核后,对其发放了100万元的创业贷款,解了他的燃眉之急。目前,韩丹逄“鑫甲壳虫网络会所”已开业,并且生意红火。
为推进青年创业贷款工作开展,双流支行积极与县人行、金融办、县总工会及各级党政部门联系,通过推荐、联合调查、提供咨询等方式进行合作,确保创业资金及时到位。对于无抵押、担保的小额信用创业贷款,县总工会提供一定比例的风险基金和贴息。他们开展农村青年信用示范户评定工作,对有创业信贷需求、信用良好的青年农户适当放宽贷款条件,给予利率优惠政策,为农村青年树立典型。
浏览量:2
下载量:0
时间:
国家多次上调存款准备金率,实行的货币政策多商业银行的发展产生了重要的影响,读文网小编把整理好的商业银行经营管理理论分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
作者:孙娜
一、货币政策:
今年我国央行已经将控制通货膨胀放在首要位置。我国近一年来连续六次上调银行存款准备金率央行通过存款准备金率来控制商业银行的流动性,存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款会减少或增加信贷的资金供应量,是紧缩信号,对投资有直接联系,。上调存款准备金率,是为了加强流动性管理,抑制货币信贷总量过快增长。
二、上调存款准备金的背景:
1.流动性过剩
由于贸易顺差持续存在,外汇流入不断增加,央行购汇为此放出大量基础货币进行对冲,越发加剧了银行体系的流动性问题。
2.贸易顺差矛盾突出
目前,我国国际收支的顺差主要来自于国际贸易的顺差,大量外汇流入过快,加上超常准的外汇储备,导致矛盾明显。高额的外汇储备一方面意味着我国有着充裕的国际支付能力;另一方面,与日俱增的中国外汇储备也为一些国家提供了压制中国贸易的口实,可能会造成更多的贸易摩擦。
3.固定资产投资过热
目前,我国投资过热的状况尽管不会导致严重通货膨胀的发生,但是这种投资增长不是因为经济结构调整带来的经济效益提高的结果。投资过热,还会导致资本对劳动的替代,将会对我国本来已经非常严峻的就业形势产生负面影响。
4.信贷规模激增
信贷高增长有来自于宏观经济体的原因,也来自于商业银行体系的原因,此轮经济周期景气依旧,来自于微观经济主体对于投资和消费的信贷需求巨大。同时股市投资需求也加大了这种信贷需求,企业或个人通过抵押贷款融出资金进入股市的规模不可小视。而当前商业银行资产整体流动性依然充足,由于信贷投放的基础较大,商业银行信贷投放的冲动难以抑制,在贷款需求增大的背景下,信贷高增速难以逆转
三、上调存款准备金率是否有效?
1、央行上调存款准备金率,对冲外汇占款,有效回收流动性。央行此举是为对冲短期流动性集中释放高峰,抑制通胀预期。
2、存款准备金率的提高将冻结商业银行的一部分可用资金,使其流动性减弱,从而达到缩减信贷规模的目的
3、在连续提高准备金率之后,银行收缩银根,开发商获得的资金供应减少;第二套房贷款政策出台后,购房者购买意愿下降,开发商资金回笼的速度也受到影响。
但是,当前我国的经济运行状况以及特殊的制度安排导致存款准备金政策效力的发挥并不理想。原因在于,不断膨胀的外汇储备抵消了存款准备金政策的效果。信贷需求扩张及银行趋利行为促使货币供应持续增加。巨额的超额准备金及准备金利息使得银行流动性充足。
四、在此背景下,商业银行该怎样自处?
存款准备金率目前已调整至空前高度,对信贷的直接挤压作用将更为明显,商业银行的经营思路应有所转变。商业银行作为间接融资的媒介,其最传统、最基础的业务就是以一定的价格,从资金供给方吸收以存款为代表的负债。然后以高于资金来源的价格,通过贷款等方式将资金提供给资金需求方。从中赚取利差。存款准备金率连续上调将使商业银行未来经营理念进行调整。存款准备金率创历史新高。无论对商业银行的营运资金管理还是对其经营效益都将带来重大影响。
(一)从经营管理的目标:
1、从盈利性目的出发,商业银行应采取提高贷款利率、扩大贷款规模、增加服务手续费、投资高收益的证券、吸引新客户、尽量降低非盈利资产的比率等方法来提高业务收入。通过降低存款利率水平减少各项非经营性支出、降低管理费用、压低职工工资、利用规模效应降低平均成本等手段降低经营成本。从而实现银行利润的上升。
2、从安全性的目标来看,商业银行在经营过程中应该采取多种策略,尽量的避免风险,实现安全经营。加强对宏观经济形势、市场利率水平、证券市场状况等的分析和预测,坚持严格的客户资信调查和评估,强化内部管理,谨防金融犯罪。
3、而从流动性的目标,在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性,即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化,就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。
(二)商业银行在此背景下对资本进行了改变
商业银行为了维持其稳健经营,应付客户日常取现及贷款的需求,应该调整其资产结构,增加其流动性高但收益率低的一、二级储备资产,减少流动性差但是收益率高的资产。这样的调整在增加其流动性的同时,改变了商业银行的资产结构,并使得其收益受到损害,净利息收益率增长下降或者增速趋缓。商业银行为了弥补收益上受到的损失以增加盈利,就会加大力度拓展中间业务和表外业务以增加手续费和佣金的收入。这样的努力不但增加了商业银行的手续费及佣金收入,而且还改变了商业银行的收入结构,即使得商业银行的手续费及佣金占营业收入比上升。
商业银行应重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。在整体流动性趋紧的背景下,因货币市场利率的提高和信贷可获得性难度加大,商业银行想通过购买流动性资金来满足流动性需求的难度加大,所以,在此背景下各商业银行都应该重视储存流动性,即需要通过资产结构的调整增加流动性资产占比来适应流动性变化,就应该更加重视资产流动性管理和平衡流动性管理策略。提高银行资金调度管理的能力。尽管日益先进的信息系统已大大降低了资金占用,给银行资金调度带来了便利,但社会浮游资金总量大和银行同业的竞争激烈,使资金运用的不确定性仍然在加强。因此商业银行特别是地方性金融机构应充分重视资金调度管理,配备专门的资金管理人才,搭建便捷的信息传导渠道,建立更为有效的资金预测模型,加强信贷、投资、计划、会计等多个部门间的协调,确保资金能够根据需求在最短时间内以最低成本融入,实现最大化资金收益的目标
(三)商业银行面临的内外环境:
从外部来看,受全球流动性充裕、西亚北非局势动荡、日本地震灾害的影响,国际大宗商品价格持续上升,中国能源、原材料价格“水涨船高”,向下游传导的压力加大。这一输入性通胀压力中国自身难以控制,具有很大不稳定、不确定性。国内食品和住房等结构性物价上涨压力仍然很大,要素成本涨幅也在加大。今年中国劳动工资持续上涨,加上利率上调,增加了企业的成本,对物价总水平的影响不可低估。在全球流动性趋于宽松的背景下,加息后中外利差加大吸引热钱入境套利,反而加大国内通胀压力。中国与其他新兴市场国家均在控制通胀努力上面临着这样的“两难”局面。
(四)商业银行进行新产品的开发:
面对21世纪全新的经济、社会环境,光大银行必须转变观念,准确把握未来的发展趋势,在巩固和发展传统业务的同时,围绕资本市场发展非传统新兴业务,通过产品结构的调整进一步调整资产负债结构,以适应金融结构的变化趋势。新产品的开发应该本着吸引新客户,保持原有客户,降低成本、提高利率,改善自身形象的目标经过构思形成产品概念,在提出市场化的计划并进行产品的现实开发,进入商品化阶段。
新产品开发应根据市场需求来设计业务品种,增强竞争能力,提高市场份额,实现预期利润目标。为确保新产品开发的效益性、规范性,应该遵寻市场为导向、以客户为中心原则,收益与风险对称原则,效益原则。
(五)商业银行进行风险管理:
外部经济金融环境的变化使我国商业银行的经营管理和风险防范面临着前所未有的压力,包括信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险在内的“四大风险”须引起高度关注。 信用风险:信用风险一主要存在与银行的贷款业务中,由于我国企业自担风险较弱,银行对企业的债券权通常又是普通债权,其债权保障程度较低,我国银行银行因此承受了相当大的信用风险。
流动性风险:当货币政策转变为稳健或紧缩时,会导致整个社会货币数量和信用总量的减少,商业银行资金紧张,将承受较高的流动性风险。
市场风险:主要包括利率风险和外汇风险。远期利率协议、利率互换、利率期货、利率担保合同、浮动利率工具等可以降低利率风险。在贷款协议中订立保值条款,提高或降低融资利率,提高或延期结清债权债务关系,外币构成多元化等都可以用来防范外汇风险。
操作风险:操作性风险可以分为操作性杠杆风险和操作性失误风险。总体来说,操作性失误风险在整个操作风险中所占的比例近年来明显上升。
(六)银行业务:
1.中间业务。随着我国加入WTO和利率改革进程的加快,必须重视中间业务的发展,要将银行传统的结算业务、代理业务和其他中间业务的创新结合起来,大力拓展中间业务,提高其利润占比。巩固和加快发展传统中间业务,发展与资本市场相关的非传统新兴业务,为居民和社会提供更广泛的便利服务,甚至是非金融业务,自动规避风险业务。
2.资产业务创新(主要指贷款业务)。针对经济体制改革、经济结构调整和经济运行出现的新情况、新特点和新动向,结合国家货币政策的调控和变动,光大银行要进行贷款业务创新的研究开发。比如,拓展信贷领域,积极开办各种消费信贷;增加贷款种类,办理浮动利率贷款,开辟专业贷款项目;改进贷款方式,实行贷款承诺和贷款合作。
3.负债业务(主要指存款业务)。现在存款工具过于单一,加剧了商业银行之间争夺存款的竞争。在目前低利率条件下,对存款工具进行创新,满足客户盈利和支付的双重需要,会大大增强银行的竞争力。一是业务手段的创新,通过加大科技投入,建立电子转账、支付、清算系统;二是不断提高存款业务的科技含量,推出高品位、多功能的金融工具,大力发展个人银行、企业银行、网上银行;三是开拓与资本市场关联的业务,积极组织资本市场的回流资金,开辟新的资金来源。
4、现金业务:银行的现金流不单单指手持现金,正确的含义是指企业的库存现金以及银行的存款。当前,银行的融资额度比较紧张,屡次上调存款准备金率以后,银行的资金短缺问题更严重。其次,存款准备金率的上调加大了商业银行的吸储压力,存款资金来源不足成为银行贷款业务规模增长的约束力,储蓄存款来源不足的中小商业银行,面临着很大的流动性风险。
五、总结:
应对我国现行的宏观经济政策,商业银行应当积极改革资本经营管理,开发新产品,适应国内外环境,进行自身改革来实现整体的的发展。
以上就是读文网小编为大家提供的商业银行经营管理理论,希望大家能够喜欢!
看了“商业银行经营管理理论”
浏览量:3
下载量:0
时间:
商业银行,是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。读文网小编把整理好的商业银行经营学分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
[摘要]混业经营是当前国际金融业发展的主导趋向。商业银行实施混业经营有其必要性。在探讨商业银行开展混业经营的现状和主要制约因素的基础上,提出了金融控股公司的发展模式及推进混业经营的若干对策。
[关键词]商业银行; 混业经营; 金融控股公司
[中图分类号]F830.33[文献标识码]A[文章编号]1007-5801(2008)03-0060-04
分业经营与混业经营是对金融机构经营业务的两种不同制度安排。20世纪90年代以来,随着科技进步、经济全球化和金融一体化进程的加快,以混业经营为特征的综合金融渐成主流。我国商业银行要不断提升竞争力,就必须进行制度创新,开创金融业混业经营的新时代。
一、商业银行混业经营的必要性
第一,混业经营是商业银行出于经济理性的必然选择。我国商业银行目前实行的分业经营模式,其初衷是在商业银行和证券公司之间建立起一道金融防火墙,防止金融风险的跨业传染,从而有效降低系统性风险。但从实践看,把商业银行、投资银行、证券业、保险业的业务拓展分别限制在一个狭窄范围内,使其处于无差异经营与竞争的状态,金融业的系统性风险不但没有降低。反而更加集中和扩大。而混业经营则具有众多优势,包括信息优势、协同效应、规模经济和范围经济以及多元化利益等。在混业经营中,商业银行在贷款时以及投资银行在办理证券承销时可以充分掌握企业的经营状况,从而降低贷款呆账率和投资银行承销业务的风险;混业经营可以使商业银行充分利用和有效配置金融业的有限资源,实现规模效益,降低成本。提高盈利能力,并增强其竞争力;金融业务的多样化和资产的多元化有利于提高效益,确保银行利润的稳定性,从而有效分散金融风险,使整个金融体系趋于稳定。
第二,混业经营是提升商业银行自身竞争力的迫切需要。随着金融全球化的发展和我国金融改革的深化,以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求创造,使银行的媒介作用趋于萎缩。加之外资银行国民待遇的全面兑现,我国银行业已步入一个充满竞争力的买方市场。在这样激烈竞争的环境中,客户的需求对金融业而言,比任何时候都更为重要。而客户对金融商品的需求是多种多样的,既需要存款、贷款、结算等传统的金融商品,也需要基金、债券、股票的买卖,以及金融衍生工具的交易。以实现金融资产的保值增值。我国商业银行只经营传统的银行业务。难以满足客户多样化的金融需求。因此,从分业走向混业是提升商业银行竞争力的理性选择。
第三,混业经营是发展资本市场和商业银行体系的内在要求。资本市场作为金融市场的重要组成部分。与商业银行之间具有天然的联系。一方面,资本市场的健康发展需要商业银行体系为其提供必要的资金融通渠道,机构投资者特别是大银行的介入也可以从根本上改变证券市场上投资资金和投机资金的比例关系,大大降低证券市场的投机性和波动性;另一方面,银行资产、负债业务在收益和风险上的不匹配性,决定了商业银行必须依赖资本市场进行资产、负债及流动性的管理,同时商业银行功能的日趋衰落和资本市场核心地位的逐步确立,也决定了商业银行的业务创新必须以资本市场为平台。
二、商业银行混业经营的制约因素
随着金融市场改革和发展的深化,我国金融分业经营的政策开始作出适当调整,银行、证券、保险业出现了相互渗透共同发展的趋势,混业经营的政策环境也越来越宽松,“十一五”规划提出“稳步推进金融业综合经营试点”的方针,更使金融混业经营从最初的浅层业务合作走向深层资本联合。然而,面对金融业的进一步对外开放,我国商业银行在推进混业经营过程中,仍存在诸多制约因素。
第一,公司治理结构不完善。近年来,我国商业银行围绕股份制进行了大刀阔斧的改革,引进了部分战略投资者,商业银行的公司治理改革正在向纵深发展。但与现代商业银行的要求仍有较大差距,公司治理的有效机制远未形成,特别是“三会一层”之间尚未形成畅通的信息沟通机制、有效的制衡关系和明晰的职责边界。具体来说,股东大会作为商业银行的最高权力机构,由于会前并未对有关议题进行比较详细的通报和披露,难以保证股东代表对所议事项进行充分讨论,往往造成表决流于形式;董事会不仅在人员组成和结构上存在一定缺陷,缺乏专家型董事,而且董事会应有的决定银行经营方针、进行战略决策、控制风险等核心职能发挥不够,与现代公司治理结构的要求相去甚远;监事会主要对银行的各项财务报表以及会计师事务所的审计报告进行审核。没有真正建立起以监事会为核心的监督机制;高级管理层既负责制定银行的总体发展战略和年度发展规划。又负责具体执行,权力过分集中、决策与执行一体化的问题比较突出。这与混业经营下的主体明确、权责统一、管理科学、激励和约束机制健全的要求相去甚远。
第二,风险控制能力不足。经营银行就是经营风险,内控制度建设和风险管理是商业银行的永恒主题。但是,我国商业银行首先在理念上就没有把控制风险和创造利润同等重视。其次是内控机制不健全。这不仅表现在内控制度制约范围不够全面,往往是“控下不控上”。而且缺乏有效的协调与制约机制,一些内控制度还相互割裂,有些甚至相互矛盾,导致执行乏力。风险管理委员会也由于其独立性、权威性不够。以及风险承担主体的不明确,无力对金融风险实现有效的控制。再次是风险测量工作落后。商业银行由于管理层次多,信息的收集、传送、分析的手段落后。使信息的交流没有畅通的渠道,许多信息无法共享,加之风险量化管理技术比较单一,只能采用一些静态的财务数据计算测量风险,导致混业经营所需的内部约束条件难以形成。所以,缺乏严密的内控机制是商业银行目前仍须坚持分业经营的直接原因。
第三,金融监管水平有待提高。我国目前的分业监管制度虽然在一定程度上维护了金融业的稳定,但与混业经营要求的风险监管水平仍有较大差距,尚未建立起完善的金融风险监控体系,各监管机构之间也不能有效配合。因此,不论银行业采取何种方式进入证券市场或保险市场,银监会、保监会、证监会要实现有效监管都会出现棘手问题。如何规范资本充足率,如何计算测量银行风险,各监管机构如何分配监督权力,如何承担监管的责任与风险。现有的监管模式难以界定。加之现有监管以合规性为主、风险性控制不足,以行政手段为主、经济和法律手段作用发挥不足,使其难以保证混业经营下金融业的安全有序运行。
第四,法制环境欠佳。回顾美国等主要西方发达国家金融格局的发展,其商业银行经营模式之所以能在实施严格的分业经营、分业管理后,重新走上混业经营大道,与其良好的法律环境及金融立法领域的长期努力是密不可分的。而我国的金融立法长期以来是在分业经营背景下进行的,平行性特征明显。
尽管银行法、保险法、证券法的颁布实施。对规范金融活动起到了重要作用,但相关法律法规仍有待完善。在金融执法方面,有法不依、执法不严等问题仍不同程度存在,机会主义行为盛行,违规风险较高。如果在立法上不对混业经营风险进行充分的估计并做好相应准备,则很难避免金融秩序的混乱。
三、商业银行混业经营的模式选择和若干对策
(一)商业银行混业经营的模式选择
我国商业银行实行混业经营,必须充分结合我国经济金融发展的实际情况,在认真分析混业经营新形势、新情况和新问题的基础上,对国际上各种成功的混业经营模式进行分析,以构建符合我国自身特点的经营模式。目前,国际上主要有三种可资借鉴的混业经营模式:一是以德国为代表的全能银行模式,即全面放开阻碍不同金融行业之间业务交叉的法律限制,打破商业银行与投资银行之间的传统界限,发展综合性银行。二是以日本为代表的母银行模式,即商业银行通过直接投资控股证券公司、保险公司等,涉足其他金融领域。三是以美国为代表的金融控股公司模式,即将商业银行、证券公司、保险公司、信托投资公司等金融机构共同置于金融控股公司名下,各金融机构相对独立运作。综合比较三种模式的利弊,金融控股公司模式对我国商业银行混业经营的发展最为合适。这种模式一方面有助于在不激化矛盾的情况下,逐步解决我国金融发展的深层次问题,推进银行经营体制和公司治理结构的转变,抑制金融机构的盲目扩张冲动。同时集团下子公司也具备更高的风险控制能力:另一方面有利于资源优化配置,实现规模经济。金融控股公司不仅可以优势互补,共同开发多样化的金融产品,进而降低整体经营成本,加快金融创新;而且内部机构之间的业务交叉,有助于提高服务效率和资金营运效率,使各金融行业既形成专业化发展体系,又能相互协作、凝聚竞争力,一定程度上实现专业化与多样化的有效统一。更为重要的是,我国一些商业银行已经开始了对这种模式的探索,1995年中国建设银行与美国摩根斯坦利合资建立的中国国际金融有限公司以及1997年中国银行控股成立的中银国际,就是国有商业银行以子公司的形式经营非商业银行业务。可以说,通过设立金融控股公司来实现金融业务多种经营的局面已经打开,其成功运作不仅有利于防范金融风险,促进我国金融改革的顺利进行,而且为我国探索金融控股公司模式的混业经营体制提供了可行性。开辟了一条新路。
(二)商业银行混业经营的若干对策
第一,完善商业银行公司治理结构。公司治理结构是现代商业银行制度的核心,也是稳步推进混业经营的重要制度基础。为此,首先应建立合理的股权结构。继续积极推进商业银行股份制改革,着力培育次大股东阶层,在大股东和小股东之间形成一个强势群体,适当削弱大股东的绝对优势,从真正意义上形成股东多元化及比较合理的股权结构,实现政企分开,化解“一股独大”及其“内部人控制”问题。同时增加外部股权比重,让商业银行具备更多的经济人性质,激发其追求利润最大化的动机,提高整体资本的运营效率。其次,建立规范的董事会制度,加强监事会、独立董事的监督作用,形成有效的制衡机制。加强董事会建设,建立董事问责制,提高董事会的决策能力和独立性,充分发挥独立董事职能,强化银行经营的合规性,平衡小股东和存款人的利益;保障监事会的独立性,赋予监事会一定程度的管理人员罢免权和一定的剩余索取权,以强化监事会的监督职能;尽可能明确划分股东会、董事会和经理层的权力责任界限,使分工协作与制约监督相统一。再次,建立多样化、高透明的激励约束机制,以降低银行中固有的代理人风险;建立代理人市场,使代理人能够按市场化原则进出市场,以达到优胜劣汰,合理配置资源的效果,引入信誉机制,有效防范代理人的机会主义行为;将银行信息披露纳入金融法律法规体系建设之中。以促使经营管理者不断提高管理水平,完善公司治理运行机制。
第二,加强银行与证券、保险等业务的合作和金融创新。近年来,随着资本市场的迅猛发展,金融业相互渗透与跨业经营的趋势逐渐明朗,证券市场的功能日趋凸现,而银行的媒介作用则趋于萎缩。存在“脱媒”现象。商业银行在从分业向混业的转变过程中,首先应积极拓展与资本市场有关的表外业务。表外业务是迈向混业经营的基础。只有表外业务发展了,才能继续扩展业务范围,全面经营信托、保险、证券业务,达到混业经营目标。为此,商业银行应在现行法律框架内不断拓宽新的业务领域,加大对基金托管、保理、结算、存款保单、投资分红险、项目融资、代客理财、股票质押贷款、住房抵押贷款证券化、企业购并等表外业务的营销,通过这些业务的拓展,不断改善商业银行的经营状况。积累混业经营的经验。其次,积极构建国内外金融机构之间的战略联盟。商业银行特别是四大国有商业银行应充分利用自身优势,积极物色合适的国内外证券公司、保险公司等非银行金融机构作为业务合作伙伴,通过现有业务的相互交叉开展业务创新,逐步探索银证、银保合作的新方式、新途径,开创我国金融活动的契约设计新模式。再次,加大金融创新的步伐。从各国的发展历程来看,在实现完全的混业经营之前都有一个长期的金融创新过程。为此。商业银行应积极推进金融创新。关注国外新兴资本市场工具、新产品。尤其是那些与现有业务有密切联系的金融工具和产品,不断拓展新的服务领域,开发适应市场需求的新业务品种。满足客户不同的金融需求。
第三,建立健全内、外部监管体系和法律法规制度。首先。建立完备的内部控制制度。在商业银行发展混业经营的过程中,风险难以避免,如果内部控制效率低下,操作风险和道德风险的连锁反应将成为最大隐患。所以,应增强内部风险防范意识,营造风险管理文化,建立科学的资本充足率监测体系,防范清偿能力不足的风险,完善稽核审计制度、风险责任制度、信息传递和反馈机制。加强对银行内部运作的监督,以增强系统的“内在稳定”,降低金融风险。另外,应借鉴国外成熟经验,建立内部防火墙制度,规定跨行业产品特别是高风险的金融衍生产品单设子公司经营。以防止风险的传递。其次,建立科学有效的金融监管体系。为了适应混业经营的发展趋势,应在目前初具规模的分业监管体系基础上,改变以强制性措施为主的金融监管手段,积极发展横向监管模式,建立起银监会、证监会和保监会等监管机构的协调机制,制定重大问题跟踪与反馈制度,定期召开联席会议,通报金融产业发展情况,交流监管信息,加强对金融机构流动性风险、跨行业关联风险等的监测分析,对特别问题可以实施联合监管。同时。央行应保证其权威性、公正性和独立性,担负起组织、协调与管理职能,充分运用货币政策,强化合规性和安全性监管,完善风险预警系统。逐步建立起与混业经营相适应的金融监管体系。再次。建立完善的法律法规体系。一方面,应根据经济金融发展的需要,考虑未来混业经营、防范风险的要求及国际金融法律法规的标准,及时制定新的金融法律法规,并对现有的《商业银行法》、《证券法》、《证券投资基金法》等进行修改、补充和完善,逐步形成健全的金融法律法规体系。另一方面,应加大执法力度,使商业银行开展全能银行业务时有法可依、执法必严,稳健经营。
以上就是读文网小编为大家提供的商业银行经营学,希望大家能够喜欢!
看了“商业银行经营学”
浏览量:2
下载量:0
时间:
随着商业银行规模机构日趋庞大,部门分工越来越细,部门考核目标分散,使得 局部与总体经营目标出现偏离,读文网小编把整理好的2016商业银行经营管理分享给大家,欢迎阅读,仅供参考哦!
目的是为了调节社会经济生活,促进国民经济发展,以有限的资金和最少的劳动耗费,取得最佳的经济效益。
浏览量:3
下载量:0
时间:
商业银行项目融资贷款的风险管理方法
项目融资的政策风险指项目所在国家或地区在劳资关系、税收制度、产业规划、关税程度等与项目有关的敏感性问题上的政策是否明确清晰、项目所在的立法是否完善、当地政府是否鼓励支持等不确定因素带来的风险。项目可能会受到各项政治、经济政策的影响。因此,在投资以前仔细研究项目所在地的政策条件和政策意图,以及它们的变动趋势,是一项不可或缺的重要工作。这些政策具体包括当地政策、税收政策、关税政策、价格政策和汇兑政策等。
某一项目能否建设、运营成功,如果在较大程度上取决于政府的特许权和税收减免政策时,则控制政策风险就不可忽视,应当将控制或化解政策风险工作放在相当重要的位置,给予足够重视。控制政策风险要求项目投资者广泛收集和分析影响宏观经济的政治、金融、税收方面的政策,对未来进行合理预测。具体方法可以通过保险转移风险,即贷款银行要求项目投资者或项目公司向保险公司就政策风险事项投保,以支付一定有限的保险费用为成本,转移不可预见的政策风险。此外,项目公司还可以与当地政府加强沟通磋商,争取得到政府书面承诺,规避某些政策变动方面的风险,以降低风险,例如,向当地政府争取获得某一项目独家经营权利或许可证、较长时间的特许经营权等承诺。若为境外项目,还可以与世界银行、当地有影响力的商业银行一同安排平等贷款,通过这种业务合作、利益共享的方式,形成有效的协调机制,能较为有效地减少所在国政府干中途涉贷款利益人的风险。
浏览量:2
下载量:0
时间: